ВВЕДЕНИЕ

Потребительское кредитование является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности. В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.
Значимость банковского кредитования для экономики страны определяется возможностями банков по аллокации финансовых ресурсов в экономике. Кредитование физических лиц, в свою очередь, имеет большое значение не только на макроэкономическом уровне как инструмент перераспределения финансовых ресурсов, но и на микроэкономическом уровне – для каждого домохозяйства – как инструмент, способствующий улучшению качества жизни.
Кредитование физических лиц, являясь неотъемлемой частью экономической жизни, подвержено современным тенденциям стандартизации и унификации. Стандарты кредитования физических лиц, необходимость которых обусловлена массовым характером кредитования, разрабатываются самим банковским сообществом в целях ускорения и удешевления кредитного процесса.
В условиях финансовой глобализации как явления, характеризующегося усилением экономической взаимозависимости  стран в результате возрастания объема трансграничных трансакций товаров, услуг и международных потоков капитала, а также быстрой и широкой диффузии технологий, проблематика развития стандартов деятельности финансовых институтов обретает особую актуальность по двум направлениям: во-первых, в связи с процессами адаптации международных стандартов национальными финансовыми институтами, и во-вторых, в связи с использованием стандартов как инструмента повышения конкурентоспособности национальных финансовых институтов при их интеграции в глобальную финансовую систему.
Форма и содержание стандартов кредитования физических лиц формируется под влиянием ряда факторов, ключевым среди которых является  экономическая ситуация в стране, обусловленная как внутренними, так и внешними, глобализационными, факторами. В докризисное время российские банки больше внимания уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты, такие как стандарты качества организации управления кредитным риском и стандарты качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг,  содержанием, отражавшим бум на кредитном рынке России. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования физических лиц, которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кризисов.
 На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Интенсивному развитию кредитования населения, равно как и расширению географии потребительских кредитов, способствовали в первую очередь следующие факторы:
Общее снижение уровня доходности банковских операций. На данном фоне потребительское кредитование, характеризующееся высоким уровнем доходности при низкой волатильности стоимости кредитов по сравнению с доходностью   вложений   в   другие   финансовые   инструменты,   обладает определенной привлекательностью.
    Обострившаяся конкуренция на рынке корпоративного кредитования. Идет активизация деятельности зарубежных банков, вытеснение мелких и средних    отечественных    банков    крупными    из    сегмента    кредитования первоклассных заемщиков, что также подталкивает банки к освоению рынка кредитов населению.
    Рост реальных доходов населения. Этот показатель, а также показатели численности и плотности населения являются определяющими для кредитных организаций, специализирующихся на розничном бизнесе, при принятии решения об открытии своего подразделения в том или ином регионе.
    Использование потребительского кредитования позволило существенно стимулировать объемы продаж торговых предприятий. Таким образом, имеет место совпадение интересов всех причастных к развитию рынка потребительского кредитования сторон, что и дало реальную основу для его активного роста в последние годы.
Таким образом, тема дипломной работы совершенствование потребительского кредитования в российских коммерческих банках является высоко актуальной на сегодняшний день.
При написании дипломной работы изучались нормативные документы, регулирующие банковскую деятельность и кредитные операции банков; научная литература по банковскому анализу и Интернет - источники по данной теме.
Объектом исследования является банк Возрождение, как лидер розничного банковского направления, имеющий огромный опыт потребительского кредитования физических лиц. В рамках данной работы рассматривалась методика банка, разработанная для оценки кредитоспособности физических лиц.
Целью дипломной работы является выявление сущности потребительского кредита и его  отличительные черты, а также проведения процедуры оценки кредитоспособности физического лица при выдаче потребительского кредита на практическом примере.
В процессе написания работы решались следующие задачи:
-    выявление сути потребительского кредита и его отличительных черт;
-    выявление особенностей классификации потребительского кредита;
-    анализ рынка потребительского кредитования в России;
-    выделение    положительных    и    отрицательных    черт    развития потребительского кредитования в России.
-    рассмотрение       законодательных       основ       потребительского кредитования;
-    знакомство   с   общей   схемой   предоставления  потребительского кредита.
-    рассмотрение    основных    методических   подходов    к    ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.



ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1. Анализ и оценка рынка потребительского кредитования в России на современном этапе


В настоящее время кредитование населения переживает настоящий бум развития: за последние 4 года доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 6 раз. Это можно объяснить рядом причин:
1) кредитные ставки довольно долго находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизилось до относительно приемлемых (14 – 25%);
2) кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;
3) активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды кредитования населения и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов.
4) кредитовать население значительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки.
5) в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента.
Анализ трансформационных сдвигов в кредитовании  российскими банками физических лиц проведен на основе таких показателей, как объемы кредитов в целом и по видам кредитования (потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование), доля просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов на российском кредитном рынке и зарубежных кредитных рынках, уровень достаточности капитала российских банков. Так, объем кредитов в абсолютном выражении за 2000-2009 гг. вырос в 30 раз, по отношению к ВВП – в 3 раза, по отношению к активам банковской системы – почти в 2 раза. Кредитование физических лиц демонстрирует более динамичные темпы роста за аналогичный период: в абсолютном выражении объем данных кредитов вырос в 145 раз, по отношению к активам банковской системы – в 8,4 раза (рис. 1.1).
 
Рис. 1.1. Характеристика изменения объема кредитования              физических лиц российскими коммерческими банками в 2000-2009 гг.

Это позволило сделать вывод о том, что активизация банков в кредитовании потребительского спроса способствовала увеличению роли банковской системы в финансировании экономического роста.

Анализ деятельности крупнейших банков в области кредитования населения показал, что помимо высоких темпов роста объемов данного вида кредитования, достаточно быстро растет и просроченная задолженность по ним (рис. 1.2).
Виды кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения. Изменения должны коснуться и структуры кредита населению в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.
 

Рис.  1.2. Динамика просроченной задолженности по кредитным операциям российских банков в 2005-2008 гг., %
Составлено по материалам официального сайта Банка России.  – Режим доступа: http://cbr.ruf


Проблема просроченной задолженности в банковской системе России актуализировалась с разворачиванием финансового кризиса (табл. 1.1).

Таблица 1.1.
Динамика показателей просроченной задолженности                                           в банковской системе России в 2008-2009 гг.
    01.01.2008    01.01.2009    01.09.2009
Доля просроченной задолженности в совокупном объеме предоставленных кредитов, %    1,3    2,1    5,9
Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, %    3,2    3,7    6,1
Просроченная задолженность по кредитам физическим лицам-резидентам в общем объеме просроченной задолженности, %    54    36,6    24,8
Источник: составлена автором по данным Бюллетеней банковской статистики за соответствующие годы // http://www.cbr.ru

Динамика показателей просроченной задолженности на российском кредитном рынке за последние два года показывает, что несмотря на невысокий удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам-резидентам в общем объеме просроченной задолженности  (на 01.09.2009 около 25%), в общем объеме кредитов, выданных физическим лицам, доля просроченной задолженности увеличивается. Одним из главных факторов роста просроченной задолженности по кредитам физических лиц является снижение реальных располагаемых денежных доходов населения России.
Таким образом, наряду с достигнутыми к 2008-2009 гг. темпами расширения кредитного рынка банковская система России накопила и концентрирует в себе весомый груз внутренних рисков. Россия, как и прочие страны, пережившие быстрый рост кредитования, оказалась не в состоянии избежать быстрого накопления так называемых «плохих» кредитов.
Тенденции развития российского рынка кредитования населения связаны с устранением назревших в этой сфере проблем. Можно выделить следующие  проблемы кредитования населения: проблема недобросовестной конкуренции и тесно связанная с ней информационная проблема. Проводимые рекламные компании, маркетинговые мероприятия не в полной мере предоставляют заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского  кредитования, в частности,  о реальной стоимости кредита. Банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска невозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании.
Дополнительные платежи, которые заемщику приходится платить помимо погашения основного долга и процентов по кредиту. К ним можно отнести:
-    кредитная ставка (% годовых) единовременные платежи: первоначальный взнос, плата за открытие, ведение счета клиента,
-    комиссия за предоставление кредита, ежемесячные платежи: комиссия за ведение ссудного дела, комиссия при предоставлении кредита, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за организацию кредита, за ведение кредитного досье. Особенно чувствительна для потребителя ежемесячная комиссия, размер которой колеблется в пределах 0,82% от суммы кредита. Причем, вне зависимости от того, что остаток по ссуде с каждым очередным платежом уменьшается, комиссия (в отличие от процентов) берется с первоначальной, большой суммы. Получается, что в дополнение к основному долгу и ежемесячным процентам кредит «тяжелеет» на 24% годовых (если брать максимальный размер комиссии).
-    штрафы: пеня за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту, штрафные санкции за досрочное погашение кредита, за каждый день просрочки платежа.
И лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление о реальной стоимости кредита. В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает в несколько раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита.
По итогам анализа, проведенного Федеральной антимонопольной службой России, объявленная банком заемщику процентная ставка во многих случаях была меньше эффективной процентной ставки в 2-2,5 раза (таблица 1.2).
Таблица 1.2.
Объявленные и эффективные процентные ставки коммерческих банков
Наименование    Объявленная процентная ставка, %    Эффективная процентная ставка, %
Банк «Русский стандарт»    19,0     66,0
«ХКФ Банк»    28,5     72,0
«Росбанк»-ОВК    27,0     45,0
«Банк Москвы»    21,0     31,0
«Сибакадембанк»    23,0     47,0

Данная проблема, на наш взгляд, связана с элементарной безграмотностью населения в области кредитования, с их незнанием правовых основ и банковской терминологии. Ведь большинство потребителей не только не могут отличить годовую процентную ставку по кредиту от ежедневного процента, но и даже не знают, что такое банковская комиссия.
Были выявлены причины появления рынка кредитования населения, лежащие в основе самого экономического развития страны, а также три основные группы факторов – тормозящие, стимулирующие и регулирующие развитие рынка (табл. 1.3).

Таблица 1.3.
Факторы, влияющие на развитие рынка кредитования населения в РФ
Группы факторов    Состав факторов

Стимулирующие  факторы    Стабилизация экономической ситуации в стране
    Повышение жизненного уровня населения
    Стабилизация банковской системы
    Совершенствование нормативно-правовой базы   
    Наличие информационной службы о частных клиентах
    Расширение институциональной структуры рынка потребительского кредитования
    Совершенствование платежных систем
    Появление на рынке новых кредитных продуктов
    Рекламная деятельность
    Рост спроса со стороны населения на дорогостоящие товары длительного пользования
    Развитие страхового рынка
Тормозящие факторы    Нестабильная экономическая ситуация в России
    Кредитная зависимость России от стран с развитой рыночной экономикой
    Снижение жизненного уровня населения
    Несовершенство законодательно-правовой базы
    Отсутствие развитой институциональной структуры рынка потребительского кредитования
    Кризис банковской системы   
    Неразвитая инфраструктура промышленных товаров на внутреннем рынке
    Отсутствие информационной службы о частных клиентах
    Экономические преступления, в том числе и в банковской сфере





Регулирующие факторы    Возрастной состав населения
    Различные условия жизни населения в связи с разнообразием природных, экономических и социальных характеристик отдельных регионов
    Совершенствование институциональной структуры рынка потребительского кредитования
    Присутствие на рынке субъектов – физических лиц, представляющих ссуды населению
    Совершенствование нормативно-правовой базы
    Государственная социально-экономическая политика
Анализ факторов показал, что рынок кредитования  связан не только с желанием заемщика взять кредит, но и необходимостью его обслуживать и возвращать, а со стороны кредитора не только с желанием выдавать кредит, но и иметь возможность это сделать (необходимы ресурсы), и с желанием получить деньги обратно, причем вместе с процентами. Все это вместе взятое и определяет уровень и степень развития рынка.
В то же время предварительные финансовые результаты работы банков по итогам 2008 г. характеризуются спадом темпов роста (таблица 1.4).
Таблица 1.4.
Рейтинг банков России по объемам кредитования физических лиц , млн руб.
        2007    2008    Изменение    %
1    Сбербанк    1 250 142    1 233 473    16 669    1,4
2    ВТБ 24    293 162    271 532    21 630    8,0
3    Росбанк    126 398    119 827    6 571    5,5
4    Русский стандарт    100 814    106 431    -5 617    -5,3
5    Банк Москвы    100 727    96 743    3 984    4,1
6    Райффайзенбанк    90 644    84 673    5 971    7,1
7    Уралсиб    81 492    80 945    547    0,7
8    ЮниКредит банк    76 939    73 819    3 120    4,2
9    Русфинанс Банк    76 262    69 904    6 358    9,1
10    Альфа-Банк    67 506    64 765    2 741    4,2
11    Ренессанс Капитал    52 938    56 968    -4 030    -7,1
12    КИТ Финанс Инвестиционный банк    32 999    33 325    -326    -1,0
13    Ханты-Мансийский банк    24 194    24 448    -254    -1,0
14    Восточный экспресс банк    23 454    24 286    -832    -3,4
15    Московский банк реконструкции и развития    21 622    21 757    -135    -0,6
16    Запсибкомбанк    20 592    21 008    -416    -2,0

Так, по приросту активов банковского ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

1.2. Банк как субъект кредитных отношений и структура кредитных операций

Потребительский кредит - сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу (гражданину) для приобретения тех или иных товаров или услуг. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются :
•    договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;
•    платность;
•    возвратность
•    срочность;
•    целевой характер.
•    Обеспеченность
При этом:
•    договорный   режим   отношений   между   кредитором   и   заемщиком обеспечивается    посредством    заключения    между    ними    особого соглашения — кредитного договора;
•    платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту:
•    срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);
•    целевое   использование   потребительского   кредита   обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами.
В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты предоставляются (авансируются) гражданам непосредственно банками, как правило, в безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии — по кредитной карте.
Второй вариант потребительского кредита в целом наиболее выгоден для заемщика, однако его предоставление связано с предварительным выполнением ряда формальных требований кредитора, на что, в свою очередь, заемщику необходимо потратить соответствующее время, которым он может и не располагать.
Другая распространенная форма потребительского кредита — так называемый экспресс-кредит (быстрый кредит) — предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т. д. с частичной отсрочкой платежа.
 В отдельных случаях по усмотрению кредитора и с согласия заемщика - при передаче товара (услуги) без предварительного внесения так называемого стартового взноса  допускается полная отсрочка платежа.
Описываемый вариант потребительского  кредита,  как правило,  связан с  более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуг.
В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам.
Рис. 1.4. Классификация потребительских кредитов

К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам  под залог  приобретаемой  на кредитуемые средства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.
Ко второй функциональной группе следует отнести все так называемые автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней.   
Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты, которые в свою очередь, имеют обширную классификацию (см. схема 1.4) .
Потребительский кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.
Потребительское кредитование – это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.
Представим классификацию потребительского кредита на основе совокупных признаков, приведенную на рисунках 1.5 и 1.6.
 
 
Рис. 1.5. Классификация потребительского кредита по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов


 

Рис. 1.6. Классификация потребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления

Особенности ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

1.3 Формы кредитования и кредитная документация в банке

Рассмотрим общую,  схему предоставления потребительского кредита. Эта схема обычно включает:
1 . Получение от выбранного заемщиком банка общей информации об      условиях кредитования.
2.  Подачу в банк заявки на предоставление потребительского кредита.
3.  Подготовку пакета документов, необходимого для получения кредита.
4.  Проверку комплектности и достоверности пакета документов и его       передачу уполномоченному сотруднику банка.
5.  Рассмотрение банком пакета документов в рамках процедуры оценки
     кредитоспособности потенциального заемщика.
6.Принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении)    кредита,   информирование   о   принятом   решении   потенциального    заемщика.
7. В   случае   принятия   положительного   решения   —   предоставление     заемщику дополнительной информации об условиях предоставления     потребительского кредита.
8. Выработку заемщиком и банком конкретных условий предоставления     потребительского кредита, согласование между заемщиком и банком     проекта кредитного договора.
9. Подписание сторонами кредитного договора и приложений к нему (при     наличии таковых).
10.Перечисление   (выдачу)   заемщику   кредитных   средств   в   порядке    предусмотренном  условиями кредитного договора.
Всю необходимую информацию о предоставлении потребительского кредита можно узнать из условий кредитования физических лиц, как правило, у каждого банка они свои. Обычно в подобных документах определены:
•   способ погашения кредита (аннуитетный, единовременный или иной);
•  возможность   досрочного   погашения   кредита   (частично   или   полностью);
%   валюта погашения кредита;
•    каналы погашения кедита;
•    порядок   определения   даты   погашения   кредита   (части   кредита,  назначенной к погашению в соответствии с графиком платежей);
•    порядок зачисления сумм в счет погашения кредита;
•    порядок начисления неустойки в связи с несвоевременным (неполным)  погашением кредита;
•    порядок документального подтверждения полного погашения кредита.
•    состав    документов,    предоставляемых   заемщиком   для    принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита;
•    порядок проведения процедуры оценки платежеспособности заемщика;
•    порядок оформления кредитного договора и приложений к нему;
•    порядок предоставления кредита.
•    порядок осуществления контроля  за  исполнением заемщиком своих обязательств по погашению (и целевому использованию) кредита;
•    порядок уведомления заемщика об изменении значения кредитной ставки в период действия договора.
•    способ погашения кредита (аннуитетный, единовременный или иной);
•    возможность     досрочного     погашения     кредита     (частично     или полностью);
•    порядок   определения   даты   погашения   кредита   (части   кредита, назначенной к погашению в соответствии с графиком платежей);
•    порядок зачисления сумм в счет погашения кредита;
•    порядок начисления неустойки в связи с несвоевременным (неполным) погашением кредита;
•    порядок документального подтверждения полного погашения кредита.
После предоставления заемщиком в банк всех необходимых документов и проведения банком процедуры оценки кредитоспособности заемщика выносится решение о предоставлении потребительского кредита. В случае принятия положительного решения уточняются условия предоставления кредита, и заключается кредитный договор. Основные функции кредитного договора представлены на схеме 1.7.

    Основные функции кредитного договора   
                   
Фиксация (документирование) в установленной форме договоренностей между заемщиком и банком            После подписания придание принимаемым на себя сторонами по договору обязательствам юридической силы
           
Служит основой для урегулирования разногласий (при возникновении таковых) между сторонами по договору            В необходимых случаях используется для разрешения споров между сторонами по договору (в досудебном и судебном порядке)

Рис. 1.7. Основные функции кредитного договора
Как правило, заключение кредитного договора происходит в офисе банка, предоставляющего кредит, либо в офисе посреднической организации (торгового центра, туристического агентства и т. п.). В некоторых случаях первоначальное заключение кредитного договора может быть осуществлено в так называемом онлайн-режиме, т. е. через Интернет, с последующим обязательным подписанием документа в бумажном варианте.
В документе должны содержаться положения, определяющие порядок пересмотра условий кредитования, условия досрочного расторжения договора, а также квалификацию понятия «форс-мажорные обстоятельства», т.е. обстоятельства неодолимой силы, временно освобождающие стороны (одну из сторон) от исполнения обязательств по договору.
При подписании сторонами кредитного договора большое значение имеет и его надлежащее оформление, т. е. оформление, обеспечивающее законную (юридическую) силу данного документа. Так, помимо положений, определяющих предмет договора и его условия, документ в обязательном порядке должен содержать сведения о сторонах договора, дату подписания, регистрационный номер, подписи сторон, а также печать кредитора.
Кредитный договор оформляется не менее чем в двух экземпляра имеющих одинаковую силу, предназначенных для каждой из сторон — кредитора и заемщика, дополнительный экземпляр кредитного договора предназначаются для созаемщика и посреднической организации.
 В качестве приложений к кредитному договору выступают:
•    график погашения потребительского кредита;
•    срочное обязательство заемщика; (пример обязательства представлен в Приложении 3);
•    договор поручительства (пример договора представлен в Приложение 4)  В общем случае кредитный договор вступает в силу с даты его подписания
обеими сторонами. Однако из этого правила возможны и исключения. Например, очень часто кредитный договор вступает в силу на следующий день после подписания договора сторонами. Перенос даты начала действия договора (и соответственно возникновения взаимных обязательств сторон) может быть обусловлен тем, что заемщик должен выполнить ряд установленных банком предварительных условий — допустим, внести стартовый взнос за кредитуемую покупку. Для проверки выполнения этих условий (скажем, для проверки состояния счета) банку требуется время.
Изменение условий кредитного договора в общем случае допускается только на основании соглашения, заключенного между сторонами в письменной форме. Однако банк, как правило, изначально оговаривает в тексте документа свое право на одностороннее изменение некоторых условий договора — например, право самостоятельно пересматривать в период действия договора размер процентной ставки по кредиту. Досрочное прекращение   действия   кредитного   договора   допускается   в   следующих основных случаях:
•    по   основаниям,   прямо   предусмотренным   законодательством   или договором (например, в связи с утратой заемщиком дееспособности);
•    по соглашению сторон;
•    в связи с досрочным исполнением сторонами обязательств по договору;
•    по инициативе одной из сторон договора — в случае нарушения другой стороной условий договора.
Во всех перечисленных случаях должны быть документально подт- верждены обстоятельства, делающие возможным досрочное прекращение действия договора.
Перечисление кредитных средств в зависимости от условий договора может производиться по одной из нижеследующих схем:
1)    на текущий (открытый ранее) банковский счет заемщика, обычно привязанный к дебетовой карте заемщика;
2)    на    вновь    открытый    (в    связи    с    обращением    в    банк    за потребительским кредитом) банковский счет заемщика, обычно привязанный   к   кредитной   карте   заемщика   (оформляется   при открытии счета);
3)    на расчетный счет посреднической организации, предоставляющей заемщику в соответствии с заключенным между ней и банком договором товар или услугу с отсрочкой платежа, после получения подтверждения о внесении заемщиком стартового взноса;
4)    посредством выдачи наличных через кассу банка.
Предоставлению кредитных средств может предшествовать выполнение заемщиком одного или нескольких предварительных условий банка. Например, заемщик должен представить доказательства целевого использования кредитных средств, соответствующее соглашение, предоставить обеспечение своих обязательств залог или поручительство. Конкретный     порядок     предоставления     кредита     указывается     в соответствующем разделе кредитного договора. По соглашению между банком и заемщиком этот порядок впоследствии может быть пересмотрен.
При заключении кредитного договора, предусматривающего предоставление заемщику крупных средств на более или менее продолжительный период и с учетом личных обстоятельств заемщика, банк может настоять на заключении заемщиком договора о страховании жизни и трудоспособности в период действия кредитного договора. Такой договор заключается заемщиком с одной из страховых компаний — партнеров банка.
Страховой договор предоставляет обеим сторонам кредитного договора дополнительные гарантии относительно своевременности и полноты погашения потребительского кредита. Суть договора обычно сводится к тому, что в случае смерти заемщика, его постоянной (стойкой) полной нетрудоспособности, продолжающейся более определенного периода, или временной нетрудоспособности заемщика, также длящейся более определенного периода, страховая компания произведет погашение соответствующей части потребительского кредита и процентов по нему
 В договоре обычно определяется максимальный размер ежемесячных платежей по погашению кредита. Стоимость программы страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков рассчитывается как доля процента от первоначальной суммы потребительского кредита. Обстоятельства, делающие невозможным для заемщика дальнейшее выполнение обязательств по погашению потребительского кредита в связи с состоянием здоровья (смертью) и, таким образом, дающие основания для выплаты страхового обеспечения, должны быть документально подтверждены. Примерный перечень таких документов представлен в Приложении 5.
Итак, в данной главе были проанализированы характерные черты потребительских кредитов отличающихся от обычных коммерческих и   банковских следующими аспектами: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность кредита. Были рассмотренные виды потребительских кредитов, которые пользуются наибольшим спросом в нашей стране у россиян: автокредит, ипотечный кредит и классические виды потребительского кредитования.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость. К основным достоинствам потребительского кредита относится следующее:
1.Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.
2.Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
3.Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.
4.Это позволяет человеку приобретать материальные ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.

2.1. Анализ банка и роль потребительского кредитования в его финансово-хозяйственной деятельности


Банк «Возрождение» ведет свою историю с апреля 1991 года (Генеральная лицензия Банка России № 1439 от 24 марта 2003 года). Сегодня это один из крупнейших кредитных институтов страны, который уже на протяжении 18 лет уверенно входит в ТОР-30 отечественного банковского сектора. Банк обслуживает 55 тысяч корпоративных и 1,35 миллиона частных клиентов, предлагая разнообразный спектр услуг по депозитам, управлению средствами, финансированию, ипотечному кредитованию, обслуживанию банковских карт.
Одним из важнейших направлений деятельности банка является кредитование малых и средних предприятий, составляющих основу наших корпоративных клиентов. Основной корпоративный бизнес связан с обслуживанием текущей деятельности компаний. На протяжении многих лет мы обслуживаем розничных клиентов. Банк включен в систему страхования вкладов и традиционно входит в ТОП-10. Банк отличает хорошая географическая диверсификация бизнеса, существенная доля комиссионных доходов и надежное фондирование за счет стабильных источников - средств клиентов, в том числе депозитов населения.
Банк является Principal Member международных платежных систем Visa и MasterCard с 1998 года. В октябре 2008 года было эмитировано 1,25 млн. банковских карт, все карты - чиповые. Развитая инфраструктура позволила нам реализовать более 7,4 тысячи «зарплатных» проектов для корпоративных клиентов.
Надежность банка «Возрождение» подтверждена международными рейтинговыми агентствами Moody's Investors Service и Standard&Poor's. На фоне растущей нестабильности на рынке все рейтинги, ранее присвоенные банку, в 2008 году были подтверждены на прежних уровнях. Важным свидетельством надежности банка является предоставленное ему в 2008 году право на доступ к средствам государственной поддержки: он соответствует требованиям всех конкурсов, организованных Банком России и Министерством финансов России.
Банк «Возрождение» - независимое кредитно-финансовое учреждение и не аффилировано с какой-либо финансово-промышленной группой. Он является одним из немногих банков, чьи акции находятся в свободном обращении на фондовых биржах России и зарубежных стран. В числе акционеров - более 7 тысяч физических и юридических лиц, многие из которых стали владельцами акций более 10 лет назад. В 2008 году в состав акционеров банка вошел фонд прямых инвестиций Brysam Global Partners с 9,4%-ной долей в уставном капитале.
Банк «Возрождение» реализует четкую стратегию развития, направленную на обеспечение долговременного роста стоимости бизнеса в интересах всех групп своих акционеров. Мы придерживаемся консервативного подхода к управлению рисками и формированию планов роста, что способствует устойчивости бизнес-модели банка и ее адаптируемости к постоянно меняющимся рыночным условиям.
Стратегическим приоритетом банка «Возрождение» является высокое качество взаимоотношений с клиентами на основе наших ценностных ориентиров - отзывчивости, человечности, надежности. Со многими клиентами нас связывают долговременные партнерские отношения. За многолетнюю историю работы вместе с ними мы практически без потерь прошли самые сложные времена - финансовый кризис 1998 года, «кризис доверия» 2004 года.
На рис. 2.1 представлена динамика роста активов банка «Возрождение».

 
Рис. 2.1. Динамичный рост активов банка «Возрождение», млн. руб.

Благодаря консервативной политике фондирования на сегодня банк «Возрождение» остается устойчивым несмотря на нестабильность в финансовой сфере (рис. 2.2).
 
Рис. 2.2. Источники фондирования и структура активов банка «Возрождение», млн. руб.

Рост активов банка «Возрождение» составил 27%, что полностью соответствует заложенным планам развития на 2008 год. Несмотря на ухудшение рыночной конъюнктуры, качество активов сохранилось на приемлемом уровне.
Основу клиентов составляют средние и малые предприятия, занятые в отраслях, ориентированных на потребительский спрос, которые характеризуются высокой степенью лояльности. Расширение работы в этом сегменте является одной из важнейших задач банка «Возрождение». Розничными клиентами в основном выступают сотрудники обслуживающихся в банке предприятий, широкие слои активного населения в регионах присутствия банка, пенсионеры. Важнейшим пунктом стратегии является создание эффективной сети продаж, удобной и доступной для клиентов банка (рис. 2.3).
 

Рис. 2.3.  Развитие сети продаж банка, офисы

Банк ориентируется на расширение банкоматной сети в регионах присутствия, превращая каждый банкомат в многофункциональный пункт круглосуточного автоматизированного обслуживания. Однако с внедрением новых технологий все большее количество операций банк переносит в интерактивную сферу, делая их доступными по сети Интернет и каналам мобильной связи (рис. 2.4).


 
Рис. 2.4. Развитие сети банкоматов

Благодаря крайне консервативной политике фондирования сегодня банк остается устойчивым к неопределенности на рынках капитала. Допустимая доля средств, привлекаемых нами с рынка, установлена на уровне 10% от совокупных обязательств. Основными источниками фондирования для банка «Возрождение» выступают средства корпоративных и частных клиентов.
Текущие бизнес-задачи банка предусматривают наращивание устойчивой ресурсной базы, в том числе формирование долгосрочных ресурсов, сохранение высокого качества кредитного портфеля, а также повышение эффективности операционной деятельности за счет развития кросс-продаж и увеличения доли непроцентных доходов.
Стратегия банка «Возрождение» предусматривает постоянное совершенствование системы корпоративного управления в соответствии с лучшей мировой практикой и интересами акционеров. По оценке международного эксперта -компании Standard&Poor's - в 2006 и 2007 годах* банк «Возрождение» признавался лидером по прозрачности с позиции акционеров среди российских банков. Прозрачность бизнеса является важнейшим условием успешной реализации наших задач в области управления капиталом.С момента своего создания банк провел 20 эмиссий акций и на сегодняшний день имеет наиболее публичную и диверсифицированную структуру акционерного капитала на российском финансовом рынке.
По Международным стандартам финансовой отчетности (МСФО), прибыль банка после уплаты налогов увеличилась на 65% и составила 3,1 млрд. рублей (107 млн. долларов США). К концу года банк сформировал «защищенную» структуру баланса, что позволяет нам быть готовыми к любому дальнейшему развитию событий в экономике. Путем грамотного управления процентными ставками и жесткого контроля над расходами банк обеспечил хороший уровень прибыльности для акционеров, рентабельность капитала составила 23,3%, увеличившись по сравнению со средним за 2007 год значением в 21%. Прибыль на акцию выросла на 56% и составила 125 рублей (4,3 доллара США) против 80 рублей (3,26 доллара США) в 2007 год. Одной из стратегических целей банка на 2008 год было повышение эффективности деятельности. Банк с успехом справился с этой задачей и снизили отношение затрат к доходам до вычета резервов с 62,7% в 2007 году до 52,7% в 2008 году (рис. 2.5).
 
Рис. 2.5. Рентабельность капитала (ROE)

Резервы были сформированы в объеме 4,8% общего кредитного портфеля, а коэффициент покрытия просроченных кредитов резервами практически не изменился и составил 1,41.
За прошедший год экономическая ситуация в стране изменилась коренным образом. В результате быстрой девальвации рубля, практически завершившейся в январе 2009 года, рубль обесценился примерно на 50% по сравнению с курсом середины 2008 года. Сокращение притока капитала в виде ограничения доступа на зарубежные долговые рынки и снижение экспортной выручки привели к резкому сжатию денежной массы. Меры Банка России, предпринимаемые с сентября по декабрь 2008 года для поддержания ликвидности банковской системы, в начале 2009 года сменились на рестриктивную политику высоких процентных ставок, направленную на ограничение спекуляций на валютном рынке. Это не могло не сказаться на денежных потоках компаний и реальных доходах населения. Результатом этих тенденций стало сокращение возможности многих российских заемщиков обслуживать долг.
Несмотря на ухудшение макроэкономической ситуации, мы выполнили план, установленный на 2008 год, по всем количественным показателям, что подтвердило надежность нашей стратегии. При этом во второй половине года мы приняли решение направить дополнительные усилия на получение комиссионных доходов, не связанных с кредитным риском. На протяжении последних лет банк являлся одним из лидеров рынка по доле непроцентных доходов в объеме операционного дохода, которая доходила до 40%. Это позволяет рассчитывать, что и в будущем банковское обслуживание операций клиентов будет обеспечивать нам стабильную доходную базу.
Количество корпоративных клиентов банка, представленных прежде всего предприятиями малого и среднего бизнеса, увеличилось за год с 49 до 55 тысяч. Розничная клиентская база расширилась с 1,15 миллиона до 1,35 миллиона человек, в первую очередь за счет новых зарплатных проектов, в рамках которых банк помогает своим корпоративным клиентам повысить эффективность процесса выплаты заработной платы и способствует увеличению проникновения банковских услуг на региональные рынки.
Активы выросли за 2008 год на 27% до 141,2 млрд. рублей (4,8 млрд. долларов США) (рис. 2.6).
 
Рис. 2.6. Рентабельность активов (ROA), %

Начиная с осени 2007 года, когда в США разразился финансовый кризис, стало очевидно, что рано или поздно его последствия коснутся и российского рынка. В связи с этим рост активов банка на 2008 год был запланирован на консервативном уровне 25%. В середине года банку удалось привлечь дополнительное фондирование от корпоративных клиентов, что позволило обеспечить более высокие темпы роста активов. Однако, начиная с сентября 2008 года, когда активная фаза кризиса достигла экономики России, рост резко замедлился. В IV квартале 2008 года активы увеличились на 3%. Основным источником фондирования банка по-прежнему остаются средства клиентов на депозитных и расчетных счетах. С октября 2008 года банк использовал инструменты государственной поддержки банковского сектора, привлекая кредиты Банка России и принимая участие в аукционах Министерства финансов Российской Федерации. К концу 2008 года кредиты Банка России составляли 14% валюты баланса. В результате коэффициент отношения кредитов к депозитам достиг значения 110%. В сентябре-октябре 2008 года банк использовал накопленные ликвидные активы для обеспечения исполнения своих обязательств по клиентским операциям. Однако к концу года банку снова удалось создать достаточный запас ликвидности в сумме 39,3 млрд. рублей (1,3 млрд. долларов США), сформировать «защищенную» структуру баланса, что позволяет быть готовыми к любому дальнейшему развитию событий в экономике. Ликвидные активы выросли на 46% по сравнению с предыдущим годом и составили 28% общих активов. При управлении структурой пассивов менеджмент ставит цель снизить зависимость от фондирования со стороны Банка России, заместив их традиционным источником - средствами клиентов.
 
Рис. 2.7. Структура операционных доходов банка «Возрождение», млн. руб.

Капитал вырос на 27% до 15,1 млрд. рублей (513 млн. долларов США) с 31 декабря 2007 года по 31 декабря 2008 года. Коэффициент достаточности капитала первого уровня составил 12,7%, достаточность капитала первого и второго уровней достигла 16,5%. Рост коэффициента достаточности капитала связан с ростом чистой прибыли за год, а также с привлечением в конце июля 2008 года субординированного кредита от компаний DEG и FMO (немецкого и голландского институтов развития).
Кредиты клиентам с начала года увеличились на 21%, до 94,6 млрд. рублей (3,2 млрд. долларов США). В IV квартале 2008 года для формирования достаточного запаса ликвидности банк сократил кредитный портфель на 7%. При этом банк продолжил выдачу кредитов наиболее качественным заемщикам, в первую очередь из числа предприятий малого и среднего бизнеса. Корпоративный кредитный портфель банка составляет 81% от общего объема кредитов и хорошо диверсифицирован как по отраслям (наибольшую долю - 26% портфеля - занимают кредиты предприятиям торгового сектора), так и по регионам. Большая часть кредитов компаниям представляет собой финансирование оборотного капитала. Более 80% корпоративного кредитного портфеля имеет срочность менее 12 месяцев. Кредиты населению составляют 19% общего кредитного портфеля, из которых чуть меньше половины приходится на ипотечные кредиты. Второе по значимости место в розничном портфеле занимают потребительские кредиты, еще 16% составляет задолженность по кредитным картам. Практически весь портфель банка обеспечен залогами высокого качества. При этом отношение объема кредита к стоимости обеспечения в среднем составляет порядка 70%.
Средства клиентов выросли за год на 11% до 90,3 млрд. рублей (3,1 млрд. долларов США). Первая половина года была отмечена значительным ростом депозитов корпоративных клиентов (рис. 2.8).
 
Рис. 2.8. Чистый комиссионный доход банка «Возрождение», млн. руб.

Чистый процентный доход увеличился по сравнению с предыдущим годом на 52%, до 8,5 млрд. рублей, частично благодаря росту процентных ставок по кредитам, который наблюдался на рынке в конце года. Ухудшение макроэкономической среды осенью 2008 года способствовало досрочному изъятию части срочных депозитов физических лиц, что обусловило уплату по ним более низкой процентной ставки в зависимости от реального срока размещения средств. В результате процентные расходы росли в IV квартале более низкими темпами по сравнению с процентными доходами (7 против 12%). Значительная доля (37%) средств клиентов находится на текущих счетах, по которым банк выплачивает доход по ставке «до востребования», что обеспечивает хорошую поддержку общей стоимости фондирования. В результате указанных выше событий в IV квартале 2008 года процентный спрэд расширился до 10,1% против 8% за предыдущие 9 месяцев, чистая процентная маржа (на средние активы) выросла до 7,5% (6,3% за 9 месяцев 2008 года). Значение процентного спрэда за 2008 год составило 8,6%, чистой процентной маржи - 6,6%.
Непроцентный доход вырос на 35%, до 4,8 млрд. рублей. Доля комиссионного дохода в общем объеме непроцентных доходов составила 85% (4,1 млрд. рублей). Высокая волатильность на валютном рынке, которая наблюдалась в конце 2008 года, позволила банку заработать более 600 млн. рублей от операций с иностранной валютой в рамках обеспечения сделок клиентов. Доля непроцентного дохода в операционном доходе до вычета резервов составила 36%. Обслуживание ежедневных операций наших клиентов, таких как расчетно-кассовое обслуживание, реализация зарплатных проектов, переводы платежей населения, операций с банковскими картами и т. д., обеспечивает банку надежную базу для получения непроцентных доходов, которые не зависят от размера банковского баланса.
Операционные расходы увеличились на 23%, до 7,0 млрд. рублей, продемонстрировав существенно меньший рост по сравнению с ростом доходов. Жесткий контроль над затратами банка, которые осуществлялись строго в соответствии с заложенными в финансовый план показателями, несмотря на опережающий рост доходов, позволил нам снизить коэффициент отношения затрат к доходам до вычета резервов до 52,7 против 62,7% годом ранее. Развитие сети продаж во второй половине года замедлилось. В течение года было открыто 10 новых отделений, при этом три наименее эффективных офиса были закрыты, банкоматная сеть увеличилась на 93 терминала. Внедрение новой автоматизированной операционной банковской системы перешло в финальную стадию и планируется к завершению в 2009 году.
Рост числа клиентов наряду с постоянным расширением спектра услуг и реализацией стратегии кросс-продаж является приоритетом банка, позволяя планомерно развивать все направления корпоративного бизнеса. Банк «Возрождение» ориентирован на сотрудничество с предприятиями реального сектора экономики, а разветвленная сеть офисов продаж позволяет банку активно участвовать в развитии экономики регионов и государственных программах. Ключевым направлением развития корпоративного бизнеса банка является расширение работы с финансово устойчивыми предприятиями малого и среднего бизнеса.
Стратегически в 2008 году банк ориентировался на решение следующих задач:
Выполнение бизнес-плана
Расширение сотрудничества с существующими клиентами и повышение их лояльности банку
Привлечение новых клиентов при сохранении показателей диверсификации бизнеса по клиентским сегментам
Активизация работы с клиентами малого и среднего бизнеса
Наращивание устойчивой ресурсной базы
Увеличение объемов непроцентных доходов
Оперативное управление кредитным портфелем в соответствии с условиями рынка
Ключевым фактором, позволившим реализовать намеченные цели, стало увеличение числа корпоративных клиентов банка, которое по итогам года выросло на 10,5% и превысило 55 тысяч и удалось существенно расширить работу с малым и средним бизнесом -высокодоходными и финансово-устойчивыми клиентами, представляющими для банка «Возрождение».
Рост числа клиентов наряду с постоянным расширением спектра услуг и реализацией стратегии кросс-продаж является приоритетом банка, позволяя планомерно развивать все направления корпоративного бизнеса. Банк «Возрождение» ориентирован на сотрудничество с предприятиями реального сектора экономики, а разветвленная сеть офисов продаж позволяет банку активно участвовать в развитии экономики регионов и государственных программах. Ключевым направлением развития корпоративного бизнеса банка является расширение работы с финансово устойчивыми предприятиями малого и среднего бизнеса.
Так, по итогам года количество клиентов малого и среднего бизнеса в банке увеличилось на 10%, составив более 40 тысяч предприятий.
Достижению поставленных задач в значительной степени способствовала мотивационная программа, направленная на интенсификацию работы филиалов. Одним из важнейших результатов ее реализации стало существенное укрепление ресурсной базы банка «Возрождение». Срочные депозиты корпоративных клиентов являются наиболее стабильными в ресурсах банка, так как не подразумевают досрочного расторжения договоров. За 2008 год объем привлеченных срочных средств корпоративных клиентов составил 16,6 млрд. в рублевом эквиваленте, что на 85,2% превысило показатель 2007 года.
Рис. 2.9. Сегменты по размеру бизнеса

Рост числа клиентов наряду с постоянным развитием услуг и реализацией стратегии кросс-продаж является одним из важнейших приоритетов банка, позволяющим планомерно развивать все направления корпоративного бизнеса и способствующим стабильности банка в долгосрочной перспективе. На фоне усиления негативных тенденций в экономике в течение первого полугодия 2008 года данная стратегия была нами успешно адаптирована под задачи увеличения объемов привлеченных средств корпоративных клиентов, повышения доли непроцентных доходов и роста остатков средств на счетах (таблица 2.1).
Таблица 2.1.
Показатели корпоративного портфеля банка «Возрождение»

 Показатели    01.01.2008    01.01.2009
Срочный портфель (без субординированных депозитов), млрд. руб.    8,9    16,6
Рост срочного портфеля    0    85,20%
Количество корпоративных вкладчиков    476    482

В связи с изменением рыночных условий размер процентных ставок по депозитам банка «Возрождение» повышался дважды в течение 2008 года, и по итогам года их рост составил в среднем 0,8 процентных пункта. В декабре 2008 года увеличение процентных ставок в среднем составило 2 процентных пункта.
В структуре корпоративных депозитов банк стремился увеличить долю депозитов с более длительными сроками: несмотря на то, что в 2008 году наибольшей популярностью пользовались депозиты на сроки от 6 месяцев до года и свыше 3 лет, 44% портфеля пришлось на депозиты от 1 года до 3 лет. По сравнению с 2007 годом увеличилась доля депозитов сроком от 181 дня до года (на 7%), а также на срок свыше 3 лет (на 16%). Доля краткосрочных депозитов снизилась на 3%. Наиболее востребованными, так же как и в 2007 году, были договоры срочного депозита без права дополнительных вложений, их доля в 2008 году увеличилась на 15%.
В число новых крупнейших корпоративных вкладчиков банка в 2008 году вошли государственные организации - Комитет финансов г. Санкт-Петербурга и ГК «Фонд содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства», разместившие временно свободные средства на конкурсной основе в режиме электронных торгов Санкт-Петербургской валютной биржи. Большой объем средств был привлечен от предприятий сферы услуг, увеличилась доля ресурсов, привлеченных от торговых компаний. Значительная часть депозитов пришлась на финансовые организации, в том числе партнерские страховые компании. По результатам 2008 года их доля составила около 14% депозитного портфеля при 37% годового прироста. Срочные ресурсы, размещенные страховыми компаниями, составили в 2008 году около 7% корпоративного портфеля срочных ресурсов, обеспечив прирост в 23% относительно 2007 года. Существенной в портфеле банка является также доля депозитов организаций, относящихся к сфере услуг, к торговым компаниям.
Сотрудничество с финансовыми организациями развивалось и в сфере реализации векселей банка «Возрождение». По итогам года объем проведенных операций составил более 3,4 млрд. рублей.
Банк продолжил развивать услуги расчетно-кассового и дистанционного банковского обслуживания. Количество счетов, работающих по системе «Клиент-Банк», возросло в 2008 году на 16% и превысило 10 тысяч, при этом количество проведенных дистанционных платежей составило более 6,5 млн., увеличившись на 15,9% по сравнению с 2007 годом.
Важной задачей 2008 года стало увеличение объема непроцентных доходов. Достижению данной цели способствовал рост числа корпоративных клиентов, переход к централизованному управлению тарифными планами, мониторинг применяемых скидок и надбавок и внедрение системы пооперационного взимания комиссий. В итоге за год банк получил 3 млрд. рублей непроцентных доходов, что на 52,6% превысило показатель 2007 года.
Сумма процентных доходов по сделкам с корпоративными клиентами составила 10,9 млрд. рублей. Наличие устойчивой базы срочных ресурсов и высокая кредитоспособность наших клиентов позволили банку выполнить планы по объемам коммерческого кредитования. В итоге на 1 января 2009 года совокупный объем кредитов, выданных корпоративным клиентам (до вычета резервов под обесценение кредитного портфеля), вырос до 80,2 млрд. рублей по сравнению с 64,2 млрд. рублей на 1 января 2008 года.
Основными целями кредитной политики банка в 2008 году стало укрепление конкурентных позиций на рынке кредитования малого и среднего бизнеса и повышение качества обслуживания заемщиков. В рамках реализации этих целей мы сконцентрировались на диверсификации, мониторинге и управлении кредитными рисками, совершенствовании инструментов кредитования, максимальном использовании инструментов международного финансирования.
С учетом развития негативных тенденций на финансовом рынке со второго полугодия 2008 года на первый план вышла задача снижения рисков кредитного портфеля. Банк принял оперативные меры, направленные на адекватное требованиям ликвидности сокращение объемов корпоративного кредитного портфеля и одновременно ужесточил условия по объемам и качеству принимаемого обеспечения. Были введены повышенные требования по дисконту, преобразован с учетом рынка ряд имеющихся кредитных продуктов, а полномочия филиалов по кредитованию корпоративных клиентов переданы в Центральный аппарат банка. Предпринятые меры привели к плановому сокращению объема кредитного портфеля и стабилизации кредитного риска. Роста просроченной задолженности удалось избежать, и на конец 2008 года ее величина составила 3,4% портфеля.
Кредиты малому и среднему бизнесу по состоянию на 1 января 2009 года составили 58,3 млрд. рублей, или 73% совокупного корпоративного кредитного портфеля. По данным газеты «РБК Daily» от 18 сентября 2008 года, банк «Возрождение» вошел в пятерку крупнейших банков России по объемам кредитования малого и среднего бизнеса (рис. 2.10).
 
Рис. 2.10. Кредитный портфель банка «Возрождение», млн. руб.

В 2008 году Банк  продолжил развивать сотрудничество со специализированными фондами по поддержке малого и среднего бизнеса. Банк заключил соглашение о сотрудничестве с Фондом содействия кредитованию малого и среднего бизнеса города Москвы и был включен в состав участников Программы предоставления поручительств субъектам малого предпринимательства. Участие банка в Программе позволило малым и средним предприятиям предоставлять ему в качестве недостающего кредитного обеспечения поручительство Фонда. В рамках работы по Программе в 2008 году банк выдал кредитов на сумму 135 млн.
За год банк удвоил объемы финансирования импортных контрактов, предоставив кредиты предприятиям лесообрабатывающей, текстильной, пищевой, химической, нефтегазовой отраслей промышленности, а также компаниям, осуществляющим ремонт и строительство автодорог.
Был расширен ассортимент продуктов банка, связанных с операциями международного фондирования импортных контрактов. Сегодня банк активно использует непокрытые аккредитивы с отсрочкой платежа, аккредитивы с постфинансированием, целевые кредиты под страховку национальных экспортных агентств, банковские гарантии и другие связанные инструменты (рис. 2.11).
 
Рис. 2.11. Диверсификация корпоративного кредитного портфеля, %
Продолжилось наше сотрудничество с таможенными органами. В 2008 году банк «Возрождение» был в очередной раз включен в Реестр уполномоченных банков с максимальной суммой всех одновременно действующих гарантий в размере 1,7 млрд. рублей и лимитом на одну гарантию в размере 345 млн. рублей. В течение 2008 года банк предоставил гарантии в обеспечение обязательств своих клиентов в пользу таможенных органов на сумму свыше 2,2 млрд. рублей, что превысило объемы прошлого года на 1,4 млрд. рублей.
С середины 2008 года банк приступил к реализации нового продукта - карт таможенной платежной системы «Зеленый коридор», разработанной в сотрудничестве с ООО «Таможенная платежная система». Такая карта позволяет производить безналичную оплату таможенных платежей и обеспечивать обязательства по их уплате непосредственно на таможне в момент таможенного оформления. Банк является эксклюзивным поставщиком услуги по эмиссии данных карт, одновременно совмещая функции банка-эмитента и расчетного агента таможенной платежной системы для других банков-эмитентов. В декабре 2008 года нашими первыми клиентами, начавшими использовать таможенную карту, стали компании «LG Electronics RUS» и «Сатрта» (рис. 2.12).
 
Рис. 2.12. Распределение кредитов юридическим лицам

Отдельным направлением клиентской политики банка является формирование и реализация банковского бизнеса в регионах. Банком определены регионы целевого развития: Московская область, Северо-Западный регион, Южный регион, регионы Центральной и Восточной частей РФ, Алтайский край, Хабаровский край, Республика Мордовия, Магаданская и Нижегородская области. Все выделенные регионы имеют свою исторически сложившуюся специфику экономики и уровень развития. В рамках региональной политики банк принимает во внимание особенности экономики и промышленности региона, а также учитывает значение предприятий для региона (градообразующие, отраслеобразующие предприятия). Использование единой процентной, кредитной, тарифной, депозитной политики в рамках региона позволяет, с одной стороны, предлагать клиентам оптимальные финансовые решения и максимально отвечать насущным задачам бизнеса, а с другой - формировать надежную клиентскую базу и грамотно управлять рисками.
Банк продолжил развивать партнерские отношения с предприятиями Московской области, в том числе с УФПС МО - филиал ФГУП «Почта России» и ОАО «Мособлдорремстрой».
Безналичные обороты и объем инкассации по проекту сотрудничества с УФПС МО в 2008 году превысили 80 млрд. рублей, увеличившись с 53 млрд. рублей в 2007 году. ФГУП «Почта России» использует услуги инкассаторской службы банка, а около 8 тысяч сотрудников ежемесячно получают зарплату на пластиковые карточки банка. Банк предоставляет ФГУП «Почта России» услуги программного комплекса «Расчетный центр корпорации», который автоматизирует работу казначейства и оптимально управляет финансовыми потоками организации.
В рамках государственного контракта с ГУП МО «Мосавтодор» по реализации областной целевой программы «Дороги Подмосковья на период 20042007 годов» банк предоставил дочерним предприятиям и филиалам ОАО «Мособлдорремстрой» кредиты на сумму свыше 2,5 млрд. рублей. Большинство филиалов и дочерних компаний ОАО «Мособлдорремстрой» открыли расчетные счета в ближайших филиалах банка и подписали договоры на осуществление зарплатных проектов.
В 2008 году на расчетно-кассовое обслуживание была привлечена крупнейшая энергосбытовая компания страны, лидер энергосбытовой деятельности на территории Московского региона ОАО «Мосэнергосбыт». Банк предложил ОАО «Мосэнергосбыт» единые тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, внедрил услугу удаленного управления счетом Банк-Клиент. Предполагается продолжить перевод межрайонных отделений ОАО «Мосэнергосбыт» на обслуживание в банк в 2009 году.
В рамках реализации приоритетного национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса» в 2008 году банк продолжил активно кредитовать агропромышленные предприятия. В их числе:
•    Агрохолдинг «Талина» - крупнейший мясоперерабатывающий комплекс Республики Мордовия, для которого банк осуществляет кредитование, вексельное финансирование, размещение средств на депозитах, а также оказывает услуги инкассации и реализует зарплатные проекты
•    ООО «ТопАгро», осуществляющее совместно с банком «Возрождение» проект строительства свиноводческого комплекса в Волгоградской области - одного из важнейших инвестиционных объектов региона, который получает существенную государственную поддержку. В 2008 году банком было предоставлено финансирование в размере свыше 192 млн. рублей.
В рамках многолетнего партнерства с Департаментом продовольственных ресурсов города Москвы в 2008 году банк предоставил за своих клиентов гарантии на сумму 368,5 млн. рублей и выдал свыше 370 млн. рублей кредитов.
Обладая развитой филиальной сетью в 20 регионах страны, в том числе в Московской области, мы активно работаем с клиентами, имеющими территориальные подразделения в регионах нашего присутствия. Среди них СУ-155, сеть аптек «36,6», ГК «Мегаполис» и многие другие. В 2008 году в разряд системных клиентов банка вошли компании, управляющие такими крупнейшими российскими розничными сетями как ООО «ГиперГлобус» (сеть гипермаркетов «Глобус»), ГК «Виктория» (сеть магазинов «Квартал») и ОАО «Галерея-Алекс» (сеть кофеен «Шоколадница»), для которых банк оказывает услуги инкассации, пересчета наличности и другие. В рамках договора с торговой сетью «Глобус» нами впервые была использована новая технология по организации инкассации и пересчету денежной выручки с учетом специфики работы магазинов формата гипер-и супермаркет.
В 2008 году банк продолжил совершенствовать технологии клиентского обслуживания, в первую очередь за счет развития современных инструментов, таких как CRM-система. Было проведено обучение персонала, расширение функционала и оптимизация существующих механизмов.
Для совершенствования клиентского сервиса, документооборота, повышения оперативности обслуживания в части факторинговых операций в банке проводятся мероприятия, направленные на развитие программного комплекса по учету факторинговых сделок, а также разрабатываются новые формы договоров и отчетных документов. В 2009 году предполагается дальнейшее развитие факторинга как инструмента, позволяющего увеличить денежные поступления в банк, диверсифицировать кредитные риски между клиентами и их дебиторами, гибко и оперативно управлять лимитами финансирования и сроками финансирования.
Будущее развитие корпоративного бизнеса банка «Возрождение» будет неразрывно связано с дальнейшим ростом числа наших клиентов как в сегменте малого и среднего предпринимательства, который сохранит для нас свое стратегическое
значение,так и,безусловно, в сегменте крупного бизнеса. Приоритеты банка будут сосредоточены в сфере повышения эффективности работы с клиентами, в том числе за счет реализации стратегии кросс-продаж и предложения новых продуктов. Рассчитываем добиться существенного увеличения объема продаж банковских продуктов на одного клиента и, как следствие, увеличения объемов доходов, не связанных с кредитными операциями.
В рамках развития розничного бизнеса и повышения лояльности клиентов, а также учитывая стратегическое значение бизнеса для банка, в 2008 году наши усилия были ориентированы на выполнение следующих ключевых задач (рис. 2.13):
• Привлечение средств населения и «удлинение» сроков депозитного портфеля
- наращивание непроцентных доходов;
•    Оперативное изменение условий программ кредитования в соответствии с требованиями рынка
•    Развитие автоматизированных розничных технологий с целью повышения качества обслуживания
•    Повышение уровня кросс-продаж
•    Выполнение бизнес-плана
 
 
Рис. 2.13. Розничный кредитный портфеля, млн. руб.

Сегодня основная часть активов банка «Возрождение» фондируется клиентскими средствами, почти половину которых составляют депозиты физических лиц. В значительной степени стабильность банка обеспечили превентивные меры, предпринятые его руководством с начала 2008 года и направленные на накопление ликвидности и интенсификацию работы по привлечению средств населения.
К концу 2008 года объем средств, привлеченных банком в срочные вклады от частных лиц, составил 40,2 млрд. рублей, что на 10,4% больше, чем годом ранее. До сентября наиболее популярными были рублевые вклады, доля которых в общем объеме составляла более 80%. К концу года соотношение несколько изменилось: доля рублевых вкладов снизилась до 60%. За счет реализации политики по удлинению сроков депозитного портфеля к концу 2008 года более 30% всего объема вкладов пришлось на срок от 1,5 года.  Линейка вкладов в 2008 году существенно не менялась, однако условия по ним пересматривались в соответствии с динамикой рынка. Размер процентных ставок по вкладам повышался трижды в течение года, и в среднем рост ставок составил 1-1,5%. Учитывая рост интереса наших клиентов к диверсифицированным вложениям, мы ввели дополнительные сроки по вкладу «Возрождение - Мультивалютный».
Наибольшей популярностью у вкладчиков пользовались вклады «Возрождение-Универсальный» (с плавающей ставкой) -с возможностью совершать довложения и расходные операции на выгодных условиях: на них по итогам года пришлось более 50% всего депозитного портфеля. Лидером по приросту в 2008 году стал вклад «Возрождение - Доходный» с наиболее высокой доходностью, в который по итогам года было размещено более 4,4 млрд. рублей (+63% к 2007 году).
В области кредитования главной задачей 2008 года стало повышение качества кредитного портфеля. В целом темпы роста кредитного портфеля банка оказались ниже среднерыночных, что было вызвано в первую очередь ухудшением экономической ситуации на финансовом рынке и, как следствие, сокращением объема выдачи кредитов, а также пристальным вниманием к уровню рисков, возникающих в процессе кредитования. Благодаря пересмотру системы оценки кредитного риска и полной интеграции процесса принятия решений по кредитным заявкам в работу единой информационной системы банка, качество розничного кредитного портфеля сохранилось на традиционно высоком уровне. Несмотря на финансовую нестабильность в стране, доля проблемной задолженности по итогам года составила в нем всего 2,1%. В настоящее время условия по кредитным программам банка соответствуют действующим на рынке.
По итогам 2008 года розничный кредитный портфель банка вырос на 14% и достиг 19,2 млрд. рублей. Всего за 2008 год было выдано около 14 тысяч кредитов на сумму 7,5 млрд. рублей. Основным спросом пользовались кредиты в российских рублях (около 93% выданных кредитов в 2008 году). Общий вклад розничного кредитования в кредитный портфель составил 16,7% его объема (без учета кредитных карт).
Ипотечный портфель банка к концу 2008 года составил 9,4 млрд. рублей. Во второй половине 2008 года, когда темпы кредитования были снижены, внимание сконцентрировалось в основном на подготовке ипотечного портфеля к рефинансированию части задолженности. В целом за год по всей линейке ипотечных продуктов банка были повышены ставки и ужесточены требования по оценке платежеспособности заемщиков. Кроме того, в связи со значительно возросшими рисками банку пришлось существенно ограничить кредитование таких объектов недвижимости, как новостройки и индивидуальное строительство.
Портфель потребительских кредитов банка в 2008 году вырос на 37% и составил 5,96 млрд. рублей, доходы от потребительского кредитования увеличились почти в 2 раза (с 500 млн. рублей в 2007 году до 937 млн. рублей в 2008 году). За год было выдано 11,5 тысячи кредитов на сумму 4 млрд. рублей, а объем проблемной задолженности составил всего 2,18% от портфеля потребительских кредитов (рис. 2.14).
 
Рис. 2.14. Показатели просроченной задолженности в 2009 году, млн. руб.

Учитывая потенциал будущего развития потребительского кредитования, в 2008 году мы сосредоточились на улучшении условий по имеющимся продуктам и создании новых программ потребительского кредитования. Особое внимание уделялось разработке более гибкой системы сроков кредитования для всех категорий клиентов. Так, ко многим программам были применены схемы «1,5+» и «3+3», позволяющие заемщику уменьшить ежемесячный платеж и увеличить срок кредита по ряду продуктов. Были разработаны новые программы кредитования: «Залоговый - плюс» (под залог недвижимости на потребительские цели) и «Кредит под залог прав требования вклада» (на любые цели).
В число приоритетных задач, стоявших перед банком в 2008 году, вошло развитие кросс-продаж. Благодаря активизации деятельности филиалов банка в этом направлении, обучению сотрудников и проведенной работе по систематизации данных о клиентской базе в 2008 году доля клиентов, пользующихся двумя и более продуктами банка «Возрождение», постоянно увеличивалась, что свидетельствует о повышении уровня лояльности нашей клиентуры. Меры по стимулированию развития кросс-продаж, предпринятые нами в 2008 году, обеспечили годовой прирост клиентов, использующих два и более продуктов банка, на 37%.
Сегодня на фоне сокращения темпов роста объема активных операций и снижения объема процентных доходов развитие кросс-продаж приобретает особое значение, так как оно позволяет реализовать еще одну важнейшую стратегическую задачу, стоящую перед банком, - увеличение доли комиссионных доходов за счет продвижения платежных сервисов. Общее количество обработанных в 2008 году платежей превысило 17 млн., а их объем составил 28,54 млрд. рублей (+32,1% к 2007 году). Сегодня банк осуществляет прием наличных платежей в адрес крупнейших системных получателей через собственную кассовую сеть (245 окон), валютно-обменные и конверсионные операции, а также предоставляет новую услугу «Сервис периодических платежей», к внедрению которой мы приступили в 2008 году.
«Сервис периодических платежей» -высокотехнологичный продукт, продаваемый с пакетом других услуг банка «Возрождение»: депозит, дебетовая карта, банкоматный сервис, услуга «Ваш счет «7x24». Успех услуги обеспечен, с одной стороны, тем, что она позволяет существенно снизить себестоимость услуг самому банку, а с другой - за счет своей простоты и по мере расширения функциональности будет способствовать увеличению количества платежей наших клиентов.
В связи со значительными изменениями на валютном рынке одними из наиболее востребованных в 2008 году стали безналичная конверсия и валютно-обменные операции. Доход по ним превысил 440 млн. рублей, что в 2 раза превышает доход, полученный годом ранее.
Розничные продукты Банка «Возрождение» (ОАО) преимущественно направлены на привлечение следующих категорий клиентов (с точки зрения минимизации рисков):
сотрудники крупных компаний (к крупным компаниям относятся компании, имеющие штатную численность не менее 300 человек или значимые для региона организации);
сотрудники государственных учреждений;
существующие клиенты: вкладчики, держатели карт, заемщики, имеющие положительную кредитную историю, пользователи платежных систем;
лица с подтвержденными официальными документами доходами.
В приложении 7 приведены характеристики розничных кредитных продуктов Банка «Возрождение» (ОАО). Также в банке проводится сегментация клиентов.
 Сегмент «Стандартный»
1.    Клиенты, имеющие средние доходы от 20 000 рублей до 170 000 рублей (возможно, носящие сезонный характер) и накопления до 1 000 000 рублей;
2.    лица, заработная плата которых зачисляется на банковскую карту или счет Банка в течение срока не менее 3-х месяцев – участник «зарплатного проекта» (сумма безналичных поступлений определяет доход заемщика); при этом размер безналичных поступлений на счет клиента в Банке является достаточным для осуществления расчетов по кредиту (оплаты ежемесячного платежа), но при этом составляют 50% и более от общего дохода данного лица, подтвержденных справкой по форме Банка или 2-НДФЛ;
3.    сотрудники VIP и перспективных VIP клиентов Банка;
4.    сотрудники крупных предприятий региона или участников «корпоративных программ» (утверждаются управляющим филиала);
5.    вкладчики Банка (имеющие среднемесячный остаток вклада за последние 6 месяцев не менее 300 000 рублей);
6.    лица, имеющие положительную кредитную историю в Банке (только по полностью выплаченным кредитам общим размером не менее половины суммы запрашиваемого кредита).
Сегмент «Значимый клиент»
1.    Клиенты, имеющие высокие доходы от 170 000 рублей (возможно, носящие сезонный характер) и накопления от 1 000 000 до 10 000 000 рублей;
2.    сумма остатков по вкладам в течение последних 3-х месяцев от 1 млн. рублей;
3.    дебетовый счет карты «зарплатного проекта» с начислениями не менее 250000 рублей ежемесячно, в течение последних трех месяцев (без учета зачислений через pos-терминал и cash-in);
4.    руководители крупных и средних организаций корпоративных клиентов банка;
5.    физические лица значимые для бизнеса (список клиентов должен быть согласован с УпРО и УБК).
Сегмент «VIP»
Топ-менеджеры или владельцы (акционеры) компаний, относящихся ...
На странице представлена краткая версия работы.
Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.