Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования 7
1.1. Экономическая сущность и классификация потребительского кредита на современном этапе развития 7
1.2. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредита 17 Глава 2. Анализ практики потребительского кредитования в ЗАО КБ «Ситибанк» 29
2.1. Организация потребительского кредитования ЗАО КБ «Ситибанк» 29
2.2. Анализ практики выдачи и погашения потребительских кредитов физическими лицами в ЗАО КБ «Ситибанк» 35
Глава 3. Направления совершенствования потребительского кредитования в ЗАО КБ «Ситибанк» 49
3.1. Минимизация рисков при потребительском кредитовании в ЗАО КБ «Ситибанк» 49
3.2. Создание новых видов потребительских кредитов в ЗАО КБ «Ситибанк» 57 Заключение 66
Список литературы 70
Объектом исследования является ЗАО КБ "Ситибанк".
Предметом исследования является теория и практика предоставления потребительских кредитов физическим лицам, реализация и оценка эффективности стратегии деятельности банка. Цель исследования – изучение организации и результатов деятельности банка по кредитованию физических лиц.
Задачи исследования: 1. Охарактеризовать теоретические основы потребительского кредитования 2. Раскрыть нормативно-правовую основу потребительского кредитования 3. Провести анализ практики выдачи потребительских кредитов в ЗАО КБ «Ситибанк» 4. Показать возможности минимизации рисков в потребительском кредитовании 5. Изучить основные направления совершенствования практики потребительского кредитования
Введение
Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход. В последние годы в банковской кредитной практике накопилось немало проблем, связанных с нарушением срочности, обеспеченности, платности кредитования; стимулирующие качества кредита снизились. Кредитование населения занимает все большее место в практике российских коммерческих банков. Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Потребительский кредит имеет длительную историю. Сегодня потребительский кредит – важная составляющая экономики и финансового сектора России, особенно в мегаполисах. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны – доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 4 раза. Сравнение российских показателей со странами Восточной Европы свидетельствует о сохранении высокого потенциала развития розничного кредитного рынка нашей страны. Одной из тенденций развития розничного кредитования в России является удлинение сроков кредитов в связи с большей привлекательностью такой кредитной политики для коммерческих банков, т.к. такие кредиты более выгодны для банка. Другая тенденция – усиление концентрации рынка. Она выражается в существенном усилении конкурентной борьбы среди целого ряда крупных коммерческих банков. Все большее количество банков концентрируют свои усилия, пытаясь занять наилучшие позиции в рыночной нише. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современной банковской практике. Актуальной задачей становится формирование развитого рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования физических лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают значительную часть прибыли. Для развитых стран брать кредит в банке – это естественно и нормально. Людям же в нашей стране все еще сложно преодолевать психологический барьер страха и для решения своих насущных проблем использовать потребительский кредит. Но ситуация начинает меняться. Получение и управление кредитом становится неотъемлемой частью нашей сегодняшней реальности. Россияне все чаще берут потребительские кредиты. Однако ускоренный процесс выдачи кредитов без серьезного анализа заемщика, который практикуют многие банки, приводит к увеличению невозвратов кредитов. Нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском. В процессе своей активной деятельности банки сталкиваются с различного рода рисками, что может привести учреждение к банкротству с увеличением объемов кредитования, актуализируются и задачи управления кредитным риском банка. В этой связи разработка методов оценки и механизма регулирования кредитных рисков обеспечивает укрепление финансового положения банка. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения особенно в условиях современного мирового финансового кризиса, следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях. Изложенные аспекты обуславливают выбор темы выпускной квалификационной работы и свидетельствуют о ее актуальности и практической значимости. Основное внимание необходимо сосредоточить на анализе кредитования как системы взаимоотношений банка с клиентами, на поиске путей совершенствования организации кредитного процесса как на его ранних, так и на последующих стадиях. Объектом исследования является ЗАО КБ "Ситибанк". Предметом исследования является теория и практика предоставления потребительских кредитов физическим лицам, реализация и оценка эффективности стратегии деятельности банка. Цель исследования – изучение организации и результатов деятельности банка по кредитованию физических лиц. Задачи исследования: 1. Охарактеризовать теоретические основы потребительского кредитования 2. Раскрыть нормативно-правовую основу потребительского кредитования 3. Провести анализ практики выдачи потребительских кредитов в ЗАО КБ «Ситибанк» 4. Показать возможности минимизации рисков в потребительском кредитовании 5. Изучить основные направления совершенствования практики потребительского кредитования Методы исследования определялись обозначенными задачами исследования. Применялись аналитические и статистические методы исследования. Информационную базу исследования ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования 1.1. Экономическая сущность и классификация потребительского кредита на современном этапе развития
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений . Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Основой возникновения и развития кредитных отношений между банками и их клиентами в связи с движением кредита является кредитный процесс, обуславливающий круговорот ссудного капитала банка в целом и жизненный цикл каждой отдельной банковской ссуды в частности. «Система кредитования» банка - это совокупность взаимосвязанных элементов кредитной политики и кредитных технологий, определяющих стратегию и тактику построения кредитных отношений между банком и его клиентами . Общая цель любого банка, должна определять приоритеты его политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации портфеля (в том числе кредитного), направлений его деятельности. Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то цели банка основываются на частных целях его владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов банка и органов банковского надзора. Основной целью банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле. В Законе РФ «О внесении изменений в «Закон о банках и банковской деятельности»» сказано: «Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности и имеет право осуществлять банковские операции...». Следует отметить, что прибыльность банка не должна определяться прибыльностью каждой его операции. В противном случае, узкое понимание ориентирует банки в первую очередь на операции, гарантированный доход от проведения которых может быть получен исключительно в краткосрочной перспективе. Прибыльным должен быть банковский бизнес в целом, поэтому именно развитие банка (поддержание имиджа, увеличение клиентской и ресурсной базы, качество обслуживания и т.д.) направлено на достижение общей цели. Обобщённо, целью кредитования любого банка является извлечение максимального дохода от проведения кредитных операций при условии соблюдения принципов безопасности и надёжности. Применительно к кредитным отношениям, тактика - это совокупность конкретных средств, приёмов, методов и процедур, посредством которых осуществляется решение конкретных задач и достижение главной цели кредитного процесса. Система кредитования базируется на трех основах: 1) субъектах кредита; 2) обеспечении кредита; 3) объектах кредитования. Неизбежно появляется еще один элемент системы кредитования – это доверие. Он возникает из самого понятия кредитования, что с лат. «credo» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны – кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудополучателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кредит как экономическое отношение – это всегда риск и без доверия здесь не обойтись . Особое место в системе кредитных отношений занимают кредиты населению. Особенности потребительского кредитования, сущности и значения недостаточно изучены. Потребительский кредит –это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Еще одно определение данного понятия дано в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре под ред. Грязновой А.Г.: «Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа». В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования или отдельных видов услуг, население имеет возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, так как вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором подъема народного благосостояния. Но следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. Потребительский кредит существует в двух формах - «прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта)» . То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% -зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок. Принимая во внимание тот факт, что в кредитовании населения принимают участие множество кредиторов, нужна единая для всех кредиторов система кредитования. Но если учесть, что решение социально-экономических проблем в России сейчас в большей части переносится на региональный уровень, то встает задача создания в рамках единой системы региональной подсистемы кредитования населения, объединяющей всех потенциальных кредиторов региона и адаптированной к условиям переходной экономики. Для реализации этой задачи в первую очередь нужно разработать концепцию развития системы кредитования населения. Сейчас имеется Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (2007г.), но до сих пор нет концепции единой системы кредитования населения, включающей всех кредиторов, все виды ссуд и все объекты кредитования населения . В общем виде система кредитования населения представлена на рис. 1.
Рис. 1. Система кредитования населения Одновременно нужно решить вопрос о степени регулируемости государством этой системы и о принципах ее организации. Анализ распределения населения России по уровню получаемых доходов показывает, что денежные доходы сосредотачиваются у наиболее богатой группы населения. О растущем неравенстве доходов говорит коэффициент концентрации (индекс Джини). Он увеличился с 0,289 в 1998г. до 0,394 в 2009г., что характеризует крайне высокий уровень стратификации населения. Расслоение российского населения по уровню доходов вызывает необходимость кредитной помощи прежде всего социально незащищенным слоям населения, создания специальной системы кредитования по ним. Единая система кредитования населения должна опираться на принципы, что обеспечивает эффективность ее функционирования. К ним можно отнести : - рациональное сочетание интересов индивидуума, региона, государства; - социальная ориентированность системы, обусловленная спецификой ссуд; - многообразие кредиторов населения и развитость кредитной инфраструктуры, что обеспечивает охват кредитными услугами всех социальных слоев населения, а также конкуренцию между кредиторами; - высокая роль государственного регулирования в организации кредитования населения в связи с причастностью к социальной сфере; - встроенность системы кредитования населения в общую систему кредитования страны и региона; - разработка политики по кредитованию населения как части социально-экономической политики на разных уровнях: государства, региона, кредитора; - взаимосвязь кредитования граждан с кредитованием предприятий, где они работают, ибо поручительство и залог юридических лиц выступают средством снижения кредитного риска по их работникам; - встроенность кредитования населения в систему комплексного обслуживания финансовыми и прочими услугами физических лиц; - рациональное сочетание принципа универсальности предоставляемых населению финансовых услуг с принципом дифференцированного кредитного обслуживания разных социальных групп населения; - дифференцированный подход кредиторов к кредитованию индивидуальных заемщиков в зависимости от их жизненного уровня, социальной значимости объектов и стадий жизненного цикла; - направление привлеченных средств населения для преимущественного использования на цели кредитования граждан. Построение в соответствии с этими принципами системы кредитования населения позволит использовать ее для управления социальным развитием в регионе и в стране. Комплексность, дифференцированность, социальная ориентированность должны быть признаны основными критериями оценки эффективной организации системы кредитования населения. В России пока нет такой системы кредитования населения, которая отвечала бы полностью всем сформулированным принципам и критериям оценки успешного ее функционирования. Но она должна быть создана, т.к. без этого невозможно решить современные социально-экономические проблемы России. Потребительское кредитование, или кредитование физических лиц в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, является одним из наиболее динамично развивающихся направлений банковского кредитования. В силу того, что заемщиком по потребительскому кредиту выступает лицо, которое не обладает не только специальными, но и базовыми знаниями в указанной сфере, оно зачастую не может в достаточной степени оценить все условия заключаемой сделки. Потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые . Нецелевые кредиты, или кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками: минимальный пакет документов, необходимый для их получения, - как правило, решение об их предоставлении принимается при наличии заявления, паспорта и одного из дополнительных документов: а) водительского удостоверения; б) свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет (требуется личное предъявление документов, с которых кредитный инспектор изготавливает копию); в) справки по форме 2-НДФЛ; кредит предоставляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты; заемщику дается по карте небольшой кредитный лимит в 30-50 тыс. руб. Некоторые банки декларируют более высокие кредитные лимиты, но они могут быть предоставлены заемщикам, подтвердившим более высокий (более 2 тыс. долл. в месяц) доход; срок кредитования не превышает 6-12 месяцев; устанавливается льготный период (1-2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания процентов. Здесь нужно иметь в виду, что проценты за указанный льготный период уплачиваются заемщиком не прямо, а косвенно, путем внесения ежегодно суммы за обслуживание карты. На наличие этого условия и размер суммы нужно обратить самое пристальное внимание; отсутствие обеспечения по кредиту; сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели по своему усмотрению. Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее оговоренные цели. Можно выделить следующие наиболее распространенные кредиты. Кредит на приобретение товаров - бытовой техники и электроники. В подавляющем большинстве он выдается в торгующей организации, где находится кредитный инспектор банка. Поскольку сумма кредита небольшая (определяется ценой товара), по таким кредитам обеспечения не требуется. Потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые . Кредит на приобретение товаров - бытовой техники и электроники. В подавляющем большинстве он выдается в торгующей организации, где находится кредитный инспектор банка. Поскольку сумма кредита небольшая (определяется ценой товара), по таким кредитам обеспечения не требуется. Автокредиты. Обязательными условиями являются залог автомобиля и его страхование по "Каско" (угон + ущерб) в пользу банка. Разновидностью автокредита является кредит по программе "buy-back" ("обратный выкуп"), по условиям которой заемщик в течение одного-двух лет погашает лишь проценты по кредиту и небольшую часть основного долга, а на последний платеж приходится 40-50% цены автомобиля. При наступлении срока последнего платежа заемщик может либо полностью погасить параллельно накапливаемую сумму основного долга, либо требовать от автосалона обратного выкупа авто с тем, чтобы из полученных денег погасить основной долг и взять кредит на новый автомобиль. Ипотечные кредиты - выдаются для покупки недвижимости (квартиры, загородного жилого дома, дачи, гаража). Обязательным является ипотека (залог) приобретаемой недвижимости в пользу банка. Образовательные кредиты - предоставляются ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
В зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о выдаче кредита, потребительские кредиты делятся на экспресс-кредиты и классические кредиты. Экспресс-кредиты характеризуются следующими признаками : предоставляются при предъявлении двух документов - паспорта и либо заграничного паспорта, либо водительского удостоверения, либо свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет (требуется личное предъявление документов, с которых кредитный инспектор изготавливает копии); сокращенные сроки рассмотрения пакета документов - от 30 минут до 2 часов; как правило, процентная ставка по эксперсс-кредитам на 5-10 пунктов выше, чем по классическим потребительским кредитам. Классические потребительские кредиты характеризуются большим пакетом документов, сроком его рассмотрения - от 2-3 до 5-7 дней и более низкой процентной ставкой по сравнению с экспресс-кредитами. В литературе иногда встречаются попытки квалификации кредитного договора как публичного. Например, по мнению Н.Н. Захаровой, «если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437), поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, которая служит основанием для заключения публичного договора (ст. 437) Отказ банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю кредит не допускается». В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общго характера, которые содержатся в ГК РФ, Федеральном законе от 2 дкабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. От 8 апреля 2008г.) и Федеральном законе от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя» (в ред.от 25 октября 2007 г.). Законопроект «О потребительском кредите» пока только разрабатывается Государственной думай РФ. В соответствии с п.1 ст.819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Представляется, что приведенная точка зрения расходится с нормами самого ГК РФ, который цитирует автор. В соответствии с п. 1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Следовательно, для того чтобы тот или иной договор был признан публичным, необходимо либо прямое указание на это в ГК РФ, либо сама коммерческая организация должна явно и недвусмысленно установить, что тот или иной договор она заключит с каждым, кто к ней обратится. Применительно к банковскому кредитованию ни первое, ни второе не установлено. Кроме того, как справедливо отмечено В.В. Витрянским, ситуация, когда определенный участник имущественного оборота прибегает к публичной оферте, вовсе не свидетельствует о том, что в данном случае речь идет о заключении публичного договора. По указанным причинам договор банковского кредитования нельзя признать публичным. Следовательно, банк нельзя принудить к заключению кредитного договора. Однако и из этого факта при грамотном подходе можно извлечь пользу. Поскольку договор кредита не является публичным, все условия кредитования, в том числе и процентная ставка, оговариваются индивидуально. В связи с этим некоторые банки предоставляют постоянным заемщикам, которые своевременно погашали ранее полученные кредиты в этом банке, новые кредиты по более низкой ставке либо увеличивают кредитные лимиты по нецелевым кредитам. Более того, в этом виде договора, как ни в каком другом, проявляется сугубо доверительный характер отношений сторон. Банк никогда не выдаст кредит, если не будет уверен в том, что заемщик сможет его своевременно вернуть и уплатить проценты. Если банк по имеющимся в его распоряжении документам не может однозначно определить кредитоспособность заемщика, он имеет право запросить дополнительные документы, представление которых первоначально не было обусловлено (например, попросить подтвердить справку о заработной плате с места работы, представленную в произвольной форме, справкой по форме 2-НДФЛ). В случае отказа в удовлетворении кредитной заявки банк не должен мотивировать это. Для получения большинства потребительских кредитов необходимо представить следующие документы : заявление о выдаче кредита (в нем указываются параметры испрашиваемого кредита - цель кредита, сумма, срок; анкетные данные о заемщике - Ф. И. О., паспортные данные и адрес регистрации и фактического проживания, семейное положение и наличие иждивенцев, место работы и занимаемая должность; данные о доходе и наличии имущества (недвижимости, автомобиля) в собственности вне зависимости от того, будет ли оно являться предметом залога); паспорт (как правило, требуется постоянная регистрация в том регионе, где находится банк либо его филиал, или временная, но на срок не менее срока возврата кредита); военный билет (для военнообязанных) - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию; свидетельство о постановке физического лица на налоговый учет; страховое свидетельство государственного пенсионного страхования - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию, либо нотариально заверенной копии; свидетельство о регистрации / о расторжении брака - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию, либо нотариально заверенной копии; свидетельство о рождении ребенка - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию, либо нотариально заверенной копии; справка с места работы в произвольной форме, подтверждающая размер заработной платы (иного дохода) заемщика, либо по форме 2-НДФЛ; ксерокопия трудовой книжки, заверенная по последнему месту работы; кредитная история заемщика. В зависимости от конкретного вида потребительского кредита банк может потребовать представить также следующие документы: заграничный паспорт - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию (для туристических кредитов, если приобретается путевка на отдых за границей); диплом об образовании - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию, либо нотариально заверенной копии; договор о подготовке специалиста, заключенный учащимся с образовательным учреждением (для образовательных кредитов); копия трудового договора (контракта) - копия, заверенная подписью и печатью работодателя, либо выписка из должностной инструкции, содержащая сведения о функциональных обязанностях работника, либо справка об указанных обязанностях, составленная в произвольной форме; водительское удостоверение - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию (для автокредитов); паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации транспортного средства - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию (для автокредитов); пакет документов, подтверждающий наличие в собственности объекта недвижимости (если указанный объект будет являться предметом залога в пользу банка); нотариально удостоверенное согласие супруга (супруги) на заключение договора ипотеки (залога) недвижимости (если указанный объект будет являться предметом залога в пользу банка); договор поручительства (если способом обеспечения возврата кредита является поручительство). Некоторые банки требуют также письменное согласие супруга (супруги) на получение кредита. Тем самым они стараются себя обезопасить от потенциальной возможности признания договора потребительского кредита недействительной сделкой по иску другого супруга по мотиву отсутствия его согласия на совершение сделки. Однако признать кредитный договор недействительным по этому основанию возможно только в случае, если будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать о несогласии другого супруга на совершение данной сделки. В соответствии с п. 1 ст. 34 СК РФ (Семейного кодекса РФ) имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. При совершении одним из супругов сделки по распоряжению общим имуществом предполагается, что он действует с согласия другого супруга (п. 2 ст. 35 СК РФ). Следовательно, согласие другого супруга предполагается и по обязательствам, вытекающим из таких сделок, и долги, сделанные одним из супругов, считаются общими долгами. Поэтому в п. 2 ст. 35 СК РФ и предусмотрено, что сделка, совершенная одним из супругов по распоряжению общим имуществом, может быть признана судом недействительной по мотивам отсутствия согласия другого супруга только по его требованию и только в случаях, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать о таком несогласии другого супруга . Как подтвердить свою платежеспособность . Поскольку банк никогда не выдаст кредит, пока не убедится, что он будет своевременно возвращен, ключевым моментом при получении кредита является подтверждение платежеспособности заемщика. Как правило, банки просят заемщика указать свой ежемесячный доход за последние 6 месяцев (некоторые банки требуют подтверждения дохода за 12 месяцев), а в ряде случаев и совокупный доход семьи. Размер дохода должен быть таким, чтобы на погашение кредита уходило ежемесячно не более 50%. К примеру, если заемщик берет кредит, по условиям которого сумма ежемесячного платежа составляет 9 000 руб., то минимальный доход такого заемщика должен составлять 18 000 руб. в месяц. Доход может подтверждаться одним из трех документов: а) справка по форме 2-НДФЛ; б) справка по форме, установленной банком, заверенная по месту работы заемщика; в) справка с места работы заемщика в произвольной форме. Если у заемщика несколько источников дохода, то указанные справки целесообразно представлять по каждому из них. Например, помимо заработной платы заемщик может получать доходы от сдачи недвижимости в аренду, от процентов по вкладам, от выплаты дивидендов. Чтобы эти источники пошли в «зачет» совокупного дохода заемщика, их также нужно документально подтверждать. Что делать, если заемщик получает часть заработной платы «в конверте», а банк требует справку по форме 2-НДФЛ? Понятно, что такую справку нужно представить, иначе банк не даст кредит. Но предварительно нужно посчитать, превышает ли задекларированный официально ежемесячный доход в два раза сумму ежемесячного платежа по кредиту. Если нет, то нужно представить справку с места работы в произвольной форме, которая подтверждает реальный размер дохода. Не нужно бояться, что банк «сдаст» заемщика налоговым органам, - это не в его интересах. А свой реальный доход заемщик подтвердит и сможет рассчитывать на получение кредита. Правда, в этом случае банки, как правило, увеличивают ставку по кредиту на 1-2% по сравнению с ситуацией, когда весь доход был подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ. В последнее время на рынке кредитования появились организации, которые за определенное вознаграждение (1-2% от суммы кредита, но не менее 400-500 долл. США) оказывают услуги по подбору наиболее выгодного для заемщика кредита и содействуют в его получении, а также юридически сопровождают кредитуемую сделку. Такие организации именуются кредитными брокерами. Они, как правило, сотрудничают с 15-20 банками, в которых работники брокеров прошли стажировку и досконально изучили условия предоставления кредитов и требования, предъявляемые к заемщику. Поэтому они могут оказать действенную помощь в разъяснении всех условий кредита и его получении на наиболее выгодных условиях. С учетом размера вознаграждения брокера к его услугам имеет смысл прибегать при получении ипотечного кредита либо автокредита на покупку дорогой иномарки - тогда экономия на процентах превысит сумму комиссии брокера. Для банков выгода от сотрудничества с кредитными брокерами заключается в сокращении трудозатрат персонала банка на привлечение одного клиента, поэтому они зачастую предоставляют кредиты для заемщиков, пришедших от брокеров, на более льготных условиях. За рубежом услуги кредитных брокеров более распространены и востребованы, чем у нас. Кредитные брокеры берут на себя все заботы по подготовке необходимого пакета документов и оформлению кредита. В США, например, риэлторам запрещено оказывать брокерские услуги и консультировать клиентов по вопросам ипотеки, поскольку слишком велик соблазн отправить клиента за кредитом именно в тот банк, который кредитует покупку недвижимости самого риэлтора . Условия кредитного договора. Декларируемая и реальная процентная ставка. Прежде чем направлять заявку на получение кредита, целесообразно ознакомиться с проектом кредитного договора и попросить кредитного инспектора рассчитать размер ежемесячных платежей по кредиту. Следует представлять, что если банк декларирует ставку по кредиту, скажем, в размере 17% годовых, то, получив кредит в размере 10 000 руб. заемщик обязан будет возвратить не 11 700 руб., как того требуют элементарные математические вычисления, а значительно большую сумму. Увеличение суммы, которую придется заплатить, обычно происходит за счет различного рода комиссий банка (разовая комиссия за предоставление (выдачу) кредита, ежемесячные комиссии за ведение счета, за погашение кредита наличными, за досрочный возврат кредита), а также страховых взносов по страхованию жизни/здоровья заемщика и предмета залога. Некоторые банки начисляют ежемесячные проценты на первоначальную сумму кредита, а не на оставшуюся к погашению, несмотря на то, что заемщик ежемесячно осуществляет возврат ее части. Может получиться, что в последнем платеже 1/3 его является собственно возвратом кредита, а 2/3 - уплатой причитающихся банку процентов. Поэтому у заемщика есть два пути: а) принять как данность размер рассчитанных ежемесячных платежей и согласиться с ним; б) самостоятельно рассчитать эффективную (реальную) процентную ставку по кредиту, используя формулу, содержащуюся в совместном Письме ФАС России N ИА/7235 и Банка России N 77-Т от 26 мая 2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», и принять решение исходя из собственных представлений о цене кредита. В любом случае целесообразно сравнить размер ежемесячных платежей на одинаковую сумму кредита в разных банках. При ознакомлении с проектом кредитного договора необходимо обращать особое внимание на обязанности заемщика, виды и размер уплачиваемых комиссий и штрафов за нарушение условий договора (в том случае, если есть ссылка на тарифы банка, необходимо требовать предоставления этих тарифов и внимательно с ними ознакомиться), порядок и условия погашения кредита. Некоторые банки предоставляют льготный период (3-5 дней после наступления даты очередного платежа), в пределах которого возможна оплата без штрафа за просрочку. Условия страхования. Согласно условиям кредитного договора зачастую требуется страхование жизни/здоровья заемщика (утраты им трудоспособности) либо имущества, являющегося предметом залога. Необходимо внимательно прочитать договор страхования и правила страхования. Особое внимание нужно обращать на описание страхового случая и исключений из него; размер страховой суммы; размер и порядок уплаты страховых взносов (единовременно или периодическими платежами), а также правовые последствия просрочки уплаты очередного взноса или его части; территорию страхования; порядок и условия выплаты страхового возмещения (способ и срок информирования страховщика о его наступлении, перечень представляемых документов, срок выплаты страхового возмещения (обеспечения), основания к отказу в выплате). При страховании имущества принципиальными являются вопросы о франшизе и необходимости уплаты дополнительных страховых взносов после наступления первого страхового случая для восстановления страховой суммы. Франшиза - это определенная в договоре страхования сумма, в пределах которой страховщик не выплачивает страховое возмещение. Ее экономический смысл состоит в стимулировании страхователя к более внимательному отношению к застрахованному имуществу и экономии времени и трудовых ресурсов при незначительных убытках. Франшиза может быть двух видов : невычитаемая (условная) - страховщик полностью освобождается от уплаты страхового возмещения в случае, если убытки не превышают определенного размера (в абсолютном выражении или в процентах от страховой суммы), а в случае превышения убытки компенсируются в полном объеме; вычитаемая (безусловная) - абсолютная сумма или процент от страховой суммы, который вычитается из суммы страхового возмещения (часть убытка всегда остается на затратах страхователя). По некоторым договорам имущественного страхования после наступления первого страхового случая для восстановления страховой суммы требуется уплата дополнительного страхового взноса, иначе она уменьшается на сумму произведенной страховой выплаты (получается неполное страхование и каждая последующая страховая выплата по наступившим страховым случаям (второму, третьему и т.д.) будет пропорционально уменьшаться). Кризис отразился на всех отраслях российской экономики. С осени 2008 года все виды кредитования физических лиц существенно сократились, что было обусловлено резким ухудшением материального положения заемщиков и возрастанием рисков розничного кредитования. Нарастание проблемной задолженности ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
Глава 2. Анализ практики потребительского кредитования в ЗАО КБ «Ситибанк» 2.1. Организация потребительского кредитования ЗАО КБ «Ситибанк» ЗАО КБ "Ситибанк", дочерний банк Citigroup, начал свою деятельность в России в 1993 году, став одним из первых российских банков с иностранным капиталом, а также первым представив Ситибанк в СНГ. Сегодня ЗАО КБ "Ситибанк" – один из ведущих российских банков, насчитывающий более 3500 сотрудников в Москве и Санкт-Петербурге. ЗАО КБ «Ситибанк» - крупный универсальный Банк, который осуществляет комплексное обслуживание корпоративных клиентов, предприятий среднего и малого бизнеса, частных лиц. Банк имеет полный пакет лицензий, который дает возможность осуществлять весь спектр банковских операций: генеральную банковскую лицензию Центрального Банка России, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг, лицензию на осуществление операций с драгметаллами, лицензии ФАПСИ на право заниматься деятельностью по техническому обслуживанию и распространению шифровальных средств и по предоставлению услуг в области шифрования информации, лицензию Управления Федеральной службы безопасности на осуществление работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну. Филиалы ЗАО КБ «Ситибанк» являются универсальными и оказывают спектр банковских услуг, пользующихся спросом. Конкурентным преимуществом Банка является безупречная деловая репутация в международных деловых кругах и многолетний опыт сотрудничества с международными финансовыми институтами, которые позволяют оказывать услуги по инвестиционному кредитованию клиентов на покупку иностранного оборудования. Для реализации розничной программы с использованием ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте
Всероссийский Учебный Центр Elite Education, 2008-2012. Дипломы на заказ Все права защищены
контактная информация
