Введение


Актуальность темы исследования заключается в том, что  для экономики современной России большое значение имеет ипотечное  кредитование, позволяющее использовать  средства банков для приобретения населениям объектов недвижимости. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует не¬прерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход. В последние годы в банковской кредитной практике накопилось немало про¬блем, связанных с нарушением срочности, обеспеченности, платности кредитования; стимулирующие качества кредита снизились.
Изучение направлений повышения эффективности ипотечного  кредитования является актуальной задачей. Оно будет содействовать пре¬одолению противоречий между позитивными качествами кредита и недо¬статками его использования в современной хозяйственной практике.
Основное внимание необходимо сосредоточить на анализе кредито¬вания как системы взаимоотношений банка с клиентами, на поиске путей совершенствования организации кредитного процесса как на его ранних, так и на последующих стадиях.
При проведении активных операций коммерческие банки руководствуются нормами Банка России и вну¬тренними, самостоятельно разрабатываемыми инструкциями и положе¬ниями, которые не лишены недостатков. Собственный регламент коммер¬ческих банков по организации кредитования, расчету кредитоспособности клиентов часто носит формальный характер, находится в отрыве от тео¬ретической базы и накопленного мирового и отечественного опыта в дан¬ной области.
Особенно важное значение имеет кредитоспособность заемщика в ипотечном кредитовании, т.к. этот вид кредитования отличают длительные сроки выплат и значительные размеры платежей, как по основному долгу, так и по погашению процентов.
Необходимость проведения оценки кредитоспособности заемщика обусловлена высокими рисками банка  при выдаче ипотечных кредитов.  Коммерческие банки вынуждены разрабатывать различные методики  оценки кредитоспособности заемщика в целях снижения уровня риска по кредитам.
Объектом исследования является  Отделение Сберегательного банка  РФ г. Химки.
Предметом исследования является теория и практика предоставления ипотечных кредитов физическим лицам, реализация и оценка эффективности стратегии деятельности банка.
Цель исследования – изучение результатов деятельности банка по кредитованию физических лиц и разработка методики оценки кредитоспособности заемщика физического лица при  выдаче ипотечного кредита .
Задачи исследования:
1.    Изучить основные аспекты банковского кредитования
2.    Изучить понятие и особенности процесса  ипотечного кредитования
3.    Оценка кредитоспособности и платежеспособности при ипотечном  кредитовании
4.    Изучить тенденции развития ипотечного кредитования
5.    Провести анализ организации кредитного процесса в Отделении СБ РФ г. Химки
6.    Проанализировать используемую методику оценки кредитоспособности физического  лица
7.    Разработать рекомендации по оптимизации процесса ипотечного кредитования
8.    Провести   оценку кредитоспособности ссудозаемщика методом бальных оценок
Методы исследования определялись обозначенными задачами
исследования. Применялись  аналитические и статистические  методы исследования.
При написании работы была использована отечественная литература по банковскому делу, законодательная база РФ и инструктивный материал Сбербанка РФ, а именно периодические издания и данные бухгалтерского учета.
Информационную базу исследования составили положения ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

 
1 Основные аспекты банковского кредитования


1.1  Понятие и особенности процесса кредитования


В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы российских банков все больше расширяется  кредитование физических и юридических лиц.
Основными особенностями таких услуг является то, что в центре процесса кредитования ссудозаемщик и то, что они характеризуются большим разнообразием с целью удовлетворения потребностей наибольшего числа клиентов.
Кредит - это сделка, оформленная кредитным договором, по которой банк или любая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан и юридических лиц возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения
потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному
договору. По кредитному договору банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства или товарные
ценности (оказание услуг) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и
уплатить проценты на нее.
Кредиты с погашением в рассрочку – наиболее распространенное название стандартных ссуд, которые в той или иной форме могут предлагаться и под другими названиями. Общим признаком для таких кредитов является то, что уже в начале срока действия ипотечного кредита  к их сумме добавляются процентные ставки и разовый сбор за обработку, и во время всего срока действия банк ежемесячно получает одинаковые процентные погашения.
Преимуществами такого кредита для клиента являются простота и быстрота в получении ипотечного кредита . Для банка в качестве привлекательных факторов выступают быстрая и простая обработка кредита, относительно легкий его контроль, высокий процент за кредит, низкий риск (из-за широты клиентской базы), а также то, что ссуда может служить предпосылкой для реализации клиенту других банковских продуктов и услуг.
В условиях нынешней экономической ситуации в российской банковской сфере,  кредитование является еще одной областью риска для банков, поскольку большинство потенциальных клиентов находятся в сложных финансовых условиях.
Определенную трудность для банков вызывал ранее действовавший порядок формирования резервов, который требовал резервирования под каждый отдельный кредит. Также весьма неповоротливой была процедура списания невозвращенных кредитов, которая требовала обязательного наличия судебного решения.
В 2003 году усилиями ЦБ РФ этот порядок претерпел некоторые изменения в части либерализации требований по резервированию и списанию по кредитам. Было подготовлено Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности», которое вступило в силу 1 августа 2004 года. Согласно данному Положению возможно формирование портфельных (однородных) ссуд (в том числе под потребительские кредиты), под которые теперь формируются резервы. Методики создания резервов будут готовиться самими банками исходя из собственной статистической базы и оценки реального риска портфеля.
Упрощается также порядок списания нереальных для взыскания ссуд. Новое Положение не содержит требования о наличии судебного акта при списании ипотечного кредита , что дает гораздо больше свободы банкам в регулировании этого вопроса.
В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей». При этом отсутствие специальных норм, посвященных этому вопросу, создает массу рисков как для банков, так и для заемщиков. Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.
Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.
В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.
Целевое использование кредита.
Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на земщика.
Гражданский иск и уголовное  преследование
Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).
Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.
Залог . Несмотря на то, что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.
Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким  образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.
На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски — тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем ожидается ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.
Информирование заемщика. Нередко банки прибегают ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

1. 2 Оценка кредитоспособности и платежеспособности при кредитовании


В области кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики.
В связи с этим возникает проблема объективной оценки кредитоспособности и платежеспособности розничного заемщика с точки зрения экономических интересов банка, гарантии возврата ипотечного кредита , финансовых возможностей заемщика, его человеческих качеств и т.д. По сути все сводится к оценке возможностей данного лица своевременно погасить основной долг и проценты в соответствии с кредитным договором по потребительскому кредиту.
В качестве гарантии банки обычно требуют совместную ответственность супругов, а также уступку прав на приобретаемое имущество, на получение зарплаты и т.д.
Процедура оформления потребительского кредита начинается с подачи заемщиком заявки. Поступление заявки является для банка основанием для :
-    проверки  кредитоспособности и платежеспособности  заемщика;
-    заключения кредитного договора;
-    заключения договора об обеспечении ипотечного кредита .
Под анализом кредитоспособности индивидуального заемщика понимается оценка его личных качеств и юридического права на получение ипотечного кредита . Банки предпочитают иметь дело с клиентами, имеющими ликвидную недвижимость, которые редко меняют место работы, семейными, имеющими детей и т.д. При первой встрече с клиентом банк исследует состояние дел потенциального заемщика, используя максимум информации о его личных качествах и материальном положении. Поэтому заемщик должен предоставить в банк документы, свидетельствующие о его личных качествах: репутации, здоровье, образовании, опыте, организаторских способностях.
При поведении анализа кредитоспособности банк может запросить необходимые данные, в том числе с места работы и проверить точность предоставленных сведений. Если банк выявил неточности в информации и пришел к выводу, что заемщик умышленно ввел банк в заблуждение, то ему автоматически отказывают в потребительском кредите. Если заемщик – клиент банка, то оценивается история кредитных отношений банка с данным заемщиком.
Оценку кредитоспособности потенциального заемщика можно поводить двумя основными методами: экспертных оценок и с помощью бальных систем.
Использование экспертных оценок основано на общеэкономических подходах к анализу кредитоспособности. Применение бальных оценок - более объективный и обоснованный процесс принятия решений. Единственная сложность здесь возникает в том, что бальные оценки должны более тщательно выверяться статистически и они требуют постоянного обновления информации.
Кредитоспособность заемщика с использованием бальной системы с достаточной степенью достоверности можно определить при помощи модели Дюрана (США) , в соответствие с которой выделяются следующие коэффициенты при начислении баллов потенциальным заемщикам:
1.    Возраст: 0,01 балла за каждый год свыше 20 лет (максимум – 0,3 балла).
2.    Срок проживания в данной местности: 0,042 балла за каждый год проживания (максимум – 0,42 балла).
3.    Профессия: 0,55 балла – за профессию с низким риском, 0 баллов – с высоким, 0,16 балла – для других профессий.
4.    В какой отрасли работает: 0,21 балла – государственные учреждения, банки, предприятия транспорта, общественного питания и некоторые другие.
5.    Занятость: 0,059 балла – за каждый год работы на данном предприятии (максимум – 0,59 балла).
6.    Финансовые показатели: 0,45 балла – наличие банковского счета; 0,35 балла – владение недвижимостью; 0,19 балла – наличие полиса по страхованию жизни.
Исходя из этих коэффициентов, определяется граница выдачи ипотечного кредита  заемщику – 1,25 балла.
Таблица 1 Оценка кредитоспособности на основе балльного метода
Критерий     Балл
Возраст    0,01*20=0,2
Срок проживания в данной местности    0,042*5=0,21
Профессия    0,55
Сфера занятости    0,21
Занятость    0,059*5=0,295
Банковский счет    0,45
Недвижимость    0,35
Страховой полис    -
всего    2,265

В таблице представлена оценка кредитоспособности, произведенная с использованием с использованием модели Дюрана, принимая во внимание данные, предоставленные потенциальным заемщиком, указанным в анкете заемщика. Таким образом, данному клиенту может быть предоставлен кредит на испрашиваемую сумму
Под анализом платежеспособности понимается оценка финансовых возможностей заемщика по погашению потребительского кредита с учетом его повседневных расходов и долговых обязательств. Банк оценивает достаточность собственных средств потенциального заемщика для своевременного возмещения ипотечного кредита  после удовлетворения других претензий и сравнивает эту сумму с размерами периодических платежей в погашение ипотечного кредита  и процентов по ней.
Основным источником дохода частного лица является зарплата и банк проверяет ее средний уровень. Важный момент, который необходимо учесть, это надежность дохода.
При рассмотрении вопроса о сумме ипотечного кредита , банк особое внимание обращает на сравнение испрашиваемой суммы с той суммой, которую намерен вложить сам клиент. Как правило, банки не выдают кредит на все 100% требуемой суммы. Идеальным считается равное участие, но банки ссужают обычно от 1/3 до ¾ стоимости.
Заявление заемщика в банк на получение потребительской ипотечного кредита  представляет собой специальную анкету, отвечающую требованиям банка к информации, касающейся кредитоспособности и платежеспособности заемщика и включающую, кроме формальных данных о клиенте, также и характеристики ипотечного кредита .
Для того, чтобы получить чистую сумму, из которой ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.


1.3 Тенденции развития кредитования


Развитие кредитования может привести к серьезному системному банковскому кризису, отмечают многие эксперты. Опасность представляет отсутствие статистики невозврата кредитов. В какой-то момент таких ссуд может оказаться слишком много.
Кредиты, обеспечиваемые залогом (автокредитование, ипотека), для банков наиболее безопасны. По ним процент невозврата составляет всего 0,2-1%. При потребительском кредитовании следует ориентироваться на мировую практику, просроченные ипотечного кредита  составляют до 7% от общего портфеля кредитов. В России эти показатели выше мировых.
Эксперты полагают, что банки значительно занижают долю проблемных ссуд. По их словам, они могут составлять до 15-20% от общего портфеля.
Банкиры отмечают, что более двух третей всех просроченных кредитов изначально вызваны недобросовестностью заемщиков. Тех, кто не смог исправно погасить долг в силу личных обстоятельств (например, серьезная болезнь или временное отсутствие работы) или из-за слишком жесткой тарифной политики банка, меньшинство. Как правило, у лидеров рынка риски по невозврату кредита уже заложены в процентную ставку, которая делает кредит дороже на 30-40%. Поэтому, чем выше процентная ставка по кредиту, тем лояльнее к клиенту будет банк в случае возникновения у него проблем, так как кредитные риски уже заложены в ставку.
Банки, имеющие опыт работы в регионах, отмечают более высокую дисциплину заемщиков.
Закон о бюро кредитных историй, принятый в конце декабря 2004 года , может подтолкнуть региональные банки к созданию «карманных» бюро кредитных историй. Их главной задачей будет не столько обмен информацией о заемщиках, сколько затруднение доступа «чужакам» к кредитным историям своих клиентов. По версии авторов такой гипотезы, в законе достаточно пробелов, чтобы банки, желающие ограничить присутствие иногородних конкурентов, могли использовать его в своих интересах. Представители уже созданных бюро кредитных историй категорически отрицают возможность такого сценария. Однако некоторые эксперты уверены, что так оно и будет.
Закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» (принят 30 декабря 2004 г.) вступает в силу 1 июня. С этого дня банки с согласия заемщиков могут передавать их досье в кредитные бюро — своеобразный банк данных такого рода досье. По идее, те должны быть в этом кровно заинтересованы, поскольку кредитная история облегчает получение кредита. По закону бюро действуют в форме АО, их количество не ограничено. При ЦБ создается Центральный каталог кредитных историй, где можно выяснить, в каком именно кредитном бюро хранится досье на того или иного заемщика.
Рынок кредитования является  технологически наиболее сложным сегментом. Получать доход можно лишь при большом количестве мелких кредитов. При этом правильная оценка кредитоспособности заемщика на этапе принятия решения о выдаче кредита банком — главная составляющая успеха в этом бизнесе.
Рынок ипотечного кредитования в России в настоящее время снова  начал расти после кризиса, и роль государства в его развитии сегодня исключительно важна, особенно в регионах. Еще несколько лет назад о самом существовании ипотечных жилищных кредитов знали только специалисты, а собственные ипотечные программы предлагали всего несколько крупных банков (причем ставки по таким кредитам достигали 25%, а срок кредитования не превышал 10 лет).
Происходило это не только из-за новизны таких кредитных продуктов на российском рынке. У банков просто не хватало оборотных средств для того, чтобы предложить населению «длинные деньги» под низкий процент. Для решения этой проблемы Правительством были созданы законодательные условия для выпуска ипотечных ценных бумаг, позволяющих банкам привлекать средства частных инвесторов на открытом рынке, тем самым способствуя повышению доступности первичных кредитов для населения.
Сейчас это направление развивается, и Центральный банк ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

 
2  Организация кредитного процесса в  Отделении СБ РФ г. Химки


2.1 Характеристика банка и основных направлений деятельности. Виды кредитов и организация кредитного процесса в банке

    
12 ноября 1841 года (30 октября по старому стилю) Император Николай I именным Указом утвердил первый     Устав сберегательных касс, приемником которых является Сбербанк России. Пройдя насыщенный событиями путь от сберкасс до современного универсального банка и накопив уникальный опыт в сберегательном деле, Сбербанк России был и остается надежным инструментом хранения народных средств и приумножения личных накоплений, прочной опорой государства в осуществлении планов экономического развития страны.
    В июле текущего года авторитетный журнал The Banker в третий раз подряд признал Сбербанк России крупнейшим банком Центральной и Восточной Европы. В рейтинге 1000 крупнейших банков мира за 2009 год Сбербанк России занимает 132 место (в 2008г. – 145 место). Кроме того, The Banker опубликовал результаты конкурса в номинации  “Банк 2009 года в России”, победителем которого признан Сбербанк России. Признание Сбербанка России лучшим банком нашей страны – это реальная оценка его ведущей роли в российской финансовой системе, подтверждение эффективности долгосрочной стратегии банка, нацеленной на создание универсального кредитного института мирового уровня .
Филиальная сеть Сбербанка России является самой развитой среди всех российских банков. По состоянию на 1 апреля  2010 года филиальная сеть Банка состояла из 20 383 подразделений, включая 17 территориальных банков, 783 отделения, 19 583 внутренних структурных подразделения. Последние, в свою очередь, включали 9 034 дополнительных офиса, 10 487 операционных касс вне кассового узла и 56 передвижных пунктов кассовых операций. Кроме того, функционировало 30 отдельно стоящих обменных пунктов. Для реализации основной стратегической задачи Банка по увеличению доступности банковских услуг путем существенного увеличения точек банковского обслуживания в I-м полугодии 2010 г. было открыто 88 новых подразделений Банка. В настоящее время Сбербанк России продолжает совершенствовать свою филиальную сеть с целью улучшения условий обслуживания клиентов и увеличения объемов продаж банковских продуктов и услуг.
На долю банка приходится свыше 30% активов банковской системы страны, около 53% рынка обслуживания сбережений населения, 17% остатков на банковских счетах юридических лиц, около 50% рынка кредитования населения,  свыше 32% рынка кредитования корпоративных клиентов и порядка 21% рынка валютообменных операций.
Итоги работы банка за 2009 год дают основание сделать оптимистический прогноз деятельности банка. Постоянно добиваясь улучшения качества работы с клиентами и сосредоточив усилия на увеличении объемов продаж  продуктов и услуг физическим и юридическим лицам, Сбербанк России по итогам текущего года намерен подтвердить  впечатляющие экономические показатели, достигнутые в 2009 году. В таблице 3 приведен сравнительный анализ данных об итогах деятельности Сбербанка России по некоторым показателям.
Таблица1 – Итоги деятельности Сбербанка России  
Наименование показателя    По состоянию    Темпы роста
    На 01.04.2009г.    На 01.04.2010г.    Млрд. рублей    %
Капитал, млрд. руб.    610,5    754,2
143,7    123,54
Прибыль, млрд. руб.    74,8    107,1    32,3    143,18
Чистая прибыль, млрд. руб.    54,8    81,8    27,0    149,27
Остаток средств на счетах физических лиц    2 357,5    2 945,9    588,4    124,96
Кредитный портфель (с учетом МБК):
- в т.ч. кредитование юридических лиц (без учета МБК)    3 145,4
2 273,5    4 830,3
3623,6    1 684,9
1 350,1
    153,57
159,38
    Примечание. Таблица составлена автором на основании  отчетов об итогах деятельности  Сбербанка России по состоянию на 1 апреля 20009 г. и 1 апреля 2010 г.
    Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФР “О банках и банковской деятельности в РСФСР” от 02 декабря 1990 года. Учредителем и основным акционером Сберегательного банка Российской Федерации является Центральный банк РФ (свыше 60% голосующих акций).
Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ зарегистрирован в Центральном банке РФ 20 июня 1991 года. По состоянию на 1 января 2010 года акционерами Банка являются более 200 тысяч юридических и физических лиц.
    Основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.
Миссия Банка  - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе, частного, корпоративного и государственного, на всей территории РФ в банковских услугах высокого качества и надежности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.         
   Традиционно, основой ресурсной базы банка являются средства физических лиц.  
Вместе с тем, в первые годы после акционирования банк практически сразу приступил к операциям с юридическими лицами, включая расчетно-кассовое обслуживание и кредитование.
Для осуществления расчетов клиентов банка и собственных операций Сбербанк России создал и поддерживает систему корреспондентских отношений со многими иностранными банками.
По состоянию на 01.01.2010 г. Сбербанк России имеет корреспондентские ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.