1.1. Сущность потребительского кредита на современном этапе развития 7
1.2. Классификация потребительского кредита 14
1.3. Регулирование потребительского кредита 18 2. Анализ современного состояния потребительского кредитования в Российской Федерации 29
2.1. Основные виды потребительских кредитов, нашедших применение в России, и их целевое назначение 29
2.2. Тенденции развития рынка потребительских кредитов России за 2008-2010гг 41
2.3. Анализ состояния рынка потребительского кредитования на примере банков МОСБ № 2572 Абсолют банк» 51
2.3.1. Анализ потребительского кредитования МОСБ № 2572 51
2.3.2. Анализ кредитного портфеля по потребительскому кредитованию ЗАО «АКБ Абсолют Банк» 61
3. Перспективы развития потребительского кредитования России 72
3.1. Прогнозирование развития потребительского кредитования России 72
3.2. Перспективные формы потребительского кредитования в российской банковской практике на современном этапе 78
3.3. Пути совершенствования потребительского кредитования на современном этапе 87 Заключение 101
Список использованной литературы 106
Приложения 110
Предметом данной дипломной работы является анализ и исследование развития потребительского кредитования в современной России на примере учреждений учреждений Сбербанка РФ и ЗАО «Абсолют Банка».
Объектом дипломного исследования является сфера потребительского кредитования банков МОСБ № 2572 и ЗАО «Абсолют Банк».
Цель дипломной работы – изучить основные аспекты развития потребительского кредитования и выявит проблемы их развития в банковской сфере.
Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи: Изучить теоретические аспекты потребительского кредитования; Проанализировать организацию потребительского кредитования в России в целом и по Сбербанку и ЗАО «Абсолют Банк»; Выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в современных условиях в Российской Федерации.
Введение Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) . Потребительский кредит имеет длительную историю. Сегодня потребительский кредит – важная составляющая экономики и финансового сектора России, особенно в мегаполисах. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны – доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 4 раза. Сравнение российских показателей со странами Восточной Европы свидетельствует о сохранении высокого потенциала развития розничного кредитного рынка нашей страны. Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в России является удлинение сроков кредитов в связи с большей привлекательностью такой кредитной политики для коммерческих банков, т.к. такие кредиты более выгодны для банка. Другая тенденция – усиление концентрации рынка. Она выражается в существенном усилении конкурентной борьбы среди целого ряда крупных коммерческих банков. Все большее количество банков концентрируют свои усилия, пытаясь занять наилучшие позиции в рыночной нише. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования физических лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли. Для развитых стран брать кредит в банке – это естественно и нормально. Людям же в нашей стране все еще сложно преодолевать психологический барьер страха и для решения своих насущных проблем использовать потребительский кредит. Но ситуация начинает меняться. Получение и управление кредитом становится неотъемлемой частью нашей сегодняшней реальности. Россияне все чаще берут потребительские кредиты. Однако ускоренный процесс выдачи кредитов без серьезного анализа заемщика, который практикуют многие банки, приводит к увеличению невозвратов кредитов. Нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском. В процессе своей активной деятельности банки сталкиваются с различного рода рисками, что может привести учреждение к банкротству с увеличением объемов кредитования, актуализируются и задачи управления кредитным риском банка. В этой связи разработка методов оценки и механизма регулирования кредитных рисков обеспечивает укрепление финансового положения банка . В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения особенно в условиях современного мирового финансового кризиса, следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях. Изложенные аспекты обуславливают выбор темы выпускной квалификационной работы и свидетельствуют о ее актуальности и практической значимости. Вместе с тем, данную проблему нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении. Предметом данной дипломной работы является анализ и исследование развития потребительского кредитования в современной России на примере учреждений учреждений Сбербанка РФ и ЗАО «Абсолют Банка». Объектом дипломного исследования является сфера потребительского кредитования банков МОСБ № 2572 и ЗАО «Абсолют Банк». Цель дипломной работы – изучить основные аспекты развития потребительского кредитования и выявит проблемы их развития в банковской сфере. Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи: Изучить теоретические аспекты потребительского кредитования; Проанализировать организацию потребительского кредитования в России в целом и по Сбербанку и ЗАО «Абсолют Банк»; Выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в современных условиях в Российской Федерации. Метoдологическую основу работы составляют диалектический метод исследования теоретических аспектов темы, системный подход ко всем изучаемым процессам и явлениям, применение экономико-математических, cтатистических, социологических и маркетинговых методов при изучении прикладных аспектов темы. Выдвигаемые в дипломном исследовании теoретические положения и выводы обосновываются с позиций диалектическoй лoгики. Учитывается причинно-следственная взаимосвязь между различными аспектами бюджетной сферы. Теоретическую базу исследования составили нoрмативно-правoвые и метoдические документы в области потребительского кредитования в банковской сфере, фундаментальные исследoвания ведущих отечественных и зарубежных эконoмистoв, посвященные вопросам потребительского кредитования. Информационной базой работы послужили статистические данные ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1. Сущность потребительского кредита на современном этапе развития
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений . Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Основой возникновения и развития кредитных отношений между банками и их клиентами в связи с движением кредита является кредитный процесс, обуславливающий круговорот ссудного капитала банка в целом и жизненный цикл каждой отдельной банковской ссуды в частности. «Система кредитования» банка - это совокупность взаимосвязанных элементов кредитной политики и кредитных технологий, определяющих стратегию и тактику построения кредитных отношений между банком и его клиентами . Общая цель любого банка, должна определять приоритеты его политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации портфеля (в том числе кредитного), направлений его деятельности. Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то цели банка основываются на частных целях его владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов банка и органов банковского надзора. Основной целью банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле. В Законе РФ «О внесении изменений в «Закон о банках и банковской деятельности»» сказано: «Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности и имеет право осуществлять банковские операции...». Следует отметить, что прибыльность банка не должна определяться прибыльностью каждой его операции. В противном случае, узкое понимание ориентирует банки в первую очередь на операции, гарантированный доход от проведения которых может быть получен исключительно в краткосрочной перспективе. Прибыльным должен быть банковский бизнес в целом, поэтому именно развитие банка (поддержание имиджа, увеличение клиентской и ресурсной базы, качество обслуживания и т.д.) направлено на достижение общей цели. Обобщённо, целью кредитования любого банка является извлечение максимального дохода от проведения кредитных операций при условии соблюдения принципов безопасности и надёжности. Применительно к кредитным отношениям, тактика - это совокупность конкретных средств, приёмов, методов и процедур, посредством которых осуществляется решение конкретных задач и достижение главной цели кредитного процесса. Понятие «кредит» определяется как «экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности». Данное определение – стандартное для экономической теории. Кредит – система экономических отношений между кредитором и заемщиком, возникающих в процессе предоставление временно свободных денежных средств или материальных ресурсов во временное пользование на условиях возврата, т.е. в долг с уплатой процента. Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Система кредитования базируется на трех «китах»: 1) субъектах кредита; 2) обеспечении кредита; 3) объектах кредитования. Неизбежно появляется еще один элемент системы кредитования – это доверие. Он возникает из самого понятия кредитования, что с лат. «credo» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны – кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудополучателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кредит как экономическое отношение – это всегда риск и без доверия здесь не обойтись . Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Особое место в системе кредитных отношений занимают кредиты населению, которые являются нецелевыми кредитами. Но их особенности и сущность, специфические функции и роль, законы движения недостаточно изучены. Потребительский кредит –это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Еще одно определение данного понятия дано в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре под ред. Грязновой А.Г.: «Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа». В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Роль потребительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, так как вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором подъема народного благосостояния. Но следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. Потребительский кредит существует в двух формах - «прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта)» . То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% -зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок. Принимая во внимание тот факт, что в кредитовании населения должны принимать участие множество кредиторов, нужна единая для всех кредиторов система кредитования. Но если учесть, что решение социально-экономических проблем в России сейчас в большей части переносится на региональный уровень, то встает задача создания в рамках единой системы региональной подсистемы кредитования населения, объединяющей всех потенциальных кредиторов региона и адаптированной к условиям переходной экономики. Для реализации этой задачи в первую очередь нужно разработать концепцию развития системы кредитования населения. Сейчас имеется Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (2007г.), но до сих пор нет концепции единой системы кредитования населения, включающей всех кредиторов, все виды ссуд и все объекты кредитования населения . В общем виде система кредитования населения представлена на рис. 1.
Рис. 1. Система кредитования населения Одновременно нужно решить вопрос о степени регулируемости государством этой системы и о принципах ее организации. Для обоснования степени регулируемости системы кредитования населения нами сделан экскурс в теории регулирования доходов населения. Как известно, потребительский кредит играет важную роль в жизни домашних хозяйств и государства. "Сжатие" потребительского кредита приводит к отрицательным последствиям, что прослеживается сейчас в РФ. Анализ распределения населения России по уровню получаемых доходов показывает, что денежные доходы сосредотачиваются у наиболее богатой группы населения. Коэффициент дифференциации растет с 1998г.: в 2009г.- 13,9 раза при 8 раз в 1998г. Дефицит денежного дохода малоимущего населения в процентах от денежных доходов населения вырос с 2,8% в 1997г. до 7,4% - в 2009году. О растущем неравенстве доходов говорит коэффициент концентрации (индекс Джини). Он увеличился с 0,289 в 1998г. до 0,394 в 2009г., что характеризует крайне высокий уровень стратификации населения. Расслоение российского населения по уровню доходов вызывает необходимость кредитной помощи прежде всего социально незащищенным слоям населения, создания специальной системы кредитования по ним. Единая система кредитования населения должна опираться на принципы, что обеспечивает эффективность ее функционирования. К ним можно отнести : - рациональное сочетание интересов индивидуума, региона, государства; - социальная ориентированность системы, обусловленная спецификой ссуд; - многообразие кредиторов населения и развитость кредитной инфраструктуры, что обеспечивает охват кредитными услугами всех социальных слоев населения, а также конкуренцию между кредиторами; - высокая роль государственного регулирования в организации кредитования населения в связи с причастностью к социальной сфере; - встроенность системы кредитования населения в общую систему кредитования страны и региона; - разработка политики по кредитованию населения как части социально-экономической политики на разных уровнях: государства, региона, кредитора; - взаимосвязь кредитования граждан с кредитованием предприятий, где они работают, ибо поручительство и залог юридических лиц выступают средством снижения кредитного риска по их работникам; - встроенность кредитования населения в систему комплексного обслуживания финансовыми и прочими услугами физических лиц; - рациональное сочетание принципа универсальности предоставляемых населению финансовых услуг с принципом дифференцированного кредитного обслуживания разных социальных групп населения; - дифференцированный подход кредиторов к кредитованию индивидуальных заемщиков в зависимости от их жизненного уровня, социальной значимости объектов и стадий жизненного цикла; - направление привлеченных средств населения для ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
1.2. Классификация потребительского кредита
Потребительское кредитование, или кредитование физических лиц в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, является одним из наиболее динамично развивающихся направлений банковского кредитования. В силу того, что заемщиком по потребительскому кредиту выступает лицо, которое не обладает не только специальными, но и базовыми знаниями в указанной сфере, оно зачастую не может адекватно оценить все условия заключаемой сделки. Рассмотрим ключевые моменты, на которые следует обращать внимание при заключении кредитного договора . Прежде всего, потенциальный заемщик должен для себя решить, действительно ли необходим ему кредит? Здесь нужно четко понимать, что банк не только никогда не даст взаймы "бесплатно", но и не может установить ставку ниже, чем он платит по срочным вкладам. Логика проста: банк, в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", размещает от своего имени и за свой счет именно привлеченные во вклады денежные средства. Следовательно, банк получает прибыль на разнице между теми процентами, которые он должен заплатить по привлеченным ресурсам (вкладам), и теми процентами, которые он получит по ресурсам размещенным (выданным кредитам). Поэтому не может быть беспроцентных кредитов. Это первое правило, которое должен усвоить заемщик. Потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые . Нецелевые кредиты, или кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками: минимальный пакет документов, необходимый для их получения, - как правило, решение об их предоставлении принимается при наличии заявления, паспорта и одного из дополнительных документов: а) водительского удостоверения; б) свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет (требуется личное предъявление документов, с которых кредитный инспектор изготавливает копию); в) справки по форме 2-НДФЛ; кредит предоставляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты; заемщику дается по карте небольшой кредитный лимит в 30-50 тыс. руб. Некоторые банки декларируют более высокие кредитные лимиты, но они могут быть предоставлены заемщикам, подтвердившим более высокий (более 2 тыс. долл. в месяц) доход; срок кредитования не превышает 6-12 месяцев; устанавливается льготный период (1-2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания процентов. Здесь нужно иметь в виду, что проценты за указанный льготный период уплачиваются заемщиком не прямо, а косвенно, путем внесения ежегодно суммы за обслуживание карты. На наличие этого условия и размер суммы нужно обратить самое пристальное внимание; отсутствие обеспечения по кредиту; сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели по своему усмотрению. Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее оговоренные цели. Можно выделить следующие наиболее распространенные кредиты. Кредит на приобретение товаров - бытовой техники и электроники. В подавляющем большинстве он выдается в торгующей организации, где находится кредитный инспектор банка. Поскольку сумма кредита небольшая (определяется ценой товара), по таким кредитам обеспечения не требуется. Автокредиты. Обязательными условиями являются залог автомобиля и его страхование по "Каско" (угон + ущерб) в пользу банка. Разновидностью автокредита является кредит по программе "buy-back" ("обратный выкуп"), по условиям которой заемщик в течение одного-двух лет погашает лишь проценты по кредиту и небольшую часть основного долга, а на последний платеж приходится 40-50% цены автомобиля. При наступлении срока последнего платежа заемщик может либо полностью погасить параллельно накапливаемую сумму основного долга, либо требовать от автосалона обратного выкупа авто с тем, чтобы из полученных денег погасить основной долг и взять кредит на новый автомобиль. Ипотечные кредиты - выдаются для покупки недвижимости (квартиры, загородного жилого дома, дачи, гаража). Обязательным является ипотека (залог) приобретаемой недвижимости в пользу банка. Образовательные кредиты - предоставляются для оплаты ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
1.3. Регулирование потребительского кредита
Применительно к потребительским целевым кредитам необходимо иметь в виду, что если банк выявит случаи их нецелевого использования, то он вправе будет требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов (п. 2 ст. 814 ГК РФ). Иные правовые последствия могут быть установлены в договоре (например, уплата штрафных процентов). На них нужно обращать внимание при подписании кредитного договора . В зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о выдаче кредита, потребительские кредиты делятся на экспресс-кредиты и классические кредиты. Экспресс-кредиты характеризуются следующими признаками : предоставляются при предъявлении двух документов - паспорта и либо заграничного паспорта, либо водительского удостоверения, либо свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет (требуется личное предъявление документов, с которых кредитный инспектор изготавливает копии); сокращенные сроки рассмотрения пакета документов - от 30 минут до 2 часов; как правило, процентная ставка по эксперсс-кредитам на 5-10 пунктов выше, чем по классическим потребительским кредитам. Классические потребительские кредиты характеризуются большим пакетом документов, сроком его рассмотрения - от 2-3 до 5-7 дней и более низкой процентной ставкой по сравнению с экспресс-кредитами. Заблуждения относительно публичности кредитного договора. Реклама кредита как предложение делать оферты. В литературе иногда встречаются попытки квалификации кредитного договора как публичного. Например, по мнению Н.Н. Захаровой, «если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437), поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, которая служит основанием для заключения публичного договора (ст. 437) Отказ банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю кредит не допускается». Представляется, что приведенная точка зрения расходится с нормами самого ГК РФ, который цитирует автор. В соответствии с п. 1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Следовательно, для того чтобы тот или иной договор был признан публичным, необходимо либо прямое указание на это в ГК РФ, либо сама коммерческая организация должна явно и недвусмысленно установить, что тот или иной договор она заключит с каждым, кто к ней обратится. Применительно к банковскому кредитованию ни первое, ни второе не установлено. Кроме того, как справедливо отмечено В.В. Витрянским, ситуация, когда определенный участник имущественного оборота прибегает к публичной оферте, вовсе не свидетельствует о том, что в данном случае речь идет о заключении публичного договора*(3). По указанным причинам договор банковского кредитования нельзя признать публичным. Следовательно, банк нельзя принудить к заключению кредитного договора. Однако и из этого факта при грамотном подходе можно извлечь пользу. Поскольку договор кредита не является публичным, все условия кредитования, в том числе и процентная ставка, оговариваются индивидуально. В связи с этим некоторые банки предоставляют постоянным заемщикам, которые своевременно погашали ранее полученные кредиты в этом банке, новые кредиты по более низкой ставке либо увеличивают кредитные лимиты по нецелевым кредитам. Более того, в этом виде договора, как ни в каком другом, проявляется сугубо доверительный характер отношений сторон. Банк никогда не выдаст кредит, если не будет уверен в том, что заемщик сможет его своевременно вернуть и уплатить проценты. Если банк по имеющимся в его распоряжении документам не может однозначно определить кредитоспособность заемщика, он имеет право запросить дополнительные документы, представление которых первоначально не было обусловлено (например, попросить подтвердить справку о заработной плате с места работы, представленную в произвольной форме, справкой по форме 2-НДФЛ). В случае отказа в удовлетворении кредитной заявки банк не должен мотивировать это. Рекламу банком своих кредитных продуктов нельзя признать публичной офертой в силу того, что в ней, во-первых, не определены все существенные условия договора (как правило, указываются только максимальная сумма и срок кредита), а во-вторых, не усматривается воля банка выдать кредит каждому, кто к нему обратится. Скорее наоборот, банк приглашает всех желающих обращаться к нему с кредитными заявками, по результатам рассмотрения которых он примет решение выдавать кредит или нет. Поэтому рекламу кредитного продукта следует рассматривать как приглашение делать оферты, если иное в ней прямо не указано (п. 1 ст. 437 ГК РФ). Перечень документов, необходимых для получения кредита. Для получения большинства потребительских кредитов необходимо представить следующие документы : заявление о выдаче кредита (в нем указываются параметры испрашиваемого кредита - цель кредита, сумма, срок; анкетные данные о заемщике - Ф. И. О., паспортные данные и адрес регистрации и фактического проживания, семейное положение и наличие иждивенцев, место работы и занимаемая должность; данные о доходе и наличии имущества (недвижимости, автомобиля) в собственности вне зависимости от того, будет ли оно являться предметом залога); паспорт (как правило, требуется постоянная регистрация в том регионе, где находится банк либо его филиал, или временная, но на срок не менее срока возврата кредита); военный билет (для военнообязанных) - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию; свидетельство о постановке физического лица на налоговый учет; страховое свидетельство государственного пенсионного страхования - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию, либо нотариально заверенной копии; свидетельство о регистрации / о расторжении брака - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию, либо нотариально заверенной копии; свидетельство о рождении ребенка - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию, либо нотариально заверенной копии; справка с места работы в произвольной форме, подтверждающая размер заработной платы (иного дохода) заемщика, либо по форме 2-НДФЛ; ксерокопия трудовой книжки, заверенная по последнему месту работы; кредитная история заемщика. В зависимости от конкретного вида потребительского кредита банк может потребовать представить также следующие документы: заграничный паспорт - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию (для туристических кредитов, если приобретается путевка на отдых за границей); диплом об образовании - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию, либо нотариально заверенной копии; договор о подготовке специалиста, заключенный учащимся с образовательным учреждением (для образовательных кредитов); копия трудового договора (контракта) - копия, заверенная подписью и печатью работодателя, либо выписка из должностной инструкции, содержащая сведения о функциональных обязанностях работника, либо справка об указанных обязанностях, составленная в произвольной форме; водительское удостоверение - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию (для автокредитов); паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации транспортного средства - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию (для автокредитов); пакет документов, подтверждающий наличие в собственности объекта недвижимости (если указанный объект будет являться предметом залога в пользу банка); нотариально удостоверенное согласие супруга (супруги) на заключение договора ипотеки (залога) недвижимости (если указанный объект будет являться предметом залога в пользу банка); договор поручительства (если способом обеспечения возврата кредита является поручительство). Некоторые банки требуют также простое письменное согласие супруга (супруги) на получение кредита. Тем самым они стараются себя обезопасить от потенциальной возможности признания договора потребительского кредита недействительной сделкой по иску другого супруга по мотиву отсутствия его согласия на совершение сделки. Однако признать кредитный договор недействительным по этому основанию возможно только в случае, если будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать о несогласии другого супруга на совершение данной сделки. В соответствии с п. 1 ст. 34 СК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. При совершении одним из супругов сделки по распоряжению общим имуществом предполагается, что он действует с согласия другого супруга (п. 2 ст. 35 СК РФ). Следовательно, согласие другого супруга предполагается и по обязательствам, вытекающим из таких сделок, и долги, сделанные одним из супругов, считаются общими долгами. Поэтому в п. 2 ст. 35 СК РФ и предусмотрено, что сделка, совершенная одним из супругов по распоряжению общим имуществом, может быть признана судом недействительной по мотивам отсутствия согласия другого супруга только по его требованию и только в случаях, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать о таком несогласии другого супруга . Как подтвердить свою платежеспособность . Поскольку банк никогда не выдаст кредит, пока не убедится, что он будет своевременно возвращен, ключевым моментом при получении кредита является подтверждение платежеспособности заемщика. Как правило, банки просят заемщика указать свой ежемесячный доход за последние 6 месяцев (некоторые банки требуют подтверждения дохода за 12 месяцев), а в ряде случаев и совокупный доход семьи. Размер дохода должен быть таким, чтобы на погашение кредита уходило ежемесячно не более 50%. К примеру, если заемщик берет кредит, по условиям которого сумма ежемесячного платежа составляет 9 000 руб., то минимальный доход такого заемщика должен составлять 18 000 руб. в месяц. Доход может подтверждаться одним из трех документов: а) справка по форме 2-НДФЛ; б) справка по форме, установленной банком, заверенная по месту работы заемщика; в) справка с места работы заемщика в произвольной форме. Если у заемщика несколько источников дохода, то указанные справки целесообразно представлять по каждому из них. Например, помимо заработной платы заемщик может получать доходы от сдачи недвижимости в аренду, от процентов по вкладам, от выплаты дивидендов. Чтобы эти источники пошли в «зачет» совокупного дохода заемщика, их также нужно документально подтверждать. Что делать, если заемщик получает часть заработной платы «в конверте», а банк требует справку по форме 2-НДФЛ? Понятно, что такую справку нужно представить, иначе банк не даст кредит. Но предварительно нужно посчитать, превышает ли задекларированный официально ежемесячный доход в два раза сумму ежемесячного платежа по кредиту. Если нет, то нужно представить справку с места работы в произвольной форме, которая подтверждает реальный размер дохода. Не нужно бояться, что банк «сдаст» заемщика налоговым органам, - это не в его интересах. А свой реальный доход заемщик подтвердит и сможет рассчитывать на получение кредита. Правда, в этом случае банки, как правило, увеличивают ставку по кредиту на 1-2% по сравнению с ситуацией, когда весь доход был подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ. Кредитные брокеры. В последнее время на рынке кредитования появились организации, которые за определенное вознаграждение (1-2% от суммы кредита, но не менее 400-500 долл. США) оказывают услуги по подбору наиболее выгодного для заемщика кредита и содействуют в его получении, а также юридически сопровождают кредитуемую сделку. Такие организации именуются кредитными брокерами. Они, как правило, сотрудничают с 15-20 банками, в которых работники брокеров прошли стажировку и досконально изучили условия предоставления кредитов и требования, предъявляемые к заемщику. Поэтому они могут оказать реальную действенную помощь в разъяснении всех условий кредита и его получении на наиболее выгодных условиях. С учетом размера вознаграждения брокера к его услугам имеет смысл прибегать при получении ипотечного кредита либо автокредита на покупку дорогой иномарки - тогда экономия на процентах превысит сумму комиссии брокера. Для банков выгода от сотрудничества с кредитными брокерами заключается в сокращении трудозатрат персонала банка на привлечение одного клиента, поэтому они зачастую предоставляют кредиты для заемщиков, пришедших от брокеров, на более льготных условиях. За рубежом услуги кредитных брокеров более распространены и востребованы, чем у нас. Кредитные брокеры берут на себя все заботы по подготовке необходимого пакета документов и оформлению кредита. В США, например, риэлторам запрещено оказывать брокерские услуги и консультировать клиентов по вопросам ипотеки, поскольку слишком велик соблазн отправить клиента за кредитом именно в тот банк, который кредитует покупку недвижимости самого риэлтора . Условия кредитного договора. Декларируемая и реальная процентная ставка. Прежде чем направлять заявку на получение кредита, необходимо попросить кредитного инспектора рассчитать размер ежемесячных платежей по кредиту и ознакомиться с проектом кредитного договора. Нужно четко понимать, что если банк декларирует ставку по кредиту, скажем, в размере 17% годовых, то, получив кредит в размере 10 000 руб. заемщик обязан будет возвратить не 11 700 руб., как того требуют элементарные математические вычисления, а значительно большую сумму. Увеличение суммы, которую придется заплатить, происходит за счет различного рода комиссий банка (разовая комиссия за предоставление (выдачу) кредита, ежемесячные комиссии за ведение счета, за погашение кредита наличными, за досрочный возврат кредита), а также страховых взносов по страхованию жизни/здоровья заемщика и предмета залога. Некоторые банки начисляют ежемесячные проценты на первоначальную сумму кредита, а не на оставшуюся к погашению, несмотря на то, что заемщик ежемесячно осуществляет возврат ее части. Может получиться, что в последнем платеже 1/3 его является собственно возвратом кредита, а 2/3 - уплатой причитающихся банку процентов. Поэтому у заемщика есть два пути: а) принять как данность размер рассчитанных ежемесячных платежей и согласиться с ним; б) самостоятельно рассчитать эффективную (реальную) процентную ставку по кредиту, используя формулу, содержащуюся в совместном Письме ФАС России N ИА/7235 и Банка России N 77-Т от 26 мая 2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», и принять решение исходя из собственных представлений о цене кредита. В любом случае целесообразно сравнить размер ежемесячных платежей на одинаковую сумму кредита в разных банках. При ознакомлении с проектом кредитного договора необходимо обращать особое внимание на обязанности заемщика, виды и размер уплачиваемых комиссий и штрафов за нарушение условий договора (в том случае, если есть ссылка на тарифы банка, необходимо требовать предоставления этих тарифов и внимательно с ними ознакомиться), порядок и условия погашения кредита. Некоторые банки предоставляют льготный период (3-5 дней после наступления даты очередного платежа), в пределах которого возможна оплата без штрафа за просрочку. Также целесообразно попросить распечатать перечень филиалов банка, в которых можно погашать кредит, и осведомиться об условиях погашения почтовым переводом (банки, которые ориентируют клиентов на погашение кредита через почтовые отделения, распечатывают готовые бланки почтовых переводов; при этом за счет договорных отношений банка и почты комиссия за почтовый перевод может быть ниже, чем при стандартных условиях почтового обслуживания) и возможности погашения через банковский терминал по приему наличных (заемщик приходит в филиал банка, где расположен такой терминал, вводит номер договора и в купюроприемник закладывает вносимую сумму, после чего терминал ее пересчитывает и печатает чек, который является подтверждением совершенной операции). Условия страхования. Согласно условиям кредитного договора зачастую требуется страхование жизни/здоровья заемщика (утраты им трудоспособности) либо имущества, являющегося предметом залога. Необходимо внимательно прочитать договор страхования и правила страхования. Особое внимание нужно обращать на описание страхового случая и исключений из него; размер страховой суммы; размер и порядок уплаты страховых взносов (единовременно или периодическими платежами), а также правовые последствия просрочки уплаты очередного взноса или его части; территорию страхования; порядок и условия выплаты страхового возмещения (способ и срок информирования страховщика о его наступлении, перечень представляемых документов, срок выплаты страхового возмещения (обеспечения), основания к отказу в выплате). При страховании имущества принципиальными являются вопросы о франшизе и необходимости уплаты дополнительных страховых взносов после наступления первого страхового случая для восстановления страховой суммы. Франшиза - это определенная в договоре страхования ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
2. Анализ современного состояния потребительского кредитования в Российской Федерации
2.1. Основные виды потребительских кредитов, нашедших применение в России, и их целевое назначение
В острой борьбе и нарастающей конкуренции на рынке потребительского кредитования наиболее результативными являются маркетинговые методы повышения эффективности данного вида банковских операций. В области продвижения кредитных карт представляется целесообразным расширить число совместных проектов с предприятиями торговли и сервиса и уведомлять об этом всех получателей кредитных карт Банка (предоставление памятки со списком предприятий-партнеров и т.п.). Кроме того, необходимо проработать вопрос дизайна карт (например, размещать на карте фотографию ее держателя). При продвижении карточного продукта упор можно делать на такие конкурентные преимущества продукта, как довольно низкая комиссия за снятие денежных средств в банкомате (по сравнению с конкурентами), быстрый срок выпуска карты, отсутствие ограничений по получению наличных денежных средств в банкомате. Для сохранения конкурентных преимуществ БЫСТРО-кредита необходимо совершенствовать процесс выдачи кредита и поддерживать время выдачи на декларируемом уровне – 30 минут . После принятия закона о рекламе, банки вынуждены декларировать эффективные процентные ставки по кредитам. Ставки по кредитам будут снижаться и существенной возможностью поддерживать доходность на высоком уровне будет прогрессивная система штрафов за просрочку платежей. Большинство заемщиков не могут своевременно вносить средства, и повышение штрафа за просрочку платежа может быть дополнительным источником повышения доходности экспресс-кредита. С учетом активного развития сектора розничной торговли, объемы продаж кредитных продуктов в торговых точках с 2007 года растут. Исследования показали, что для получения кредита покупатели выбирают не банк или программу кредитования, а магазин, в котором покупается товар или услуга. В связи с этим приоритетной задачей для Банка в области связанного кредитования должно быть развитие взаимоотношений с торговыми сетями. Проведенные маркетинговые исследования также показали, что в настоящее время наибольшей популярностью для кредитования являются следующие продукты: Бытовая техника (49%); Аудио-видео техника (25%); Оргтехника (11%). Для Банка целесообразно наряду с использованием традиционных продуктов кредитования, найти новые, незанятые конкурентами ниши рынка для связанного кредитования. Наиболее перспективными продуктами являются строительно-ремонтные материалы и мебель. Для успешной конкуренции на рынке связанного кредитования необходимо разработать продуктовую линейку массовых продуктов, отвечающих конкурентному уровню рынка. Продукты должны отличаться понятностью и прозрачностью для заемщика. Простота и понятность начисления процентов может стать конкурентным преимуществом в свете принятия закона о рекламе. По результатам исследований, основными источниками информации о кредитовании для потребителя служат объявления в торговых центрах (30%) и информация, полученная от родственников (40%). В связи с этим, Банку необходимо обеспечить заметное присутствие в торговых сетях. С этой целью необходимо разработать яркие запоминающиеся POS материалы, сформировать дружелюбный имидж Банка по отношению к заемщику. Для продвижения продукта в торговых сетях можно разработать запоминающийся персонаж, выделяющий Банк среди конкурентов, а также использовать нестандартные рекламные материалы (флажки, кубы, указатели, мобайлы). Размещать информацию о возможности получения кредита необходимо непосредственно в торговом зале (воблеры, шелфтоки, ценники). Также целесообразно рассмотреть возможность совместных с торговыми сетями промо мероприятий, в том числе осуществление прямых рассылок с использованием клиентских баз магазинов-партнеров и размещение информации о кредитовании во внутренних изданиях торговых сетей (газеты, каталоги). Для того, чтобы обеспечить распространение позитивной информации о кредитах Банка по принципу «из уст в уста» необходимо проводить совершенствование обслуживания существующих заемщиков, разрабатывать наиболее удобные способы погашения кредитов, предоставлять дополнительные возможности получения информации о непогашенной задолженности с использованием современных средств связи (Интернет, SMS) . Что касается кредитования на покупку автомобилей, то здесь рекомендуется разработать программу без первоначального взноса для поддержанных автомобилей, поскольку кредиты без первоначального взноса пользуются большим спросом у населения. В целях совершенствования потребительских характеристик ипотечного кредитования Банка представляется целесообразным в ближайшей перспективе доработать и вывести на рынок два кредитных продукта – предипотечное кредитование (в части изменения подхода к оценке застройщиков и объектов недвижимости) и кредитование под залог имеющейся недвижимости. В ценовых параметрах как существующего, так и новых кредитных продуктов рекомендуется придерживаться уровня процентных ставок минимум на 0,5 п.п. ниже среднерыночных. Одним из основных направлений популяризации ипотечной программы Банка является расширение числа совместных программ Банка с риэлторами и застройщиками, а также организация программ сотрудничества с местными администрациями (ипотечное кредитование на льготных условиях, с субсидированием их со стороны региональных бюджетов). При продвижении ипотечного кредитования необходимо выбирать более узконаправленные по донесению информации каналы продвижения и рекламирования данного продукта Банка (проведение совместных акций с риэлторами и застройщиками, участие в специализированных ипотечных выставках, направленных на продвижение продукта). Учитывая специфические риски, связанные с расширением потребительского кредитования, представляется необходимым задуматься о мероприятиях, механизмах, наконец, правовой основе их предотвращения или смягчения. Наименее продуктивен в данном случае привычный путь запретов, лимитов, нормативов, вообще всяческих ограничений. Необходимо более тщательно подходить к анализу кредитоспособности заемщиков, тем более что мировая практика накопила немалый опыт его экспрессоценки. В дальнейшей работе по кредитованию населения банку полезно не только вооружаться новыми технологиями продаж, внедрения новых банковских продуктов, но и использовать эффективные методы оценки потенциальных заемщиков. Однако попытки прямого копирования западных схем в наших условиях не вполне плодотворны. Например, наиболее известна система скоринга, т.е. балльной оценки заемщика по ряду позиций. Как идея, метод она может и должна быть использована на практике. Но набор позиций, по которым оценивается заемщик, а главное, баллы, выставляемые по ним, и их удельные веса должны разрабатываться с учетом российских реалий. По мере расширения рынка потребительского кредитования очевидной становится необходимость формирования соответствующей институциональной структуры, которая включает не только сам банк, выдающий кредиты, но и учреждения, связанные с проверкой потенциальной клиентуры, а также профессионально работающие с проблемными кредитами. Иными словами, должна быть выстроена технологическая цепь кредитной деятельности: проработка кредитной заявки (анализ кредитоспособности заемщика), оформление кредита и предоставление средств, работа с проблемными кредитами. Вместе с тем полностью избежать проблемных кредитов не удастся никогда. Соответственно, должна расширяться сеть коллекторских агентств, работающих с проблемными долгами. С точки зрения банка прибегать к аутсорсингу (использованию сторонних специализированных организаций) на этом этапе необходимо, поскольку работа с кредитами физических лиц крайне трудоемка и специфична, требует больших усилий и расходов по сбору информации даже по одному клиенту, в то время как объем взыскиваемой суммы невелик. Кроме того, коллекторские агентства за услуги взимают плату в размере 25 – 60% долга. Однако в данном случае более важно психологическое воздействие на потенциального недобросовестного заемщика: у него должно сложиться четкое понимание, что возвращать кредит придется, а это ограничивает круг явных мошенников. Таким образом, коллекторские агентства исполняют одновременно профилактическую роль. Кредитный скоринг . В конкурентной борьбе на рынке потребительского розничного кредитования «ставка сделана на скорость и массовость. А возможным и (неизбежным) потерям по невозвратам есть противовес, гарантированный законом больших чисел: массовый заемщик в целом кредитоспособен. Уменьшить размер потерь по невозвратам позволяет кредитный скоринг». Его можно определить как основанную на методах тестирования (анкетирования) балльную оценку кредитоспособности потенциального заемщика, позволяющую минимизировать банковские риски кредитной организации. В настоящее время система кредитного скоринга все более широко применяется в банковской практике для оценки не только клиентов - физических лиц, но и иных субъектов (индивидуальных предпринимателей, малых и средних предприятий). Ее "коренное отличие от традиционных экспертных методов заключается в том, что скоринг снижает влияние субъективных факторов, а это открывает возможность автоматизировать процесс принятия решений и сократить время на обработку кредитных заявок, сохраняя при этом эффективность оценки и контроля рисков". Основной задачей скоринга является оценка кредитоспособности клиента на основании его ответов на предложенные банком вопросы. Для этого клиент заполняет в электронной форме либо на бумажном носителе специальную анкету. За каждый ответ клиенту начисляется определенная совокупность баллов. Как правило, пройти скоринговое тестирование можно в банке либо непосредственно в пункте приобретения товаров (оказания услуг) - магазине, автосалоне, туристическом бюро и т.д., у уполномоченного сотрудника банка, который вносит данные анкеты в банковскую программу и отсылает диспетчеру банка. По итогам проведенных диспетчером расчетов клиент получает определенное количество баллов, о чем немедленно извещается уполномоченный сотрудник банка, рассматривающий заявку клиента (в магазине, автосалоне и т.д.). Итогом работы скоринговой программы является составление аналитического отчета о клиенте, содержащего оценку его потенциала и предполагаемых рисков. В случае положительного решения клиент заключает кредитный договор, а в случае отрицательного, - как правило, получает отказ в выдаче кредита либо просьбу представить дополнительные документы. Время, затраченное на эту программу, зависит от вида выдаваемого кредита и его обеспеченности. В случае предоставления банком «обеспеченного» кредита (автокредита под залог транспортного средства и его страхование в пользу кредитной организации-выгодоприобретателя; либо кредита, обеспеченного залогом иного имущества (поручительством, банковской гарантией) - скоринговая карта может содержать меньшее количество вопросов и, соответственно, затрачивать меньше времени на их обработку (от 30 минут до 1 часа). Чем выше сумма предоставляемого кредита и «хуже» его обеспечение, тем более детальной и полной должна быть скоринговая программа (карта). Зачастую помимо собственно заполнения анкеты (теста), от клиента требуется предоставление дополнительных документов (справки с места работы о стаже и уровне заработной платы, копии трудовой книжки, справки по форме 2-НДФЛ, копии паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, - например, водительских прав). В итоге положительное решение о кредитоспособности потенциального заемщика формируется по совокупности: на основе скорингового отчета и анализа дополнительно представленных клиентом документов. В качестве альтернативы некоторые кредитные организации предлагают клиентам заполнить анкету с использованием систем интернет-банкинга. При этом клиент получает возможность провести свою кредитную диагностику, практически не выходя из дома (места работы), путем заполнения необходимых форм и анкет на официальном сайте кредитной организации и, в случае набора необходимого количества баллов, - с большей уверенностью обратиться в банк за получением необходимого ему кредита, сэкономив на этом немалое количество времени. Безусловно, скоринговые методики оценки кредитоспособности заемщиков не являются ноу-хау отечественной банковской системы. Как правило, российские кредитные организации закупают соответствующие скоринговые программы у зарубежных партнеров. Вместе с тем они в обязательном порядке адаптируются с учетом российской специфики банковской системы и деятельности. Ведь любые скоринговые программы базируются на кредитной аналитике - статистических данных о заемщиках, основных их характеристиках, имеющих значение для кредитования, процентном соотношении доходов и расходов, уровне заработной платы. Таким образом, оценка кредитного риска производится на основе скоринговой карты (программы), в основу которой большинство российских кредитных организаций закладывают данные о возрасте будущего заемщика (от 18 до 65), его образовании, общем стаже работы и стаже по последнему месту работы, уровне заработной платы, семейном положении, наличии и количестве иждивенцев, наличии кредитов, взятых в других кредитных организациях, и (или) фактах отказах в выдаче ссуд, наличии ликвидного имущества в собственности (квартиры, дома, транспортного средства). В западных системах скоринга часто к «хорошим» относят ссуды, по которым допущено не более одной просрочки платежей, а к «плохим» - те, по которым имелось три и более просрочек. Для сотрудников банка «скоринговая таблица является лишь формой кредитного скоринга, но не его сутью. Суть - в вероятностной интерпретации скоринговых баллов. Выше набранный балл - выше вероятность возврата кредита». Некоторые скоринговые программы позволяют не только принять решение о кредитоспособности и возможных рисках, связанных с обслуживанием данного клиента в будущем, но и отнести его к одной из групп риска. В связи с этим М. Наумов предлагает выделять четыре принципиальных типа заемщиков : «элитный заемщик» - явно состоятельное физическое лицо с высокой информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество; «прозрачный заемщик средней состоятельности» - физическое лицо со средним уровнем состоятельности и высокой информационной прозрачностью либо физическое лицо высокой состоятельности, но с недостаточной информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество; «выгодный непрозрачный заемщик» - физическое лицо с удовлетворительными заявленными характеристиками, но с низкой информационной прозрачностью; предмет покупки может быть любым; «возможный будущий заемщик» - физическое лицо с хорошим стартовым потенциалом, но с недостаточно удовлетворительными параметрами. С течением времени скоринговые программы (карты) могут изменяться. Связано это с проведением сотрудниками банка систематического мониторинга статистических данных по выданным кредитам, фактам надлежащего исполнения заемщиками условий кредитного договора и невозврата. В них всегда должна учитываться и просчитываться вероятность дефолта по уже выданным кредитам, а также возможность частичного возврата кредитных средств. Применение скоринговых программ для потребительского ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте
Всероссийский Учебный Центр Elite Education, 2008-2012. Дипломы на заказ Все права защищены
контактная информация
