ВВЕДЕНИЕ
В современных условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и изменение условий функционирования платежных систем, что находит свое проявление, прежде всего, в развитии безналичных форм расчетов. Одним из инструментов безналичных расчетов, бурное развитие которого наблюдается в течение последних лет, является банковская карта, его широкое применение одновременно характеризует степень интегрированности банковской системы и общества, развития банковских операций и платежного оборота .
Очевидно, что уровень развития платежных систем позволяет решать весьма актуальную для банковского сектора проблему — поддержание ее ликвидности. В то же время в условиях глобализации мирового финансового пространства происходит втягивание национальных экономик различных стран в мировой финансовый кризис. В этой связи, на современном этапе следует применять экстренные меры, направленные на укрепление устойчивости российской банковской и платежной систем. Нехватка ликвидности, ощущаемая в последнее время, снижает доверие к банковскому сектору, приводит к оттоку депозитов и сворачиванию деловой активности. Все это обуславливает потребность в перестройке денежно-кредитных отношений, в том числе и платежного оборота. Платежные карты, являющиеся по своей сути инструментом расчетов высокой ликвидности, в полной мере подвержены воздействию кризисных явлений. В связи с этим вопрос о перспективах развития платежного оборота, в том числе на базе широкого применения банковских карт, приобретает особую значимость в современных условиях.
В научном мире платежную банковскую  карту называют одним из ключевых элементов технологической революции в банковском деле. В этой связи изучение проблем функционирования и расширения границ использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным и приобретает в настоящее время практическую значимость.
Не менее актуальна и практическая направленность исследования, связанная с необходимостью определения направлений реформирования платежной системы в России. В современных российских условиях назрела потребность в выработке стратегического взгляда на использование платежных карт, определение государственной политики и методов регулирования рынка платежей, а также методов воздействия на платежный оборот. Решение проблемы реформирования платежной системы связано с необходимостью создания национальной платежной системы.
В России, где остро стоит проблема зависимости от международных карточных платежных систем и недостаточной разработанности нормативной базы, регулирующей использование платежных карт, особую актуальность приобретают исследования, направленные на изучение перспектив развития карточного платежного оборота и направлений его совершенствования.
В мире и России расчеты банковскими картами стали более популярными за последние годы. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов.
Актуальность выбранной для исследования темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем наличного денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.
Общим вопросам современного денежного обращения и исследованию платежного оборота посвящены труды  отечественных и зарубежных авторов Косого А. М., Карчевского В. В., Дробозиной Л. А., Киреева А. Л., Юровицкого В. М., Когана Л.Н., Лукаса Р., Усоскина В. М.,  Стиглица Дж., Фридмана М., Долана Э., Фишера И.   и многих других. Проблемы математического моделирования платежного оборота рассматривались в основном иностранными исследователями такими, как К.Фрейксас,  Б.Париги, Б.Лестер, Д.МакЭндрю, В.Робердс. Исследованием платежных карт и платежных систем занимались многие экономисты, среди которых Усоскин В.М., Сенчагов В.К, Рудакова О.С., Березина М.П., Панова Г.С., Обаева А.С., Парамонова Т.В., Калистратов Н.В. и другие.
Объектом исследования дипломной работы является банковские карты в системе безналичных расчетов.
Предметом исследования является осуществление своих функций банковскими картами.
Цель работы – изучение основ организации и практической реализации операций коммерческих банков с банковскими картами, а также выработка практических мероприятий по совершенствованию этих операций.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
    изучить терминологическую основу изучаемого вопроса;
    ознакомиться с механизмом обращения банковских карт;
     рассмотреть современные особенности обращения банковских карт (современные продукты, схемы, услуги);
    провести анализ рынка банковских пластиковых карт в России;
    определить пути совершенствования операций с банковскими картами.
Цели и задачи работы определили ее структуру. Дипломная работа состоит из трех частей: теоретической, практической и проектной.
Теоретическая часть, в которой излагаются сущность, значение и основные понятия, касающиеся функционирования пластиковых карт, механизм и современные особенности обращения банковских карт.
В практической части предлагается краткий анализ рынка банковских карт в России.
По результатам проведенного анализа операций с банковскими платежными  картами в третьей части предложить исследование по их усовершенствованию..
Методологическая и теоретическая основы составили фундаментальные положения экономической науки, такие как теория денег и кредита, а также системный подход к объекту и предмету исследования. Результаты и выводы формулировались с учетом достижений ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области теории денег, платежного оборота и моделирования платежных систем таких, как Карл Макс, Джон Мейнрад Кейнс, Милтон Фридман и другие.
В процессе работы использовались классические методы ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.


ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ  КАРТОЧНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

1.1 Необходимость, понятие и роль карточных платежных систем в экономике


Одной из задач исследования является рассмотрение карточных платежных систем на базе банковских карт на макроуровне как форму реализации платежного оборота,  что подразумевает анализ системы платежей в целом, изучение особенностей ее построения и структуры, взаимодействия субъектов платежных систем, а также возможностей регулирования и изменения в современных условиях развития технологий и управления возникающими рисками.
Рассмотрим основные определения.
Банковская карта - эмитируемая банком в соответствии с правилами платежной системы расчетная платежная карта, являющаяся инструментом безналичных расчетов и предназначенная для совершения держателем операций с денежными средствами в пределах платежного лимита, расчеты по которой осуществляются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации . Банковские карты могут быть персонифицированными (с нанесением на их лицевую сторону имени и фамилии держателя) и неперсонифицированными (без нанесения на их лицевую сторону имени и фамилии держателя) .
Банковская карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах) .
Банковская карта – обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
 Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ перед наличными деньгами.
Банковская карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм х 53,9 мм х 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций банковской карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на банковскую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр.
Важнейшая особенность всех банковских карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в разных прикладных программах. В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Банковские карты представляют собой современный инструмент управления банковским счетом, краткосрочного кредитования и безналичных расчетов.
Эмитентами банковских карт могут выступать только кредитные организации, действующие на основании лицензии и зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством страны их резидентства.
Платежная система - ассоциация банков и компаний, работающих по общим правилам обслуживания карт при использовании совокупности нормативных, договорных, финансовых и информационно-технических средств. Все карты, принадлежащие к одной платежной системе, имеют признаки, позволяющие идентифицировать их принадлежность к данной платежной системе.
Рынок банковских карт организуется на основе платежных систем. Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. Таким образом, развитая платежная система состоит из:
    процессингового центра;
    расчетного агента;
    банка – эмитента;
    банка – эквайрера;
    предприятий торговли (услуг);
    клиента (держателя банковской карты).
С 1969 г. Dinners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР агенское соглашение на обслуживание в СССР карт этих платежных систем. В 1974 г. Аналогичное соглашение было заключено с VISA International, в 1975г. – с EURO CARD/MASTER CARD, в 1986 г. – с JCB International. Таким образом, специально созданное при Гокоминтуристе подразделение ВАО «Интурист» стало обслуживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через Внешэкономбанк СССР. В основном это была работа с пластиковыми картами иностранных туристов и бизнесменов.
В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карт были сделаны в марте 1988г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советскими бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением ВАО «Интурист» стал членом этой международной организации (несмотря на то что ВАО «Интурист» не является банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными картами. Ответными шагом Euro Card (позднее Europay International) стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.
В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является банковская (пластиковая) карта.  В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Экономисты называют банковскую карту "услугой века", одним из ключевых элементов "технологической революции в банковском деле". Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта – это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес – это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл.  Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями – Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков – платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express – порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.
Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший – потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системы образующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как "Инкомбанк", "СБС-АГРО", "Мост", "Менатеп", "Империал" и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутри-российские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.
Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.
В 2008 году – количество выпущенных карт составило 103,5 млн, что на 38 % больше, чем в прошлом году . Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем, как на территории России, так и за ее пределами.
Рассматривая банковскую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента – это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность – начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; – для предприятий – расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий – и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты).
В основе построения карточной платежной системы лежат три типа взаимоотношения между субъектами: торговые отношения между клиентами; отношения между банком/платежной организацией и клиентом; межбанковские расчетные отношения,  в том числе с центральным банком.
С точки зрения макроэкономики интересны, прежде всего, возможности регулирования и целенаправленного изменения характера карточного платежного оборота регулирующим органом, для чего необходимо понимание работы отдельных субъектов и их взаимодействие в рамках системы.
В таблице 1.1. выявлены и представлены формы взаимодействие и влияние различных субъектов на платежную систему и платежный оборот (табл. 1.1).
Таблица 1.1.
Степень влияния на платежную систему и платежный оборот различными участниками системы
Субъект    Роль    Функции    Влияние
1    2    3    4
Государство
    Упорядочение хода экономических процессов, оказание на них влияния или непосредственное предопределение их результатов.        корректировка и поддержание работоспособности рыночного механизма
    создание и поддержание в работоспособном состоянии инфраструктуры для рыночной экономики        законодательное регулирование
    денежно-кредитная политика
    непосредственное участие в деятельности организаций
    инвестиции в инфраструктуру
    обслуживание в качестве клиента
Регулирующий орган    Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования всей платежной системы        регулирующая
    контрольная
    стабилизирующая        законодательная инициатива
    устранение правовых препятствий
    поощрение конкурентных рыночных условий
    внедрение стандартов
    денежно-кредитная политика
    поддержание ликвидности через инструменты рефинансирования
Платежные организации    Повышения уровня доверия к платежной системе        регулирующая
    поддержание ликвидности участников и стабильности платежной системы        законодательная инициатива
    правила совершения операций, требования к оформлению документов, особенности используемых инструментов
    регулирование вопросов членства
    снижение риска незавершения расчетов для участников системы
Посредники (банки и небанковские организации)    - удовлетворение спроса на платежные услуги        расчетная
    распределительная
    кредитная
    отбора        законодательная инициатива
    разработка новых продуктов и внедрение технологий
    предоставление дополнительной ликвидности
    стимулирование инвестиций и спроса на товары конечного потребления
    установление минимальных ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

1.2 Классификация банковских карт

С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы.  Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.
Другое деление банковских пластиковых карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.
Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка – это, прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате.
Банковские пластиковые карточки очень разнообразны (рис. 1.1). Их различают по носителям информации (магнитная полоса или микросхема), возможности совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.

 
Рис. 1.1. Классификация банковских пластиковых карт

Основные виды банковских платежных карт???– это кредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.
Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной, дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.
Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние, предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.
Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card – смарт карта, “умная” карта (недавно были выпущены в обращение super-smart card))
Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.
На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).
Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) – является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.
На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится.
Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.
На начало 1998 г. в Европе находилось в обращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки.
Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1998г. было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по карточкам в Европе.
В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты.
Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает основания ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития будут только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как VISA и Europay. Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не только они.
Прежде всего, следует отметить, что карточка является лишь инструментом в той или иной платежной системе. Таким образом, суть карточного бизнеса вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов. Естественно, что наиболее разнообразный и сложный опыт в области безналичных расчетов накопили коммерческие банки.
Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками – стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек – процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер (филиалы банка), осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др.
Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть, затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета.
Процессинговый центр – обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций – фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках – членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.
Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию.
Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
Схема операций с банковскими карточками изображена на рисунке 2.
При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром и карточкой передается покупателю (1,2). В случае же превышения лимита торговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации (получения разрешения на сделку). Если владелец карточки – клиент банка-эквайра, то есть последний является также эмитентом карточки, то авторизацию проводит сам эквайр (3.3а). Сделка в этом случае оформляется согласно процедуре (2). Если же владелец карточки - клиент другого банка, то для получения авторизации эквайр связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена (4,4а). После получения разрешения эта информация поступает к торговцу, и сделка завершается передачей товара (3а и 2). По окончании рабочего дня (недели, месяца) торговец предъявляет банку - эквайру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет владельца (5). Если владелец карточки – клиент банка-эквайра (см 3 , 3а), то последний проводит расчет непосредственно с владельцем (6). Банк посылает выписку с указанием сумм подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В случае же, если владелец карточки – клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайр получает деньги от банка эмитента через систему информационного обмена (интерчейндж) (7) . При этом банк-эквайр уплачивает эмитенту комиссию за интерчейндж. Для завершения расчета в соответствии с (7) банк эмитент получает платеж от владельца карточки (8).

 
Рис. 1. 2. Схема операций с банковскими карточками

Такова общая схема расчета при покупке товара с применением банковской кредитной карточки.
Необходимо выделить две категории кредитных организаций, являющихся эмитентами:
1)    банки, имеющие статус участника (принципиального члена) платежной системы, т.е. получившие право эмитировать банковские карты на основании договора с процессинговой компанией платежной системы;
2)    банки, не имеющие статуса участника (принципиального члена) платежной системы, т.е. получившие право на эмиссию по договору с кредитной организацией, обладающей статусом принципиального членства платежной системы.
Выступая в качестве банка-эмитента, кредитная организация берет на себя следующие функции:
1)    анализ данных клиента, принятие решения о его благонадежности;
2)    открытие и последующее ведение карточных счетов, их закрытие в случае прекращения действия договора с клиентом;
3)    выпуск и персонализация карт, высылка карты клиенту, а после окончания срока ее действия – предоставление новой карты;
4)    регистрация и ведение досье держателей карт (клиентов);
5)    биллинг (подготовка и высылка клиенту выписок о состоянии его карточного счета с указанием совершенных им за отчетный период операций и начисленных по остатку на счете процентах);
6)    текущая работа с клиентами (ответ на запросы клиентов о текущем состоянии счета, об остатке на счете, рассмотрение претензий клиента по оспариваемым операциям, неполучению в срок выписок и т.д.);
7)    обеспечение безопасности операций по картам и контроль операций по счетам с целью выявления случаев мошенничества;
8)    оперативный обмен информацией с другими участниками платежной системы;
9)    маркетинг (поиск новых клиентов и форм работы с ними, проведение рекламных акций и мероприятий, исследование рынка).
Банк-эквайрер – кредитные организации, которые в соответствии с заключенными в данной платежной системе договорами занимаются кассовым обслуживанием и обслуживанием расчетов держателей банковских карт, выпущенных в обращение другими участниками (банками – эмитентами) этой платежной системы.
Существуют две категории эквайреров:
1)    банки, имеющие статус участника (принципиального члена) платежной системы, т.е. получившие право на эквайринг банковских карт на основании договора с процессинговой компанией платежной системы;
2)    банки, не имеющие статуса участника (принципиального члена) платежной системы, т.е получившие право на эквайринг по договору с кредитной организацией, обладающей статусом участника данной платежной системы.
Основными функциями банка – эквайрера являются:
1)    работа с предприятиями торговли (услуг) по обслуживанию последними держателей банковских карт данной платежной системы (заключение договоров, организация обслуживания карт в торговых точках предприятий, обеспечение или содействие в обеспечении необходимым оборудованием и расходными материалами, инкассация платежных документов, осуществление переводов предприятиям денежных средств в возмещение им товаров и услуг, реализованных с использованием банковских карт);
2)    обслуживание держателей карт в отделениях банка – снятие наличных, осуществление переводов и т.д. (обеспечение надежных линий связи с процессинговым центром, обеспечение работоспособности необходимого оборудования, контроль за неукоснительным выполнением сотрудниками банка инструкций по обслуживанию карт, оперативный обмен информацией о проведенных транзакциях с процессинговым центром, обеспечение безопасности и контроль за проведением операций, оперативное рассмотрение конфликтных ситуаций). [47]
Предприятие торговли (услуг) – юридическое лицо, которое, в соответствии с подписанным им соглашением с эквайрером, несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт в качестве оплаты за предоставленные товары (услуги). В качестве предприятия торговли (услуг) также может выступать физическое лицо – индивидуальный предприниматель.
Основной функцией предприятия торговли (услуг) является обслуживание держателей банковских карт данной платежной системы в торговой сети предприятия. При этом необходимое предприятию торговли (услуг) специальное оборудование и расходные материалы, как правило, предоставляются банком - эквайрером, заключающим с ним соответствующий договор. Кроме того, банк – эквайрер на безвозмездной основе обучает персонал предприятия торговли (услуг) работе с необходимым оборудованием и обязуется возмещать стоимость товаров (услуг), реализованных с использованием банковских карт, не позднее определенного в договоре срока (обычно в пределах пяти банковских дней после инкассации слипов или «разгрузки» электронного терминала). Предприятие торговли (услуг) выплачивает банку – эквайреру комиссию от общей суммы совершенных держателями данной платежной системы платежей.
Суть операции с банковской картой в данном случае состоит в том, что ее держатель, предприятие (после предварительного открытия счетов в банке) и банк – эквайрер договариваются, что любая сделка между держателем карточки и предприятием торговли (услуг) будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки.
Держателем банковской карты (клиентом) признается физическое или юридическое лицо, являющееся владельцем счета в банке – эмитенте, расходные операции по которому совершаются на основании документов, составленных с использованием банковских карт.
Принципы функционирования платежной системы можно рассмотреть на примере обслуживания клиента предприятием торговли и сервиса, проследив последовательность действий, а также движение информационных и денежных потоков между участниками системы.
Проанализируем процедуры обработки магнитных и смарт-карт. Допустим, клиент при оплате покупки использует магнитную карту (см. Приложение 1).
В первую очередь, продавец оценивает внешний вид карты, срок ее действия, логотип платежной системы. Хотелось бы отметить, что не принято требовать от клиента предъявления документа, удостоверяющего личность. Поэтому оплата покупок происходит достаточно быстро. Конечно, риск в этом случае увеличивается, так как единственным элементом защиты будет являться образец подписи клиента. Но во главу угла поставлено удобство клиента, а не безопасность банка.
Информация о состоянии счета клиента на карте не хранится, поэтому прежде чем принять к оплате за товары продавец проводит авторизацию, т.е. делает запрос в банк и проверяет состояние счета клиента. Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводиться с помощью специального терминала. Учреждение, от имени которого выдана карта, соответствующим кодом одобряет или отклоняет сделку. Этот процесс происходит в режиме on-line, т.е. клиент вынужден ждать.
Терминал печатает три экземпляра чека, в которых расписывается клиент (для клиента, банка и предприятия торговли). При ручной технологии работы три копии (слипа) делает продавец, «прокатывая» карту через специальное устройство. В конце каждого дня слипы передаются в обслуживающий банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных переводится на текущий счет торговой точки, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк – эквайрер рассчитывается с банком – эмитентом по системе клиринговых расчетов. А затем банк – эмитент рассчитывается со своим клиентом. К недостаткам этой схемы можно отнести:
    авторизация в режиме on-line (это увеличивает время и себестоимость операций);
    сохранение промежуточного бумажного носителя информации (чеки, слипы);
    реальное списывание средств происходит позже оформления сделки (существует возможность неправомерного использования карт).
Однако режим on-line имеет и свои преимущества как для держателя карты, так и для банка – эмитента.
Банк – эмитент, обрабатывая транзакции в реальном времени, имеет возможность управлять счетами держателей карт, оперативно блокировать карты и счета. Для держателя карты:
1)    сокращается промежуток времени между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных банка;
2)    появляется возможность оперативной блокировки карты при ее утере или хищении;
3)    существует возможность оплачивать покупки с конвертацией по курсу сети.
Смарт-карты обрабатываются ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

1.3 Экономические аспекты использования карточных платежных систем

Надлежащим образом функционирующая платежная система призвана обеспечивать оптимальное сочетание оперативности платежей благодаря высокой степени автоматизации с надежностью и снижением рисков. В этом заинтересованы все субъекты, принимающие участие в платежной системе или имеющие к ней отношение. Поэтому стратегия развития НПС должна учитывать интересы всех экономических субъектов, участвующих в системе .
Рассмотрим, каким образом могут быть представлены экономические субъекты и их интересы.
Конечные пользователи. Население, предприятия, организации заинтересованы в простом, широком, надежном и безопасном доступе к банковским услугам, свободном выборе банка для получения услуг. Им важно, чтобы повышение безопасности не приводило к утрате оперативности, удобств, не повышало стоимости услуг. И наоборот: стремление к повышению скорости и упрощению не должно приводить к значительным операционным рискам. Существует заинтересованность прежде всего в успешном функционировании конкретных специализированных платежных систем.
Государство. Заинтересовано в развитии как НПС, так и СПС в целях сокращения наличного оборота, возможности контроля движения денежной массы, предупреждения "отмывания" денежных средств, полученных преступным путем.
Финансовые организации. Благодаря наличию развитой НПС наращивают клиентскую базу и соответствующие ресурсы, получая возможности для инвестирования в реальный сектор экономики.
Экономическим субъектам присущи свойственные именно им экономические интересы:
- конечные пользователи заинтересованы в быстром и эффективном функционировании специализированной платежной системы;
- оператор отвечает за общую надежность и эффективность работы системы, контролирует соблюдение каждым участником "правил игры";
- непосредственные участники используют систему для совершения платежей;
- предприятия инфраструктуры ориентированы на обеспечение работы специализированной платежной системы;
- регулятор (обычно в лице центрального банка) осуществляет функции органа общественного контроля.
Наряду со спецификой существует общность интересов выделенных субъектов. Она состоит в поддержании надежности и эффективности НПС и оптимальности соотношения "затраты-выгоды". При этом термин "эффективность платежной системы" означает обеспечение ряда параметров, которые не всегда имеют стоимостную характеристику:
- скорость расчетов и платежей;
- гарантии завершения расчетов;
- доступность системы для пользователей (участников).
Участник платежной системы оценивает эффективность от пользования платежными услугами, сравнивая затраты на оплату сервиса с получаемой выгодой, а также сопоставляя затраты и выгоды по данной платежной системе с другими СПС.
Основные выводы и результаты карточных платежных систем на макроуровне включают:
    основой для возникновения платежного оборота являются товарно-материальные отношения;
    в процессе расчетов происходит взаимодействие и взаимовлияние субъектов платежной системы друг на друга, что создает предпосылки для изменения и оптимизации системы платежей;
    в современных условиях возникает необходимость надзора и контроля за платежной системой со стороны регулирующих органов и государства для снижения вероятности реализации системного риска;
    платежная система подвергается следующим рискам: ликвидности, кредитному, операционном, валютному и глобальным финансовым рискам, что необходимо учитывать при анализе и регулировании платежного оборота.
Выявлены следующие тенденции развития платежного оборота на базе банковских карт: увеличение доли безналичных платежей с постепенным полным исчезновением наличности; увеличение скорости расчетов; снижение стоимости платежа; увеличение количества устройств, с помощью которых можно совершить платеж; массовое внедрение биометрических систем безопасности; изменение роли центральных банков, исчезновение операций по эмиссии денег; повышение роли денежно-кредитной политики в связи с исчезновением у центральных банков возможностей напрямую влиять на денежную массу; разработка новых методов контроля за субъектами платежа; увеличение количества небанковских организаций, выступающих в роли посредника при совершении платежа; разработка общих стандартов проведения платежей; развитие гибридных платежных инструментов. При этом постепенное исчезновение из оборота наличных денежных средств ведет к изменению всей денежной системы.
Среди тенденций развития российского рынка, в том числе ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

1.4 Эволюция платежных систем (международный аспект)


Первыми возникли кредитные карточки, которые не были ещё ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтвердить кредитоспособность владельца вне его банка. Такое изощренное средство могло возникнуть только в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался ещё с конца ХIХ века. Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Уже в 1914г. некоторые магазины стали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» их к себе. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя, начали появляться первые металлические. В 1928г. Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес, и которые выдавались кредитоспособным клиентам.
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек, было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка.
Однако, Льюис Дэнделл (исследователь банковского дела) считает, что первой массовой платежной карточной системой стала Дайнерс Клаб, созданная в 1949г. Одним из отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной картой.
Самым знаменитым для универсальных карточек стал 1958 год, когда была создана система Карт Бланш. 1 октября 1958г. была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32000 предприятий и более 475000 держателей карточек. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.
В ходе развития банковских пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
Международная платежная система - это международная ассоциация, объединяющая кредитные организации и юридических лиц, в том числе процессинговые компании, ТСП, работающие по общим правилам, стандартам и базовым тарифам использования платежных средств (банковских карт). Основу платежной системы составляет совокупность нормативных, договорных, финансовых и информационно-технических средств, а также решений участников платежной системы, которые регулируют свои взаимоотношения относительно порядка использования платежных средств.
Принадлежность к той или иной платежной системе отражается на самой карте в виде соответствующего логотипа и специальных средств защиты карты от подделки по стандартам данной платежной системы.
Наибольшее распространение в мире получили карты платежных систем Visa Inc., MasterCard Worldwide, American Express Company, Diners Club International, JCB (Japan Credit Bureau) International и China UnionPay (CUP).
Visa Inc. - крупнейшая в мире платежная система с оборотом в 3,8 блн долл. в год по состоянию на 31 декабря 2007 г. Участниками платежной системы являются 16 600 кредитных организаций по всему миру, которые эмитировали свыше 1,6 млрд карт. Карты с логотипом Visa обслуживаются в 29 млн ТСП и ПВН и в 1,2 млн банкоматов. Представительства компании Visa работают в 30 странах.
История компании началась в 1958 г. выпуском первой карты банком Bank of America (США) - BankAmericard с инновацией в виде револьверного кредита, и на сегодняшний день Visa Inc. является мировым лидером на рынке электронных платежей.
Деятельность компании различается по территориальному признаку. Выделяются пять географических регионов, для которых платежной системой устанавливаются индивидуальные правила: Азиатско-Тихоокеанский, Канада, Центральная и Восточная Европа, Средний Восток и Азия, Латинская Америка и Карибские острова, США.
Visa в Европейском регионе - это самостоятельная организация, обладающая эксклюзивными торговыми марками Visa Inc. и технологическими решениями.
В 2007 г. Visa International завершила реорганизацию компании, результатом которой стало появление новой мировой корпорации Visa Incorporated.
MasterCard Worldwide - вторая по величине международная платежная система, обеспечивает обслуживание кредитных организаций, физических и юридических лиц, имеет ТСП более чем в 210 странах и регионах мира и управляет программами эмиссии семейства брендов платежных карт, таких как MasterCard, Maestro и Cirrus.
Являясь единой интегрированной международной структурой MasterCard Worldwide разрабатывает и продвигает платежные решения, обрабатывает транзакции, предоставляет консалтинговые услуги своим партнерам. Карты платежной системы принимаются более чем 25 млн ТСП по всему миру. С 2006 г. компания MasterCard Worldwide представляется новым брендом и логотипом.
Карточные продукты и услуги компаний American Express и Diners Club Int. необходимо выделить в отдельную категорию. Сервис, предоставляемый владельцам этих карт, обеспечивается самими компаниями или их дочерними структурами и является неотъемлемой и первостепенной частью функционала карт и их имиджа. Эти компании с момента своего создания специализируются на оказании эксклюзивного "клубного" сервиса для VIP-клиентов, используют собственную развитую сеть туристических агентств по всему миру и отработанные десятилетиями отношения с другими поставщиками услуг. Каждая из компаний имеет только ей присущие достоинства, которые бережно культивируются и позволяют уверенно конкурировать.
American Express Company - многопрофильная международная компания, предоставляющая весь спектр финансовых, туристических и банковских услуг. Является одним из лидеров в области эмиссии и обслуживания кредитных карт и дорожных чеков в сфере индивидуального и корпоративного туризма. Компания American Express располагает 1,7 тыс. офисов более чем в 130 странах мира.
Карты American Express ориентированы на состоятельных людей, предпочитающих много путешествовать с безопасностью и комфортом. Клиентам предлагаются карты категорий American Express Green Card, Gold Card, Platinum Card. Карта наивысшей категории Centurion предлагается, как правило, действительным держателям Platinum, активно использующим карту для оплаты с постоянными высокими или увеличивающимися оборотами.
Карточные продукты American Express различаются между собой размером доступного кредитного лимита и широким перечнем дополнительных услуг, предоставляемых самой компанией American Express.
Diners Club International - компания, основатель которой Фрэнк МакНамара в 1950 г. создал первую систему расчетов на базе кредитных карт, носящих поныне название Diners Club. Компания специализируется на выпуске элитных клубных карт и предоставлении их держателям комплекса уникальных услуг и специальных программ.
Diners Club International является сетью равноправных участников (франчайзов), каждый из которых наделяется правом использования торговой марки и ведения бизнеса на определенной территории. На конец 2006 г. сеть Diners Club состояла из 73 франчайзов, в их числе DinersClub Russia. Карты принимаются на территории 207 стран в более чем 13 млн ТСП, в 35 тыс. ПВН и 250 тыс. банкоматов.
JCB (Japan Credit Bureau) International - одна из ведущих платежных систем, доминирующая на рынке Японии и продолжающая активное расширение своего международного бизнеса. Была основана в Японии в 1961 г. компанией Japan Credit Bureau.
Карты JCB эмитируются основными банками 19 стран и принимаются в 13,83 млн ТСП в 200 странах мира. Обслуживанием карт занимаются свыше 350 финансовых институтов.
China UnionPay (CUP) является единственной общенациональной процессинговой компанией и национальной платежной системой КНР. Услугами компании пользуются все финансовые институты Китая, выпускающие банковские карты. Основана в 2002 г. акционерным финансовым холдингом China UnionPay, участие в капитале которого принимают свыше 80 национальных финансовых институтов.
В приложении 1 на рисунках 1, 2, 3, 4, 5 представлены схемы взаимодействия участников платежной системы, в частности возможные схемы взаимодействия банков - участников международных платежных систем Visa Inc. и MasterCard Worldwide с банками-спонсорами, процессинговыми центрами и международными платежными системами.
Преимущества и недостатки, присущие схемам, изображенным на рисунках 2, 3, 4, 5, представлены в таблице 1 Приложение 2.
В настоящее время сеть компании состоит из процессингового центра (bankcard information switch center) и 17 филиалов. К концу 2007 г. число банков - участников China UnionPay превысило 200, ими выпущено более 1,5 млрд карт, сеть обслуживания карт на территории Китая насчитывает 1180 тыс. POS-терминалов и более 120 тыс. банкоматов. Банковские карты CUP принимаются к оплате в 26 странах мира. В настоящее время несколько российских банков объявили о сотрудничестве с CUP в области эмиссии карт и их обслуживания для выдачи наличных.
Visa Electron, Maestro - общедоступные, кредитные или дебетовые карты для использования только в электронных устройствах (банкоматы и POS-терминалы) с чтением магнитной полосы/чипа и проведением обязательной авторизации операции в режиме реального времени.
По картам Maestro можно получить наличные в международной системе банкоматов Cirrus/Maestro. Получение наличных в ПВН или оплата покупки в торговых точках с использованием POS-терминалов производятся по карте Maestro с обязательным вводом ПИН-кода.
Карты Visa Electron предназначены для выдачи наличных в банкоматах и ПВН, оплаты покупок и услуг через POS-терминалы. Логотип Plus на карте Visa позволяет использовать карту в банкоматах системы Plus.
Карта Maestro может быть не эмбоссирована. По карте невозможно проведение транзакций в сети Интернет и MO/TO операций.
В отличие от Maestro карта Visa Electron строго не эмбоссирована, по ней возможна stand-in авторизация.
Электронные карты позиционируются для распространения клиентам с ограниченной или нулевой кредитной историей или не имеющим опыта использования карты. В силу своей универсальности и удобства данные карты предлагаются самому широкому кругу пользователей всех возрастов и социального положения для совершения ежедневных платежей и снятия наличных.
Электронные карты являются самым дешевым и безрисковым продуктом для реализации массовых розничных и зарплатных проектов, предложения клиентам "с улицы".
Для держателя основными преимуществами использования электронной карты являются безопасность проведения операций (минимальные риски мошенничества со стороны третьих лиц в случае утери/кражи карты) и низкая стоимость обслуживания.
Карты моментального выпуска Instant Issue - электронные карты без персонализации фамилии владельца на лицевой стороне карты. Обладают всеми функциональными возможностями электронной карты и преимуществом моментальной выдачи карты клиенту при его обращении в банк. Для идентификации держателя карты при совершении оплаты товаров (работ, услуг) или снятия наличных в ПВН используется подпись держателя на полосе для подписи на карте или ПИН-код для продукта Maestro Instant Issue.
Оперативный запас заранее персонализированных Instant Issue карт может храниться в отделении (допофисе/филиале) банка, что особенно удобно для банков с широкой филиальной сетью. Счет держателю открывается и персонифицируется клиентскими данными в момент активации карты.
Возможность моментального предоставления карты может быть использована для выдачи экспресс-кредитов непосредственно в торговой точке или ПВН банка, страховыми компаниями для организации выплаты по страховому случаю с зачислением на карту, социальных выплат, распространения выпущенных совместно с организациями дисконтных карт и карт лояльности (co-brand и affinity card), для выезжающих за границу туристов, не желающих перевозить крупные суммы наличными деньгами.
MasterCard Electronic - кредитные электронные карты начального уровня. Защищены от несанкционированного использования рядом особенностей: по картам проводится обязательная авторизация операций в режиме реального времени, установлен нулевой порог авторизации (floor-limit), исключена возможность stand-in авторизации. По карте невозможно провести операцию оплаты в сети Интернет и MO/TO операции.
Карты MasterCard Electronic позиционируются в качестве безрисковых кредитных карт для пользователя, использующего свою карту только для оплаты товаров и услуг в предприятиях, оснащенных POS-терминалами, или снятия наличных в банкоматах и ПВН.
Продукт разработан специально для развивающихся рынков и нацелен на реализацию программ розничного кредитования клиентов в рамках индивидуальных лимитов. При непогашении клиентом кредита в срок блокировка карты в базе данных банка гарантирует невозможность дальнейшего пользования денежными средствами с карточного счета. Карту можно использовать как "первую кредитную карту" для наработки кредитной истории и получения в дальнейшем клиентом полноценной кредитной карты классической или премиальной категории.
Классические карты Visa Classic/MasterCard Standard - эмбоссированные кредитные или дебетовые карты с возможностями проведения операций с голосовой авторизацией, stand-in авторизации, операций оплаты в сети Интернет и MO/TO операций, подлимитных операций. Позиционируются как универсальный платежный инструмент для клиентов с постоянным доходом или для заемщиков с положительной кредитной историей.
Неэмбоссированные карты (Unembossed Card) - кредитные или дебетовые карты с ограниченным функционалом. Неэмбоссированные карты исключают возможность проведения голосовой авторизации при оформлении покупки или получении наличных в ПВН. Наряду с этим сохраняется возможность оплаты услуг в Интернете и MO/TO операций. Позиционируются аналогично продукту MasterCard Electronic, но в отличие от него могут быть выпущены на БИНах существующих классических продуктов.
Премиальные карты - элитные кредитные карты категории Gold, Platinum и выше: Visa Infinite и MasterCard World Signia. Помимо основной платежной функции предоставляют держателю широкий ряд дополнительных сервисов, обеспечиваемых самими платежными системами, их организациями-партнерами и банком-эмитентом.
Платежные системы определяют для эмитентов премиальных карт минимальный перечень дополнительных сервисов, свойственных каждому продукту в линейке платежной системы. Этот перечень становится шире с ростом категории карты, а банк, в свою очередь, может добавить к этому перечню собственные услуги и предложения.
Минимальный набор функциональных дополнительных сервисов для карты Gold следующий:
- кредитный лимит от 5 тыс. долл/евро в месяц;
- экстренная замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери/кражи карты;
- служба страховой медицинской и юридической помощи;
- служба содействия в организации поездок и путешествий;
- специальные предложения держателям карт Gold, включающие в себя скидки и специальные условия обслуживания как в России, так и за рубежом (по программе MasterCard Premium Collection, Visa World's Best Offers);
- возможность stand-in авторизации.
Для продукта Platinum это:
- кредитный лимит от 5 - 10 тыс. долл/евро в месяц;
- экстренная замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери/кражи карты;
- служба страховой медицинской и юридической помощи на лучших условиях, чем для держателей Gold;
- служба содействия в организации поездок и путешествий на лучших условиях, чем для держателей Gold;
- специальные предложения только для держателей карт Platinum, включающие в себя скидки и специальные условия обслуживания как в России, так и за рубежом в дополнение к предложениям для карт Gold;
- служба клиентской поддержки;
- возможность stand-in авторизации на большую сумму, чем по карте Gold.
У продуктов Visa Infinite и MasterCard World Signia набор услуг еще больше расширяется в количественном отношении и растет в качественном:
- кредитный лимит от 20 тыс. долл.;
- экстренная (в течение 24 часов) замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери/кражи карты;
- служба страховой медицинской и юридической помощи на лучших условиях, чем для держателей Platinum;
- страхование жизни и здоровья в поездках;
- консьерж-сервис (услуги по организации поездок, мероприятий, заказ билетов на все виды транспорта, бронирование номеров гостиниц, аренда автомобилей, языковой перевод, доставка подарков, цветов, сообщений по звонку и т.п.);
- эксклюзивные предложения и специальные условия обслуживания по всему миру;
- заказ билетов на мероприятия и организация досуга;
- возможность stand-in авторизации на большую сумму, чем по карте Platinum;
- многое другое, индивидуальное для платежной системы, региона и банка-эмитента.
В добавление к перечисленным минимальным требованиям каждая платежная система предлагает ряд услуг, разработанных ею с привлечением международных компаний-партнеров, известных своей деятельностью на рынке туризма, страхования и иных услуг для путешественников. Пакет услуг, предлагаемый платежными системами для своих продуктов высшей категории, максимально вобрал в себя все лучшее из предложений в данной области.
Visa Infinite обладает следующим фирменным сервисом:
Purchase Protection - защита покупки, возмещение средств в случае кражи или повреждения покупок, оплаченных с помощью карты Visa Infinite. Держатель карты получает компенсацию в случае повреждения, потери или кражи покупки в период до 90 дней с момента ее приобретения;
Extended Warranty - продление ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

ГЛАВА 2. КОНКУРЕНТНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА КАРТОЧНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ НА МЕЖДУНАРОДНОМ И НАЦИОНАЛЬНОМ УРОВНЕ

2.1 Опыт создания карточной платежной системы


В России с развитием платежных технологий появился своеобразный симбиоз кредитовой и дебетовой карточки – зарплатная банковская карточка, которая сейчас активно применяется в Сбербанке. Одним из существенных преимуществ данного проекта является то, что карточки могут быть как дебетовыми, так и дебетово-кредитовыми, то есть, допускается возможность овердрафта по счетам в рамках лимитов, установленных банком. Как известно, большинство российских банков чтобы избежать несанкционированного кредитования, вводят обязательные страховые депозиты. В данном проекте — переводе предприятия на выплату заработной платы при помощи пластиковых карточек страховой депозит к держателям карточек может не применяться, так как гарантом погашения овердрафта по карточным счетам служит само предприятие.
Банк-эмитент, приступающий к выпуску зарплатных карточек, может при определенных затратах на создание сети обслуживания обеспечить приток значительных финансовых ресурсов. Пути получения банком прибыли также будут зависеть от его политики. Доходная часть зарплатных проектов формируется как на базе комиссии за обслуживание карточек, так и за счет использования банком остатков средств на карточных счетах. При относительно продолжительном (3-4 месяца) обслуживании по зарплатным карточкам средняя величина остатков средств на карточных счетах сотрудников составляет 15-40% от фонда заработной платы.
При реализации зарплатного проекта увеличился рост числа открытых счетов по пластиковым картам, равным количеству работающих на предприятии. Соответственно увеличилась и доля получаемых доходов от использования пластиковых карт. Реализация зарплатного проекта позволяет банкам иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, довольно обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов банка вне офиса. Зарплатный проект выгоден банку, предприятию и работнику предприятия.
Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают платежные карты (рис. 2.1).
 
Рис. 2.1. Соотношение объемов операций, совершенных с использованием различных платежных инструментов в 2009 году

Во многом благодаря универсальности платежной карты, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах.
Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в России, но и за рубежом) карточному направлению.
В настоящее время более 60% банков осуществляет эмиссию и (или) эквайринг платежных карт (709 кредитных организаций из 1136), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.01.2008) составило 103,5 млн., что на 38% больше, чем в прошлом году .
 

Рис. 2.2. Количество эмитированных карт (млн. ед.)

Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карт (ежегодно около 140%) можно прогнозировать, что через 1-2 года на каждого жителя будет приходиться по одной карте.
Среди держателей карт подавляющее большинство составляют держатели расчетных карт. Их доля в общем количестве эмитированных карт 90,9%. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, подавляющее большинство карт –  это карты, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов.
Количество кредитных карт, выданных, в том числе в рамках реализации кредитными организациями программ потребительского кредитования, по сравнению с прошлым годом увеличилось на 58% и по состоянию на 1.01.08 составило более 8,6% от общего количества банковских карт. Возрастная категория держателей кредитных карт это население в возрасте от 25 до 44 лет.
Эмиссия предоплаченных карт составляет лишь 0,4%. Сегмент их использования ограничен оплатой мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет. В 2007 году держателями карт на территории России и за ее пределами было совершенно 1,6 млрд. операций на сумму 6,5 трлн. руб. (темпы роста по сравнению с 2006 годом соответственно составили около 136% – по количеству операций и 147% – по объему) .
 
Рис. 2.3. Удельный вес количества безналичных операций (с учетом таможенных платежей) и операций по выдаче наличных денежных средств в общем объеме операций, совершенных с использованием карт эмитентов-резидентов на территории РФ

Начиная с 2003 года наметилась позитивная тенденция использования на территории России клиентами кредитных организаций – резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес количества безналичных платежей в общем количестве операций с картами вырос с 14% в 2003 году до 21% в 2007 году, а темпы прироста по количеству платежей ежегодно составляли более 55%  (для сравнения: темп прироста по количеству операций по снятию наличных 41%), это говорит о том, что держатели карт стали их чаще использовать при совершении безналичных платежей.
Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, Интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.
В то же время доля платежей, совершаемых с использованием карт в сети Интернет, незначительна (1,3%), что объясняется, прежде всего, высокой стоимостью интернет-платежей, а также отсутствием доверия держателей карт к этим платежам из-за высокого уровня мошеннических операций в сети Интернет, связанных с неправомерным получением и использованием персональной информации об их держателях.
Удельный вес безналичных операций с картами в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с прошлым годом вырос в 1,2 раза и составил 2,7%, что также свидетельствует о позитивных тенденциях использования карты как инструмента безналичных расчетов.
Характеристики зарубежных рынков платежных карт достаточно сильно различаются между собой. Наиболее развитыми являются рынки таких стран, как США, Великобритания (рис. 2.4).

2.4. Количество платежных карт на жителя на конец 2009 года

Количество платежных карт, предназначенных для совершения безналичных операций в этих странах составляет соответственно 5,30 и 2,36 карты на одного жителя. Для сравнения в странах Западной Европы (Германия, Франция и Бельгия) количество платежных карт колеблется от 1,22 до 1,57 карт на жителя. В Российской Федерации сегодня этот показатель составляет 0,73 карты на жителя и, учитывая высокие темпы прироста их эмиссии, можно прогнозировать, что в ближайшие годы этот показатель достигнет уровня стран Западной Европы .

 
Рис. 2.5. Количество POS терминалов на миллион жителей на конец 2006 года

На конец 2006 года по количеству POS-терминалов на миллион жителей значительно лидируют Франция (18071 терминалов), Великобритания (17384) и США (17288), что подтверждает развитость рынка платежных карт в этих странах. В то же время данный показатель на территории Российской Федерации (на конец 2007 года) составил 1686 терминалов на миллион жителей. Ликвидировать отставание по указанному показателю позволит успешная реализация поручения Президента Российской Федерации от 14.11.2006 года по разработке системы мер по повышению доступности банковских услуг для населения за счет использования инфраструктуры ФГУП «Почта России» (82 филиала, 40074 отделений почтовой связи) для оказания финансовых и банковских услуг населению и малому бизнесу.
Оценка показателя размера среднего платежа, совершенного с использованием карт, не выявила значительных различий между странами и варьируется от 51,9 долл. США (Россия) до 94,0 долл. США (Великобритания).
 
Рис. 2.6. Средний платеж, совершенный с использованием карт, выпущенных в стране в 2006 году (долл. США)

Сопоставимость среднего платежа в Российской Федерации с аналогичным показателем в анализируемых странах, а также отмеченная ранее позитивная тенденция использования на территории Российской Федерации клиентами кредитных организаций – резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг), позволяет рассматривать банковскую карту в качестве розничного платежного инструмента для осуществления повседневных расходов.
Средний объем операций по выдаче наличных через банкоматы в Российской Федерации составил 159,0 долл. США, в то же время во Франции, где инфраструктура для проведения платежей наиболее развита, средняя операция по получению наличных составила 86,2 долл. США. Наиболее высокий уровень снятия наличных в Италии и в Германии, где в среднем он составляет около 210 долл.


 
Рис. 2.7. Средний объем операции по выдаче наличных через банкоматы в 2006 году (долл. США)

Как и по количеству POS.терминалов, так и по количеству банкоматов, приходящихся на миллион жителей, ведущее место занимают США (1318 банкоматов) и Великобритания (998 банкоматов). Россия значительно уступает этим странам, и на конец 2007 года количество банкоматов составило 386 на миллион жителей.
 
Рис. 2.8. Количество банкоматов на миллион жителей на конец 2006 года. составлено автором)

Исходя из всех данных предоставленных в этой главе видно, что Российскому рынку банковских карт еще далеко до уровня Европы, а тем более США, но есть положительные стороны. Последнее время банки начали активную работу по разработке оптимальной «линейке» банковских карт, что является наиболее перспективным аспектом банковских услуг.
Для привлечения клиентов необходимо создать систему расчетов банковскими картами так чтобы населению стало так же удобно рассчитываться картами, как и наличными деньгами. Для этого нам пока не хватает терминалов для обслуживания карт.
Обоснована цель реформирования карточного платежного оборота в России – создание четырехсторонней национальной платежной системы  (см. рисунок 2.9).
Сформулированы принципы, лежащие в основе создаваемой национальной платежной системы:
    Адекватная правовая основа
    Соблюдение высокой скорости расчетов
    Минимизация рисков в процессе расчетов
    Безопасность и гарантия завершения расчетов
    Эффективные средства платежа и инструменты расчетов
    Публичность информации
    Прозрачное, эффективное и подотчетное управление

 

Рис. 2.9.  Структура национальной платежной системы

В работе выделены участники новой национальной платежной системы, включающие:
    центральный банк как регулирующий орган и организация, проводящая аудит правил платежной системы и лицензирующий орган для банков.
    платежная организация, которая устанавливает правила вхождения в платежную систему и совершения расчетов, а также является гарантом завершения расчетов. Управление платежной организацией должно осуществляться независимым советом директоров, избираемым путем голосования банками-участниками. Платежная организация несет ответственность за установление стандартов работы
    независимый сертификационный орган, который на периодической основе выдает и пересматривает сертификаты соответствия требованиям платежной системы, выдаваемых банкам-участникам
    банки-участники, получившие лицензию Центрального банка, вступившие в платежную систему, соответствующие требованиям платежной организации и соблюдающие установленные правила
    клиенты, которыми могут выступать как физические, так и юридические лица
Предложенная в работе платежная система основывается на существующей инфраструктуре, то есть вновь выпускаемые карты должны быть универсальными и использоваться на существующем оборудовании. В то же время предлагается расширить существующую платежную инфраструктуру, особенно в регионах, путем расширения банкоматной сети, предоставляющей возможность оплаты услуг третьих лиц, когда платеж не связан с одновременным потреблением услуги (телефония, Интернет, коммунальные услуги, внесение платежа по кредиту, оплата абонементов куда-либо), расширения Интернет-платежей с использованием платежных карт, а также автоматов, принимающих карты (парковки, продажа напитков, газет, автоматические театральные и кино-кассы и т.п.)
Платежным инструментом в национальной платежной системе является платежная банковская карта. Как доказывалось при рассмотрении теоретической группы проблем, карта одновременно является инструментом расчетов, банковским продуктом и средством хранения информации. При реформировании платежной системы целесообразно максимально использовать все возможности платежной карты, что позволяет говорить о новом инновационном универсальном продукте.
Механизм расчетов строится ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.