Введение
Актуальность темы дипломного исследования определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.
Исторически, в силу сложившихся обстоятельств, кредитованием потребительских нужд населения занимался Сберегательный Банк Российской Федерации. Между тем, даже у Сбербанка России, миссией которого является обслуживание, прежде всего, населения, удельный вес кредитов населению в общем объеме выданных кредитов в среднем за последние пять лет не превышает 3 %, что, на наш взгляд, является крайне недостаточным.
В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Общие вопросы теории кредита, развития и становления кредитной системы, кредитно-денежной политики изложены в трудах А.В. Аникина, Н.Г. Антонова, С.А. Бахматова, Э.Я. Брегеля, B.C. Волынского, О.И. Лаврушина, М.А. Песселя, М.Н. Соболева, И.А. Трахтенберга, М.М. Ямпольского и др. Исследованию потребительского кредита в плановой экономике посвящены работы B.C. Захарова, В.И. Зонова, С.Н. Ни, В.А. Черненко и др. С переходом к рыночной экономике смещаются приоритеты, меняются условия функционирования субъектов экономических отношений, система взаимоотношений приобретает иной характер. Поэтому практика предоставления и использования потребительского кредита в советский период не может быть элементарно перенесена на современность и служить основой для исследования. Прикладное использование зарубежного опыта кредитования, изложенного в работах С.Л. Брю, Э.Дж. Долана, К.Р. Макконнелла, К.Д. Кэмпбелла, Р.Дж. Кэмпбелла, П. Самуэльсона, В. Лексиса и др., возможно только в случае его адаптации к условиям российской экономики.
Изучением различных аспектов потребительского кредитования в современной России занимается ряд экономистов. В работах В.А. Черненко проводится комплексное исследование рынка потребительского кредита, изучаются проблемы его становления, рассматриваются перспективы развития. Многие работы посвящены узкому сегменту рынка потребительского кредита: банковскому кредиту (А.А. Казимагомедов, Е.Б. Ширинская), ипотечному кредитованию (И.А. Разумова, Л.И. Рябченко, П.Н. Кострикин), деятельности кредитных союзов (М.И. Гурьева), ломбардов (А.А. Киселев, Т.Н. Лустина). В.А. Черненко, А.Ж. Енанов, А.Х. Махамат исследовали потребительский кредит как средство повышения уровня благосостояния населения. Однако вопрос требует дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной мере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его видовой структуры и прогнозной оценки его динамики.
Отдельные аспекты рассматриваемой проблемы нашли отражение в работах таких авторов, как Алексеенко М.Д., Антонов И.Г., Виноградов В.А., Казьмин А.И, Колесников В.И., Лаврушин О.И., Панова Г.С., Пессель М.А., Суетина М.В., Суворов А.В., Тосуян Г.А., Ямпольский М.М., и некоторых других.
Вместе с тем, данную проблему нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.
Предметом данной дипломной работы является анализ и исследование развития потребительского кредита в современной России на примере отделения РайфазенБанка.
Объектом дипломного исследования является РайфазенБанк
Цель дипломной работы – изучить основные аспекты развития потребительского кредитования и проблемы их развития в РайфазенБанке.
Для достижения  заданной цели поставлены следующие задачи:
    Изучить теоретические аспекты кредитования;
    Проанализировать организацию потребительского кредитования;
    Выявить проблемы ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

Глава 1. Сущность, источники, формы и роль банковского кредита
1.1. Сущность, классификация и принципы банковского кредитования
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений . Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Структура кредита включает, как отмечалось ранее, кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:
• ссуженной стоимости;
• кредитора и заемщика;
• целевых потребностей заемщика.
В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.
Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Можно предположить, что кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (меха, скот и пр.). Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В поздней истории известны случаи кредитования землевладельцами крестьян в форме зерна, других сельскохозяйственных продуктов до сбора нового урожая.
В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей. Преимущественной формой выступает денежная форма кредита, однако применяется и его товарная форма. Последняя форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. Практика свидетельствует о том, что кредитор, предоставивший товар в рассрочку платежа, испытывает потребность в кредите, причем главным образом в денежной форме. Можно отметить, что там, где функционирует товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой кредита.
Денежная форма кредита - наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Это и понятно, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.
Наряду с товарной и денежной формами кредита применяется и его смешанная форма. Она возникает, например, в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Можно предположить, что для приобретения дорогостоящего оборудования потребуется не только лизинговая форма кредита, но и денежная его форма для установки и наладки приобретенной техники.
Как уже отмечалось, кредит сводится не только к стадии предоставления средств во временное пользование, но имеет и другие стадии, в том числе возвращение ссуженной стоимости. Если кредит предоставлен в денежной форме и его возврат был произведен также деньгами, то данная сделка представляет собой денежную форму кредита. Товарную форму кредита можно признать только в тех кредитных сделках, в которых предоставление и возвращение ссуженных средств происходят в форме товарных стоимостей.
Если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот (предоставлен деньгами, а возвращен в виде товара), то здесь более правильно считать, что имеется смешанная форма кредита.
Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.
В зависимости от того. кто в кредитной сделке является кредитором. выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная). Вместе с тем в кредитной сделке участвует не только кредитор, но и заемщик; в кредитной сделке они равноправные субъекты. Предложение ссуды исходит от кредитора, спрос - от заемщика.
Если банк, например, предоставляет кредит населению, а физическое лицо вкладывает свои сбережения на депозит в банке, то в этих случаях имеется один и тот же состав участников (банк и население). Вместе с тем каждая из сторон занимает здесь разное положение: в первом случае банк служит кредитором; во втором - заемщиком; в свою очередь в первом случае физическое лицо выступает в качестве заемщика, во втором - кредитора. Кредитор и заемщик меняются местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. Это меняет и форму кредита.
Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.
Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.
Вторая особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.
Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.
При хозяйственной (коммерческой) форме кредита кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму в силу исторической традиции довольно часто называют коммерческим кредитом, иногда вексельным кредитом, поскольку в его основе лежат отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Вероятно, термин «коммерческий» кредит возник как реакция на долговые отношения, возникающие между поставщиком и покупателем при отгрузке товара и предоставлении договорной отсрочки платежа. Понятие «коммерческий» означает торговый, т.е. то, что образовалось на базе особых условий продажи товаров.
Эволюция взаимоотношений между предприятиями порождает не только отсрочку платежа за товар, но и другие формы. В современном хозяйстве предприятия предоставляют друг другу не только товарный, зачастую не столько товарный, сколько денежный кредит. Банки перестали быть монополистами в осуществлении кредитных операций; кредиты могут предоставлять практически все предприятия и организации, имеющие свободные денежные средства. Типичной стала ситуация, когда крупные промышленные и торговые предприятия и организации выдают денежные кредиты своим партнерам. Термин «коммерческий» кредит в его классическом понимании уступает его толкованию как хозяйственного кредита, предоставляемого предприятиями-кредиторами в товарной и денежной формах.
Хозяйственная (коммерческая) форма кредита имеет ряд особенностей. Прежде всего его источником являются как занятые, так и незанятые капиталы. При товарной форме хозяйственного кредита отсрочка оплаты служит продолжением процесса реализации продукции, ссужается не временно высвободившаяся стоимость, а обычный товар с отсрочкой платежа. При денежной форме хозяйственного кредита его источником выступают денежные средства, временно высвободившиеся из хозяйственного оборота. Важно при этом и то, что при товарном хозяйственном кредите собственность на объект передачи переходит от продавца-кредитора к покупателю, при денежном хозяйственном кредите собственность на ссуженную стоимость не переходит от кредитора к заемщику, последний получает ее только во временное владение. По-разному осуществляется платность за пользование кредитом. При товарном хозяйственном кредите плата за отсрочку платежа входит в стоимость товара, при денежном хозяйственном кредите плата за пользование ссудой взимается в открытой форме - кроме размера кредита, возвращаемого кредитору, заемщик дополнительно уплачивает ссудный процент.
Хозяйственный кредит независимо от своей товарной или денежной формы предоставляется главным образом на короткие сроки, в то время, как, например, банковский кредит зачастую носит долгосрочный характер.
Государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственный кредит следует отличать от государственного займа, где государство, размещая свои обязательства, облигации и др., выступает в качестве заемщика. Государственный заем чаще всего размещается под определенные государственные программы (на цели восстановления народного хозяйства в послевоенный период, развития народного хозяйства, в том числе его отдельных отраслей и пр.). Займы размещаются, как правило, на длительные сроки (на пять, десять и даже двадцать лет). В отличие от государственных займов, широко распространенных в современном хозяйстве, государственная форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений, по существу становится международной формой кредита.
При международной форме кредита состав участников кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты -банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране. Здесь одна из сторон - иностранный субъект.
Россия хотя и предоставляет кредиты иностранным субъектам, однако в большей степени выступает заемщиком, нежели кредитором.
Гражданская форма кредита основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская (частная, личная) форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений.
Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит дружеский характер: ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер.
Как отмечалось ранее, формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В этой связи выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.
Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели.
Так же, как в случае с товарной формой кредита, можно предположить, что его потребительская форма исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения прежде всего в товарах длительного пользования.
Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.
Современный кредит имеет преимущественно производительный характер. Как отмечалось ранее, решающий удельный вес среди разнообразных форм кредита имеет банковский кредит. Это означает, что заемщик не только должен возвратить ссуду, но и уплатить за ее использование ссудный процент. В современном хозяйстве кредит ссужается не просто в форме денег, а в форме денег как капитала. Движение денег как капитала, как возрастающей стоимости обусловливает производительное использование ссуды, требует от заемщика такого размещения заемных средств, которое предполагает их рациональное, производительное использование, создание новой стоимости, прибыли, частично уступаемой кредитору в виде платы за временное позаимствование ссуженной стоимости.
Это не исключает случаи покрытия кредитом убытков от деятельности предприятий. Здесь форма кредита вступает в противоречие с его содержанием, в конечном счете нарушаются законы кредита, нарушается ход кредитного процесса, кредит из фактора экономического роста превращается в инструмент обострения диспропорций в развитии экономики.
Чистых форм кредита, изолированных друг от друга, не существует. Банковский кредит, например, хотя и предоставляется в денежной форме, однако на практике его погашение производится в форме товаров. Часто подобная ситуация вызывается исключительными обстоятельствами. Так, в России в период современного экономического кризиса 90-х гг. и сильной инфляции банки производили взыскание кредита посредством получения от заемщика соответствующих сумм товаров. Известны случаи, когда предприятия-заемщики расплачивались с банками за полученные ранее кредиты сахаром, который работники банка продавали по сходной цене клиентам и знакомым.
Это относится и к другим формам кредита. Банковский кредит, будучи по своему характеру производительным кредитом, на практике приобретает потребительские черты. В свою очередь гражданский кредит - это далеко не всегда потребительский кредит. Граждане могут приобретать ссуду на строительство или ремонт дома, приобретение хозяйственного инвентаря, используемого при сельскохозяйственных работах. Кредит гражданам на их потребительские цели в определенной степени может быть направлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.
В отдельных случаях используются и другие формы кредита, в частности:
• прямая и косвенная;
• явная и скрытая;
• старая и новая;
• основная (преимущественная) и дополнительная;
• развитая и неразвитая и др.
Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенными потребителями банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит.
Косвенное кредитование происходило при кредитовании заготовительных организаций. В той части, в которой ссуда выдавалась заготовительной организации на оплату заготавливаемой продукции, наблюдается прямая форма кредита, в той же части, в какой данная ссуда шла на выплату заготовительной организацией авансов сдатчикам под будущий урожай сельскохозяйственной продукции, возникала косвенная форма кредита.
Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели. Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.
Старая форма кредита - форма, появившаяся в начале развития кредитных отношений. Например, товарная ссуда под заклад имущества представляла собой старейшую форму, используемую на ранних этапах общественного развития. Для рабовладельческого общества была характерна ростовщическая форма кредита, которая впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях ростовщическая плата за заемные средства может возникать и в современной жизни. Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты.
К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит. Объектом обеспечения становятся не только традиционное недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые товары, являющиеся признаком современной жизни (автомобили, яхты, дорогостоящая видеоаппаратура, компьютеры). Современный кредит служит новой формой кредита по сравнению с его ростовщической формой.
Основная форма современного кредита - денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы, которая не является второстепенной, второсортной. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняет друг друга, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно-денежных отношений.
Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют допотопным, «нафталиновым» кредитом, не соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный кредит применяется в современном обществе, он не развит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом.
В экономической литературе нет единой классификации кредитов. Наиболее распространенной классификацией является следующая:
1.    По формам (кредиты бывают коммерческие, банковские, потребительские, государственные, ипотечные, международные);
2.    По срокам (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);
3.    По отраслевой принадлежности (промышленный, торговый, сельскохозяйственный);
4.    В зависимости от платности кредита;
5.    По видам обеспечения (обеспеченный и необеспеченный).
В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные.
Традиционно современное кредитное дело отличается преимущественно краткосрочным характером. С позиции многих стран рыночной экономики краткосрочные ссуды – это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном это ссуды, обслуживающие кругооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов .
К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки которых превышают 6 лет (в некоторых странах, например, США, долгосрочными являются ссуды сроком более 8 лет). Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств.
Среднесрочными кредитами являются кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до 6 лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита.
Кредит подразделяется на виды и в зависимости от их отраслевой направленности. Когда кредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита часто находит свое воплощение в государственной статистике ряда стран (отдельно выделяются кредиты промышленности, торговле, сельскому хозяйству и т.д.). По отраслям делят кредиты и отдельные коммерческие банки.
В разряде критериев классификации банковских ссуд не последнее место занимает платность кредита. Исходя из данного критерия, можно выделить банковские ссуды с рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной. Рыночная цепа кредита – это та его цена, которая складывается на рынке в данный момент, исходя из спроса и предложения, по различным видам банковских ссуд. В условиях сильной инфляции это довольно подвижная цена, имеющая тенденцию к повышению. Ссуды с повышенной процентной ставкой, как правило, возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и др. Ссуды, предоставляемые на условиях льготного процента, являются элементом дифференцированного подхода к кредитованию, возникают во взаимоотношениях с акционерами, при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка (при условии пониженной по сравнению с их рыночной ценой), кредитовании сотрудников банка (в особых случаях банки предоставляют им и беспроцентные ссуды).
Важным элементом кредитования и критерием классификации банковских ссуд выступает их обеспеченность. В этой связи ссуды могут иметь прямое обеспечение, косвенное обеспечение и не иметь его. В международной практике кредиты зачастую подразделяются на обеспеченные, необеспеченные и имеющие частичное обеспечение.
В мировой банковской практике можно увидеть и другие критерии классификации. Так, в большинстве стран ссуды подразделяются на два блока: кредиты юридическим и ссуды физическим лицам. Если кредиты первого блока предоставляются на производственные цели (к примеру, на расширение производства и реализацию продукта), то кредиты второго блока обслуживают личные потребности населения. Подобная классификация оказывается важной как для диверсификации риска кредитных вложений, так и для организации кредитования (порядка выдачи, оформления, погашения, обеспечения кредита и др.).
Банковские кредиты детализируют и по другим, более "мелким" признакам. Их подразделяют в зависимости от той валюты, которая используется в процессе кредитования (рубли, доллары, евро и т.п.), в зависимости от того, лимитируется или не лимитируется ссудная задолженность, постоянно возобновляемые револьверные) и прерываемые кредиты и т.п.
Серьезным основанием ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

1.2. Современное состояние рынка потребительского кредитования в РФ
Совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях является важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны, снизить кредитные риски.
Несмотря на кредитный бум, который сопутствовал общему развитию российской экономики, сохраняется целый ряд нерешенных проблем в рациональной организации потребительского кредитования.
Так, в 2008 году интенсивное развитие потребительского кредита и попытка "догнать и перегнать Америку" провоцировали неверную оценку рисков. казалось, что темпы роста ипотеки - 120% за год - нормально и правильно, а если будет 70%, то это опасное снижение.
К сожалению, до сих пор недостаточное внимание уделяется рассмотрению конкретно просроченной задолженности физических лиц в банковском секторе в условиях кризисных явлений в экономике и роли банковской инфраструктуры. Сдержать рост кредитных рисков в розничном кредитовании были призваны вступившие в силу с 1 июля 2007 г. требования по раскрытию эффективной ставки при кредитовании физических лиц и более жесткие правила классификации ссуд. Теперь если банк намерен включить ссуду в портфель однородных ссуд, он обязан информировать заемщика об уровне эффективной процентной ставки (ставки с учетом всех надбавок и комиссий). Однако такие регламентации не распространяются на ломбарды.
Кроме того, правила классификации ссуд стали более формализованы. По сути, внесенные изменения стимулируют банк к принятию меньшего уровня кредитных рисков и выработке системного подхода к управлению кредитными портфелями. При равных условиях доходности различных видов активов коммерческого банка преимущество отдается наименее рисковым направлениям размещения средств, хотя они и являются менее доходными по сравнению с более рисковыми операциями.
Потребительское кредитование развивается по двум основным направлениям: розничный и ипотечный бизнес.
Розничный потребительский кредит в отличие от ипотечного имеет свою специфику:
это кредит меньших размеров по отношению к ипотечным ссудам;
при оценке кредитоспособности розничного заемщика вторичные источники возврата кредита имеют меньшее значение, чем его персональный кредитный рейтинг;
особая технология и связь с "карточным бизнесом" банка.
В качестве ссудодателя на рынке потребительского кредитования могут выступать различные финансово-кредитные институты: коммерческие банки, сберегательные учреждения, кредитные союзы, финансовые и страховые компании и др.
Кредиты населению на потребительские нужды предоставляют и нефинансовые организации, например компании, работающие на рынке недвижимости и осуществляющие ее продажу в кредит, а также магазины.
Как известно, инфраструктура является жизнеобеспечивающим звеном кредитной системы. Инфраструктура рынка потребительского кредитования складывается из мягкой правовой инфраструктуры и институциональной инфраструктуры. Ряд специалистов определяет инфраструктуру в виде совокупности разнообразных кредиторов населения, предоставляющих ссуды физическим лицам в денежной форме на потребительские нужды, а также различных организаций и ведомств, осуществляющих консультирование, поддержку (например, страхование), регулирование и контроль процесса потребительского кредитования.
Инфраструктура рынка потребительского кредитования предполагает государственное регулирование отношений, возникающих в процессе кредитования физических лиц. Однако целый ряд институтов, составляющих инфраструктуру рынка потребительского кредитования, у нас только начинает развиваться либо играет незначительную роль.
К инфраструктуре потребительского кредитования следует отнести ломбарды и бюро консультирования, которые выдают справки о процентных ставках, льготах, скидках, бонусах, предоставляемых заемщикам тем или иным институциональным кредитором, осуществляют консультирование по наиболее эффективным схемам получения кредита и распоряжения ссудой и другим вопросам. Включение ломбардов в состав инфраструктуры оправдано их особой ролью, а также тем, что они не входят в банковскую систему.
В целом доля инфраструктурных специализированных небанковских кредитных организаций, которые представлены кредитными союзами, ломбардами, агентствами по ипотечному кредитованию, на денежно-финансовом рынке невелика и составляет по расчетам Банка России 9,2%.
В последние годы растет количество ломбардов, ссужающих деньги под залог движимого и недвижимого имущества. Современные ломбарды - это высокотехнологичные учреждения, оборудованные специализированной техникой, стремящиеся ни в чем не уступать банкам в сфере обслуживания клиентов.
Ломбарды могут быть по форме собственности как государственными, так и частными. Они принимают в залог драгоценные металлы и камни, хрусталь, меха, ковры, мебель, аудио-, видео-, фотоаппаратуру, компьютеры, бытовую технику, автомобили и т.п. Размер выдаваемой ссуды не превышает 45-70% оценочной стоимости закладываемого имущества. Ссуды, предоставляемые ломбардами, носят краткосрочный характер, как правило, срок составляет не более трех месяцев. кредиты могут предоставляться как в рублях, так и в валюте. Процентные ставки по кредитам ломбардов очень высоки - от 6 до 20% в месяц в зависимости от оценочной стоимости имущества и срока хранения залога.
Поскольку такого рода кредит не носит целевого характера и выдается под обеспечение имущества, предоставляемого в залог и имеющего реальную рыночную стоимость, процедура его оформления и выдачи занимает довольно мало времени. Условия, на которых ломбарды предоставляют ссуды населению, весьма обременительны. Данный кредит носит в основном вынужденный характер.
Как отмечалось, в ломбардах кредиты обходятся нередко в 10 раз дороже, но клиентов здесь в последнее время становится все больше. В крупных городах к услугам ломбардов прибегают 7-15% населения. Однако все чаще за заложенными вещами не возвращаются.
Высокорискованное потребительское кредитование в регионах практически прекратилось. Население нередко покрывает "личные кассовые разрывы" за счет экспресс-кредитов, а их с осени прошлого года банки практически не выдавали.
Банки рассматривают заявки на потребительские кредиты и кредитные карты в течение одного-двух дней, а деньги в период кризисных явлений в экономике нужны срочно. Скорость и безотказность ломбардов становятся важными преимуществами в создавшихся условиях.
Вместе с тем ломбардные услуги стоят очень дорого: ставки ломбардов - в среднем 14-16% в месяц (эквивалентно 168-192% годовых). Но если они начнут расти, то могут дойти до 20% и даже 30% в месяц (у банков при потребительском кредитовании чистая процентная маржа 15-20% годовых, у ломбардов - 150%).
В кризисных условиях возрастает роль консультационных агентств, так как они способствуют преодолению асимметрии информации между кредитором и заемщиком.
К инфраструктуре рынка потребительского кредитования могут быть отнесены и новые, так называемые инвестиционные агентства, экономическая роль которых близка к консультационным бюро, но отличается более узкой направленностью. Примером является группа компаний "кредитный и финансовый консультант" ("КФК"), которая предлагает агентские услуги для юридических лиц на рынке недвижимости и в целом на кредитном рынке. "КФК" поможет оперативно получить кредит под залог или на покупку всех видов недвижимости, так как имеет соглашения с крупнейшими банками (более 50-ти), агентствами недвижимости и строительными компаниями, что позволяет ее клиентам экономить не только время, но и денежные средства при ипотечном кредитовании.
При этом выбор страховой и оценочной компаний при получении кредита на покупку или под залог недвижимости остается за клиентом.
Благодаря налаженным контактам с большинством ведущих российских и рядом международных банков "КФК" имеет возможность предоставлять разнообразные услуги на всей территории РФ.
Для физических лиц "КФК" предлагает следующие риэлтерские услуги:
подбор объекта недвижимости, который будет отвечать всем требованиям банка, предоставляющего кредит;
проверку выбранного объекта на наличие обременений, права и полномочия продавца или его представителя на распоряжение данным объектом, проверку дееспособности лиц, участвующих в сделке, а также выявление лиц, которые могут впоследствии оспорить законность сделки купли-продажи объекта недвижимости;
подбор наиболее выгодной программы по страхованию, формирование необходимого пакета документов, согласование условий и порядка проведения сделки купли-продажи выбранного объекта с банком, страховыми компаниями и продавцами;
контроль, а при необходимости проведение государственной регистрации прав собственности на приобретаемый объект.
Клиент может доверить специалистам "КФК" подбор оптимальной программы, сбор документов и оформление ипотечной сделки, что значительно ускоряет процесс и снижает вероятность ошибки при выборе банка.
"КФК" предлагает более 20-ти программ беззалогового потребительского кредитования на любые цели, а также агентские услуги на рынке кредитования и лизинга автомобилей, других транспортных средств и специальной техники с учетом требований и ограничений клиента.
Кроме того, компания проводит специальную программу снижения платежей по кредитам. клиентам "КФК" предоставляется возможность рефинансировать ипотечные кредиты и снизить свои выплаты.
Рефинансирование - процесс получения нового кредита под имеющийся объект недвижимости на более выгодных условиях.
Процесс рефинансирования заключается в том, что действующий кредит погашается с помощью нового кредита. В результате происходит смена банков-залогодержателей, а клиент продолжает осуществлять свои платежи, но под более низкую процентную ставку, экономя тем самым свои деньги.
В решении проблем развития инфраструктуры потребительского кредитования хотелось бы обратить внимание на следующие моменты:
во-первых, возросший спрос на услуги ломбардов отражает текущее состояние рынка, но не может являться мотивом для повышения банковских ставок, так как сами ломбарды до сих пор активно кредитовались в банках. ломбарды - не конкуренты банкам. Население, которое пользуется их услугами, в большинстве своем неплатежеспособно и не может рассчитывать на банковский кредит. если кризисные явления в экономике будут развиваться, то приток населения в столичные ломбарды возрастет, но сами ломбарды вряд ли смогут выдавать новые займы и начнут работать только на возврат денежных средств;
во-вторых, в настоящее время инфраструктура рынка потребительского кредитования развита слабо. кредитование физических лиц осуществляют, как правило, коммерческие банки. Вместе с тем есть основания полагать, что роль консультационных бюро в сфере потребительского кредитования должна быть повышена, особенно на рынке недвижимости.
Объемы выданных банками кредитов малому и среднему бизнесу в прошлом году значительно снизились. Из 10 крупнейших банков на рынке МСБ у шести объемы упали в среднем на 40%. Впрочем, есть и исключения. Так, объем кредитов «Россельхозбанка», согласно присланной в «РБК.Рейтинг» анкете, за год вырос на 32% и составил более 200 млрд руб.
Агентство «РБК.Рейтинг» подготовило очередной рейтинг крупнейших российских банков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2009 году. Как и в прошлом году, крупнейшим банком на рынке МСБ, после «Сбербанка», анкета которого на момент публикации рейтинга не поступила, стал «Уралсиб». Несмотря на снижение объемов в прошлом году почти на 42%, банк по- прежнему занимает второе место с показателем 217 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «Россельхозбанк» с показателем 200 млрд руб., при этом по сравнению с 2008 годом объем кредитов МСБ у этого участника рейтинга, наоборот, вырос (+32%).
Крупнейшие банки по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2009 году
№    Банк    Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу в 2009 году (тыс. руб.)    Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу в 2008 году (тыс. руб.)    Изменение (%)           
1    Сбербанк*    191 732 686.87    -    -           
2    Уралсиб    217 346 252.27    373 031 786.51    -41.74           
3    Россельхозбанк    200 140 044.30    151 148 466.30    32.41           
4    Возрождение    70 464 180.00    109 804 591.00    -35.83           
5    Центр-Инвест    36 013 201.00    50 670 271.00    -28.93           
6    Юниаструм Банк    26 491 152.00    43 899 540.00    -39.66           
7    ВТБ 24    22 843 250.52    53 837 926.32    -57.57           
8    Инвестторгбанк    21 920 315.00    20 512 987.00    6.86           
9    Татфондбанк    18 475 883.60    15 945 967.00    15.87           
10    Национальный Торговый Банк    16 117 373.00    26 733 300.00    -39.71           
Стоит отметить, что в рейтинге присутствует только три участника, объем выданных кредитов которых превышает отметку в 100 млрд руб. Так, объем банка «Возрождение» за год снизился со 110 млрд руб. до 70.5 млрд. (-36%) – четвертое место. На пятой строчке находится «Центр-Инвест» - 36 млрд руб.
В десятку лидеров также попали: «Юниаструм Банк», «ВТБ 24», «Инвестторгбанк», «Татфондбанк» и «Национальный Торговый Банк».
По размеру портфеля кредитов, выданных ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

Глава 2. Теоретические основы потребительского кредитования
2.1. Сущность потребительского кредита
Совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях является важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны, снизить кредитные риски.
Несмотря на кредитный бум, который сопутствовал общему развитию российской экономики, сохраняется целый ряд нерешенных проблем в рациональной организации потребительского кредитования.
Так, в 2010 году интенсивное развитие потребительского кредита и попытка "догнать и перегнать Америку" провоцировали неверную оценку рисков. казалось, что темпы роста ипотеки - 120% за год - нормально и правильно, а если будет 70%, то это опасное снижение.
К сожалению, до сих пор недостаточное внимание уделяется рассмотрению конкретно просроченной задолженности физических лиц в банковском секторе в условиях кризисных явлений в экономике и роли банковской инфраструктуры. Сдержать рост кредитных рисков в розничном кредитовании были призваны вступившие в силу с 1 июля 2007 г. требования по раскрытию эффективной ставки при кредитовании физических лиц и более жесткие правила классификации ссуд. Теперь если банк намерен включить ссуду в портфель однородных ссуд, он обязан информировать заемщика об уровне эффективной процентной ставки (ставки с учетом всех надбавок и комиссий). Однако такие регламентации не распространяются на ломбарды.
Кроме того, правила классификации ссуд стали более формализованы. По сути, внесенные изменения стимулируют банк к принятию меньшего уровня кредитных рисков и выработке системного подхода к управлению кредитными портфелями. При равных условиях доходности различных видов активов коммерческого банка преимущество отдается наименее рисковым направлениям размещения средств, хотя они и являются менее доходными по сравнению с более рисковыми операциями.
Потребительское кредитование развивается по двум основным направлениям: розничный и ипотечный бизнес.
Розничный потребительский кредит в отличие от ипотечного имеет свою специфику:
это кредит меньших размеров по отношению к ипотечным ссудам;
при оценке кредитоспособности розничного заемщика вторичные источники возврата кредита имеют меньшее значение, чем его персональный кредитный рейтинг;
особая технология и связь с "карточным бизнесом" банка.
В качестве ссудодателя на рынке потребительского кредитования могут выступать различные финансово-кредитные институты: коммерческие банки, сберегательные учреждения, кредитные союзы, финансовые и страховые компании и др.
Кредиты населению на потребительские нужды предоставляют и нефинансовые организации, например компании, работающие на рынке недвижимости и осуществляющие ее продажу в кредит, а также магазины.
Как известно, инфраструктура является жизнеобеспечивающим звеном кредитной системы. Инфраструктура рынка потребительского кредитования складывается из мягкой правовой инфраструктуры и институциональной инфраструктуры. Ряд специалистов определяет инфраструктуру в виде совокупности разнообразных кредиторов населения, предоставляющих ссуды физическим лицам в денежной форме на потребительские нужды, а также различных организаций и ведомств, осуществляющих консультирование, поддержку (например, страхование), регулирование и контроль процесса потребительского кредитования.
Инфраструктура рынка потребительского кредитования предполагает государственное регулирование отношений, возникающих в процессе кредитования физических лиц. Однако целый ряд институтов, составляющих инфраструктуру рынка потребительского кредитования, у нас только начинает развиваться либо играет незначительную роль.
К инфраструктуре потребительского кредитования следует отнести ломбарды и бюро консультирования, которые выдают справки о процентных ставках, льготах, скидках, бонусах, предоставляемых заемщикам тем или иным институциональным кредитором, осуществляют консультирование по наиболее эффективным схемам получения кредита и распоряжения ссудой и другим вопросам. Включение ломбардов в состав инфраструктуры оправдано их особой ролью, а также тем, что они не входят в банковскую систему.
В целом доля инфраструктурных специализированных небанковских кредитных организаций, которые представлены кредитными союзами, ломбардами, агентствами по ипотечному кредитованию, на денежно-финансовом рынке невелика и составляет по расчетам Банка России 9,2%.
В последние годы растет количество ломбардов, ссужающих деньги под залог движимого и недвижимого имущества. Современные ломбарды - это высокотехнологичные учреждения, оборудованные специализированной техникой, стремящиеся ни в чем не уступать банкам в сфере обслуживания клиентов.
Ломбарды могут быть по форме собственности как государственными, так и частными. Они принимают в залог драгоценные металлы и камни, хрусталь, меха, ковры, мебель, аудио-, видео-, фотоаппаратуру, компьютеры, бытовую технику, автомобили и т.п. Размер выдаваемой ссуды не превышает 45-70% оценочной стоимости закладываемого имущества. Ссуды, предоставляемые ломбардами, носят краткосрочный характер, как правило, срок составляет не более трех месяцев. кредиты могут предоставляться как в рублях, так и в валюте. Процентные ставки по кредитам ломбардов очень высоки - от 6 до 20% в месяц в зависимости от оценочной стоимости имущества и срока хранения залога.
Поскольку такого рода кредит не носит целевого характера и выдается под обеспечение имущества, предоставляемого в залог и имеющего реальную рыночную стоимость, процедура его оформления и выдачи занимает довольно мало времени. Условия, на которых ломбарды предоставляют ссуды населению, весьма обременительны. Данный кредит носит в основном вынужденный характер.
Как отмечалось, в ломбардах кредиты обходятся нередко в 10 раз дороже, но клиентов здесь в последнее время становится все больше. В крупных городах к услугам ломбардов прибегают 7-15% населения. Однако все чаще за заложенными вещами не возвращаются.
Высокорискованное потребительское кредитование в регионах практически прекратилось. Население нередко покрывает "личные кассовые разрывы" за счет экспресс-кредитов, а их с осени прошлого года банки практически не выдавали.
Банки рассматривают заявки на потребительские кредиты и кредитные карты в течение одного-двух дней, а деньги в период кризисных явлений в экономике нужны срочно. Скорость и безотказность ломбардов становятся важными преимуществами в создавшихся условиях.
Вместе с тем ломбардные услуги стоят очень дорого: ставки ломбардов - в среднем 14-16% в месяц (эквивалентно 168-192% годовых). Но если они начнут расти, то могут дойти до 20% и даже 30% в месяц (у банков при потребительском кредитовании чистая процентная маржа 15-20% годовых, у ломбардов - 150%).
В кризисных условиях возрастает роль консультационных агентств, так как они способствуют преодолению асимметрии информации между кредитором и заемщиком.
К инфраструктуре рынка потребительского кредитования могут быть отнесены и новые, так называемые инвестиционные агентства, экономическая роль которых близка к консультационным бюро, но отличается более узкой направленностью. Примером является группа компаний "кредитный и финансовый консультант" ("КФК"), которая предлагает агентские услуги для юридических лиц на рынке недвижимости и в целом на кредитном рынке. "КФК" поможет оперативно получить кредит под залог или на покупку всех видов недвижимости, так как имеет соглашения с крупнейшими банками (более 50-ти), агентствами недвижимости и строительными компаниями, что позволяет ее клиентам экономить не только время, но и денежные средства при ипотечном кредитовании.
При этом выбор страховой и оценочной компаний при получении кредита на покупку или под залог недвижимости остается за клиентом.
Благодаря налаженным контактам с большинством ведущих российских и рядом международных банков "КФК" имеет возможность предоставлять разнообразные услуги на всей территории РФ.
Для физических лиц "КФК" предлагает следующие риэлтерские услуги:
подбор объекта недвижимости, который будет отвечать всем требованиям банка, предоставляющего кредит;
проверку выбранного объекта на наличие обременений, права и полномочия продавца или его представителя на распоряжение данным объектом, проверку дееспособности лиц, участвующих в сделке, а также выявление лиц, которые могут впоследствии оспорить законность сделки купли-продажи объекта недвижимости;
подбор наиболее выгодной программы по страхованию, формирование необходимого пакета документов, согласование условий и порядка проведения сделки купли-продажи выбранного объекта с банком, страховыми компаниями и продавцами;
контроль, а при необходимости проведение государственной регистрации прав собственности на приобретаемый объект.
Клиент может доверить специалистам "КФК" подбор оптимальной программы, сбор документов и оформление ипотечной сделки, что значительно ускоряет процесс и снижает вероятность ошибки при выборе банка.
"КФК" предлагает более 20-ти программ беззалогового потребительского кредитования на любые цели, а также агентские услуги на рынке кредитования и лизинга автомобилей, других транспортных средств и специальной техники с учетом требований и ограничений клиента.
Кроме того, компания проводит специальную программу снижения платежей по кредитам. клиентам "КФК" предоставляется возможность рефинансировать ипотечные кредиты и снизить свои выплаты.
Рефинансирование - процесс получения нового кредита под имеющийся объект недвижимости на более выгодных условиях.
Процесс рефинансирования заключается в том, что действующий кредит погашается с помощью нового кредита. В результате происходит смена банков-залогодержателей, а клиент продолжает осуществлять свои платежи, но под более низкую процентную ставку, экономя тем самым свои деньги.
В решении проблем развития инфраструктуры потребительского кредитования хотелось бы обратить внимание на следующие моменты:
во-первых, возросший спрос на услуги ломбардов отражает текущее состояние рынка, но не может являться мотивом для повышения банковских ставок, так как сами ломбарды до сих пор активно кредитовались в банках. ломбарды - не конкуренты банкам. Население, которое пользуется их услугами, в большинстве своем неплатежеспособно и не может рассчитывать на банковский кредит. если кризисные явления в экономике будут развиваться, то приток населения в столичные ломбарды возрастет, но сами ломбарды вряд ли смогут выдавать новые займы и начнут работать только на возврат денежных средств;
во-вторых, в настоящее время инфраструктура рынка потребительского кредитования развита слабо. кредитование физических лиц осуществляют, как правило, коммерческие банки. Вместе с тем есть основания полагать, что роль консультационных бюро в сфере потребительского кредитования должна быть повышена, особенно на рынке недвижимости.
Совершенно ясно, что нынешнее положение с доступностью банковских услуг населению - крайне неудовлетворительное, особенно в небольших городах и на селе. Ситуацию могло бы переломить расширение форм участников кредитного рынка и снятие ограничений на формы кредитной деятельности. В мире хорошо зарекомендовали себя кредитные кооперативы, общества взаимного кредитования, ссудо-сберегательные товарищества и так далее.
"Хроническая" проблема - формирование стабильной ресурсной базы банков. Один из ее основных источников - вклады населения. Однако до тех пор пока в статью 837 Гражданского кодекса не будут внесены поправки, касающиеся так называемых "безотзывных", ни один банк не сможет рассчитывать на этот источник как надежный и стабильный. Право выбора формы вклада, разумеется, должно остаться за клиентом.
И, наконец, жизнь показала необходимость дифференцированного подхода в банковском регулировании - иначе нельзя говорить о равных конкурентных условиях деятельности банков крупнейших и малых, столичных и региональных, специализированных и универсальных.
Все еще тормозит развитие розничного банковского рынка и недоверие со стороны населения и частного бизнеса. Правда, как уже сказано, здесь есть заметные подвижки, но, например, банковские депозиты многие россияне не считают ни особо выгодной, ни особо надежной формой размещения свободных средств.
Согласно опросу журнала "Эксперт", основные причины, препятствующие активному использованию банковских услуг, - сомнение в надежности банков (33%) и недостаточная осведомленность о предлагаемых ими услугах (15%). По данным исследования, проведенного в мае 2005 года исследовательским холдингом ROMIR Monitoring, в котором приняли участие 1600 респондентов в возрасте от 18 лет из более чем ста городов и сел всех федеральных округов, 59% россиян предпочитают хранить сбережения в наличной валюте. Для сравнения: в Чехии и Польше этот показатель не превышает 20%, а основной объем сбережений - 50-70% приходится на банковские депозиты.
Инвестировать сбережения в ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.