ВВЕДЕНИЕ

Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. «Пластиковые деньги» или «пластиковые карточки» - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.
Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.
Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.
Целью настоящей дипломной работы является рассмотрение расширения участия банка в платежной системе на основе платежных карт на примере ООО «Мособлбанк».
Для достижения цели были поставлены и решены следующие задачи:
- рассмотреть понятие и виды пластиковых карт и их место в платёжной системе страны;
- рассмотреть историю развития и состояния рынка пластиковых карт в России;
- представить платежную систему Банка России;
- дать общую характеристику ООО «Мособлбанк»;
- проанализировать финансовое состояние и определить результаты деятельности ООО «Мособлбанк» за 2006 - 2008 гг.;
- проанализировать применение расчетов по пластиковым картам в ООО «Мособлбанк»;
- обосновать необходимость расширения участия ООО «Мособлбанк» в платежной системе на основе пластиковых карт;
- представить мероприятия по расширению участия ООО «Мособлбанк» в платежной системе на основе пластиковых карт;
- представить эффективность предложенных мероприятий.
Методы исследования – аналитический, ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ
1.1. Понятие и виды пластиковых карт и их место в платёжной системе страны

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.
1.    По материалу, из которого они изготовлены:
    бумажные (картонные);
    пластиковые;
    металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию ), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.  
2.    По общему назначению:
    идентификационные;
    информационные;
    для финансовых операций.
Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:
    является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия  – идентификационная функция;
    на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты – информационная функция;
    кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов магазинах данной компании – расчетная функция.
3.    На основании механизма расчетов:
    двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
    многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).
4.    По виду проводимых расчетов:
    кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.  Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и  устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.
В общем случае кредитные карты можно подразделить на три категории:
- расчётные или так называемые чардж -карты (тип лицевого карточного счёта – расчётный счёт, но режим ведения счёта таков, что позволяет производить расчёты по карте не только в пределах свободного остатка, но и в пределах разрешённого овердрафта  по счёту, размер которого оговаривается в договоре или тарифах банка, при этом задолженность должна ежемесячно погашаться держателем карты в полном объёме);
- револьверные кредитные (тип лицевого карточного счёта – ссудный, однако жёсткое требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объёме отсутствует);
- револьверные овердрафтные (тип лицевого счёта – расчётный счёт с допущением овердрафта, требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объёме отсутствует).
    дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
    Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
5.    По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
    обычные карты;
    серебряные карты;
    золотые карты;
Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).
Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.
6.    По характеру использования:
    индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
    семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
    корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
7.    По принадлежности к учреждению-эмитенту:
    банковские карты, эмитент которых – банк или консорциум банков;
    коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
    карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
8.    По сфере использования:
    универсальные карты – служат для оплаты любых товаров и услуг;
    частные коммерческие карты – служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
9.    По территориальной принадлежности:
    международные, действующие в большинстве стран;
    национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
    локальные, используемые на части территории государства;
    карты, действующие в одном конкретном учреждении.
10.    По времени использования:
    ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
    неограниченные (бессрочные).
Из выше написанного мною, были рассмотрены основные признаки, по которым можно классифицировать пластиковые карты. Теперь бы хотелось поговорить о самих видах пластиковых карт, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.
Дисконтные пластиковые карты – сегодня это, пожалуй, самые популярные пластиковые карты. Дисконтные карты успешно используют торговые дома, супермаркеты, предприятия сферы обслуживания. Дисконтные карты позволяют клиентам постоянно пользоваться скидками, бонусами, дополнительными услугами в целой сети предприятий.
В настоящее время практически все крупные магазины, супермаркеты, торговые центры, аптеки, салоны красоты, компании сферы услуг проводят маркетинговые акции, связанные не только с привлечением новых клиентов, но и с их удержанием. Проводимые компаниями программы лояльности позволяют понять потребности клиента и разработать те сервисы обслуживания, которые ему необходимы. Программы лояльности направлены на увеличение удовлетворенности клиента компанией и, в большинстве случаев, основаны на использовании пластиковых дисконтных карт.
Наиболее эффективным элементом программ лояльности является создание накопительной системы скидок. Для реализации подобных проектов используются дисконтные карты с уникальным идентификационным номером. Для каждого уникального номера ведется учет учета транзакций с участием карты, по достижении определенной накопительной суммы клиенту предоставляется новая, более высокая, скидка, при этом карта может меняться на новую или скидка записывается на магнитную полосу карты в зашифрованном виде. Если учет взаимоотношений с клиентом ведется в централизованной базе данных, то на магнитной полосе карты записывается только ее идентификационный номер. В случаях использования дисконтных карт в сети заведений и невозможности ведения учета в единой базе данных, на магнитную полосу карты может быть записана дополнительная информация.
Существует два вида дисконтных карт: персонализированные и неперсонализированные. На персонализированных картах, помимо общих данных о названии компании, адресе и телефоне, указываются личные данные о владельце, в этом случае скидка может быть предоставлена только конкретному лицу, указанному на карте. Персональные данные могут быть выполнены в виде эмбоссирования, нанесены тиснением или записаны на магнитную полосу карты. Неперсонализированные карты не содержат каких-либо личных данных о клиенте, на них указывается только информация о размере скидки. Скидка на товары и услуги по такой карте предоставляется любому предъявителю дисконтной карты. Процедура выдачи обоих видов карт может сопровождаться заполнением анкеты, где могут быть указаны личные данные клиента.
При изготовлении пластиковых дисконтных карт часто применяется золотое или серебряное тиснение, эмбоссирование номера карточки, магнитная полоса и штрих-код. Возможно изготовление дисконтных карт из золотого или серебряного пластика.
При изготовлении дисконтных карт с магнитной полосой используется лента с высокой (HiCo) и низкой (LoCo) коэрцитивностью . В последнее время, все чаще и чаще используется высококоэрцитивная магнитная полоса, обладающая большей стойкостью к размагничиванию, а также большим количеством циклов чтение/запись.
Скретч-карты экспресс оплаты, иногда скретч карточки называют предоплатными или авансовыми. Скрэтч-карты карты используются для активации услуг предоплаченного доступа: Интернет, ip-телефонии, мобильной связи. На скретч-карту наносится уникальный номер (pin, login) активации услуги, который защищён стираемой полосой (скрэтч-наклейкой, скрэтч-краской или скрэтч-фольгой).
Преимущества предоплаченных карт очевидны – воспользоваться ими может любой человек, в любое удобное время, независимо от региона – достаточно следовать инструкции, которая напечатана, обычно, на оборотной стороне скретч-карты. Зачисление денег на лицевой счет абонента происходит при активации карты мгновенно, при помощи сайта или по телефону, подобные службы, как правило, функционируют круглосуточно.
Кроме этого, в последнее время набирают популярность электронные платежные системы. Виртуальные кошельки очень удобно пополнять при помощи карт экспресс-оплаты. Обычно карты имеют номинал в условных единицах или рублевом эквиваленте. Наиболее распространенные карты на 10, 15, 20, 50 и 100 условных единиц.
В настоящее время многие компании, распространяющие свои услуги при помощи Интернет-ресурсов, выпускают собственные карты экспресс-оплаты.
До активации карта является обезличенным средством платежа и при желании ее можно подарить другому человеку. Купить скретч-карты предоплаты можно повсюду в магазинах, киосках и палатках. Предоплаченные карты можно купить и в специальных торговых автоматах I-BOX, которые стоят в крупных магазинах и супермаркетах.
Ответственным моментом является процесс активации карты. Как правило, на картах предоплаты напечатано два идентификационных номера, один их которых открыт, второй – pin-код – закрыт скретч-полосой. Закрытый скретч-полосой номер, служит гарантом того, что никто кроме вас этой картой не воспользовался. А сам факт стирания скретч-полосы служит подтверждением того, что вы согласны с условиями платежа.
Карты предоплаты могут быть изготовлены в виде обычных пластиковых карт (толщиной 0,76 мм), тонких пластиковых карт (толщиной 0,46 мм) и картонных карточек. Карты предоплаты могут быть как ламинированными так и неламинированными. Карточки, изготовленные из картона дешевле, чем пластиковые, поэтому, как правило, они имеют небольшую номинальную стоимость – не более 500 рублей. С увеличением номинальной стоимости предоплатой скретч-карты, возникает проблема защиты карты от возможной подделки. В этом случае, помимо дополнительных pin-кодов, сами карты изготавливаются из пластика, а на поверхность карты наносятся дополнительные элементы защиты.
Клубные пластиковые карты – это, прежде всего, визитная карточка элитного клуба, ресторана, бара, фитнес-центра и т.д., которая служит для идентификации постоянных клиентов. Пластиковая карта такого типа должна сочетать в себе информативность и элегантный внешний вид. Владельцам клубных карт предоставляются различные скидки, дополнительные услуги или даются другие привилегии. В ряде случаев клубная карта выступает в роли пропуска в клуб ее владельца и его гостей.
Еще со времен старых добрых английских клубов каждое солидное заведение имело свою визитную карточку. В некоторых клубах существовали специальные церемонии вступления, в конце которых вручался особый знак, свидетельствующий о принадлежности человека к данному клубу. В качестве знаков отличия использовались перстни, кулоны, татуировки, значки и т.д. Владельцы подобных знаков обладали особым статусом, как в клубе, так и за его пределами. Сегодня потомками подобных знаков являются клубные карты.
В настоящее время клубные карты получают все более широкое распространение. Это связано с тем, что на фоне постоянно растущего количества клубов по интересам (хобби-клубов) и их посетителей, многие компании сферы услуг и развлечений переходят на клубную систему взаимоотношений с клиентами. Фитнес-центры и развлекательные комплексы давно уже имеют собственные клубные карты.
Обычно клубные карты являются персонализированными – на них указываются фамилия, имя и отчество владельца карты, а при необходимости и другие данные: уникальный номер карты, дата окончания срока действия карты и др. Если на карте есть магнитная полоса или бесконтактный смарт-чип, то информация о владельце может быть записана на карту и считываться при необходимости.
Еще одним неоспоримым достоинством наличия клубных карт для владельцев клуба является возможность организации с их помощью системы учета посещаемости клиентом заведения и потребление им различных товаров и услуг. Анализируя эти данные, можно улучшать и расширять наиболее часто востребованные сервисы и наоборот отказываться от непопулярных позиций прайс-листа. Без пластиковых карт, организовать подобный учет практически невозможно, особенно при растущем количестве постоянных членов клуба.
С помощью клубных карт возможна организация системы кредитования постоянных клиентов внутри заведения, при этом товары и услуги могут предоставляться по клубной карте в рамках определенной суммы, по прошествии определенного времени клиент гасит задолженность, следуя правилам клуба. Внутриклубные кредиты распространены в ночных развлекательных клубах и дискотеках, где обладатели клубных карт могут пользоваться баром на некоторую сумму доверия клиенту. Данные о расходовании денежных средств кредита могут быть записаны на магнитную полосу пластиковой карты.
Клубная карта может быть использована при организации безналичной системы расчетов внутри клуба. Система работает следующим образом: клиент вносит в кассу заведения определенную денежную сумму, которая сразу зачисляется на его внутренний счет. После чего в пределах клуба клиент рассчитывается исключительно с помощью пластиковой карты, при этом, как правило, используются карты с магнитной полосой, на которую записывается информация о состоянии счета клиента, которая синхронизируется с централизованной системой учета.
Еще одна возможная функция клубной карты – это пропуск в заведение, клиентом которого является владелец карты. В этом случае очень важным является наличие на карте элементов, защищающих ее от возможной подделки.
На клубных картах, в качестве элементов оформления, очень часто применяются тиснение серебром или золотом, эмбоссирование, полоса для подписи .
Рекламные пластиковые карты получили широкое распространение как средство рекламы, выпускаемое в виде фирменных календарей, визитных карточек и т.п. Пластиковые карты с успехом используются для локальных рекламных акций на выставках, презентациях и т.д.
Для очень многих компаний использование пластиковых карт одна из важных составляющих всей рекламной политики.
На рекламную карту можно нанести календарную сетку, схему метро или любую другую полезную информацию. В мире пластиковые карточки как средство рекламы уже получили широкое распространение. В условиях, когда избалованного покупателя трудно чем-либо удивить, к рекламе предъявляются очень жесткие требования. Особая ставка делается на так называемые формы косвенной рекламы. Как правило, такой подход основан на воздействии на подсознание человека, на его природное любопытство и другие особенности человеческой психологии. Человеку приятно носить в своем кошельке или кармане эстетически изготовленный и престижный в понимании окружающих (с надписью «VIP» и т.п.) предмет — кусочек пластика, в свою очередь порождающий вопросы о том, каким образом владелец карточки получил её, где он это сделал и с какой целью.
Страховые пластиковые карты предполагают определенные скидки при оплате услуг страхования и гарантируют обслуживание, а также могут выступать страховыми полисами
Телефонные пластиковые карты – это пластиковые карты, предназначенные для оплаты телефонных разговоров.
Пластиковые смарт-карты (карты с микропроцессором).
Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты, которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Смарт-карты находят все большее применение в повседневной жизни – это и системы контроля доступа, системы защиты от краж, автоматизация логистики, интеллектуальные бесконтактные карты (электронные кошельки, учет времени на рабочем месте и прочие). Смарт-карты по своим надежностным и эксплутационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки. Смарт-карты работают в режиме off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации.
Электронный пластиковый кошелек (на основе смарт-карты).
Электронная пластиковая карта хранит в своей памяти сумму денежных средств карточного счёта владельца карты. Предусматривает использование off-line транзакций.
Пластиковые бесконтактные интеллектуальные карты.
В данном виде карт используется микропроцессор с памятью без контактов на поверхности карты. У данной карты есть ряд достоинств по сравнению с картами с поверхностными контактами или магнитными картами. В частности, бесконтактные карты более устойчивы к загрязнениям поверхности. Такие пластиковые карты не нужно вставлять в щель устройства считывания, а достаточно просто поднести к устройству.
Пластиковые карты с микpосхемой памяти с последовательным доступом.
Данный вид пластиковых карт можно использовать для записи и считывания информации. Существует два типа пластиковых карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью.
Пластиковые карты с незащищенной памятью.
У таких карт нет ограничений по чтению и записи информации, вследствии этого, такие карты удобны для моделирования произвольных структур данных.
Пластиковые карты с защищенной памятью.
Эти карты имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно пластиковые карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это достигается путем прожога специального предохранителя, контролирующего запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной памятью — “пластиковые” деньги и хранение конфиденциальной информации.
Банковские пластиковые карты – это персонифицированные пластиковые карты, предоставляющие их держателю возможность безналичной оплаты товаров или услуг и получения наличных средств в отделениях банков и в банкоматах.
Заправочные (топливные) пластиковые карты – платежные пластиковые карты, которые используются для расчетов на АЗС за топливо.
Идентификационные пластиковые карты (карты доступа) – такие карты обычно удостоверяют личность владельца. Как правило, на карты доступа наносят фотографию владельца, его фамилию, имя и отчество, даты выдачи и окончания срока действия, специальные номера и другие служебные отметки.
Магнитные пластиковые карты – это пластиковые карты, носителем информации, в которых является магнитная полоса LoCo или HiCo. Сфера применения пластиковых карт с магнитной полосой очень велика. Это дисконтные карты, подарочные сертификаты, идентификационные и клубные карты, топливные, транспортные, страховые, карты-ключи и многие другие.
Из сказанного выше можно сделать вывод, что основная функция пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.
Какое же значение играют пластиковые карты в платёжной системе страны?
И для банков, и для государства рост числа пользователей пластиковых карт выгоден. Для государства снижение наличных расчётов позволит сделать перемещение денежных средств более прозрачными. Для банков расчёты по пластиковым картам тоже выгодны, так как при оплате картой банк получает процент от суммы оплаты. Чтобы стимулировать оплату по банковским картам, большинство банков «защищаются» высокими процентами за снятие наличных. Особенно широко эта практика применяется для кредитных карт, использование которых действительно выгодно лишь при безналичной оплате товаров и услуг.
В России в 2006 году широкое распространение получили потребительские кредиты, выдаваемые на пластиковые карты. Пластиковые карты объединяют преимущества и для клиента, такие как возможность круглосуточного расходования и перевода денег, погашения кредита через банкоматы с функцией «cash in» или «конвертные» банкоматы, и для банков, позволяя создать постоянную клиентскую базу потребительских кредитов и повысить контроль за исполнением их обязательств.
На сегодняшний день по объёму выпуска пластиковых карт, операционному обороту в магазинах и общему числу транзакций Россия лидирует среди стран Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока, стран Африки, а по отдельным показателям приближается к странам Единой Европы.
Рост рынка пластиковых  карт  в России ежегодно увеличивается более чем на 50%. Причём, данная динамика сохраняется уже на протяжении более 3 лет, и снижения пока не ожидается . Так 2008 году планировалось увеличение количества новых пластиковых карт на уровне 15-20 млн. штук. Учитывая то, что программа развития рынка безналичных расчётов и экономической просвещенности населения, объявленная бывшим  президентом РФ, а ныне премьер-министром В.В. Путиным, как приоритетное направление в развитии банковского и торгового сектора, можно говорить, что планируемый рост числа карт это минимум, который ожидает рынок в предстоящее время.
«На сегодняшний день «пластиковый» бизнес в России – одно из основных перспективных направлений развития банковских услуг. Карты востребованы в качестве средства платежа и корпоративными клиентами, и частными лицами. Данные позиции были подтверждены участниками конференции «Рынок пластиковых карт», прошедшей 3 декабря 2007 года в гостинице «Националь» и организованной компанией «Финансовый Мир» при поддержке ГК «Золотая корона».
По словам Михаила Воронько, ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

1.2. История развития и состояния рынка пластиковых карт в России

Идея использования карт как платёжного средства была выдвинута Джеймсом Беллами в его книге «Глядя назад» в 1880 году, практически же первая карта была выпущена в США в 1914 году фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты не были ещё платёжным средством, это скорее клубные карточки, имеющие ограниченное применение .
Однако, символической точкой отсчёта в мировой истории пластиковых карт принято считать встречу внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 году в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карта Diners Club – первая массовая платёжная карта в мире, как считают многие исследователи.
По одной версии это был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок, по другой – опыт японских предприятий, которые после окончания Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам сначала «расписки», по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок ставшие выдавать картонные карты . Вполне возможно, что на самом деле процесс открытия платежных карт как любого другого открытия протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а возможно и еще в какой-либо стране, как это часто бывает в мировой истории. Так или иначе, но именно карта Diners Club (DC) стала первой массовой платежной картой.
Первоначально карточки DC предназначались для расчетов за обеды (что и следует из названия карты), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карточка стала универсальной, то есть предназначенной для расчетов за товары и для получения наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской, к тому же первая платежная карточка была еще и не пластиковой, а картонной .
Вслед за DC на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США - Bank of America и Chase Manhattan Bank). В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими, уже во второй половине 70-х годов прошлого века и были созданы Visa International и Master Card - две крупнейшие на сегодня международные платежные системы. Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки.
Современная история появления пластиковых карт в России не содержит такого живописного, запоминающего эпизода с дружеским застольем в ресторане, как в случае с Diners Club. Вместе с тем эта пока ещё достаточно краткая история была очень динамичной, и моментами драматичной.
Первой платёжной картой, появившейся в России (тогда ещё – в Советском Союзе), видимо, следует считать карту международной платёжной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Берёзка» в 1969 году. А спустя почти двадцать лет, в 1988 году, спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты международной платёжной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчёта этого можно считать принятие в 1990 году Закону «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платёжного инструмента, ориентированного на держателей – частных лиц, появилось в России большое будущее.
В 1993 году в России были созданы такие платёжные системы на картах, как STB Card (расчётный банк – «Столичный») и Union Сard (расчётный банк – Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платёжные системы активно завоёвывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 год банками – участниками Union Сard стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причём в некотором смысле российский рынок был поделён - Union Сard имела преобладание в регионах, STB Card – в Москве.
Следует отметить, что карты этих двух платёжных систем (да и большинство других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектив массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платёжными системами, а тем более – выработка ими единого стандарта EMV , была ещё неясной. В России по состоянию на середину 90-х годов прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была непростой. С одной стороны, сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платёжных систем, основанных на чиповых картах (компания «СанТек», BGS SmartcardSystems AG , ЦФТ и целый ряд других). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платёжные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, существовала та же проблема – отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платёжной системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платёжной системы. Среди платёжных систем на основе карт с микросхемами в своём развитии наиболее преуспели две – «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая корона», которые (каждая своим путём) сумели выйти за пределы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов.
Остановимся на некоторых исторических аспектах развития карточного бизнеса российских банков.
Итак, первые пластиковые карты появились в России в начале 90-х годов прошлого века и были по сути своей банковскими платёжными инструментами. К тому времени банковские пластиковые карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшество (как, впрочем, и сами коммерческие банки). Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии в определённый день из маленького зарешёченного окошечка, а через банкомат, была ещё и символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверно, поэтому в первые годы банковского бума в России одно только появление в арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов банковского обслуживания (что, конечно, далеко не всегда было так). Не стоит забыть и о том, что сами владельцы банков, топ-менеджеры – те, кто создавал в России банковскую систему, в большинстве своём были в недалёком прошлом такими же рядовыми советскими людьми – сотрудниками научно-исследовательских институтов, офицерами, партийными, комсомольскими работниками. Они испытывали своеобразное чувство гордости, что их банк предлагает клиентам не только стандартный кредит на расширение производства, но и «настоящие» банковские карты.
Психологические мотивы были очень важны на начальном этапе появления пластиковых карт в России, поскольку объективных предпосылок для их массового распространения не было. Даже в крупных городах отсутствовала развитая инфраструктура приёма и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определённого, очень узкого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были большой редкостью – они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в некоторых отделениях банков. При этом отсутствовала единая банкоматная сеть приёма карт (в первую очередь это относилось к так называемым локальным картам).
Отсутствовала и такая важная предпосылка, как определённый уровень культуры пользования пластиковыми картами для безналичных расчётов, у клиентов – держателей карт не было навыка расплачиваться за покупки с использованием карты. Так, вполне распространённой была ситуация, когда держатель зарплатной карты обналичивал через банкомат зачисленную на неё зарплату, а потом шёл в магазин, где была возможность оплатить покупки картой, и расплачивался наличными.
Но не только «карточная культура» клиентов была низкой – культура организации пластикового бизнеса в самих банках тоже была невысокой. Клиент, пришедший получить карту, частенько вместо чётких, отлаженных действий сотрудника банка мог наблюдать за стойкой паническую суету операционистки, которую недавно перевели из бухгалтерии на обслуживание карт. Из одной папки ей нужно было достать бланк заявления на выпуск карты, из другой – бланк договора на её выпуск и обслуживание, из третьей – бланк поручения на зачисление на карту рублёвой зарплаты, из четвёртой – заявление на конвертацию рублёвых денежных средств в валюту (если карты была валютной) и так далее. Все эти бумаги клиенту нужно было заполнить самостоятельно и без ошибок. В магазине, принимающем карты к оплате, клиента тоже порой ждали неприятности. Например, из-за помех на телефонной линии могла отсутствовать связь POS-терминала с центром авторизации, так что разрешение на совершение платежа получить было невозможно по технических причинам (хотя деньги на карточном счёте были). Или другая вполне распространённая ситуация – кассир, который принимал у клиента карту для оплаты товара, элементарно не умел обращаться с POS-терминалом или импринтером, в результате минутная операция оплаты с помощью карты могла отнять у всех вольных и невольных участников процедуры – держателя карты, кассира, других покупателей, стоящих в очереди к кассе, неопределённое количество времени.
Несмотря на все перечисленные сложности, банковские платёжные карты получали в России всё большее распространение. Российские банки нашли простой и правильный путь к их массовому распространению – так называемые зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста – между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдаёт им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк получал в своё распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становились дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощение процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и ряд других преимуществ (в зависимости от типа зарплатного проекта). Разумеется, банк брал на себя обязательство организовывать выдачу наличных по картам. Способов выдачи наличных могло быть несколько – установка банкомата на территории предприятия (для крупных предприятий), организация выдачи наличных по картам в дни выдачи зарплаты (выезд на предприятие сотрудников банка с импринтерами и слипами – для малых и средних предприятий), выдача наличных в помещении банка (если предприятие и банк находились рядом).
Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, конечно, в основном использовались для обналичивания и первые годы мало способствовали расширению сферы безналичных расчётов. Тем не менее сам факт, что на руках у населения находилось всё больше банковских карт, оказывал определённое давление на рынок, способствовал расширению сети обслуживающих карты магазинов, ресторанов, пунктов выдачи наличных.
Большие возможности для реализации многофункциональных зарплатных проектов давали карты с микропроцессором, которые в середине 90-х годов XX века получили в России широкое распространение. С помощью чиповых карт на крупном предприятии уже в середине 90-х годов возможно было реализовать локальные платёжные системы. И такие локальные платёжные системы действительно были созданы на промышленных предприятиях, особенно на Урале, в Сибири и других крупных промышленных регионах России. Работники предприятий с помощью таких карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным способом рассчитываться за обеды в заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта – когда речь шла о крупном градообразующем предприятии, торговые терминалы часто устанавливались и в магазинах города. Такая возможность безналичного начисления зарплаты и последующих безналичных расчётов за потребительские товары была очень востребована в России середины 90-х годов, поскольку обычным явлением в регионах был острый дефицит наличности. Многие крупные предприятия даже были вынуждены пойти на экстраординарные меры – выпуск денежных суррогатов, которые в обиходе назывались «фантиками». Вот этими «фантиками» люди получали зарплату, ими рассчитывались в столовых предприятии за обеды и даже в магазинах за товары. В этой кризисной ситуации, которая по степени «кризисности» была вполне сравнима с послевоенной, будь то в России, Японии или Германии, карты с чипом оказались как нельзя кстати – они помогли вытеснить денежные суррогаты, расширив сферу безналичных расчётов.
Другим важным клиентским сегментом – потенциальными держателями карт в новейшей истории России стали, конечно же, туристы. После того как бывшие граждане Советского Союза получили возможность выезжать за границу, без особых проблем оформив паспорт в ближайшем ОВИРе , миллионы россиян воспользовались этой возможностью. Естественно, что в этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных платёжных систем. Туристы быстро оценили удобства пользования международной картой – возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причём часто по лучшему обменному курсу, чем менять наличные доллары, к примеру), удобство и скидки при расчётах за прокат автомобилей и так далее.
На начальном этапе российские банки выдавали карты международных платёжных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жёстких условиях. В середине 90-х годов в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карты международной платёжной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как «страховой депозит» или «гарантийное покрытие». Страховой депозит – это сумма, размещаемая на отдельном счёте клиента (её размер зависит от платёжного лимита по карте), которая недоступна клиенту для расчётов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счёта. Предполагается, что страховой депозит в определённой степени гарантирует банк от овердрафта по специальному карточному счёту. Фактически же это были дополнительно привлекаемые банком денежные средства клиента, причём приличного размера и к тому же размещаемые в банке под пониженный процент (под предлогом, что это специальный депозит – страховой). Достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии и комиссия за обезналичивание по карте (снятие наличных в чужих банкоматах «каралось» ещё большей комиссией.
Очень скоро российские банки – полноправные члены международных платёжных систем открыли для себя новый бизнес – распространение своих карт через банки-агенты. При распространении карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карты этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платёжных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платёжными системами, не являлся их членом. Более того, платёжные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России  банк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки – полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые – нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, являлся банк-агент эмитентом или нет.
Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что банк эмитирует международные карты, даже если на самом деле банк-агент всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент на специальные карточные счета. В любом случае – велись карточные счета у агента или у эмитента – все расчёты между банками по операциям с выданными картами производились через корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте (таких счетов могло быть несколько – расчётный рублёвый, расчётный валютный, специальный корсчёт со страховым депозитом).
В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли на создание специальных партнёрских программ (например, программа «Альянс» Мост-Банка). В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы, и с указанием названия банка-агента.
На определённом этапе бурное развитие агентских схем в России стало вызывать беспокойство у Visa International. Данная платёжная система стала вести планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных «эмитентов» и приданию им официального статуса в рамках своей платёжной системы. Связано это было с двумя важными факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост числа неофициальных участников платёжной системы, которые активно пользовались престижным международным брэндом и фактически ничего не платили за это. И во-вторых, что тоже было существенно, этот рост «банков-неплательщиков» привёл к реальному снижению уровня сервиса держателей карт. И вот примерно со второй половины 90-х годов у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные платёжные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов. Агентские же схемы (по крайней мере по линии Visa Int) фактически сошли на нет.
В итоге к 2005 году более чем ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

1.3. Платежная система Банка России

Платежная система Банка России - часть национальной платежной системы (платежной системы Российской Федерации). Обеспечение ее эффективного и бесперебойного функционирования является одной из целей деятельности Банка России, установленных Федеральным законом от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Федеральный закон). В соответствии с этим законом Банк России устанавливает правила расчетов в Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты через свою платежную систему, осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями.
В свою очередь, эффективно и бесперебойно функционирующая платежная система, прежде всего платежная система Банка России, способствует реализации других целей Банка России, установленных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: поддержанию устойчивости рубля, используя его в качестве средства платежа, а также укреплению банковской системы Российской Федерации.
Платежная система Банка России - это ключевой механизм, через который реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика России .
Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых через платежную систему Российской Федерации.
Вышеизложенные факторы определяют платежную систему Банка России как системно значимую платежную систему в Российской Федерации.
Банк России, осуществляя регулирование, оперативное управление, мониторинг и наблюдение за собственной платежной системой, принимает меры по ее развитию в направлении повышения эффективности и обеспечения бесперебойности функционирования.
По состоянию на 01.01.2009 участниками платежной системы Банка России являлись 632 учреждения Банка России, 1108 кредитных организаций и 2395 филиалов кредитных организаций.
Кроме того, на расчетном обслуживании находились клиенты, не являющиеся кредитными организациями, в количестве 20541. По сравнению с 01.01.2008 их количество сократилось на 30,0%. Сокращение количества указанных клиентов происходит в результате реализации требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации и обусловлено передачей Федеральному казначейству кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований.
В 2008 году количество платежей, проведенных через платежную систему Банка России, увеличилось по сравнению с 2007 годом на 12,7% и составило 940,1 млн. платежей, а объем платежей вырос на 15,8% - до 516,3 трлн. рублей.
В общем количестве и объеме платежей, проведенных через платежную систему Банка России в 2008 году, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила 83,7% по количеству и 84,9% по объему платежей, доля платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, - 16,1 и 10,1%, доля собственных платежей Банка России - 0,2 и 5,0% соответственно.
Через платежную систему Банка России в 2008 году проведено 47,2% от общего количества и 71,7% от общего объема межбанковских платежей в Российской Федерации.
Приведенные выше показатели свидетельствуют о значимости платежной системы Банка России для обеспечения функционирования банковской системы страны и о востребованности услуг надежно функционирующей платежной системы Банка России как системы межбанковских переводов денежных средств с наименьшими финансовыми рисками и высоким качеством платежных услуг.
Банком России проводятся мероприятия по сокращению сроков совершения расчетных операций. В 2008 году средние сроки совершения расчетных операций по всем применяемым технологиям на внутрирегиональном уровне составили 0,62 дня, а на межрегиональном уровне - 0,97 дня. Сокращение средних сроков совершения расчетных операций достигается, в основном, за счет развития электронных технологий и сокращения средних сроков совершения расчетных операций с их применением.
Платежная система Банка России включает следующие системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников, используемым расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии:
система банковских электронных срочных платежей (далее – система БЭСП);
более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (далее – системы ВЭР);
система межрегиональных электронных расчетов (далее – система МЭР);
системы расчетов с применением авизо (почтовых и телеграфных), основанные на использовании бумажных технологий и другие.
Совокупность систем расчетов, обеспечивающих проведение платежей клиентов каждого из регионов Российской Федерации, составляет региональную компоненту платежной системы Банка России. В региональных компонентах расчеты осуществляются в соответствии с установленными регламентами по местному времени (в 11-ти часовых поясах).
 
Рисунок 1.1. Действующая модель платежной системы Банка России

Система БЭСП обеспечивает осуществление расчетов с использованием электронной технологии в режиме реального времени в масштабах страны.
Системы ВЭР обеспечивают осуществление расчетов с использованием электронной технологии в региональных компонентах.
Система МЭР обеспечивает осуществление расчетов с использованием электронной технологии между региональными компонентами.
Система расчетов между учреждениями Банка России с применением авизо обеспечивает осуществление расчетов с использованием бумажной технологии на внутрирегиональном и межрегиональном уровнях.
Платежи в перечисленных системах расчетов Банка России проводятся без каких-либо специальных требований к их размеру и назначению, на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Банк России без взимания платы осуществляет операции со средствами федерального бюджета, средствами государственных внебюджетных фондов, средствами бюджетов субъектов Российской Федерации и средствами местных бюджетов.
Для осуществления расчетов клиентам Банка России – всем кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), Федеральному казначейству, его территориальным органам и другим организациям, не являющимся кредитными, открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в учреждениях Банка России, расположенных в регионах Российской Федерации.
Платежи осуществляются в пределах остатка денежных средств на корреспондентском счете (субсчете) кредитной организации (филиала), имеющихся на момент оплаты, с учетом средств, поступающих в течение операционного дня, и кредитов Банка России в случаях, установленных нормативными актами Банка России и заключенными между Банком России и кредитными организациями договорами.
Банк России в соответствии с законодательством осуществляет расчетное обслуживание клиентов, не являющихся кредитными организациями: органов Федерального казначейства, органов государственной власти и местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, других клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.
В целях безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечивается идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности расчетных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль проведения расчетных операций, конфиденциальность платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.
Платежи с использованием электронных технологий составляют основную часть в платежах, проводимых через платежную систему Банка России. В 2008 году их доля достигла 99,7% от общего количества и 99,6% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России.
 
Рисунок 1.2. Динамика доли платежей, проведенных через платежную систему Банка России с использованием электронных технологий

При проведении через платежную систему Банка России платежей с использованием электронных технологий расчетные документы направляются клиентами в Банк России преимущественно в виде электронных сообщений по каналам связи или на магнитных носителях.
В 2008 году Банком России продолжалась работа в направлении расширения использования электронных сообщений при обмене платежной информацией с клиентами. В 77 территориальных учреждениях Банка России из 79 осуществлялся обмен электронными сообщениями. Участниками обмена электронными сообщениями являлись 3398 кредитных организаций (филиалов), что составило 97,0% от общего количества обслуживаемых Банком России кредитных организаций и их филиалов, а также Федеральное казначейство и его управления по субъектам Российской Федерации.
С клиентами, не являющимися кредитными организациями, обслуживаемыми учреждениями Банка России, к которым относятся органы государственной власти и органы местного самоуправления, их организации, государственные внебюджетные фонды, воинские части, военнослужащие, служащие Банка России, а также клиенты, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации, обмен платежной информацией преимущественно осуществляется на бумажных носителях, а далее между учреждениями Банка России – в виде электронных сообщений.
Электронные сообщения составляются в формате, разработанном Банком России, и пересылаются с использованием транспортной системы Банка России.
Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой валовых расчетов в режиме реального времени. Обеспечение ее функционирования и развития - одно из главных направлений работы по совершенствованию платежной системы, которая проводится Банком России.
Регулярное проведение платежей в системе БЭСП начато 21 декабря 2007 года.
В этой системе проводятся платежи ее участников независимо от их территориального расположения. В основном, это платежи на крупные суммы. Плата за проведение таких платежей превышает плату, взимаемую за проведение платежей через другие системы расчетов, что соответствует мировой практике.
За период с января по июль 2009 года участниками БЭСП проведено более 26 тысяч платежей на сумму свыше 32 трлн. руб. К ним относятся платежи Банка России в рамках реализации денежно-кредитной политики, платежи кредитных организаций, в том числе по сделкам на финансовых рынках, платежи по поручению клиентов кредитных организаций - участников системы БЭСП.
В настоящее время в качестве расчетных документов используются только платежные поручения.
Система БЭСП функционирует наряду с другими системами расчетов Банка России. Участие клиентов Банка России в ней добровольное. Участники системы БЭСП также вправе проводить свои платежи через другие расчетные системы платежной системы Банка России.
Учреждения Банка России, имеющие право осуществлять расчеты через систему БЭСП, являются особыми участниками расчетов.
Для клиентов Банка России предусматриваются различные уровни участия в системе БЭСП: прямое (ПУР – прямые участники расчетов) и ассоциированное (АУР – ассоциированные участники расчетов).
Прямые участники имеют непосредственный доступ к проведению платежей (как собственных, так и по поручению клиентов) в режиме реального времени в соответствии с единым по всей стране регламентом, а также имеют возможность использовать все услуги, предоставляемые системой БЭСП.
Ассоциированные участники имеют опосредованный доступ к проведению платежей в системе БЭСП через региональные компоненты и имеют возможность использовать только отдельные услуги системы БЭСП.
Действует комплексная нормативная база, обеспечивающая надежную правовую основу функционирования системы и включающая нормативные и распорядительные акты Банка России, определяющие правила функционирования системы, порядок проведения платежей и осуществления расчетов, управление участием, условия ведения справочника участников системы. Установлен регламент функционирования системы БЭСП и порядок наблюдения за ней.
Продолжается процесс включения клиентов в систему БЭСП.
По состоянию на 01.08.2009 количество участников системы БЭСП составило 1020 участников, из них:
особых участников расчетов системы БЭСП – 200 учреждений Банка России;
прямых участников системы БЭСП – 384 кредитных организаций (филиалов);
ассоциированных участников расчетов системы БЭСП – 436 участников, в том числе 357 кредитных организаций (филиалов), 1 Федеральное казначейство и 78 его управлений по субъектам Российской Федерации.
Банк России осуществляет мероприятия по развитию системы БЭСП в направлении расширения состава участников, способствующие увеличению количества и объема проводимых платежей в системе БЭСП.
Проведение крупных платежей через систему БЭСП снижает системный риск в платежной системе России и способствует повышению уровня финансовой стабильности в стране.
Расчеты в системах ВЭР и МЭР платежной системы Банка России осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и условиями договоров, заключаемых с клиентами Банка России.
В частности, особенности осуществления ВЭР, за исключением ВЭР Московского региона, определяются территориальными учреждениями Банка России и оформляются заключаемыми с клиентами Банка России договорами.
Регламенты осуществления расчетов в системах ВЭР и МЭР устанавливаются территориальными учреждениями Банка России по местному времени с учетом изменений, связанных с внедрением системы БЭСП.
В системах ВЭР во всех территориальных учреждениях Банка России, за исключением Московского региона, осуществляется непрерывная обработка платежей. В Московском регионе проводится, в основном, многорейсовая и, в ряде случаев, непрерывная обработка платежей.
В системах ВЭР используются платежные поручения и инкассовые поручения. В конце 2009 года планируется внедрить платежные требования.
Платежи через системы ВЭР занимают значительную долю в общем количестве и объеме платежей, проводимых через платежную систему Банка России, при этом наибольшая их часть проводится в Московском регионе.
В системе МЭР платежи проводятся в течение дня, за исключением расчетов между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах, которые осуществляются не позднее следующего дня.
В качестве расчетных документов в системе МЭР используются платежные поручения.
В 2008 году участниками ВЭР и МЭР являлись 630 учреждений Банка России, или 99,7% от общего их количества.
Функционирование платежной системы Банка России в настоящее время обеспечивается, в основном, системой коллективной обработки информации (система КОИ), включающей коллективные центры обработки информации высокой доступности (КЦОИ), а также транспортной системой электронных расчетов и средой взаимодействия с клиентами Банка России. В Московском регионе платежная информация обрабатывается на отдельном программно-техническом комплексе и в настоящее время осуществляется подготовка к переводу ее обработки на КЦОИ в г. Москве.
По состоянию на конец 2008 года платежная информация 74 (из 79) территориальных учреждений Банка России обрабатывалась на коллективных центрах обработки информации.
Функционирование системы БЭСП обеспечивается прикладным программным комплексом на базе одного из коллективных центров обработки информации с обеспечением автоматизированными рабочими местами соответствующего подразделения центрального аппарата Банка России в целях выполнения им функций анализа, оперативного управления и мониторинга функционирования системы БЭСП.
Обработка учетно-операционной информации территориальных учреждений Банка России обеспечивается соответствующей инфраструктурой, включающей программно-технические комплексы, консолидированные в коллективных центрах обработки информации.
Тарифная политика в платежной системе ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ООО «МОСОБЛБАНК»
2.1. Общая характеристика ООО «Мособлбанк»

МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК – общество с ограниченной ответственностью (лицензия ЦБ РФ № 1751) – создан в 1992 году и успешно работает на рынке более 17 лет. МОСОБЛБАНК (ООО) входит в Ассоциацию региональных банков «Россия», Ассоциацию Российских банков и Ассоциацию банков Северо-Запада. Уставной капитал банка составляет 270 млн. 650 тыс. рублей.
Сегодня успешно работают более 160 структурных подразделений МОСОБЛБАНКа по всей России. Открыты филиалы в Ростове-на-Дону, Самаре, Астрахани, Архангельске, Нижнем Новгороде, Омске, Тюмени, Якутске, Грозном, Кемерово. Подразделения банка есть в каждом федеральном округе России, почти в каждом районе Московской области и каждом административном округе Москвы. Продолжается открытие подразделений во Владимирской, Тверской, Ростовской, Астраханской, Архангельской и других областях России.
1 сентября 2005 года МОСОБЛБАНК был принят в систему страхования вкладов (ССВ № 883) и на протяжении нескольких лет удерживает высокие показатели по привлечению вкладов физических лиц. В начале 2009 года МОСОБЛБАНК вошел в число трехсот крупнейших банков России в рейтинге по депозитам физических лиц.
В 2009 году «Национальное Рейтинговое Агентство» присвоило Банку рейтинг кредитоспособности «А-». В 2008 году рейтинговое агентство Эксперт РА присвоило МОСОБЛБАНКу рейтинг кредитоспособности В+.
МОСОБЛБАНК имеет множество наград. В 2009 году Банк стал Лауреатом общенациональной премии «Банковское дело» в номинации «Наиболее динамично развивающийся банк региона». В 2008 году МОСОБЛБАНК стал лауреатом Национальной банковской премии в номинации «За самое динамичное развитие по итогам года», а годом ранее эксперты и жюри Национальной банковской премии признали МОСОБЛБАНК «Лучшим региональным банком в Центральном федеральном округе». Постановлением Президиума Национального комитета общественных наград Российской Федерации от 17 декабря 2007 года коллектив МОСОБЛБАНКа награжден орденом «Меценат России» и Почетной грамотой за заслуги в возрождении российского меценатства и большой вклад в благотворительную деятельность. По итогам работы в 2006 году МОСОБЛБАНК признан организацией, соответствующей статусу «Лидер российской экономики». 7 июня 2007 года в Санкт-Петербурге, с учетом рекомендаций Правительства Российской Федерации, глав регионов и на основе экспертной оценки Российской Академии наук, профильных министерств и агентств, было принято решение о присвоении МОСОБЛБАНКу звания лауреата премии «Российский Национальный Олимп», специальных наград по отраслям экономики и Почетных дипломов за выдающиеся успехи в профессиональной деятельности. За динамичное развитие и открытое ведение бизнеса МОСОБЛБАНК был награжден премией «Золотая Фортуна».
Банк предоставляет полный спектр банковских услуг высокого качества как для физических, так и для юридических лиц. Частным клиентам предложен большой выбор депозитных программ, разнообразные формы денежных переводов, обслуживание банковских карт международных платежных систем. Придерживаясь политики поддержки социально незащищенных слоев населения и понимая сложность текущей экономической ситуации, в банке были отменены все комиссии за проведение социально значимых платежей и социальной ипотеки.
Корпоративную клиентуру привлекает качественное обслуживание текущих и расчетных счетов, а также возможность эффективного размещения свободных ресурсов. Кредитная политика банка позволяет его клиентам развивать свой бизнес и создавать новые рабочие места в регионах.
Задача МОСОБЛБАНКа в любой точке его присутствия состоит в развитии экономики этого региона – будь то город, поселок, село или районный центр. Поддержка малого и среднего бизнеса в регионах, поддержка местных администраций и предприятий жилищно-коммунального хозяйства – приоритеты банка в области банковского бизнеса.
Участниками Банка являются 100% физические лица.
Также физические лица с долей в уставном капитале не более 5%.
Основной государственный регистрационный номер - 1027739374761 (14.10.2002).
Регистрационный номер, внесенный в Книгу государственной регистрации кредитныйх организаций - 1751.
Надзор за деятельностью МОСОБЛБАНК (ООО) осуществляется Отделением №5 Московского Главного Территориального Управления Банка России.
Концепция развития:
Миссия Банка: Удобность, надежность и доступность для населения, содействие развитию малого и среднего предпринимательства, солидность и высококлассность Банка-партнера для корпоративных клиентов, обеспечение стабильности финансового состояния и высокая эффективность проводимых операций. 
Стратегия Банка: В 2006 году разработана новая стратегия развития с построением многофилиального Банка с четкой специализацией бизнеса. Приоритетным направлением деятельности является расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, предоставление им наиболее расширенного спектра банковских услуг, построение полноценного сетевого Банка.  В рамках данного документа определены позиции МОСОБЛБАНКА (ООО) на настоящий момент, рассмотрены ключевые макроэкономические тенденции и факторы внешней среды, способные оказать влияние на дальнейшее развитие Банка, а также определены миссия, стратегические цели и задачи на ближайшие годы.
Основные стратегические цели Банка:
Открытие сети отделений и филиалов в российских регионах, превращение Банка в многофилиальное финансовое учреждение.
Сохранение заметного присутствия в сегменте корпоративных клиентов.
Укрепление позиций в области банковского обслуживания физических лиц.
Активное развитие сотрудничества с финансовыми институтами и ипотечными системами.
Формирование диверсифицированной и устойчивой ресурсной базы.
Существенное увеличение капитализации Банка.
Внедрение международных стандартов банковской деятельности. 
Достижение стратегической цели состоит в расширении и диверсификации клиентской базы через улучшение качества и разнообразия ассортимента услуг для физических лиц, предприятий малого, среднего бизнеса и корпоративной клиентуры, в повышении объемов операций и стремлении к снижению издержек ведения бизнеса, росте его технологического уровня и управляемости.
Конечным итогом должно стать создание современного технологичного Банка, который будет обладать разветвленной сетью точек обслуживания, оказывать высококлассные услуги клиентам и пользоваться серьезным авторитетом на рынке.
Для реализации стратегии поставлены следующие задачи:
повышение роли пассивов, привлекаемых от юридических и физических лиц, в формировании устойчивой ресурсной базы;
привлечение средств российских кредитных организаций в целях диверсификации ресурсной базы;
привлечение стратегического партнера;
мобилизация внутренних источников.
Для решения поставленных задач планируется:
проведение комплекса мероприятий, направленных на существенное увеличение точек обслуживания как в Московском регионе, так и в других городах России;
развитие линеек конкурентоспособных банковских продуктов;
внедрение и постоянное совершенствование прогрессивных банковских технологий;
организация системного управления качеством услуг, оказываемых Банком;
развитие операций с малым бизнесом, обеспечение полноты спектра услуг, оказываемых субъектам малого предпринимательства;
обеспечение прироста ресурсной базы.
Для реализации стратегии Банк уже осуществил ряд шагов:
открытие 92 отделений в Московском регионе;
открытие 17 офисов в Центральном федеральном округе;
открытие 10 филиалов, 46 структурных подразделений в РФ.
Созданная в 2006 году новая структура ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.