ВВЕДЕНИЕ

На сегодняшний день в экономической науке не существует общепринятого определения понятия «конкуренция», тем не менее, все единодушно признают, что конкуренция является стимулом экономического развития, повышения экономической эффективности, механизмом саморегуляции рыночной экономики. На наш взгляд, наиболее точное и емкое определение конкуренции принадлежит классику экономической теории А. Смиту, который писал, что «конкуренция – эта та самая «невидимая рука» рынка, которая координирует деятельность его участников».
Можно выделить три основных подхода к определению конкуренции, существующих сегодня.
- Конкуренция рассматривается как элемент рыночного механизма, который позволяет уравновесить спрос и предложение. Этот подход характерен для классической экономической теории.
- Подход, при котором конкуренция определяется как состязательность на рынке, основывается на повседневном понимании конкуренции, как соперничества за достижение лучших результатов и характерен для отечественной литературы.
- Конкуренция определяется как критерий, по которому, в свою очередь, определяется тип отраслевого рынка. Этот подход основывается на современной микроэкономической теории, по которой «конкуренция» понимается как свойство рынка, т. е. под конкуренцией подразумевается не соперничество, а скорее степень зависимости общих рыночных условий от поведения отдельных участников рынка.
В соответствии с Федеральным Законом РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» конкуренция – «состязательность между финансовыми организациями, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждой из них односторонне воздействовать на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг».
Вышесказанное обуславливает актуальность выбранной темы дипломной работы.
Целью настоящей работы является изучение рынка банковских продуктов и услуг.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- представить понятие банковских услуг и банковских продуктов
- представить виды и классификация банковских услуг
- дать краткую характеристику банка
- провести анализ основных финансовых показателей
- рассмотреть привлечение ресурсов на депозиты
- рассмотреть операционно-кассовое обслуживание клиентов
- рассмотреть предоставление банковского ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

1.  ОБЩАЯ  ХАРАКТЕРИСТИКА  БАНКОВСКИХ  ПРОДУКТОВ  И  УСЛУГ 
1.1.  Понятие  банковский  продукт  и  банковская  услуга

В  теоретических  работах  и  в  практической  банковской  деятельности  понятия  банковский  продукт  и  банковская  услуга  часто  рассматривают  отождествлено.  В  целом  же  эти  понятия  используются  без  учета  того  экономического  факта,  что  банковское  дело  явление  товарное,  а  поэтому  банковские  продукт  и  услуга  имеют  товарную  форму.  В  этой  ситуации  отождествление  понятий  банковский  товар,  банковский  продукт  и  банковская  услуга  без  специальных  разъяснений  и  оговорок,  представляется  некорректной  с  теоретической  и  практической  точек  зрения. 
Понятие  банковский  товар  в  литературе  отсутствует  и  в  практике  не  используется,  хотя  банки  оперируют  не  просто  продуктами  и  услугами  (банковскими).  Они  фактически  производят  и  продают  их  в  товарной  форме.  Этот  факт  априори  (без  специальных  доказательств)  признается  теорией  и  практикой  через  использование  экономических  инструментов  системы  товарно-денежных  отношений  –  рынок,  спрос,  предложение,  цена,  стоимость,  издержки  производства,  расходы,  доходы  банка,  прибыль,  убыток  и  т.д. 
Банковский  маркетинг,  как  любой  другой  его  вид,  нацелен  на  установление  взаимосвязей  между  особенностями  и  возможностями  определенного  банка  с  клиентами  на  целевом  рынке  и  обеспечивает  достижение  своей  основной  коммерческой  цели  через  наиболее  полное  удовлетворение  выявленных  потребностей  клиентов.  Вместе  с  тем,  банковский  маркетинг  имеет  существенные  отличия  от  маркетинга  в  других  областях  экономической  жизни.  Эта  специфика  вызвана  особой  экономической  ролью  банковского  дела  и  его  особым  местом  в  системе  экономических  отношений  и  процессе  общественного  воспроизводства.  Но  специфика  банковского  маркетинга  обусловлена  также  особенностями  самого  банковского  товара  (продукта  и  услуги)  и  их  отличиями  от  других  товаров  и  видов  экономической  деятельности,  о  чем  было  написано  выше. 
В  современной  экономике  сферы  производства  услуг  и  материальных  благ  тесно  переплетаются  между  собой;  большинство  товаров  массового  потребления,  определенных  в  вещах,  продается  через  сеть  оптовой  и  розничной  торговли,  которая  относится  к  сфере  услуг,  а  многие  виды  услуг  реализуются  с  помощью  различных  материальных  носителей,  например,  кредитный  договор,  оформленный  на  бумажном  носителе. 
Однако  целесообразно  абстрагироваться  от  материальной  стороны  производства  услуг  и  проанализировать  характерные  особенности  собственно  услуг,  которые  присущи  банковскому  делу.  Большинство  ученых-экономистов  считает,  что  главным  критерием  отнесения  той  или  иной  деятельности  к  сфере  услуг  служит  неосязаемый,  невидимый  характер  производимого  продукта  в  виде  услуги.  В  то  же  время,  услуга  всегда  передается  покупателю  через  непосредственную  деятельность  ее  производителя,  причем  эта  деятельность  должна  быть  экономически  полезной,  а  ее  результаты  (услуги)  иметь  возможность  выступать  в  качестве  товара.  Услуга,  в  отличие  от  овеществленных  товаров,  всегда  является  процессом,  в  ходе  которого  происходит  взаимодействие  ее  производителя  и  потребителя.  Любая  услуга  является  процессом,  тогда  как  любой  овеществленный  товар  таковым  не  является.  Отсюда  можно  полагать,  что  услуги  и  овеществленные  товары  являются  маркетинговыми  продуктами  различных  типов,  то  есть  различия  между  ними  гораздо  глубже,  чем  родовые  и  видовые. 
Рассмотрим  основные  специфические  черты,  присущие  банковской  услуге  и  существенно  отличающие  ее  от  материальных  благ. 
Прежде  всего,  покупателю  банковской  услуги  трудно  разобраться  и  оценить,  что  продается  до  ее  приобретения,  а  иногда  даже  после  этого.  Клиент  вынужден  верить  банку,  у  него  обязательно  должен  присутствовать  элемент  доверия  к  банку.  Одновременно  неосязаемость  банковской  услуги  усложняет  управленческую  деятельность  банковского  работника,  и  у  него  возникают  две  проблемы: 
•            сложно  показать  клиентам  свой  товар; 
•            еще  более  сложно  объяснить  во  всех  деталях  клиентам,  за  что  они  платят  деньги. 
В  данном  случае  можно  лишь  описать  преимущества,  которые  появляются  у  клиента  в  результате  приобретения  той  или  иной  банковской  услуги. 
Специфика  банковской  услуги  заключается  и  в  том,  что  в  отличие  от  материальных  товаров  ее  нельзя  производить  впрок  и  хранить,  она  может  производиться  только  в  момент  ее  востребования;  эти  два  процесса  не  могут  быть  оторваны  друг  от  друга.  Кроме  того,  клиент  банка  не  может  сразу  оценить  качество  предлагаемой  и  предоставляемой  ему  услуги. 
Неизбежным  следствием  несовпадения  во  времени  производства  и  востребования  банковской  услуги  является  изменчивость  ее  исполнения,  зависимость  от  того,  где,  когда  и  кем  она  предоставляется.  Изменчивость  банковской  услуги  иногда  вызывается  и  ее  покупателями,  уникальность  каждого  из  которых  требует  высокой  степени  индивидуализации  в  соответствии  с  требованиями  клиента,  что  делает  невозможным  массовое  производство  многих  видов  банковских  услуг. 
Еще  одна  важная  отличительная  черта  банковской  услуги  –  ее  сиюминутность.  Услуги,  как  правило,  не  могут  быть  отложены  до  дальнейшей  продажи  и  предоставления  на  длительный  срок.  Если  спрос  на  эти  услуги  становится  больше  предложения,  то  на  это  нельзя  среагировать,  как  в  промышленности,  взяв  товар  со  склада.  Аналогично,  если  мощности  по  производству  банковских  услуг  значительно  превосходят  спрос  на  них,  то  издержки  в  этом  случае  общественно  необходимы.  Можно  утверждать,  что  банковский  продукт  —  это  конкретный  банковский  документ  (или  свидетельство),  который  производится  банком  для  обслуживания  клиента  и  проведения  операции.  Это  может  быть  вексель,  чек,  любой  сертификат  (инвестиционный,  депозитный,  сберегательный,  пластиковая  карточка)  и  т.п.  Банковская  услуга  представляет  собой  разнообразные  банковские  операции  по  обслуживанию  клиента.  Банковский  продукт  и  услугу  в  реальной  действительности  сложно  вы  членить,  поскольку  многие  банковские  операции  (услуги)  заканчиваются  определенным  документом. 
Сходство  банковского  продукта  и  банковской  услуги  в  том,  что  они  призваны  удовлетворять  потребности  клиента  и  способствовать  получению  прибыли.  Однако  в  большинстве  случаев  банковская  услуга  носит  первичный  характер,  банковский  продукт  вторичный.  Так,  банки  предоставляют  большое  количество  услуг  и  осуществляют  продажу  многих  продуктов: 
•            услуги  по  управлению  потоками  наличных  и  безналичных  денежных  средств; 
•            валютные  операции; 
•            учет  коммерческих  векселей  и  предоставление  кредитов; 
•            расчетно-кассовые  услуги; 
•            депозиты; 
•            брокерские  услуги  по  операциям  с  ценными  бумагами. 
•            инвестиционные  банковские  услуги  (к  ним  относится  андеррайтинг  –  гарантирование,  размещение  или  покупка  новых  ценных  бумаг  у  их  эмитентов  и  последующая  их  перепродажа  другим  покупателям,  а  также  поиск  наиболее  привлекательных  объектов  для  слияния,  финансирование  приобретения  других  компаний); 
•            страховые  услуги; 
•            консультационные  услуги; 
•            финансовые  услуги  (траст,  лизинг,  факторинг); 
•            хранение  ценностей  и  другие. 
Оказание  банковских  услуг  связано  с  использованием  денег  в  различных  формах  (наличные,  безналичные  деньги  и  расчёты).  Нематериальные  банковские  услуги  приобретают  зримые  черты  посредством  имущественных  договорных  отношений.  Большинство  банковских  услуг  имеет  протяжённость  во  времени:  сделка,  как  правило,  не  ограничивается  однократным  актом,  устанавливаются  более  или  менее  продолжительные  связи  клиента  с  банком. 
Актуализация  исследований  понятий  банковская  услуга,  банковский  продукт,  банковская  операция  связана  с  распространением  положений  неоклассической  теории  фирмы  на  финансовых  посредников,  в  частности  банки. 
До  70х  г.  г.  ХХ  в.  деятельность  банков  рассматривалась  в  рамках  портфельной  теории  (Марковец,  Шарп,  Коэн,  Хаммэр),  согласно  которой  банк  с  учетом  допустимого  уровня  риска  стремится  сформировать  такое  соотношение  активов,  которое  обеспечит  максимальную  прибыль  при  условии  поддержания  определенного  коэффициента  ликвидности. 
Однако  в  конце  70х  гг.  ХХ  в.  в  связи  с  изменившимися  экономическими  условиями  преобладание  получила  теория  банковской  фирмы  (Белл,  Мерфи, Клейн,  Кларк),  по  которой  центр  управления  банком  переместился  с  инвестиционного  портфеля  на  достижение  высокой  конкурентоспособности  на  основе  концепции  маркетинга. 
Рынок  банковских  услуг  трансформировался  из  рынка  производителя  (банка)  в  рынок  потребителя  (клиента).  Доказательствами  такой  трансформации  явился  рост  объемов  розничного  рынка  банковских  услуг,  в  результате  чего  особое  значение  в  организационных  структурах  банков  приобрели  службы,  занимающиеся  маркетингом  и  стратегическим  планированием. 
Современный  этап  развития  банковского  дела  в  РФ  также  тяготеет  к  переходу  к  рынку  потребителя. 
Приравнивание  банка  к  предприятию  (в  соответствии  с  теорией  фирмы)  требует  тщательного  определения  предмета  его  деятельности,  т.е.  четкого  определения  понятий  банковская  операция,  банковская  услуга  и  банковский  продукт.  В  настоящее  время  экономистами  не  выработано  единое  мнение  по  поводу  этих  понятий  и  что  в  конечном  итоге  удовлетворяет  потребности  клиента:  операция,  услуга  или  продукт. 
Существует  четыре  основных  подхода  к  определению  этих  понятий: 
1.  Денежный  подход  (Лаврушин  О.И.,  Быкова  Н.И.,  Головин  Ю.В.) 
Основой  этого  подхода  является  денежная  составляющая  как 
ключевая  характеристика  деятельности  банка:  деньги    это  ресурс,  который  изготавливается  банками  в  соответствии  с  требованиями  объективных  экономических  законов,  т.е.  продукт  банка,  включающий: 
•    товар  особого  рода  в  виде  денег,  платежных  средств; 
•    денежные  средства  и  ценные  бумаги,  продаваемые  или  предоставляемые  банками  на  определенный  срок; 
•    различного  рода  услуги  преимущественно  денежного  характера; 
•    эмиссия  денег,  включая  их  электронную  форму; 
•    конкретный  банковский  документ  (например,  чек,  вексель,  сертификат  и  т.д.) 
В  соответствии  с  данной  теорией: 
1)    не  просматривается  четкого  разграничения  между  понятиями  услуги  и  операции; 
2)    в  определение  банковского  продукта  не  включаются  такие  сферы  деятельности  банка,  как  хранение  ценностей,  информационное  обслуживание  и  т.д.  (т.е.  сужается  сфера  деятельности  банка); 
3)    игнорируется  неденежные  составляющие  банковского  продукта  (поскольку,  например,  предоставление  кредита  заключается  не  только  в  передаче  денег,  но  также  включает  мониторинг,  оценку,  контроль  за  их  возвратом  и  целевым  использованием). 
2.  Лингвистический  (маркетинговый)  подход  (Уткин  Э.А.,  Гурья  нов  С.А.,  Максутов  Ю.Г.,  Алехин  Р.В.,  Иванов  А.Н.,  Романов  А.В.,  Маркова  В.Д.). 
В  рамках  данного  подхода  рассматриваются  две  концепции. 
Согласно  первой,  понятие  банковский  продукт  вообще  не  рассматривается,  поскольку  считается  некорректным  переводом  понятия  banking  product  .  Банковская  операция  рассматривается  как  определенное  действие  или  элемент  банковской  услуги. 
Согласно  второй  концепции,  понятие  банковская  услуга  и  банковский  продукт  являются  синонимами:  банковский  продукт  рассматривается  как  комплекс  услуг  по  активным  и  пассивным  операциям;  банковская  услуга  определяется  как  продукт,  удовлетворяющий  потребности  клиентов  банка. 
3.  Правовой  подход  (основные  положения  этого  подхода  изложены  в  законодательстве  и  комментариях  юристов). 
В  современном  российском  законодательстве  пока  не  нашло  место  понятие  банковский  продукт,  также  нет  однозначного  подхода  к  определению  понятий  услуга  и  операция.  Федеральный  закон  О  банках  и  банковской  деятельности  тоже  не  определяет  понятие  услуги,  а  специфика  банковской  деятельности  определяется  на  основе  перечня  банковских  операций  и  сделок,  причем  понятия  сделка  и  операция  употребляются  как  тождественные. 
Эта  ситуация  приводит  к  тому,  что  при  лицензировании  деятельности  банка  ЦБ  РФ  указывает  в  лицензии  перечень  банковских  операций,  а  банки  при  осуществлении  деятельности  рекламируют  и  продвигают  банковские  услуги. 
4.  Клиентский  подход  (Коробов  Ю.И.,  Масленченков  Ю.С.,  Мирецкий  А.П.). 
В  рамках  данного  подхода  основной  акцент  делается  на  клиента.  Банковская  операция  определяется  как  упорядоченная  совокупность  действий  сотрудников  банка  по  удовлетворению  потребностей  клиентов,  т.е.  по  их  обслуживанию.  При  этом  банковская  услуга  это  результат  обслуживания  клиентов,  т.е.  выполнение  банковских  операций. 
Схема  Взаимоотношение  между  банком  и  клиентом  в  соответствии  с  данной  концепцией  представлена  на  рис  1.1. 
 
Рис.  1.1.  Взаимоотношения  банка  и  клиента  в  соответствии  с  клиентской  концепцией

Резюмируя  указанные  подходы,  можно  сделать  общий  вывод.  Все  сторонники  различных  концепций  тем  не  менее  видят  предназначение  банков  в  повышении  уровня  рационального  поведения  участников  экономических  отношений  в  условиях  рыночной  неопределенности,  в  снижении  размеров  их  трансакционных  издержек  и  минимизации  информационной  ассиметрии  в  отношениях  между  ними. 
Действуя  в  интересах  участников  экономических  отношений,  банк  удовлетворяет  их  основные  потребности: 
1.      в  увеличении  размера  (приращении)  ресурсов; 
2.      в  получении  (мобилизации)  дополнительных  ресурсов; 
3.      в  осуществлении  расчетов  и  платежей; 
4.      в  хранении  денежных  средств  и  ценностей; 
5.      в  получении  информации,  консультации  и  содействии. 
В  соответствии  с  этим  банковский  продукт  можно  считать  формой  правления  банковской  услуги,  а  элементами  банковского  продукта  являются  (рис.  1.2.) 
 
Рис.  1.2.  Элементы  банковского  продукта

-              Банковские  услуги  (расчетные,  депозитные,  кредитные) 
-              Банковские  операции  (продуктообразующие  ,  производительные,  управленческие,  аналитические) 
-              Банковские  технологии  (процессы)  –  т.е.  последовательность,  порядок  совершения  операций 
-              Банковские  документы  –  т.е.  материальные  носители,  удостоверяющие  права  и  обязанности  банка  и  клиента  при  предоставлении  банковского  продукта. 
Установление  четкого  подхода  к  ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

1.2.  Виды  и  классификация  банковских  продуктов  и  услуг 

Итак,  рассмотрев  понятия,  банковский  продукт  и  банковская  услуга,  выделим,  отличительны  черты,  свойственные  только  банковским  услугам.  Банковские  услуги  имеют  следующие  особенности:
1)  В  своей  основе  абстрактны;  в  момент  получения  потребитель  не  видит  их  материальной  субстанции;  они  приобретают  конкретный  характер  на  базе  заключенного  договора  между  банком  и  потребителем  банковских  услуг;
2)  Оказание  их  связано  с  использованием  денег  в  различных
формах  и  качествах  (деньги  предприятий  или  физических  лиц,
деньги  наличные  и  в  безналичной  форме,  деньги,  в  электронной  форме  или  на  бумажных  носителях,  деньги,  эмитированные  коммерческим    банком  и  центральным  банком,  различные  денежные  документы);
3)  Покупка  или  продажа  большинства  услуг  связана  с  протяженностью  во  времени.  Потребитель  услуг,  например  при  получении  кредита,  открытии  депозита,  покупке  банковской  ценной  бумаги  или  при  абонировании  банковского  сейфа,  вступает  в  более  или  менее  продолжительные  отношения  с  банком.
Критерием  правильного  предоставления  банковских  услуг  является  их  научно-обоснованная  классификация.  Классификация  банковских  услуг  основана  на  ряде  критериев,  характеризующих  особенности  их  предоставления  клиентам.
Существуют  следующие  критерии  классификации  банковских  услуг  (см.  рис.  1.3.).
 
Рис.  1.3.  Классификация  банковских  услуг

Рассмотрим  прямые  и  косвенные  услуги.  Прямые  услуги,  удовлетворяющие  непосредственные  пожелания  клиента  (платежные,  коммерческие,  инвестиционные  услуги).  Косвенные  или  сопутствующие,  облегчающие  или  делающие  более  удобным  предоставление  прямых  услуг  без  получения  клиентом  дополнительной  прибыли  (клиринговые  услуги,  телефонное  управление  счетом  (домашний  банк),  консультационные  услуги,  выдача  пластиковой  карточки  на  базе  депозитного  счета).
К  основным  видам  банковских  продуктов  относятся:
1.  Валютные  операции
Валютный  обмен  -  это  продажа  банком  одной  валюты,  например  долларов,  за  другую,  например  франки  или  песо,  с  взиманием  определенной  платы  за  услуги.  В  настоящее  время  куплю-продажу  иностранной  валюты  обычно  осуществляют  только  крупные  банки,  поскольку  данные  операции  сопряжены  с  валютным  риском  и  для  их  проведения  необходим  значительный  опыт.
2.  Коммерческие  векселя  и  кредиты  предприятиям
Учитывая    коммерческие    векселя,    банки  тем  самым  предоставляют  займы  товаропроизводителям,  которые  продают  банку  долговые  обязательства  своих  покупателей  с  целью  быстрейшей  мобилизации  денежных  средств.  В  настоящее  время  в  западных  странах  такая  практика  продолжается,  хотя  оборот  коммерческих  векселей  составляет  всего  10  -  20%    всех  операций  коммерческих  банков.
3.  Сберегательные  депозиты
В  целях  изыскания  дополнительных  средств  банки  создают  сберегательные  депозиты.  Сам  депозит  -  это  банковский  продукт,  а  его  обслуживание  -  банковская  услуга.
Депозиты – суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредоточиваются на счетах в банках.
По экономическому содержанию депозиты принято подразделять на три группы:
1. Срочные депозиты со сроком:
- до 3 месяцев;
- от 3 до 6 месяцев;
- от 6 до 9 месяцев;
- от 9 до 12 месяцев;
- свыше 12 месяцев.
2. Депозиты до востребования:
- депозиты, хранящиеся на счетах (средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности);
- средства на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов.
3. Сберегательные вклады населения:
- срочные (с дополнительными взносами) – имеют четко установленный срок, по ним владельцу уплачивается фиксированный процент, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов;
- выигрышные;
- молодежно-премиальные;
- на предъявителя.
4.  Хранение  ценностей
Хранение  в  банке  ценностей  клиентов  (золото,  ценные  бумаги  и  др.)  представляет  собой  услугу,  а  расписки  или  другие  документы,  удостоверяющие  факт  принятия  ценностей  на  хранение,  -  банковский  продукт.  Безопасное  хранение  ценностей  клиента  осуществляет  отдел  аренды  сейфов,  который  хранит  ценности  клиента  до  того  момента,  пока  клиенту  не  понадобится  доступ  к  своей  собственности.
5.  Кредиты  правительству
Предоставление  кредитов  правительству  осуществляется  через  приобретение  банками  краткосрочных,  среднесрочных  и  долгосрочных  государственных  облигаций  на  сумму,  составляющую  определенную  долю  от  всех  имеющихся  в  банке  депозитов.
6.  Депозиты  до  востребования  (чековые  счета)
Наиболее  важным  банковским  продуктом  является  открытие  1  депозита  до  востребования,  или  чекового  счета,  который  позволяет    вкладчику  подписывать  переводные  векселя  в  уплату  за  товары  и  услуги.  Эти  векселя  банк  обязан  оплачивать  немедленно.
7.  Кредит
Виды кредитов очень многочисленны, каждый день на рынке кредитования появляются новые предложения с теми или иными условиями. Чтобы выбрать тот вид, который наиболее выгоден и удобен в каждом конкретном случае, следует различать разновидности кредитов и учитывать их особенности.
Прежде всего, укажем на то, что есть банковские кредиты и небанковские ссуды. Банковский кредит – выдаётся банком, имеющим лицензию, но иногда кредитом ошибочно называют займы, выдаваемые кредитными союзами, финансовыми компаниями, которые, по сути, к кредитованию отношения не имеют.
Все кредиты делятся на производительные и потребительские, суть деления - в особой форме вложения денег. Если деньги, взятые в кредит, предположительно будут приносить доход (например, кредит на развитие бизнеса или лизинговая сделка по приобретению средств производства) – это производительный кредит, если нет – потребительский.
По срокам кредиты бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Краткосрочные кредиты подразумевают, что долг будет возвращён заёмщиком вместе с процентами в течение 3 - 12 месяцев, в России – кредит на год уже считается среднесрочным. Среднесрочные кредиты выдаются на срок от одного года до 3-5 лет, а долгосрочные – до 25 лет и даже больше. Чем короче срок договора кредитования, тем меньше риски банка, а, следовательно, кредит охотнее выдается без обеспечения, но и суммы кредитования обычно невысокие.
Виды кредитов: с обеспечением и без обеспечения – отличаются тем, что заёмщик в первом случае гарантирует возврат только своей подписью в договоре, тогда как во втором случае предоставляет более солидную гарантию, например, залог имущества, ценных бумаг т.д.
По характеру обеспечения различают и такие виды кредитов, как кредитование с поручительством и без поручительства, застрахованные и незастрахованные кредиты, кредиты под гарантию. Наличие поручителя, человека, который может взять на себя обязательства по кредиту в случае неплатежеспособности заемщика, значительно смягчает условия кредитования, процентные ставки существенно ниже. Застрахованные кредиты обычно дешевле, но не стоит забывать, что страховку оплачивает изначально сам заёмщик.
Виды кредитов варьируются по схемам погашения, так различают кредиты с постепенным погашением (равнодолевым или аннуитетным), кредиты с единовременным погашением, кредиты с особыми условиями выплат.
Чаще всего виды кредитов выделяют по целям кредитования. Цели могут быть различными, но если цель определенная (автокредит, образовательный кредит, кредит на отдых, кредит на покупку жилья – ипотека и т.п.), то заёмщику предоставляются определенные преимущества. Например, отсрочка выплаты основного долга – при кредите на обучение, аннуитетная схема погашения при ипотеке, когда каждый последующий платёж меньше предыдущего, так как процент начисляется с оставшейся суммы долга, несколько месяцев беспроцентного пользования и другие.
Если же цель кредита не разглашается, это называется нецелевым кредитом (кредит на неотложные нужды, денежный потребительский кредит). Он представляет для банка дополнительный риск, поэтому предполагает довольно жёсткие условия, высокие процентные ставки, дополнительные гарантии (залог, поручительство, безупречная кредитная история).
Каждый вид целевого кредита может также иметь свои особые виды, например, образовательный или кредит на отдых может быть с первоначальным взносом или без него, а ипотечный кредит может быть классифицирован по наличию государственных субсидий, есть кредиты, субсидируемые государством, и, соответственно, не субсидируемые кредиты.
На практике имеет большое значение деление кредитов на кредиты в рублях, в валюте, товарные кредиты (заёмщик получает товар, а не деньги), кредиты по кредитной карте и т.д. От того, в какой форме выдаётся кредит, во многом зависит его стоимость и выгода, так, например, оформляя ипотеку, бывает разумнее взять кредит в валюте, так как процентные ставки гораздо ниже.
По процентным ставкам различают такие виды кредитов, как кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с регулируемой (переменной) процентной ставкой, кредит с сочетанием фиксированной и регулируемой процентной ставки. Для физических лиц, в рамках краткосрочного и среднесрочного кредитования, применяются преимущественно фиксированные процентные ставки.
По процедуре кредитования широко практикуется такой вид кредита, как экспресс-кредит. Его особенность в том, что процедура проверки платёжеспособности и принятие банком решения о выдаче кредита не занимает более часа (обычно 15-30 минут), практикуется он в основном при покупке товаров в кредит и оформляется непосредственно в магазине; при несомненном достоинстве, этот кредит имеет существенный недостаток - высокие процентные ставки.
В целом, виды кредитов во многом определяют их стоимость и отношение банка к заёмщику, поэтому так важно не ошибиться при выборе кредитного продукта, соотнести свои потребности с особенностями имеющихся в практике банковских организаций разнообразных видов кредитов.
К  основным  видам  банковских  услуг  относят:
1.  Консультационные  услуги
Банки  традиционно  консультируют  своих  клиентов  по  вопросам  инвестиций,  покупки  ценных  бумаг,  подготовки  налоговых  деклараций  и  ведения  бухгалтерского  учета.      Клиентам  из  числа  юридических  лиц  оказываются  услуги  по  проверке  кредитоспособности  их  возможных  новых  контрагентов  и  помощь  в  оценке  маркетинговых  возможностей,    как  на  национальном,  так  и  на  мировом  рынке.
2.  Услуги  по  управлению  потоками  денежных  средств
Услуги  по  управлению  потоками  денежных  средств  заключаются  в  том,  что  банк  принимает  на  себя  инкассацию  платежей  и  осуществляет  выплаты  по  операциям  фирмы,  а  также  инвестирует  избыток  наличных  денежных  средств  в  краткосрочные  ценные  бумаги  и  кредиты,  пока  эти  денежные  средства  не  понадобятся  клиенту.
3.  Брокерские  услуги  по  операциям  с  ценными  бумагами
Банки  осуществляют  посреднические  услуги  по  операциям  с  ценными  бумагами,  предоставляя  своим  клиентам  возможность  покупать  акции,  облигации  и  другие  ценные  бумаги  без  обращения  к  брокеру  или  дилеру,  занимающемуся  торговлей  ценными  бумагами.  В  некоторых  случаях  банки  поглощают  существующие  брокерские  фирмы  или  приглашают  брокера,  который  предлагает  клиентам  банка  услуги  по  приобретению  ценных  бумаг  в  кредит.
4.  Инвестиционные  банковские  услуги
К  инвестиционным  услугам  банка  относится  андеррайтинг  -  гарантированное  размещение  или  покупка  новых  ценных  бумаг  у  эмитентов  с  целью  их  последующей  перепродажи  другим  покупателям  и  получения  прибыли.
К  инвестиционным  услугам  банков  также  относятся:
поиск  наиболее  привлекательных  объектов  для  слияния;
финансирование  приобретений  других  компаний; 
предложение    услуг    по    хеджированию    рисков,    связанных    с    колебаниями  процентных  ставок  и  курсов  национальных  валют.
5.  Страховые  услуги
Долгое  время  банки  занимались  кредитным  страхованием  жизни  клиентов,  обеспечивая,  таким  образом  гарантированное  погашение  выданных  ссуд  в  случае  смерти  или  болезни  клиента.  Банки,  которые  сегодня  предлагают  своим  клиентам  страховые  полисы,  обычно  действуют  через  совместные  предприятия  или  заключают  соглашения  о  франчайзинге,  согласно  которым  страховая  компания  открывает  в  банке  киоск  по  продаже  страховых  полисов.  При  этом  банк  получает  оговоренную  долю  доходов  от  таких  операций.
6.  Финансовые  услуги
Финансовые  услуги  как  новый  вид  банковских  услуг  получили  наибольшее  распространение  в  послевоенный  период  и  подразделяются  на  трастовые,  лизинговые  и  факторинговые  в  зависимости  от  того,  каким  клиентам  они  предоставляются.
Трастовые  услуги  распространяются  как  на  физических,  так  и  на  юридических  лиц.  По  физическим  лицам  коммерческие  банки  образуют  завещательный,  прижизненный,  страховой  траст,  а  также  осуществляют  агентские  операции.  По  юридическим  лицам  они  создают  корпоративный,  институциональный  траст,  траст  наемных  работников,  коммунальный  траст.  В  результате  банки  управляют  имуществом,  ценными  бумагами,  драгоценными  металлами  и  другими  ценностями  клиентов.  Кроме  того,  широкое  распространение  на  Западе  получило  управление  пенсионными  и  благотворительными  фондами.
Услуги  по  лизингу.  Многие  банки  активно  предлагают  предприятиям-клиентам  возможность  приобрести  необходимое  оборудование  с  помощью  лизингового  соглашения,  в  соответствии  с  которым  банк  покупает  оборудование  и  сдает  его  в  аренду  своему  клиенту.
Факторинговые  услуги  сводятся  к  ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

1.3.  Конкуренция  на  рынке  Банковских  продуктов  и  услуг

В  современных  условиях  существует  объективная  необходимость  создания  условий  для  развития  конкуренции  на  рынке  банковских  услуг.  Конкуренция  побуждает  к  эффективным  действиям  на  рынке,  заставляя  предлагать  клиентам  более  широкий  ассортимент  продуктов  и  услуг  по  более  привлекательным  ценам  и  лучшего  качества,  что  в  свою  очередь,  способствует  повышению  эффективности  производства  и  перераспределения  экономических  ресурсов.
Вопросом  конкуренции  в  банковском  секторе  уделяется  большое  внимание  в  трудах  таких  отечественных  ученых,  как  Э.А.Уткин,  Э.Г.Охэндзан,  Д.А.  Мизгулин  и  других.  Вместе  с  тем,  отдавая  должное  перечисленным  авторам,  нельзя  не  отметить,  что  степень  разработанности  данной  темы  незначительна,  о  чем  свидетельствует  отсутствие  единого  универсального  банковского  подхода,  что  делает  данную  тему  одной  из  самых  перспективных  объектов  научных  разработок.
В  вопросе  определения  понятия  банковская  конкуренция  автор  придерживается  мнения  Самсоновой  Е.К.,  которая  под  банковской  конкуренцией  понимает  экономический  процесс  взаимодействия,  взаимосвязи  и  соперничества  между  кредитными  организациями  в  целях  обеспечения  лучших  возможностей  реализации  банковских  продуктов  и  услуг,  максимально  более  полного  удовлетворения  разнообразных  потребностей  клиентов  и  получения  наибольшей  прибыли  в  данных  условиях.
Одной  из  существенных  характеристик  современной  банковской  конкуренции  является,  то,  что  на  рынке  функционируют,  с  одной  стороны,  частные  кредитные  организации,  нацеленные  на  достижение  прибыли,  с  другой  стороны  кредитные  организации  с  государственным  участием,  номинально  ориентированные  на  развитие  экономики,  а  фактически  преследующие  те  же  цели  максимизации  дохода.
Причем  последние  используют  в  качестве  основного  пассива  средства  Федерального  бюджета,  но  совершают  при  этом  операции  обычного  коммерческого  банка  получая  неоспоримые  конкурентные  преимущества  в  формировании  своей  ресурсной  базы.
Подобный  антиконкурентный  вектор  развития  банковской  системы  страны  не  способствует  эффективной  деятельности  кредитных  учреждений.  Следовательно,  в  создавшихся  условиях  целесообразно  принять  определенные  меры  в  отношении  сложившейся  системы  коммерческих  банков  с  государственным  участием  в  целях  придания  динамизма  развитию  банковских  услуг  в  целом.
С  экономической  точки  зрения  конкуренция  –  это  экономический  процесс  соперничества.  Банковская  конкуренция  –  это  процесс  соперничества  коммерческих  банков  и  прочих  кредитных  институтов,  в  ходе  которого  они  стремятся  обеспечить  себе  прочное  положение  на  рынке  кредитов  и  банковских  услуг.  Сферой  банковской  конкуренции  является  банковский  рынок.
Современные  коммерческие  банки  функционируют  в  роли  продавцов  или  покупателей  практически  во  всех  рыночных  секторах,  в  каждом  из  них  банковская  конкуренция  приобретает  специфические  черты.
Рынок  средств  производства  и  производственных  услуг.  На  него  коммерческие  банки  выходят  в  роли  продавцов  банковских  услуг  для  предприятий  (расчетное  обслуживание,  ведение  счетов,  управление  финансами  корпораций),  финансовых  посредников  (кредитование    производственных  объектов),  а  также  в  роли  покупателей  производственных  ресурсов  (приобретение  офисного  оборудования).
Рынок  предметов  потребления  и  потребительских  услуг.  Здесь  банки  выступают  как  финансовые  посредники  (выдача  ссуд  на  потребительские  цели),  но  иногда  и  как  покупатели  (организация  приемов  в  рамках  работы  с  общественностью).
Рынок  труда.  Он  является  целевой  областью  кадровой  политики  банков,  которым  неизбежно  приходится  время  от  времени  обновлять  или  пополнять  свой  персонал,  выходя  на  этот  рынок  в  качестве  покупателей.
Рынок  интеллектуально-информационного  продукта.  На  нем  банки  могут  действовать  и  как  продавцы  банковских  услуг  (финансовое  консультирование),  и  как  покупатели  производственных  ресурсов  (программное  обеспечение  для  ЭВМ).
Рынок  недвижимости.  Здесь  банки  выступают  чаще  всего  как  финансовые  посредники,  реже  –  как  отдельные  покупатели  (приобретение  земельных  участков  и  помещений  для  офиса)  или  продавцы  (реализация  залога  по  невозвращенному  ипотечному  кредиту).
Финансовые  рынки.  В  этой  сфере  банки  являются  одними  из  главных  действующих  лиц.  Конкуренция  на  финансовом  рынке  осуществляется  по  следующим  направлениям.  На  рынке  ссудных  капиталов,  с  одной  стороны,  банки  покупают  временные  права  на  денежные  ресурсы  у  своих  вкладчиков;  с  другой  –  выступают  как  продавцы  при  выдаче  ссуд.  На  рынке  ценных  бумаг,  выполняя  поручения  клиентов,  а  также  по  собственной  инициативе  банки  осуществляют  куплю-продажу  ценных  бумаг  и  играют  попеременно  роль  то  продавцов,  то  покупателей.  На  рынке  валюты  и  драгоценных  металлов  роль  банков  аналогична  их  роли  на  рынке  ценных  бумаг.
Таким  образом,  сфера  банковской  конкуренции  очень  обширна,  а  конкурентная  среда  многообразна  и  разнородна.
Здесь  важное  значение  имеют  разработка  стратегического  плана  развития  банка,  определение  своих  стратегических  зон  деятельности  –  (СЗД)  с  непрерывной  их  адаптацией  к  внешнему  финансовому  рынку.
Классификация  стратегических  зон  деятельности  осуществляется  по  следующим  показателям:
Рентабельность  банковских  продуктов  и  ее  перспективная  динамика  в  соотношении  с  массой  прибыли.
Темпы  роста  продаж  банковских  продуктов  с  отслеживанием  их  жизненного    цикла  и  спроса  клиентов.
Возможная  региональная  или  национальная  дестабилизация  рынка  с  потерей  перспективы  в  определенной  СЗД  и  подготовка  мероприятий  по  переходу  на  другую  СЗД.
Факторы  и  условия  успешной  конкуренции  с  другими  банками  по  конкурентным  СЗД.
Развитие  банковского  рынка  в  России  и  обострение  конкуренции  на  нем  заставляют  банки  осваивать  новые  методы  менеджмента.  Важнейшее  место  среди  них  занимает  банковская  конкурентная  стратегия.
Понятие  «стратегия»  пришло  в  бизнес  из  военного  лексикона.  Впервые  этот  термин  был  использован  применительно  к  производству  и  бизнесу  А.Чандлером  в  книге  «Стратегия  и  структура»  в  1962  г.  Дальнейшее  использование  этого  понятия  и  экономические  исследования  предпринимательских  стратегий  связаны  с  именами  П.Дракера  и  М.Портера. 
Под  предпринимательской  стратегией  в  широком  смысле  слова  понимают  обобщающую  модель  действий,  ориентированных  на  долгосрочное  развитие  предприятия.  Стратегия  может  рассматриваться  как  определенный  уровень  в  системе  целей  компании. 
Концепция  стратегии  за  послевоенный  период  претерпела  определенную  эволюцию,  которая  была  связана  самым  непосредственным  образом  с  характером  и  степенью  интенсивности  конкурентной  борьбы.  Так,  после  Второй  мировой  войны  рынки  большинства  товаров,  включая  и  банковские  услуги  не  были  заполнены,  интенсивность  конкуренции  была  незначительной  и  главной  проблемой  стратегии  фирмы  было  управление  ресурсами,  прежде  всего  капиталом.  Такая  стратегия  получила  название  «портфельная».
«Портфельная»  стратегия  предполагает  выбор  направлений  (хозяйственных  объектов)  для  инвестирования,  формирование  инвестиционного  портфеля  фирмы.  Концепция  «портфельной»  стратегии  вполне  соответствовала  ситуации,  преобладающей  до  середины  70-х  гг.,  когда  давление  конкуренции  было  не  очень  высоким.  По  мере  того,  как  конкуренция  становилась  все  более  эффективной,  центр  внимания  стратегического  управления  переместился  с  инвестиционного  портфеля  на  достижение  высокой  конкурентоспособности,  а  стратегия  из  портфельной  превратилась  в  конкурентную.
Конкурентная  стратегия  –  это  совокупность  правил,  которым  должна  следовать  фирма  для  достижения  и  долгосрочного  поддержания  конкурентоспособности.  В  настоящее  время  конкурентная  стратегия  является  составной  частью  системы  целей  коммерческого  банка.  Традиционная  система  целей  коммерческого  банка  –  прибыльность,  ликвидность,  минимизация  риска  –  в  настоящее  время  пополнилась  еще  одной  целью  –  обеспечение  конкурентоспособности.
По  мере  усиления  конкуренции,  превращения  рынка  продавца  в  рынок  покупателя  претерпела  изменение  и  концептуальная  ориентация  конкурентной  стратегии  коммерческого  банка.
Изначально  центральной  проблемой  стратегии  была  проблема  эффективного  использования  имеющихся  ресурсов  и  производства  на  этой  основе  как  можно  большего  количества  продуктов  и  услуг,  что  можно  охарактеризовать  как  производственную  концепцию  конкурентной  стратегии.  Определенным  шагом  вперед  стала  товарная  концепция  конкурентной  стратегии.  Упор  в  ней  делается  не  на  количество,  а  на  качество  производимых  товаров  и  услуг.  Следующей  ступенью  в  эволюции  конкурентной  стратегии  явилась  ее  сбытовая  концепция,  выдвинувшая  на  первый  план  проблему  продвижения  товара.
В  настоящее  время  в  условиях  усиления  конкуренции  и  превращения  банковских  рынков  в  рынки  покупателя  коммерческие  банки  и  другие  институты  банковского  рынка  строят  свою  конкурентную  стратегию  на  основе  концепции  маркетинга,  ориентируясь,  прежде  всего,  на  удовлетворение  покупательских  потребностей.
На  стадии  реализации  стратегия  приобретает  форму  конкурентных  мер  реализации  банковской  политики.  Так,  товарная  политика  заключается  в  определении  и  изменении  ассортимента,  качества  и  объема  предлагаемых  услуг;  ценовая  политика  коммерческого  банка  предполагает  установление  цен  на  различные  банковские  продукты  и  их  изменение  в  соответствии  с  изменением  с  рыночной  ситуации.  Сбытовая  политика  банка  направлена  на  доведение  товара  до  потенциального  покупателя.  Коммуникационная  политика  –  это  система  средств  взаимодействия  банка  с  потенциальными  потребителями,  направленная  на  то,  чтобы  побудить  их  приобретать  банковские  услуги.
Ориентация  финансово-банковских  институтов  на  потребности  клиентов  (маркетинговая  философия)  оформилась  только  в  последнее  время.  До  конца  50-х  гг.  банковские  рынки  сбыта  были,  по  существу,  рынками  продавца,  чему  в  немалой  степени  способствовало  государственное  регулирование  банковской  конкуренции.
Преобразование  банковских  рынков  сбыта  в  рынки  покупателя  и  ориентация  на  потребности  клиентов  привели  к  необходимости  изменения  идеологии  и  организации  банковского  управления,  возникло  маркетинговое  управление.  Отличительной  чертой  российских  финансовых  и  банковских  институтов  в  сфере  маркетинга  является  их  невысокая  маркетинговая  активность  в  силу  слабой  развитости  рыночных  отношений.  Однако  наблюдается  тенденция  усиления  банковской  конкуренции  в  российской  экономике,  что  создает  предпосылки  для  развития  банковского  маркетинга  в  нашей  стране.
Для  того  чтобы  успешно  ориентироваться  среди  стратегических  альтернатив  современной  экономической  науки  и  практики,  разработан  целый  ряд  подходов  к  классификации  типов  стратегий.  Так,  в  американской  экономической  литературе  выделяют  4  уровня  предпринимательской  стратегии:
корпоративная  стратегия;
деловая  стратегия  (стратегия  деловой  сферы);
функциональная  стратегия;
оперативная  стратегия.
Корпоративная  стратегия  –  это  стратегия  компании  как  единого  целого.  Она  непосредственно  «примыкает»  в  корпоративной  миссии,  определяя  в  каких  предпринимательских  сферах  (на  каких  рынках)  функционирует  компания,  является  ли  она  диверсифицированной  или  однопродуктовой,  ориентируется  на  широкий  или  узкий  круг  потребителей.
Деловая  стратегия  разрабатывается  для  каждой  деловой  сферы,  выделяемой  в  компании.  Если  фирма  однопродуктовая,  то  корпоративная  и  деловая  стратегии  идентичны,  у  диверсифицированной  фирмы  (в  том  числе  у  банка)  деловых  стратегий  несколько.
Функциональная  стратегия  определяется  для  каждой  из  функциональных  сфер  компании,  таких  как  производство,  сбыт,  финансы.
Оперативная  стратегия  формируется  для  обособленных  подразделений  компании  –  функциональных  подразделений,  отделов,  филиалов,  представительств  и  др.
За  прошедшее  время  сотрудничество  банков  и  страховых  организаций  стало  вполне  обычным  явлением,  и  было  бы  неправильно  отрицать  тот  факт,  что  помимо  прочего  оно  может  являться  еще  и  взаимовыгодным.  Банки  получают  комиссионное  вознаграждение  за  выполнение  функций  страхового  агента  либо  за  оказание  так  называемых  информационных  услуг,  страховые  организации  получают  дополнительных  клиентов.  Однако  отдельные  условия  такого  сотрудничества  вступают  в  противоречие  с  требованиями  антимонопольного  законодательства.
Результаты  исследования,  проведенного  ФАС  России  совместно  с  территориальными  органами,  свидетельствуют  о  том,  что  условно  можно  выделить  три  основные  формы  сотрудничества  банка  со  страховыми  организациями  (в  зависимости  от  возможности  заемщика  самостоятельно  выбрать  страховую  организацию):
-  Эксклюзивная;
-  Ограниченная  (с  «открытым»  и  «закрытым»  перечнем  страховщиков);
-  Открытая.
«Эксклюзивная»  форма  сотрудничества  означает,  что  банк  сотрудничает  только  с  одной  (чаще  всего  аффилированной  с  банком)  страховой  организацией,  требует  страхования  рисков  заемщика  только  в  этой  страховой  компании  и  не  предоставляет  заемщику  права  выбора  страховщика.
«Ограниченная»  форма  сотрудничества  означает,  что  банк  по  тем  или  иным  причинам  сотрудничает  не  со  всеми,  а  только  с  несколькими  страховыми  организации,  предлагает  заемщику  перечень  этих  страховых  организаций  и  дает  заемщику  возможность  выбрать  страховую  компанию  для  страхования  рисков  из  предложенного  перечня.
При  «ограниченной»  форме  сотрудничества  существует  два  варианта  перечней  страховых  организаций  -  «закрытый»  и  «открытый». 
«Ограниченная»  форма  сотрудничества  с  «закрытым»  перечнем  предполагает,  что  заемщик  может  выбрать  страховую  организацию  только  из  предложенного  перечня,  при  этом  иные  страховые  организации,  удовлетворяющие  требованиям  банка,  не  могут  быть  включены  в  этот  перечень.
«Ограниченная»  форма  сотрудничества  с  «открытым»  перечнем  предполагает,  что  заемщику  предлагается  определенный  перечень  страховых  организаций.  Вместе  с  тем  в  случае,  если  заемщик  изъявляет  желание  застраховать  свои  риски  в  иной  страховой  организации,  не  входящей  в  предложенный  перечень  страховщиков,  банк  может  удовлетворить  просьбу  заемщика,  если  выбранная  им  страховая  организация  удовлетворяет  требованиям  банка.  Таким  образом,  банк  предусматривает  возможность  расширения  перечня  страховщиков,  если  они  удовлетворяют  его  требованиям,  то  есть  потенциально  перечень  является  «открытым»  для  вхождения  в  него  новых  страховых  компаний.
Наконец,  «открытая»  форма  сотрудничества  означает,  что  банк  не  предъявляет  к  страховым  организациям  никаких  требований  и  предоставляет  заемщику  возможность  самостоятельно  выбрать  любую  страховую  организацию,  которая  будет  страховать  риски,  необходимые  в  соответствии  с  программой  кредитования.
Оптимальным  с  точки  зрения  обеспечения  конкуренции  на  страховом  рынке  является  вариант,  при  котором  банк  при  выдаче  кредита  не  ставит  условие  обязательного  страхования  в  определенной  страховой  организации  (нескольких  определенных  страховых  организациях),  то  есть  работает  по  «открытой»  форме  и  может  принять  решение  о  принятии  полиса  страхования  любого  страховщика.
В  такой  ситуации  заемщик  имеет  ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.


2.  ОЦЕНКА  ПОЗИЦИЙ  ОАО  «АЛЬФА-БАНК»  НА  РЫНКЕ  БАНКОВСКИХ  ПРОДУКТОВ  И  УСЛУГ  В  2007-2009  ГГ. 

2.1.  Анализ  финансово-хозяйственной  деятельности  банка 

Успешно  развивается  инвестиционный  бизнес  Альфа-Банка.  Банк  эффективно  работает  на  рынках  капитала,  ценных  бумаг  с  фиксированной  доходностью,  валютном  и  денежном  рынках,  в  сфере  операций  с  деривативами.  Банк  стабильно  удерживает  позицию  одного  из  ведущих  операторов  и  маркет-мейкеров  на  внешнем  рынке  суверенных  российских  облигаций  и  долговых  инструментов  российского  корпоративного  сектора. 
Альфа-Банк  создал  разветвленную  филиальную  сеть  —  важнейший  канал  распространения  услуг  и  продуктов.  В  Москве,  регионах  России  и  за  рубежом  открыто  229  отделений  и  филиалов  банка,  в  том  числе  дочерние  банки  в  Казахстане  и  Нидерландах  и  финансовая  дочерняя  компания  в  США.
Альфа-Банк  -  один  из  немногих  российских  банков,  где  проводится  международная  аудиторская  проверка  с  1993  года  (PriceWaterhouseCoopers). 
Альфа-Банк  за  годы  своей  работы  получил  множество  наград,  в  том  числе  в  2007  году  Банк  признан  журналом  Global  Finance  «Лучшим  провайдером  услуг  в  сфере  валютных  операций»  в  России.  Также  Альфа-Банк  дважды  —  в  2006-2007  годах  —  получил  международную  награду  The  Operational  Risk  Achievement  Award  «За  внедрение  наилучшей  системы  управления  операционными  рисками  в  компании,  работающей  на  развивающихся  рынках»,  что  является  беспрецедентным  случаем  в  международной  практике. 
Долгосрочные  текущие  рейтинги  Альфа-Банка  -  Moody’s  («Ba1»  со  стабильным  прогнозом)  и  Standard  &  Poor’s  («BB»  со  стабильным  прогнозом). 
Поддержка  национального  искусства  -  одно  из  приоритетных  направлений  культурно-просветительской  деятельности  Альфа-Банка.  При  содействии  Альфа-Банка  Россию  посетили  многие  всемирно  известные  зарубежные  музыканты.  При  поддержке  Альфа-Банка  в  регионах  России  ежегодно  проходят  театральные  фестивали  с  участием  лауреатов  национальной  премии  «Золотая  Маска»,  концерты  артистов  Большого  театра,  балетной  труппы  Мариинского  театра,  камерного  ансамбля  «Солисты  Москвы»  под  руководством  Ю.  Башмета,  лучших  джазовых  коллективов  страны,  многочисленные  выставки. 
Альфа-Банк  является  членом  Корпоративного  клуба  WWF  России,  продолжает  реализацию  образовательной  программы  для  российских  школьников  «Альфа-Шанс»,  оказывает  финансовую  поддержку  благотворительной  программе  спасения  тяжелобольных  детей  «Линия  жизни».
Банк  является  членом  следующих  организаций:
—  Ассоциация  российских  банков 
—  Ассоциация  региональных  банков  России  (Ассоциация  «Россия») 
—  Московский  банковский  союз 
—  Некоммерческое  партнерство  «Московская  фондовая  биржа» 
—  Некоммерческое  партнерство  «Фондовая  биржа  РТС» 
—  Закрытое  акционерное  общество  «Московская  межбанковская  валютная  биржа»  (ММВБ) 
—  Закрытое  акционерное  общество  «Санкт-Петербургский  расчетно-депозитарный  центр» 
—  Московская  международная  валютная  ассоциация  (ММВА) 
—  Национальная  валютная  ассоциация  (НВА) 
—  Национальная  фондовая  ассоциация  (саморегулируемая  организация)  (НФА) 
—  Некоммерческая  (саморегулируемая)  организация  «Национальная  ассоциация  участников  фондового  рынка»  (НАУФОР) 
—  Некоммерческая  организация  Ассоциация  участников  вексельного  рынка 
—  Некоммерческое  партнерство  «Национальный  депозитарный  центр»  (НДЦ) 
—  Открытое  акционерное  общество  «Национальное  бюро  кредитных  историй» 
—  Совет  представителей  уполномоченных  банков  при  мэре  Москвы 
—  Ассоциация  банков-членов  VISA 
—  MasterCard  Europe    S.  A. 
—  Международная  платёжная  система  СВИФТ 
—  Американская  Торговая  Палата 
—  Ассоциация  европейского  бизнеса 
—  Американо-российский  деловой  совет
Полное  фирменное  наименование  предприятия:  ОТКРЫТОЕ  АКЦИОНЕРНОЕ  ОБЩЕСТВО  «АЛЬФА-БАНК»
Сокращенное  фирменное  наименование  предприятия:  ОАО  «АЛЬФА-БАНК»
Юридический  адрес:  107078,  г.  Москва,  ул.  Каланчевская,  д.  27
Почтовый  адрес:  107078,  г.  Москва,  ул.  Каланчевская,  д.  27
ОАО  «АЛЬФА-БАНК»  ИНН  7728168971
КПП  по  месту  нахождения  775001001
КПП  крупнейшего  налогоплательщика  997950001
Кор/сч.  30101.810.2.00000000593 в ОПЕРУ Московского  ГТУ  ЦБ  РФ
БИК  044525593
Код  ОКПО:  09610444
Код  ОКОНХ:  96120
Код  ОКАТО:  45286565000
Код  ОКВЭД:  65.12
Код  ОГРН:  1027700067328
Председатель  Правления:  Хвесюк  Р.  Ф.
Главный  бухгалтер  банка:  Попова  М.  И.
Заместитель  главного  бухгалтера:  Корсунова  Е.  И.
Заместитель  главного  бухгалтера:  Сергеева  М.  В.
Генеральная  лицензия  ЦБ  РФ  №  1326  от  29  января  1998  г.
ОАО  «Альфа-Банк»  имеет  следующие  лицензии  и  сертификаты:
-  Лицензия  Федеральной  службы  по  техническому  и  экспортному  контролю  на  осуществление  деятельности  по  технической  защите  конфиденциальной  информации  №  0991  от  26  января  2010  года.
-  Лицензия  Федеральной  службы  по  техническому  и  экспортному  контролю  на  деятельность  по  разработке  и  (или)  производству  средств  защиты  конфиденциальной  информации  №0603  от  26  января  2010  года.
-  Лицензия  Центра  по  лицензированию,  сертификации  и  защите  государственной  тайны  ФСБ  России  на  осуществление  деятельности  по  техническому  обслуживанию  шифровальных  (криптографических  средств)  №  6329  Х  от  22  ноября  2008  года.
-  Лицензия  Центра  по  лицензированию,  сертификации  и  защите  государственной  тайны  ФСБ  России  на  осуществление  деятельности  по  распространению  шифровальных  (криптографических  средств)  №  6330  Р  от  22  ноября  2008  года.
-  Лицензия  Центра  по  лицензированию,  сертификации  и  защите  государственной  тайны  ФСБ  России  на  осуществление  деятельности  по  предоставлению  услуг  в  области  шифрования  информации  №  6331  У  от  22  ноября  2008  года.
-  Лицензия  Центра  по  лицензированию,  сертификации  и  защите  государственной  тайны  ФСБ  России  на  осуществление  разработки,  производства  шифровальных  (криптографических  средств),  защищенных  с  использованием  шифровальных  (криптографических  средств)  информационных  и  телекоммуникационных  систем  №  6328  П  от  22  ноября  2008  года.
ОАО  «Альфа-Банк»  предлагает  широкий  спектр  банковских  услуг  для  юридических  лиц:
•    расчетное  и  кассовое  обслуживание;
•    предоставление  различных  видов  кредитов,  в  т.ч.  на  приобретение  собственных  векселей  банка  и  услугу  по  кредитованию  расчетного  счета  (овердрафт);
•    лизинг;
•    финансирование  сделки  под  уступку  денежного  требования  (факторинг);
•    различные  виды  вложений:  срочные  депозиты  в  рублях  и  валюте,  векселя  и  депозитные  сертификаты;
•    акционерным  обществам,  заинтересованным  в  привлечении  финансирования  предлагает  услуги    по  организации  субфедеральных,  муниципальных  и  корпоративных  займов;
•    услуги  по  сопровождению  внешнеэкономической  деятельности  -  операции  по  покупке-продаже  безналичной  иностранной  валюты  на  Единой  Торговой  сессии  на  торгах  Московской  и  Санкт-Петербургской  валютных  бирж  по  рыночному  курсу  с  минимальным  комиссионным  вознаграждением;  покупка/продажа  валюты  по  курсам  банка  с  минимальной  разницей  между  ценой  покупки  и  продажи;  установление  индивидуального  курса  при  покупке-продаже  крупных  сумм  валюты;
•    служба  инкассации  обеспечит  доставку  заработной  платы  на  предприятие,  сбор  и  доставку  в  банк  наличных  денежных  средств;
•    оформление  пластиковых  карт  (VISA,  Eurocard/Mastercard);
•    предоставление  банковских  гарантий  в  обеспечение  исполнения  обязательств  перед  контрагентами.
ОАО  «Альфа-Банк»  осуществляет  свою  деятельность  в  соответствии  с  законодательством  РФ,  и  в  первую  очередь  Гражданском  кодексе  РФ.  При  разработке  и  сдаче  финансовой  отчетности  и  уплате  различным  налогов  и  сборов  руководствуется  Налоговым  Кодексом  РФ.  При  осуществлении  кредитный  и  иных  операций  руководствуется  Федеральным  Законом  от  2  декабря  1990  г.  №  395-1  «О  банках  и  банковской  деятельности»;  Федеральным  законом  от  10  декабря  2003  г.  №  173-ФЗ  «О  валютном  регулировании  и  валютном  контроле»,  Положении  ЦБ  РФ  от  31  августа  1998  г.  №  54-П  «О  порядке  предоставления  (размещения)  кредитными  организациями  денежных  средств  и  их  возврата  (погашения)»;  Положение  ЦБ  РФ  от  26  марта  2005  г.  №  254-П  «О  порядке  формирования  кредитными  организациями  резервов  на  возможные  потери  по  ссудам,  по  ссудной  и  приравненной  к  ней  задолженности»;  Положение  от  20  марта  2007  г.  №  283-П  «О  порядке  формирования  кредитными  организациями  резервов  на  возможные  потери»;  Федеральный  закон  от  26  июля  2007  г.  №  129-ФЗ  «О  залоге»;  Федеральный  закон  от  30  декабря  2005  г.  №  218-ФЗ  «О  кредитных  историях»  и  другие  нормативно-правовые  акты. 
Высшим  органом  управления  банком  является  Общее  собрание  акционеров,  на  которое  возложены  функции:  внесение  изменений  и  дополнений  в  Устав  банка;  определение  порядка  реорганизации  и  ликвидации  банка;  определение  количественного  состава  Наблюдательного  совета;  избрание  Председателя  Правления;  утверждение  годовых  отчетов  и  бухгалтерской  отчетности;  утверждение  внутренних  документов,  регулирующих  деятельность  организации  и  другие  функции.
Наблюдательный  совет  осуществляет  общее  руководство  деятельностью  банка.  В  его  компетенцию  входят  следующие  полномочия:  определение  приоритетных  направлений  деятельности  банка;  созыв  годового  и  внеочередного  Общих  собраний  акционеров,  за  исключением  случаев,  указанных  в  законе;  избрание  членов  Правления,  досрочное  прекращение  их  полномочий;  использование  резервного  фонда  банка;  утверждение  внутренних  документов  банка,  за  исключением  внутренних  документов,  утверждение  которых  законом  отнесено  к  компетенции  Общего  собрания;  создание  филиалов  и  их  ликвидация,  открытие  представительств  банка  и  их  закрытие,  утверждение  положений  о  них  и  внесение  соответствующих  дополнений  и  изменений  в  Устав;  принятие  решений  об  одобрении  крупных  сделок  и  другие  функции.
Коллегиальным  исполнительным  органом  банка  является  Правление.  К  его  основным  функциям  можно  отнести  следующие:
•    предварительно  рассматривает  все  вопросы,  которые  подлежат  рассмотрению  Общим  собранием  и  Наблюдательным  советом  банка,  и  готовит  по  ним  соответствующие  материалы  и  проекты  решений;
•    обеспечивает  выполнение  решений  Общего  собрания  и  Наблюдательного  совета  по  вопросам,  относящимся  к  компетенции  Правления,  и  представляет  отчеты  об  их  исполнении;
•    утверждает  текущие  и  долгосрочные  планы  деятельности  банка;
•    вырабатывает  политику  банка  и  определяет  порядок  проведения  операций  банка,  ведения  учета,  отчетности,  осуществления  документооборота  банка,  организует  систему  управления  рисками,  присущими  деятельности  банка,  принимает  решение  о  совершении  сделок  в  соответствии  с  кредитной  политикой  банка;
•    проверяет  соответствие  деятельности  банка  внутренним  документам,  определяющим  порядок  осуществления  внутреннего  контроля,  и  производит  оценку  соответствия  содержания  указанных  документов  характеру  и  масштабам  деятельности  банка;
•    рассматривает  материалы  и  результаты  периодических  оценок  эффективности  внутреннего  контроля.
 
Рис.  2.1.  Организационная  структура  ОАО  «Альфа-Банк»

Из  приведенной  бизнес-справки  можно  судить  о  достаточно  высоком  уровне  банка,  как  по  рейтинговым  оценкам,  так  и  по  финансовым  показателям.  Банк  обладает  достаточно  обширной  сетью  отделов  и  филиалов,  что  также  говорит  об  уровне  банка  и  заботе  об  удобстве  своих  клиентов.
Общей  целью  анализа  банков  является  определение  эффективности  деятельности  и  степени  надежности  функционирующего  банка.  На  основе  оценки  деятельности  коммерческого  банка  его  клиенты  стремятся  выбрать  наиболее  надежный  банк  и  определить  целесообразность  и  перспективы  дальнейших  с  ним  отношений.   
Анализ  финансового  состояния  банка  осуществляется  на  основе  данных  следующих  форм  внешней  бухгалтерской  отчетности  (приложение  1):
•    форма  №  101  –  оборотная  ведомость  по  счетам  бухгалтерского  учета;
•    форма  №  102  –  отчет  о  прибылях  и  убытках  кредитной  организации.
Для  анализа  финансового  состояния  банка  необходимо  произвести  вертикальный  и  горизонтальный  анализ  баланса  за  2006-2008  гг.,  анализ  динамики  финансовых  результатов,  а  также  рассмотреть  изменения  значений  коэффициентов,  используемых  для  анализа  финансового  состояния  коммерческого  банка. 
В  табл.  1  приложения  2  представлен  горизонтальный  анализ  активов  и  пассивов  банка  за  2006-2008  гг.,  который  позволяет  проследить  динамику  изменения  активов  и  ресурсов  организации  за  рассматриваемый  период  с  целью  выявления  причин  произошедших  изменений.
За  отчетный  период  активы  банка  выросли  на  184  265  358  тыс.  руб.  или  на  38,35%. 
За  отчетный  2008  г.  обязательства  ОАО  «Альфа-Банк»  увеличились  на  41,95%  и  составили  на  конец  отчетного  периода  608  572  008  тыс.  руб.  Средства,  полученные  от  некредитных  организаций  выросли  на  62  721  970  тыс.  руб.  или  на  21,89%,  средства,  привлеченные  у  кредитных  организаций,  уменьшились  на  26,51%,  но  появились  кредиты  ЦБ  РФ  в  сумме  152  623  489  тыс.  руб.,  а  выпущенные  долговые  обязательства  уменьшились  на  47,25%. 
Собственный  капитал  банка  за  отчетный  финансовый  год  вырос  на  8,55%.  Это  изменение  произошло  за  счет  роста  прибыли  за  отчетный  период  на  1  650  890  тыс.  руб.  (45,71%).  Фонды  и  неиспользованная  прибыль  прошлых  лет  в  распоряжении  кредитной  организации  (непогашенные  убытки  прошлых  лет)  выросли  на  2  098  402  тыс.  руб.  или  на  21,78%.
За  отчетный  период  произошло  увеличение  расходов  будущих  периодов  и  предстоящих  выплат  на  873  959  тыс.  руб.  или  на  62,86%.
Фонды  и  неиспользованная  прибыль  прошлых  лет  увеличились  на  34,85%,  в  то  время  как  в  предыдущем  отчетному  периоду  она  выросла  на  43,29%.
На  рис.  2.2.  представлена  структура  общего  фонда  средств  на  1  января  2009  г.,  на  которой  отражены  доли  первичных,  вторичных  резервов,  ссуд,  инвестиций,  а  также  основного  капитала  в  общем  объеме  активов  банка.
Первичные  резервы  составляют  12,70%,  что  ниже  норматива  (14%)  на  1,3  пункта.  Это  показывает  недостаток  средств  до  востребования,  т.е.  дефицит  ликвидности,  что  неблагоприятно  влияет  на  развитие  банка,  т.к.  возникает  риск  невозможности  расплатиться  по  своим  обязательствам  на  конкретную  дату. 
Таблица  2.1–  Активы  ОАО  «Альфа-Банк»,  сгруппированные  с
  помощью  метода  общего  фонда  средств
Группы  активов    2006  год    2007  год    2008  год    Оптим.  значение
    Тыс.  руб.    Уд.  вес,  %    Тыс.  руб.    Уд  вес,  %    Тыс.  руб.    Уд.  вес,  %   
Первичные  резервы,  в  т.ч.:    22  311  301    6,57%    36  169  359    7,71%    83  263  072    12,70%    14%
Денежные  средства    10  355  458    3,05%    14  589  722    3,11%    23  000  593    3,51%     
Счета  в  Центральном  банке  Российской  Федерации    9  225  726    2,72%    18  432  167    3,93%    58  467  709    8,92%     
Средства  в  кредитных  организациях    2  730  117    0,80%    3  147  470    0,67%    1  794  770    0,27%     
Вторичные  резервы,  в  т.ч.:    9  246  145    2,72%    9  728  558    2,07%    26  284  858    4,01%    10%
Чистые  вложения  в  ценные  бумаги,  имеющиеся  в  наличии  для  продажи    9  246  145    2,72%    9  728  558    2,07%    26  284  858    4,01%     
Ссуды,  в  т.ч.    304  828  168    89,71%    419  137  297    89,37%    541  947  610    82,66%    51-56%
Чистая  ссудная  задолженность    295  964  012    87,11%    407  577  462    86,91%    513  852  254    78,37%     
Чистые  вложения  в  торговые  ценные  бумаги    8  864  156    2,61%    11  559  835    2,46%    28  095  356    4,29%     
Инвестиции,  в  т.ч.:    0    0,00%    0    0,00%    0    0,00%    5%
Вложения  в  инвестиционные  ценные  бумаги,  удерживаемые  до  погашения    0    0,00%    0    0,00%    0    0,00%     
Основной  капитал,  в  т.ч.:    3  392  164    1,00%    3  933  223    0,84%    4  163  871    0,64%    15-20%
Основные  средства  и  нематериальные  активы,  хозяйственные  материалы  и  малоценные  и  быстроизнашивающиеся  предметы    3  392  164    1,00%    3  933  223    0,84%    4  163  871    0,64%     
Всего  активов      339  777  778    100%    468  968  437    100%    655  659  411    100%    100%
 
 
Рис.  2.2.  Структура  общего  фонда  средств  ОАО  «Альфа-Банк»  на  1  января  2009  г.

В  ОАО  «Альфа-Банк»  на  1  января  2009  г.  наблюдается  недостаток  вторичных  резервов,  составляющие  4,01%  при  нормативе  10%.  Для  достижения  соответствия  нормативу  необходимо  увеличить  вложения    в  активы,  приносящие  высокий  доход  (ценные  бумаги,  драгоценные  металлы).  Банку  необходимо  диверсифицировать  свою  деятельность,  т.к.  основная  деятельность  банка  направлена  на  осуществление  ссудных  операций.  Об  этом  говорит  и  высокая  доля  в  общем  фонде  средств  ссуд. 
Ссуды  составляют  в  общем  объеме  средств  82,66%  (на  1  января  2009  г.).  Это  значительно  превышает  нормативы  51-56%.  Такое  значительно  превышение  показателя  над  оптимальным  значением  может  привести  к  снижению  ликвидности,  т.к.  посредством  ссуд  происходит  отвлечение  денежных  средств  из  оборота,  что  уменьшает  размеры  высоколиквидных  средств  и  увеличивает  возможность  неспособности  отвечать  своевременно  по  своим  обязательствам.   
Основной  капитал  составляет  небольшую  долю  (0,64%)  при  нормативе  15-20%.  Данный  показатель  показывает,  какую  долю  в  активах  банка  занимают  основные  средства,  материалы,  нематериальные  активы,  т.е.  всё  то,  что  обеспечивает  бесперебойную  деятельность  банка.
Далее  необходимо  провести  анализ  финансовых  результатов  деятельности  банка  за  рассматриваемый  период.  На  основании  данного  анализа  можно  сделать  общий  вывод  об  эффективности  деятельности  банка,  о  получении  доходов  непосредственно  от  основной  деятельности.  Также  динамика  изменения  финансовых  результатов  позволяет  проанализировать  в  абсолютном  выражении  резервы  на  возможные  потери,  размер  которых  характеризует  банк  с  точки  зрения  его  надежности  и  устойчивости.  Отчет  о  прибыль  и  убытках  организации,  на  основании,  которого  проводится  анализ,  позволяет  определить  от  каких  операции  банк  получает  наибольшую  прибыль,  и  какие  статьи  расходов  являются  наибольшими,  что  позволяет  на  основе  анализа  в  будущем  снизить  статьи  расходов  и  увеличить  поступления  от  наиболее  доходных  операций.   
В  табл.  2.2.  представлена  динамика  изменения  финансовых  результатов  ОАО  «Альфа-Банк»  за  2006-2008  гг.  За  отчетный  финансовый  год  прибыль  до  налогообложения  увеличилась  на  44,73%. 
 
Таблица  2.2  -  Динамика  финансовых  результатов  ОАО  «Альфа-Банк»  за  2006-2008  гг.
 
№  п/п    Наименование  статьи    За  2006  год    За  2007  год    Изменение    За  2008  год    Изменение
1    2    3    4    в  абсол.    в  %    5    в  абсол.    в  %
    Проценты  полученные  и  аналогичные  доходы  от:       
1    Размещение  средств  в  кредитных  организациях    1  767  432    2  577  899    810  467    45,86%    3  908  963    1  331  064    51,63%
2    Ссуд,  предоставленных  клиентам  (некредитным  организациям)    20  166  513    32  016  611    11  850  098    58,76%    54  555  687    22  539  076    70,40%
3    Оказание  услуг  по  финансовой 
...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.