ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………… 1 Экономическая сущность банковских операций в условиях рыночной экономики 1.1 Особенности функционирования коммерческих банков в условиях рыночной экономики. 1.2 Виды и формы банковских услуг в России 1.3. Влияние макроэкономических ситуаций и инфраструктуры рынка на развитие банковских услуг в современных условиях 2.Анализ комплекса услуг, предоставляемых Сбербанком России ОАО 2.1 Организационно-экономическая характеристика деятельности Банка. 2.2.Анализ структуры и динамики банковских услуг в период 2007-2009 гг. 2.3 Оценка эффективности финансового результата от предоставления банковских услуг в период 2007-2009 гг. 3. Перспективы повышения эффективности деятельности Банка путем внедрения новых услуг. 3.1.Перспективы внедрения новых банковских услуг 3.2 Повышение эффективности от предоставления банковских услуг
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………..
ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………...
Цель дипломной работы: изучение динамики развития предложения банковских продуктов на примере отделения СБ РФ № 5281, г. Москва. Задачи: - изучение основ формирования банковских продуктов в условиях рынка - изучить маркетинговые подходы и клиентоориентированную политику в банках; - проанализировать деятельность Отделения Сбербанка № 5281, г. Москва в области предоставления банковских услуг, - рассмотреть динамику и структуру обслуживаемых клиентов; - изучить правовую основу предоставления банковских продуктов ; - дать рекомендации по улучшению депозитной политики Сбербанка и повышению качества обслуживания. Деятельность банка характеризуется постоянным наращиванием количества клиентов, как юридических, так и физических лиц. Основной услугой, к сожалению, остается расчетно-кассовое обслуживание и доля его растет. В работе будет сделана попытка разобраться, в таких понятиях как направление деятельности, банковская услуга, банковский продукт и банковская операция для понимания в дальнейшем определения рентабельности перечисленных направления деятельности и рентабельности операций. Объектом исследования являются городской и региональный (на примере Московского региона) рынки банковских продуктов и услуг. Предмет исследования - теория и практика предоставления банковских услуг, реализация и оценка эффективности стратегии деятельности банка.
Введение
Эффективность деятельности банка – это такое распределение и использование финансовых ресурсов предприятия, которое обеспечивает развитие производства (и услуг) на основе роста прибыли и капитала при сохранении платежеспособности и кредитоспособности в условиях допустимого уровня риска; параметр положения компании, то есть позиция компании по вопросам соотношения активов и пассивов в течение определенного периода времени. Банковская система России – один из наиболее динамично развивающихся секторов отечественной экономики, переход на рыночные отношения, в котором, произошел наиболее быстро. Практическая роль банковской системы в экономике народного хозяйства, связанной рыночными отношениями, определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками, направляет сбережения населения к фирмам и производственным структурам. В то же время, эффективность осуществления инвестирования денежных средств, в значительной степени, зависит от способности самой банковской системы направлять эти средства именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального и эффективного использования. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно- кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Все аспекты и сферы деятельности коммерческих банков объединяются единой стратегией управления банковским делом, цель которой – достижение доходности и ликвидности. Важная экономическая роль коммерческих банков существенно расширила сферу их деятельности. Это выражается, не только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном изменении структуры операций, снижении удельного веса ссудосберегательных операций и увеличении объемов операций с ценными бумагами. Таким образом, в современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функций коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке, развивают нехарактерные ранее для банков операции и услуги. Основой создания и выпуска банковского продукта является удовлетворение каких–либо потребностей клиентов, т.е. потребитель приобретает не продукт как таковой, имеющий определенный набор свойств, а его способность удовлетворять конкретную свою потребность. Таким образом, для банка большое значение имеет предоставление реальной выгоды клиенту, приобретающему данный банковский продукт. Разрабатывая какую–либо услугу, банк определяет набор её свойств, позволяющих удовлетворить определённую потребность клиента. Являясь элементом производственной инфраструктуры, своей деятельностью банки создают возможность эффективной работы современной рыночной экономики. Развитие рыночных отношений в России, возрастающая роль потребителя в формировании спроса на конкретные услуги, как по количеству, так и по качеству объективно выдвигают новые требования к системе управления банками, увеличению объёма продаж банковских продуктов, совершенствованию существующих услуг, а так же внедрению новой технологии передачи расчетной документации и другой информации клиентам Феноменальный рост числа коммерческих банков за последние годы неизбежно привёл к появлению конкуренции между ними. Перед руководителями банка остро встали такие проблемы, как выбор стратегического управления развития банка, формулирование глобальной цели и постановка конкретных задач перед его главными подразделениями определение основных принципов тактики и политики во всех без исключения сферах банковской деятельности. Для решения данных проблем руководству банка необходимо проанализировать все возможные варианты развития. И одним из аспектов, которому необходимо уделять большое внимание, является именно выбор стратегии продвижения банковских продуктов. От качества решения этой задачи в полной мере зависит успех деятельности банка. В современных условиях ставится задача интенсификации деятельности Сбербанка путём создания дополнительных услуг, предоставления различных льгот и премий своим клиентам, ведение рекламы, в том числе престижной, позволяющей создать благоприятное мнение о банке и его деятельности. Всё это определило актуальность темы и её выбор для исследования. Цель дипломной работы: изучение динамики развития предложения банковских продуктов на примере отделения СБ РФ № 5281, г. Москва. Задачи: -изучение основ формирования банковских продуктов в условиях рынка - изучить маркетинговые подходы и клиентоориентированную политику в банках; - проанализировать деятельность Отделения Сбербанка № 5281, г. Москва в области предоставления банковских услуг, - рассмотреть динамику и структуру обслуживаемых клиентов; - изучить правовую основу предоставления банковских продуктов ; - дать рекомендации по улучшению депозитной политики Сбербанка и повышению качества обслуживания. Деятельность банка характеризуется постоянным наращиванием количества клиентов, как юридических, так и физических лиц. Основной услугой, к сожалению, остается расчетно-кассовое обслуживание и доля его растет. В работе будет сделана попытка разобраться, в таких понятиях как направление деятельности, банковская услуга, банковский продукт и банковская операция для понимания в дальнейшем определения рентабельности перечисленных направления деятельности и рентабельности операций. Объектом исследования являются городской и региональный (на примере Московского региона ) рынки банковских продуктов и услуг. Предмет исследования - теория и практика предоставления банковских услуг, реализация и оценка эффективности стратегии деятельности банка. Теоретической основой исследования послужили положения, изложенные в работах зарубежных и отечественных авторов, посвященных теории, банковского продукта. Информационную базу исследования ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
1 Экономическая сущность банковских операций в условиях рыночной экономики
1.1 Особенности функционирования коммерческих банков в условиях рыночной экономики.
Рынок банковских услуг в условиях рынка рассматривается как совокупность отношений, возникающих между существующими банками и их клиентами по поводу создания и реализации соответствующего набора банковских услуг на определенной территории. Выделяются характерные особенности рынка банковских услуг в России. К ним относятся: отсутствие новых источников привлечения долгосрочных депозитов; значительная доля банков с низким по размеру уставным капиталом; небольшая концентрация банковских активов в базовых отраслях экономики; высокий удельный вес кредитов, предоставляемых торговле и другим коммерческим структурам; наличие высоких средневзвешенных процентных ставок по кредитам и низких ставок по депозитам; высокая доля задолженности по суммам, ранее предоставленным хозяйствующим субъектам кредитов. Поэтому, необходимо изыскивать такие направления совершенствования процедур открытия и ведения банковских счетов клиентов, расширения инвестиционных услуг, которые обеспечивают ускорение темпов продвижения банковских продуктов и услуг в сфере комплексного расчетно-кассового обслуживания клиентов. По данным Центрального Банка , количество банков, имеющих разрешение на привлечение вкладов населения, в 2010 году продолжает снижаться: к 1 июля 2010 года работало лишь 1916 таких организаций, что на 19 меньше, чем в 2009 году. Несмотря на это, вклады пользуются всё большим вниманием у населения. Объём депозитных средств частных клиентов, размещённых на банковских счетах, достиг 4,3 трлн. руб., при этом увеличивается темп роста размещаемых средств. За I полугодие прирост составил 14,62%, опередив аналогичный показатель прошлого года (13,51%). Рост объёмов вкладов связан как с повышением максимального размера страхового возмещения по вкладам до 700 тыс. руб., так и с быстрым ростом благосостояния населения. Так, в I полугодии 2010 года среднемесячная заработная плата в реальном выражении увеличилась по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 4,4%, что также выше аналогичного показателя для I полугодие 2009 года (2,3%). По существующему законодательству для работы с вкладами частных лиц банк должен входить в систему страхования вкладов, что делает надёжным открытие вклада не только в крупных государственных банках, но и в небольших частных. Это позволило усилить конкуренцию на рынке предоставления депозитарных услуг населению. Вступление в силу Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", дающего гарантии на сохранность вкладов населения, положительно отразилось на рынке депозитных вкладов частных лиц. Сейчас максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 700 тыс. руб., при этом вкладчик может вернуть 100% суммы вклада, не превышающей 100 тыс. руб., а также 90% суммы вклада, превышающей 100 тыс. руб., но не более 700 тыс. руб. в совокупности. Стоит отметить тенденцию к снижению доли крупнейших банков. В общем объеме банковских вкладов населения за I полугодие она снизилась на 0,6 п.п., достигнув 78,3%. Это можно объяснить не высокими ставками по вкладам этих участников рынка. Усиление конкуренции на рынке депозитов, а также развитие кредитных программ, благодаря которым граждане могут не откладывать средства, банки всё чаще начинают предлагать расширенные программы своего обслуживания. Среди новых продуктов на рынке вкладов стоит отметить появление ряда продуктов, привязанных по доходности к фондовым индексам и курсам валют. Учитывая сложившуюся динамику роста рынка вкладов населения, Прогноз по росту вкладов составляет до 35-37% за год, что соответствует приросту примерно на 1,3-1,4 трлн. руб., при этом объем депозитов размещённых в банковской системе к концу года должен достигнуть 5,1-5,2 трлн. руб. Если говорить о валютном разрезе, то в 2010 году продолжилась тенденция к снижению доли вкладов в иностранной валюте: по данным ЦБ, на 1 июля 2010 года они составили лишь 14.38%. По срокам вкладов, наибольший объём по всем валютам приходится на сроки от года до трёх лет. В рублях, на 1 июля 2010 года, доля вкладов составила 47.57% от общего объёма, а в иностранной валюте - 8.07%. Постепенное снижение ставок по депозитам на фоне сложившейся макроэкономической ситуации делает долгосрочные вклады весьма привлекательным средством инвестирования. Ставка по таким вкладам фиксирована на весь срок, и при снижении инфляции величина их доходности может оказаться внушительной. В условиях возможного снижения ставок привлечения наибольшим спросом будут пользовать срочные рублевые вклады на срок от 1 года. Они позволят клиентам зафиксировать доход по вкладу и застраховаться от неожиданностей. Кредитные продукты банков пользуются всё большей популярностью у населения. По данным ЦБ в I полугодии 2010 года объём кредитов выданных физлицам по сравнению с аналогичным показателем прошлого года вырос на 68,13% и достиг 2,6 трлн. руб. Среди кредитных продуктов выделяют целевые и не целевые кредиты. Целевой кредит выдаётся на приобретение конкретных вещей, которые чаще всего по нему выступают в виде залога. При этом банки снижают возможные риски не возврата, так как средства расходуются направленно. К наиболее распространённым целевым кредитам относятся автокредиты, выдаваемые на приобретение транспортных средств, ипотечные кредиты, выдаваемые на приобретение недвижимости, последнее время всё большее распространение получают образовательные кредиты, выдаваемые на оплату получаемого образования. Не целевой кредит выдаётся без указания целей расходования. Для банка такие кредиты более рискованные, что выражается в более высокой величине кредитной ставки по ним. К таким кредитам относятся кредиты на неотложные нужды и кредитные карты. Ипотечное кредитование Под ипотекой понимают целевой кредит, выданный на приобретение недвижимости, с залоговым обеспечением по нему. В сложившихся условиях высокой стоимости и спроса на недвижимость она отвечает условиям ликвидности по залоговому обеспечению кредитного договора, поэтому чаще всего и выступает залоговым обеспечением при подобных сделках. Рынок ипотечных кредитов в последние несколько лет развивался высокими темпами, обеспечивая банкам хорошую динамику прироста всего кредитного портфеля. По итогам I полугодия 2010 года в рамках ипотеки выдано около 266,6 млрд. руб. против порядка 106,1 млрд. руб., собранных за аналогичный период прошлого года. Крупнейшими банками, работающими на рынке ипотечного кредитования, являются "Сбербанк", группа банков "ВТБ", "Москоммерцбанк", банк "КИТ Финанс", УРСА банк, , "Дельтакредит", "Городской Ипотечный Банк", "ТрансКредитБанк" и "Райффайзенбанк Австрия" . Рост количества банков, занимающихся ипотечным кредитованием, значительно усилило конкуренцию на рынке, что выражается как в снижении ставок, так и в усилении маркетинговых кампаний банков. Тем не менее, рост конкуренции принес свои плоды: банки повернулись лицом к своим клиентам, что отразилось на ставках и др. условиях, привело к появлению специальных программ и акций. По разным оценкам участников рынка, сейчас на ипотеку приходится от 10% до 25% всех сделок с недвижимостью в зависимости от региона, и их доля продолжает расти. Из-за всё ещё невысокой доли ипотеки в сделках по покупке недвижимости, её влияние на рынок недвижимости остаётся не значительным. До настоящего момента основным стимулом роста жилищных цен были низкие темпы жилищного строительства и возможность использования жилья в качестве инвестиций, приносящих очень неплохие доходы. Говоря о тенденциях на рынке ипотечного кредитования, можно отметить дальнейшее усиление конкуренции. Снижения процентных ставок в ближайшее время не произойдет, как бы нас в этом ни заверяли, поскольку для этого нет необходимых рыночных механизмов, более 20% существующих игроков-новичков покинут рынок ипотеки до конца года вследствие низкой эффективности. Всё большую роль будут играть программы рефинансирования кредитов, на которые в первом полугодии обратили внимание большинство банков. "Мы считаем, что банки начнут активно предлагать программы рефинансирования, - говорит первый заместитель председателя правления "Москоммерцбанка" Альберт Хисаметдинов, - так как это позволит заемщикам снизить затраты на выплаты ипотечного кредита в одном банке, за счет перекредитования в другом". Аналитики банка "Русский Стандарт" также отметили в первом полугодии "ввиду перманентного роста цен на недвижимость особую актуальность программ рефинансирования ипотечных кредитов", а "Абсолют Банк" изменил программу перекредитования ипотеки. "Теперь клиенты могут получить кредит на сумму, превышающую его долг в другом банке и потратить эту разницу, например, на ремонт, - сообщил Олег Скворцов". Автокредитование Под автокредитами понимают целевой кредит, выданный на покупку транспортного средства. В сложившихся условиях роста продаж автомобилей рынок автокредитов растёт вместе с ним. В первом полугодии 2010 года объём выданных автокредитов достиг 183,8 млрд. руб. Банки продолжили развивать кредитные продукты по мере усиления конкуренции на рынке автокредитования, что выразилось в очередном снижении ставок по кредитам. Ведущими банками на рынке автокредитования являются "Сбербанк", банк "Русский Стандарт", "Русфинанс Банк", "Международный Московский банк", "МДМ-банк", "Райффайзенбанк Австрия", , "Альфа-банк" и "Банк Москвы". По данным консалтингового агентства "PricewaterhouseCoopers", рынок автомобилей за первое полугодие 2010 года вырос на 28% в количественном выражении и на 51% в денежном. При этом, по оценкам участников рынка, порядка 40%-50% автомобилей было приобретено в кредит. Наибольшим спросом по-прежнему пользуются новые автомобили, однако многие банки начинают обращать внимание и на рынок подержанных автомобилей. Также дальнейшее развитие получают лизинговые программы и программы рефинансирования. При этом одним из конкурентных преимуществ при этом, является то, что процедура по оформлению кредита происходит только в дилерском центре и нет надобности выезжать в банк. В ближайшее время серьёзных изменений на рынке автокредитования ожидать не стоит: объёмы выдаваемых автокредитов будут расти вместе с рынком. Альберт Хисаметдинов также отметил, что следует ожидать "увеличения доли приобретаемых за счет кредитных средств автомобилей и вывод на рынок новых (инновационных) кредитных продуктов". Потребительские кредиты Под потребительским кредитом понимают кредит, выданный без залогового обеспечения . Отсутствие обеспечения по кредиту определяет высокие процентные ставки по ним, так как банк при таком кредитовании берёт на себя повышенные риски. Неплатежи по беззалоговым кредитам покрываются повышенной прибылью по возвращённым. Несмотря на высокую процентную ставку и активное обсуждение раскрытия банками эффективной ставки, беззалоговые кредиты продолжают набирать обороты. По итогам первого полугодия банками было выдано таких кредитов на сумму 583 млрд. руб. Лидерами на рынке являются "Сбербанк", банк "Русский Стандарт", банк "Хоум Кредит", банк ВТБ 24, "Банк Москвы", "Ренессанс Капитал", банк "Восточный Экспресс", банк "Уралсиб" и "Инвестсбербанк". Чаще всего за получением потребительского кредита обращаются мужчины с высшим образованием в возрасте от 20 до 40 лет и доходом от 400 долл. в месяц. Стоит отметить тенденцию постоянному расширению охвата потенциальных клиентов. На сегодняшний день потребительский кредит в основном пользуется спросом у клиентов с ежемесячным доходом от 400 долларов США в возрасте 20-40 лет, а по данным на конец 2009 года основную клиентуру составляли заемщики с доходом от 600 долларов США в возрасте 25-35 лет. Проблема роста задолженности подтолкнула ЦБ к введению эффективной процентной ставки. Банк России недоволен тем, что банки выдали большой объем рискованных экспресс-кредитов, и раскрытие банками эффективной процентной ставки должно остудить пыл у потенциальных заемщиков. Вступившие в силу с 1 июля 2007 года указания ЦБ России, по которому банки обязаны сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку по кредитам, оказали значительное влияние на политику формирования процентных ставок беззалоговых кредитов, ведь именно здесь скрытые комиссии были наиболее значительны. Одной из основных тенденций рынка становится переориентация банков в развитии своих предложений от экспресс-кредитования в торговых точках к продвижению своих карточных продуктов и кредитов на неотложные нужды. Что касается пластиковых карт, то этот продукт становится более востребованным и постепенно вытесняет собой экспресс-кредиты в магазинах. С развитием соответствующей инфраструктуры, которая сделает пластиковые карты удобным инструментом платежеспособности в регионах, спрос на пластиковые карты будет только расти. Кредиты под залог ценных бумаг . Залоговое обеспечение в виде ценных бумаг значительно ограничивает круг заёмщиков, так как среди населения пока не сильно развито использование ценных бумаг как финансового инструмента. Это определяет продукт скорее как индивидуальный, а не массовый. Наибольший интерес представляет кредитование под залог надёжных ценных бумаг. В ближайшее время активного развития данного продукта ожидать не следует. Это станет возможным, когда сформируется рынок его потребителей, и достаточно широкие слои населения начнут вкладывать свои средства в ценные бумаги. Банковские ячейки являются одним из классических банковских продуктов, и используются для хранения ценностей. Стоит отметить, что по договору аренды банк не знает, что именно хранит в ячейке его клиент. При этом он несёт ответственность только за сохранность и целостность ячейки, а не за сохранность её содержимого. Стоимость аренды ячейки зависит как от длительности использования, так и от её размеров. Чем дольше срок аренды сейфовой ячейки, тем дешевле будет она стоить. При этом цена растёт вместе с размером ячейки. Средние тарифы на аренду ячейки размером 74х305х400 мм и сроком до 1 месяца составляет 20 руб. в день, сроком 1-3 месяца около 340 руб. за месяц, на 3-6 месяцев уже 310 руб. за месяц, а на срок более 6 месяцев - 280 руб. за месяц. При этом часто банки проводят рекламные акции, предлагая значительные скидки или бесплатную аренду, при условии пользования другим их банковским продуктом, например, при открытии депозита. Стоит ожидать продолжения увеличения спроса на данный продукт, в условия роста благосостояния населения и количества сделок приобретения недвижимости. Денежные переводы . Данный продукт является одним из наиболее востребованных у населения. Ежегодно объём денежных переводов растет, по данным ЦБ, начиная с 2003 года растёт на 150-160%. В структуре переводов основную долю занимают переводы из страны, их объём за 20099 год составил 6,0 млрд. долл., что на 69% больше, чем за 2008 год. По данным ЦБ, средняя сумма одного денежного перевода из России также выросла на 19% и в 2009 году достигла 546 долл. Основными странами-получателями денежных переводов из России в 2009 году были Узбекистан (16,7%), Таджикистан (15,9%), Украина (15,4%), Армения (10,1%) и Молдова (8,7%). Из них минимальная средняя сумма одного денежного перевода приходилась на Украину - 364 долл. В ближайшее время стоит ожидать дальнейшего развития систем переводов как за счёт расширения точек отправления и приёма, так и за счёт повышения скорости перевода. Тенденция к снижению тарифов продолжится, но при этом стоит ожидать замедления её темпов. В ближайшее время ожидается дальнейший рост объёма переводов в ближнее зарубежье в результате изменения российского миграционного законодательства. Так как денежные переводы в страны СНГ занимают значительную долю, то ожидаемое увеличение приезжих от изменения законодательства благотворно скажется на росте рынка переводов. Устойчивым спросом пользуются операции с драгоценными металлами. Данный вид инвестирования чаще всего подразумевает долгосрочную стратегию (одной из причин приобретения является подарок или в наследство), либо при использовании металлических счетов "игра" на курсе металлов. Говоря о тенденциях, можно отметить устойчивый рост курса золота, что делает данные инвестиции весьма перспективными. Индивидуальное доверительное управление позволяет инвестировать средства на российском фондовом рынке, при этом ожидаемый доход находится выше доходности банковского депозита. Стоит отметить, что данной услугой могут воспользоваться клиенты, желающие инвестировать большие средства. Сегодня банки всё активнее продвигают ПИФы под управлением УК, входящих в банковскую группу, зачастую как банковский продукт. Для привлечения внимания к ним многие банки выводят на рынок депозитные вклады с повышенной доходностью, воспользоваться которыми могут лишь пайщики. Таким образом, риски при размещении в ПИФах отчасти компенсируются банком за счёт высокой доходности по предлагаемым пайщикам депозитам. Несомненно, что все большее распространение будут получать новые инвестиционные продукты, однако спрос на классические программы, как например депозиты, будет по-прежнему высок и не только за счёт понятности для населения, но и за счёт отсутствия аналогов на рынке. Для российского рынка розничных банковских услуг харак-терна высокая степень концентрации практически во всех секторах рынка. Так, на 5 крупнейших банков приходится почти половина полученных физическими лицами кредитов; в секторе денежных переводов безусловными лидерами являются «Почта России», занимающая около 40% этого рынка, и Сбербанк России; на рынке пластиковых карт среди платежных систем выделяются Visa и MasterCard – в сумме на их долю приходится, по разным оценкам, 75-83%. В 2009 году объем рынка потребительского ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
1.2 Виды и формы банковских услуг в России
Банковская услуга – это отдельные банковские операции, направленные на удовлетворение потребностей клиента в услугах банка . Банковская услуга - это банковские операции и сделки, направленные на удовлетворение потребностей клиента в услугах банка и на получение банком платы за них. Эти описания характеризуют банковскую услугу как товар специфический. Более того, банковская услуга отличается от остальных услуг небанковского характера, так как ее целью и средством являются деньги. Банковская деятельность представляет собой процесс по созданию денежных ресурсов и распределению их между заемщиками. Таким образом, в процессе своей деятельности банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику. Эти операции являются основными, но кроме них банк осуществляет операции по выпуску, покупке и продаже ценных бумаг, операции с иностранной валютой, с драгоценными металлами, трастовые операции и прочие. В настоящее время основными услугами, предоставляемыми банками , являются: - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); - размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; - осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; - инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; - купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; - привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; - выдача банковских гарантий. - выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; - приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме (факторинговые операции); - доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами (трастовые операции); - предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; - лизинговые операции; - оказание консультационных и информационных услуг. Денежные ресурсы банка состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Привлеченные средства являются основой денежных ресурсов и бывают недепозитные и депозитные. Недепозитные привлеченные средства банк получает в виде займов или продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке. Депозитные средства – это деньги, внесенные в банк клиентами, частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Легко понять, что депозитные услуги имеют несомненный приоритет в банковском маркетинге, так как без привлечения ресурсов коммерческий банк функционировать не может. Деньги клиентов в совокупных ресурсах банков занимают существенную долю. Депозит (вклад) – это денежная сумма или ценная бумага, вверяемые банку для хранения или использования. Отличительной чертой привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады является то, что по денежным вкладам банк выплачивает процент, а по другим – взимает плату за хранение. В Российской практике «вклад» и «депозит» являются словами- синонимами. Депозиты подразделяются на вклады до востребования и срочные. Вклад (депозит) до востребования – денежные средства, вносимые в банк на неопределенный срок. Клиент вправе распоряжаться ими (пополнять, изымать без предварительного уведомления) в любой момент. Этот вид вклада может быть открыт не только на определенное лицо, но и на предъявителя. Движение средств по этому вкладу может оформляться наличными деньгами, чеком, переводом, иными расчетными документами. Преимуществом данных счетов для их владельцев является их высокая ликвидность. Однако, процент по ним относительно невысок. Срочный вклад (депозит) – денежные средства, помещаемые в банке на определенный срок и приносящий доход в виде фиксированного процента, обычно зависящего от срока, суммы вклада и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее срок и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая в РФ практика предусматривает оформление срочного вклада на разные сроки. Такая градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств, их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления активами и пассивами. Срочные вклады выгодны банку, поскольку он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах (депозитах) до востребования. Современный рынок депозитных операций включает огромное количество различных услуг как классических (описанных в этом параграфе), так и новых (обслуживание клиента в режиме он-лайн, магнитные карты и т.п.). Во всех них товаром выступают привлеченные банком денежные средства, что доказывает специфичность банковской услуги. Возможность пользования привлеченными денежными средствами является для банка платой за предоставление данной услуги клиенту. В борьбе за расширение рынка сбыта банки совершенствуют процесс открытия, ведения и закрытия счетов, сводя документарные оформления до минимума. Эта борьба оправдана, так как до 90% требуемых денежных ресурсов покрывается за счет привлеченных средств. Значит, банковские депозитные услуги являются первоочередным банковским товаром, так как без них банк не сможет осуществлять другие типы услуг. Денежные ресурсы необходимы как для покупки (выпуска) ценных бумаг, для осуществления операций с иностранной валютой, так и для главного вида активных банковских операций – предоставления кредитов. Как известно, одной из основ создания коммерческого банка является кредитование. Суть кредитных услуг заключается в предоставлении банком клиенту денежных средств на возвратной основе, на определенные цели, на определенный срок и за плату. Кредитные операции являются основным элементом активов банка, т.е. основным направлением размещения средств банка. Российские коммерческие банки активно участвуют на кредитном рынке. Величина размещенных средств от своего имени превышает объявленный уставный фонд почти в 30 раз. Кредит в банковской практике употребляется для характеристики операций по продаже (предоставлению) денежных средств клиенту на оговоренных условиях, определенный срок и за плату. В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита : коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и другие. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности . Кроме различных форм кредита, коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам . Банковский кредит различают в зависимости от срочности кредитования. При такой классификации выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие. По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно, на определенную дату. Такая классификация дает возможность банку правильно соотносить свои обязательства по привлеченным средствам с требованиями по выданным кредитам. Кредит классифицируется по видам в зависимости от платности его использования. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредит. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой. Товаром при кредитных операциях банка являются данные в долг деньги (специфичность банковской услуги), платой за товар – проценты. Итак, кредитные (активные) операции банка являются наиболее распространенными и наиболее выгодными услугами, так как банк получает за них реальную плату, то есть процентную ставку - устанавливаемую банком сумму от размера кредита за его использование. Эта плата является средством формирования прибыли банка, а значит, банковский маркетинг нацелен на кредитные услуги как на услуги, приносящие банку реальную прибыль. При открытии депозита, и при получении кредита клиент банка пользуется его услугами по наращиванию денег. То есть, и банк и клиент в результате взаимодействия друг с другом посредством денежных отношений получают денежный прирост. Это и отличает банковскую услугу от услуг всех других рыночных институтов. И именно поэтому банковская услуга имеет ряд отличительных свойств : - абстрактность (неосязаемость и сложность для восприятия); - неотделимость услуги от источника; - непостоянство (неодинаковость) качества услуг; - несохраняемость банковских услуг; - договорной характер банковского обслуживания; - связь банковского обслуживания с деньгами; - протяженность обслуживания во времени; - вторичность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей. Абстрактность. Концепция абстрактности имеет две стороны. Во- первых, как и другие услуги, банковские услуги неосязаемы: их нельзя ощутить материально, увидеть и оценить до тех пор, пока клиент их не получит. Причина этого заключается в том, что услуги как таковые не имеют материальной основы. В связи с этим потребители проявляют повышенное внимание к видимым элементам обслуживания - банковскому оборудованию, внешнему виду обслуживающего персонала, банковской символике и всему тому, что может дать косвенную информацию относительно характера и качества оказываемых банком услуг. Во-вторых, особенностью банковских услуг является их сложность для восприятия. В отличие от многих других видов услуг, обслуживание в банке требует от потребителей определенного культурного и образовательного уровня. Для того, чтобы облегчить восприятие услуг для клиентов, банк может попытаться установить психологическую ассоциацию банковской услуги с каким- либо осязаемым и более простым для понимания объектом («у нас ваши деньги - в хороших руках», «наш банк надежен, как скала» и т.д.) или сфокусировать внимание на аспекте общения банка и клиента, сформировать облик банка как «хорошего соседа», «советчика» и т.п. Положительный результат для продвижения банковских услуг может так же принести подчеркивание их выгод для потребителей. Неотделимость услуги от источника. Услуга не существует отдельно от того, кто ее оказывает, в отличии от товара, который в материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия его источника. Источниками услуг могут быть люди или машины. Традиционно банковские услуги оказывались банковскими служащими, имеющими соответствующую квалификацию. В последнее время, по мере роста, уровня развития и технического оснащения современной банковской системы источником банковских услуг все более становятся машины, у клиентов появилась возможность отдавать распоряжения банку через электронные каналы (банкоматы, модемная связь). Однако персональный контакт и сейчас остается необходимым условием для получения многих банковских услуг, прежде всего, сложных индивидуализированных, требующих высокой квалификации. Автоматизация же охватывает, прежде всего, стандартизированные, рутинные услуги. Непостоянство качества услуг. Хотя многие банковские учреждения предлагают клиентам сходный или даже одинаковый набор услуг, тем не менее, абсолютной идентичности банковских продуктов (такой, как при серийном производстве в промышленности) не достигается. Прежде всего, это относится к неавтоматизированным услугам, которые предполагают интенсивное общение клиентов с банковскими сотрудниками, имеющими разный уровень технических и коммуникационных навыков, по-разному относящихся к работе. Более того, один и тот же сотрудник может демонстрировать неодинаковый уровень обслуживания в зависимости от ситуации, настроения, самочувствия и т.д. Несохраняемость банковских услуг. Банковские услуги не могут храниться, их нельзя «заготовить впрок». Цена них постоянно меняется, и процент может быть различен в разные дни недели и даже в разное время суток. Поэтому в периоды пикового спроса важно заранее планировать, что будет предпринимать банк для того, чтобы не было очередей: привлекать дополнительных работников из других отделов, стимулировать обращение в банк в другое время или пользоваться средствами автоматизации. Договорной характер банковского обслуживания. Оказание абсолютного большинства банковских услуг предполагает заключение между их производителем и потребителем гражданско-правовых договоров (хотя это может и не до конца осознаваться клиентом - как при помещении средств во вклад). Это создает дополнительные сложности (а иногда - психологический барьер) для клиентов. Договорной характер обслуживания вызывает необходимость обстоятельного разъяснения клиенту содержания банковских услуг и договорных условий их оказания. Связь банковских услуг с деньгами. Оказание основных банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах (деньги предприятий, деньги коммерческих банков, деньги Центрального банка в форме наличности, бухгалтерских записей или платежно-расчетных документов). А ко всему, что связано с деньгами, люди относятся с особенным вниманием. Это ставит деятельность банка в зависимость от доверия клиентов и требует усилий, направленных на укрепление этого доверия. Протяженность акта купли-продажи ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
1.3 Влияние макроэкономических ситуаций и инфраструктуры рынка на развитие банковских услуг в современных условиях
Макроэкономические условия в целом способствуют развитию в России рынка банковских услуг, адекватного потребностям экономики. Отмечаются посткризисный экономический рост, макроэкономическая стабильность, диверсификация структуры экономики. В соответствии с прогнозами Минэкономразвития в период до 2020 года ожидается сохранение роста экономики, снижение инфляции, дальнейшие позитивные сдвиги в структуре экономики и улучшение институциональной среды. Вместе с тем присутствует ряд существенных ограничений, которые следует принимать во внимание при формулировании дальнейших целей и задач российского банковского сектора. Среди таких ограничений – практика изъятия сбережений государства из национального банковского оборота, неэффективность антиинфляционной политики, низкий уровень сбережений домохозяйств, неблагоприятная институциональная среда в части правового и информационного обеспечения финансовой деятельности, слабость механизмов защиты банковского суверенитета. Чтобы банковский рынок стал адекватным потребностям российской экономики, необходим комплекс мер, направленный на устранение всех отмеченных макроэкономических и институциональных препятствий. Следует свернуть практику "аутсорсинга финансовой системы", когда государство изымает ресурсы из экономики, частный сектор вынужден привлекать их за рубежом, а посредниками становятся не российские, а иностранные финансовые институты. Российский банковский сектор должен обеспечивать не только перераспределение иностранного капитала, но и обслуживание растущих потребностей внутренних инвесторов и заемщиков. Развитию российского банковского сектора как открытого и суверенного будет способствовать становление рубля как региональной резервной валюты. На укрепление суверенитета работают и такие меры по поддержке банков с российским частным капиталом, как подключение к крупнейшим инвестиционным проектам, предоставление среднесрочного фондирования широкому кругу банков. Только сохранив значительное присутствие частного капитала в российском банковском секторе, можно обеспечить суверенитет и эффективность финансовой системы в целом. Быстрый рост банковского сектора должен сопровождаться развитием механизмов, смягчающих последствия внешних и внутренних шоков. Связанный с увеличением активности кредитных организаций рост системных рисков банковского сектора вкупе с неразвитой финансовой инфраструктурой, неадекватными технологиями управления рисками, отсутствием эффективных механизмов сотрудничества внутри банковского сообщества, а также между банками и монетарными властями увеличивает вероятность повторного банковского кризиса. Турбулентность на мировых финансовых рынках, отмечаемая со второй половины 2007 г., произошла до того, как российский банковский сектор, показывавший в 2006-07 гг. ежегодный рост в 44%, накопил критическую массу рисков. Позитивную роль сыграли и своевременные действия Центрального банка и Правительства РФ, использовавших доступные инструменты рефинансирования в период наиболее острого дефицита ликвидности и постоянно работавших над их совершенствованием. Важную роль играет улучшение практики корпоративного управления и риск-менеджмента. Однако часть масштабных рисков должны брать на себя финансовые власти. Пока недостаточно используются возможности взаимодействия с центральными банками других стран. Неформальные договоренности о согласованных интервенциях позволяют предотвращать и быстро пресекать спекулятивные атаки. Снизить риски банковского бизнеса позволят институциональные улучшения – организованный рынок межбанковского кредитования, консолидация кредитных бюро, развитие синдицированного кредитования. В дальнейшем Банку России предстоит выработать механизмы, которые ограничивали бы спекулятивные операции с производными инструментами банков и их дочерних структур. Адекватность потребностям экономики и общества без существенного роста зависимости от зарубежных экономических агентов предполагает синхронное развитие разных секторов банковского рынка: провайдеров кратко-, долгосрочных ресурсов и услуг по управлению рисками. Отставание одного из сегментов банковского рынка может обернуться проблемами в других секторах. Например, слабое развитие инфраструктуры оценки рисков (включая страховые компании, рейтинговые агентства, кредитные бюро) может сдерживать развитие банковского сектора либо привести к опасному накоплению банковских рисков. Чтобы избежать таких провалов, необходима синхронизация регулирования разных секторов банковского рынка. Важнейшие предпосылки реализации модели мегарегулирования – универсализация банковских продуктов и усложнение структуры участников рынка – в России лишь формируются. На современном этапе развития российского ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
2.Анализ комплекса услуг, предоставляемых Сбербанком России ОАО
2.1 Организационно-экономическая характеристика деятельности Банка.
Тверское отделение Сберегательного банка России (АК СБ РФ) г. Москва № 5281 является одним из отделений Московского банка Сбербанка России. Подотчетная сеть Тверского отделения состоит из 8 филиалов и операционной части. Доходы и расходы отделений Сберегательного банка передаются Сбербанку России, образующиеся от проведения операций в российских рублях и иностранной валюте ежемесячно в полном объеме на баланс территориального банка. В соответствии с утвержденными нормативами и установленным порядком распределения прибыли Сбербанка России, прибыль, остающаяся в распоряжении территориальных банков Сбербанка России, после уплаты обязательных платежей в бюджет, подлежит ежеквартальному распределению. Тверское отделение Сберегательного банка России (АК СБ РФ) г. Москва № 5281 расположено по Адресу: 109012, Москва, Большой Черкасский переулок, д. 4 Тверское отделение Сберегательного банка России (АК СБ РФ) г. Москва № 5281предлагает широкий спектр современных банковских услуг высокого уровня для различных категорий клиентов: - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (довостребования и на определенный срок); - размещение указанных выше привлеченных денежных средств; - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; - осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; - инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; - куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах; - предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; - оказание консультативных и информационных услуг; - отделение осуществляет покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами для осуществления операций по которым не требуется получения специальной лицензии в соответствии с законодательством Российской Федерации; - осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. В соответствии с лицензией на осуществление банковских операций № 1481 от 03.10.2002г., выданной Центральным банком РФ, Сбербанку России предоставлено право на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Банк также вправе осуществлять иные операции с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все предоставляемые виды услуг существуют на платной основе, размер которых устанавливает Сбербанк РФ, при этом используются рекомендации и тарифы, установленные банком для различных отделений и филиалов. Тверское отделение Сберегательного банка России (АК СБ РФ) г. Москва № 5281, являясь обособленным подразделением, входит в единую систему Сберегательного Банка России. Тверское отделение Сберегательного банка России (АК СБ РФ) г. Москва № 5281 является кредитной организацией, действует на коммерческой основе, имеет исключительное право использования своего фирменного наименования. Тверское отделение Сберегательного банка России (АК СБ РФ) г. Москва № 5281 имеет круглую печать со своим полным фирменным наименованием на русском языке, указанием организационно-правовой формы и местонахождения; штампы, бланки со своим наименованием, другие средства визуальной идентификации. Основными документами, регулирующими деятельность Сбербанка России (в т.ч. Тверского ОСБ №5281) в соответствии с законодательством Российской Федерации, являются : * Устав Банка, утвержденный годовым общим собранием акционеров 24 июня 2005 года (с изменениями); * Кодекс корпоративного управления, утвержденный годовым общим собранием акционеров 17 июня 2002 года; * Кодекс корпоративной этики сотрудника Сбербанка России, утвержденный годовым общим собранием акционеров 12 мая 2006 года. Устав Сберегательного Банка России является учредительным документом Тверского отделения Сбербанка России №5281. Требования Устава Сберегательного Банка России обязательны для исполнения всеми отделениями Банка и его акционерами. По требованию акционера, аудитора или любого заинтересованного лица Тверское отделение Сберегательного банка России (АК СБ РФ) г. Москва № 5281обязано в разумные сроки предоставить им возможность ознакомиться с Уставом, включая изменения и дополнения к нему. Нормативные локальные документы, регулирующие выполнение операций по продуктам и услугам Банка: 1) Инструкция 28-И от 14.09.2010г. “Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)”; 2) Инструкция 1-3р от 22.12.2006г. “О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц”; 3) Порядок № 1325 от 24.07.2010г. “О проведении выплат предварительной компенсации (компенсации) по вкладам, внесенным в Сбербанк России в период до 20.06.1991г.”; 4) Порядок № 1442 от 05.07.2010г. “Совершение в Сбербанке России операций, связанных с покупкой и продажей (конверсией) иностранной валюты по вкладам физических лиц и операций погашения кредитов физических лиц в валюте, отличной от валюты кредита”; 5) Письмо Сбербанка РФ № 07-6724 от 26.08.2004г. “О мерах по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма при открытии новых счетов (вкладов)”; 6) Порядок № 1433 от 14.06.2010г. “Осуществление в Сбербанке России переводов денежных средств физических лиц” и др. Целью создания Тверского отделения Сбербанка России №5281 является: 1) аккумулирование и эффективное использование денежных ресурсов вкладчиков; 2) содействие развитию предпринимательской деятельности; 3) обеспечение притока иностранного капитала на ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте
Всероссийский Учебный Центр Elite Education, 2008-2012. Дипломы на заказ Все права защищены
контактная информация
