1. Понятие и основы осуществления электронных услуг банков 7
1.1. Понятие и методология работы 7
1.2. Электронные банковские услуги в РФ 16 2. Оценка деятельности ОАО «Сбербанк России» 37
2.1. Характеристика ОАО «Сбербанк России» 37
2.2. Оценка электронных услуг и их доходности отделения ОАО «Сбербанк России» № 1444 65
3. Рекомендации по совершенствованию электронных услуг 90
3.1. Разработка новой платежной системы 90
3.2. Внедрение брокерских интернет-услуг 96
Заключение 102
Список литературы 105 Цель работы – проанализировать электронные услуги Мешанского отделения ОАО «Сбербанк России» Задачи работы: 1. Проанализировать понятие и основы осуществления электронных услуг банка 2. Дать оценку электронных услуг Мешанского отделения ОАО «Сбербанк России» 3. Выявить проблемы и перспективы предоставления электронных услуг банком Объект исследования – Мешанское отделение ОАО «Сбербанк России». Предмет исследования – электронные услуги ОАО «Сбербанк России».
Введение Развитие интернета и Web-технологий обусловило создание интернет-банкинга, обеспечивающего обслуживание вне офиса банка клиентов - как юридических, так и физических лиц. Перечень услуг, предоставляемых банком клиентам при использовании интернет-банкинга, достаточно широк. В качестве примера ниже приводятся услуги, предоставляемые посредством интернет-банкинга для физических лиц: - управление счетами (выписка по счету, открытие счетов, рублевые переводы, валютные переводы, переводы по своим счетам, конвертация валют); - банковские карты (выписка по карте, открытие новой карты, пополнение карты, перевыпуск карты, блокирование карты, заявление об утере карты, смена пин-кода); - срочные вклады (условия и ставки по вкладам, информация о вкладах клиента, открытие нового вклада, пополнение вклада, досрочное закрытие вклада); - платежи (коммунальные платежи, платежи за телефон, платежи сотовым операторам, платежи интернет-провайдерам, платежи за спутниковое ТВ, другие виды платежей). Для работы в интернет-банкинге клиент может использовать современный компьютер с любой операционной системой, любым Web-браузером и доступом в интернет. Интернет-банкинг строго соответствует концепции "тонкого клиента", т.е. отсутствие специализированного программного обеспечения (ПО) на стороне клиента. Интернет-банкинг использует справочники корреспондентов и бенефициаров, позволяя клиенту достаточно быстро и просто проводить рублевые и валютные переводы, имеет механизм отзыва документа, ранее отправленного в банк. Отзыв документа формируется из списка документов, подписывается клиентом и вместе с копией отзываемого документа и с указанием причины отзыва направляется в банк. На банковской стороне поддерживаются ручной и автоматический режимы отзыва документа. В системе может быть реализован механизм обмена информацией с бухгалтерскими программами клиентов. Поддерживается импорт и экспорт всех типов документов через обмен файлами в текстовом формате. В интернет-банкинге предусмотрено управление рассылкой уведомлений. Для доставки уведомлений могут использоваться электронная почта и SMS. Условия рассылки настраиваются клиентом. Уведомления могут рассылаться по факту зачисления или списания средств со счета или карты клиента, по результатам обработки отправленных ранее клиентом документов. По расписанию рассылаются выписки, курсы валют, другая банковская информация. Цель работы – проанализировать электронные услуги Мешанского отделения ОАО «Сбербанк России» Задачи работы: 1. Проанализировать понятие и основы осуществления электронных услуг банка 2. Дать оценку электронных ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
1. Понятие и основы осуществления электронных услуг банков 1.1. Электронные банковские услуги: современные тенденции
Относительная стабилизация отечественной экономики в 2000-2007 годах обеспечила, в свою очередь, стабильный рост сектора банковской автоматизации. По мере обострения конкуренции на рынке банки вынуждены диверсифицировать свою деятельность, расширять спектр предлагаемых услуг, а значит, инвестировать в соответствующие решения в области информационных технологий (ИТ), которые позволят повысить эффективность работы финансовых институтов, а значит, и принести больше прибыли. Чаще всего интернет-банкинг встречается в качестве дополнительной услуги, которую предлагают реально существующие банки. Первооткрывателем интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, уже в мае 1998 года предложивший своим клиентам данный вид услуг. Точкой отсчета стал 2000 год, когда в России начали появляться банки, которые предлагали своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 200. Услуги ДБО обычно классифицируют в зависимости от используемого технического канала, по которому передается информация о транзакциях. Наиболее популярными сегодня можно считать системы класса "Банк-клиент", предназначенные главным образом для расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и банком. Еще один распространенный в нашей стране вид ДБ0 - телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка. Основные системы ДБО Система "БАНК-КЛИЕНТ" Самостоятельная форма оказания банковских услуг - предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места - из дома (так называемый home-banking), конторы фирмы, автомобиля и т.д. Заключив с банком соответствующий специальный договор или отразив соответствующие положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации. Подобные технические системы (обычно их именуют системами "Банк-клиент") позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции круглосуточно 7 дней в неделю. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно. Система "Банк-клиент" в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту: - знакомиться с банковскими правилами; - получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.); - получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок; - передавать в банк платежные поручения; - получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента; - обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией; - зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей); - перечислять деньги с одного счета на другой счет; - заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени; - покупать и продавать ценные бумаги и др. Для клиентов российских банков важнейшим фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы "Банк-клиент" работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно. Система "Телебанк" Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко - телебанк). Телебанк дает клиенту следующие возможности: - получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день; - получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке; - получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день; - распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код; система хранит такие платежи в виде "макетов" платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля; - отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение); - проводить плановые (обязательные) платежи; - заказать наличность в любой валюте, ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
1.2. Электронный документооборот и ЭЦП в банковских системах
Электронный документооборот (ЭДО) - отнюдь не неотъемлемая составляющая автоматизированной банковской системы (АБС), как может по привычке полагать современный пользователь. К хорошему привыкаешь быстро, и мы привыкли к тому, что, работая в АБС, мы оперируем электронными документами (ЭД): вводим извне, создаем внутри системы, редактируем, контролируем, исполняем, выгружаем во внешние системы... Результатом этих действий является изменение остатков финансовых инструментов на лицевых счетах, что и является сверхзадачей автоматизации банковского процесса. При этом ЭД, являясь носителями множества важных экономических и технологических сведений, позволяют поставить бизнес-процесс под хорошо формализованный, автоматизированный, разнообразный и жесткий контроль на всех этапах работы, минимизировав тем самым возможность ошибок и злоупотреблений (о чем приходится заботиться всегда, когда имеешь дело с денежными средствами и ценностями). Однако еще совсем недавно ЭДО не имел такого принципиального значения. Первые АБС реализовывали с помощью компьютерных средств фундаментальный бухгалтерский принцип "двойной записи". Пользователи таких систем (их еще называли системами автоматизации операционного дня) на основе первичного документа, представленного на бумаге, выполняли действия по переводу средств с одного электронного лицевого счета на другой. Конечно, понятие "электронный документ" существовало уже и в тех, теперь уже "исторических", системах, но относилось оно в основном лишь к межбанковским расчетам - важной, но все-таки весьма частной задаче автоматизации банка. Сейчас ясно, что параллельное развитие АБС и межбанковских платежных систем сыграло чрезвычайно благотворную роль, поскольку возникла реально работающая концепция, позволяющая многократно повысить "производительность" банка в результате увеличения скорости выполнения операций и повышения их надежности. Современные АБС рассматривают ЭД как основу многих бизнес-процессов. Даже будучи представленным на бумаге, первичный документ больше не является основанием для прямого выполнения проводок. Сначала он претерпевает преобразование в электронный вид, и далее в системе обрабатывается его электронная форма. Более того, в массовом порядке стали применяться ЭД, не имеющие "бумажной" формы. Они создаются в электронном виде изначально и в таком же виде исполняются. Доля операций с такими "виртуальными" документами постоянно растет, в частности благодаря массовому внедрению систем "клиент - банк", пластиковых карт и других достижений цивилизации. Как известно, новые возможности обусловливают возникновение новых проблем. Вместе с ЭД в банковские системы пришла угроза появления новой формы злоупотреблений. Дело в том, что подделка ЭД не представляет труда даже для низкоквалифицированного взломщика: достаточно внести в документ взамен легальной информации подложную (например, изменив счет получателя средств по платежу), и ставший фальшивым документ будет обработан как подлинный, но уже в интересах нарушителя. Признанным средством защиты от такого рода атак на АБС является электронная цифровая подпись (ЭЦП) обрабатываемых в системе документов. Правильное применение ЭЦП, которая защищает от изменений содержание документа и подтверждает его авторство, позволяет практически устранить риски атак на ЭД, при этом ЭДО делается даже более защищенным от злоупотреблений, чем традиционный "бумажный" документооборот. В настоящей статье мы расскажем об основополагающих принципах применения ЭДО с ЭЦП в практике АБС и о их реализации в АБС RS-Bank V.6. Особенности организации электронного документооборота Электронный документ имеет важное отличие от привычного нам по повседневной жизни понятия "документ". В традиционном "бумажном" документе форма неотрывна от содержания в том смысле, что, будучи однажды напечатан на бумаге, он в дальнейшем сохраняет свою форму и свое содержание в этом виде неизменными. Что касается электронных документов, то один и тот же документ может иметь представление, например, в виде сообщения системы межбанковских расчетов, первичного документа, внутреннего технического формата. Из этого обстоятельства вытекают важные особенности организации ЭДО, непосредственно определяющие решения, принимаемые при реализации. Сформулируем эти особенности в виде нескольких правил. Первое правило ЭДО мы уже почти определили выше, когда сказали о множественности форм ЭД. Более строго это правило должно звучать так: электронным документом следует считать его содержание независимо от формы. На основе первого правила ЭДО можно сделать следующее заключение. Документ в файле и документ, импортированный в базу данных, если их содержание одинаково, - это один и тот же документ. Копий и экземпляров у ЭД не существует: сколько бы раз ни скопировали, ни трансформировали документ, он по-прежнему останется тем же самым, а не другим документом и не его копией. Это правило может вызывать неприятие и споры, но оно неплохо работает в конкретных технических решениях. Например, документы в формате XML, популярность которого в банковских и расчетных системах неуклонно растет, широко используют его. XML-документ в течение своего жизненного цикла может иметь разный состав тегов и их атрибутов, любую очередность следования атрибутов в тегах, различное представление содержимого тегов, но, несмотря на все это, будет оставаться тем же самым документом. Второе правило ЭДО таково: электронным документом является только значимое в текущем контексте содержание. Иными словами, ЭД следует рассматривать как совокупность нескольких (многих) электронных документов, причем на разных этапах обработки следует иметь в виду какие-то определенные из этих "парциальных" ЭД, а не весь ЭД. Это правило критически важно именно в документообороте, когда ЭД последовательно проходит через многие этапы технологической цепочки. Например, в момент запуска операции по исходящему платежу поля документа, отражающие схему расчетов, еще пусты. Если подписать такой документ ЭЦП целиком, то на шаге позиционирования при заполнении этих полей подпись окажется нарушенной. Следовательно, надо ставить ЭЦП только на ту часть ЭД, которая имеет смысл в момент запуска операции, - фактически мы видим иной по содержанию ЭД, чем тот, который впоследствии выйдет из рук позиционера. При этом важна процедура принятия решения о подлинности документа в точках проверки ЭЦП: необходимо проверить ЭЦП всех "парциальных" документов, важных в данный момент. Возможно, что это будут не все ЭЦП, которыми подписан документ. Например, документ в момент его ввода в систему подписал операционист. Затем контролер проверил подпись операциониста и подписал документ свой подписью, а позиционер, определив схему расчетов, - своей. На выгрузке во внешнюю систему можно проверить только подписи контролера и позиционера. Подпись операциониста уже не важна: ее заменила подпись контролера, поскольку ею защищена та же самая часть документа. Третье правило ЭДО тесно связано со вторым: в электронном документообороте необходимо закреплять ответственность за его участниками. ЭДО устроен таким образом, что лишь слаженный совместный труд всех его участников может привести к успеху. ЭДО будет замечательно работать (и сейчас уже работает в системах, не поддерживающих внутренней ЭЦП) до тех пор, пока не возникнут какие-либо проблемы. Вот здесь-то как нельзя кстати окажется технология ЭЦП с ее уникальными способностями удостоверять целостность и авторство электронных документов. С ее помощью можно непосредственно в процессе обработки обнаружить искажение подписанного документа, и, проведя расследование, выявить виновное лицо. Даже в средней по размеру кредитной организации работают десятки и сотни сотрудников, через которых за день проходят сотни и тысячи разнообразных документов. Неизбежная реальность столь сложных систем - сбои, ошибки, а иногда злоупотребления. Их необходимо предупреждать, а по тем, которые не удалось предотвратить, проводить расследования, поэтому поддержка внутренней ЭЦП в целях закрепления ответственности за сотрудниками - это закономерный и неминуемый этап развития АБС. Четвертое правило таково: внутренний и внешний ЭДО - это разные ЭДО. Не вдаваясь в обоснование этого утверждения, приведем только его некоторые наиболее важные практические результаты: во внутреннем ЭДО банк может использовать предпочитаемые им средства ЭЦП, а во внешнем вынужден применять те, которые диктуются расчетными системами и корреспондентскими отношениями; библиотеки открытых ключей и справочники сертификатов ЭЦП для внутреннего и для внешнего ЭДО - это разные по составу ключей и технологии ведения библиотеки. Обычно ключи, действующие во внешнем ЭДО, не присутствуют в библиотеках и справочниках внутреннего ЭДО, и наоборот; между внутренним и внешним ЭДО в точках импорта/экспорта документов производится процедура переподписания ЭД. Пятое правило вытекает из всех предыдущих, и оно самое важное: каждый электронный документ должен быть защищен ЭЦП. На самом деле это даже и не правило, а закономерный этап развития ЭДО в АБС. Однажды решив, что поток документов лучше, чем хаос отдельных проводок, мы неминуемо пришли к необходимости распространения данного принципа на всю функциональность АБС. Потом выяснилось, что ЭД, защищенный ЭЦП, лучше, чем незащищенный. Два эти постулата в совокупности привели нас к выводу, что следует подписывать все ЭД, обрабатываемые в системе. Если ЭД создается внутри системы, то сотрудник, ответственный за его формирование, обязан поставить собственную ЭЦП, и только при этом условии он поступает в последующую обработку. Если ЭД импортируется из внешней системы, то его заверяет ЭЦП сотрудника, ответственного за импорт. Если операция по созданию документа или его импорту выполняется автоматически, он должен удостоверяться ЭЦП назначенного сотрудника или специальной ЭЦП, формируемой особо защищенным автоматическим средством - сервером ЭЦП. По документам, для которых действует правило "двух рук" (т.е. ответственность за правильность их ввода и обработки несут не менее двух сотрудников), должен производиться дополнительный контроль со стороны назначенного для этой цели должностного лица. В завершение процедуры документ заверяется ЭЦП контролера. Все сказанное относится к каждому документу, имеющемуся в системе. Даже если это сейчас не так, и пятое правило пока не является отраслевой нормой банковского бизнеса, пройдет всего несколько лет, и никто не сможет объяснить, как АБС могли существовать без внутренней ЭЦП. Точно так же сейчас нам трудно понять, как это АБС могли работать без развитого ЭДО. Электронные документы в RS-Bank V.6 Список электронных документов, обрабатываемых в текущей версии АБС RS-Bank V.6, включает более двух сотен позиций. Однако в данной статье в первую очередь мы будем говорить о тех, которые называются расчетно-денежными документами (РДД). Как следует из названия, РДД призваны обеспечить проведение платежей, и этот их смысл находит свое отражение даже на системном уровне: большинство из таких документов в системе имеют в своей основе общую техническую сущность. В системе обрабатываются следующие виды РДД: мемориальный ордер (в том числе мультивалютный и сводный); платеж и требование банка (в том числе мультивалютные); платежное поручение и требование клиента (в том числе мультивалютные); платежный ордер; входящий платеж; приходный и расходный кассовый ордер банка; чек, объявление на взнос наличными клиента; распоряжение на выполнение проводок; аккредитив; инкассовое поручение. Списки и формы, позволяющие вводить, редактировать и обрабатывать РДД, доступны пользователям в подсистемах и в режимах, обусловленных технологией обработки документов определенного вида (рис. 1).
Рис. 1.1. Платежное поручение клиента как пример РДД
Каждый РДД содержит множество разнообразных атрибутов с информацией о содержании документа, особенностях обработки, связях с другими сущностями и пр. Значения одних указываются в момент ввода документа в систему, другие же формируются в процессе его обработки. Из всего разнообразия атрибутов РДД выделяются несколько - их совокупность заключает в себе экономический смысл документа: сумма и валюта платежа; дата зачисления платежа на счет получателя; счет плательщика (если плательщик - клиент "нашего" банка или "наш" банк) либо реквизиты, идентифицирующие плательщика и его банк (если платеж поступил по системе межбанковских расчетов); счет получателя (если получатель - клиент "нашего" банка или "наш" банк) либо реквизиты, идентифицирующие получателя и его банк (если платеж подлежит передаче по системе межбанковских расчетов); основание платежа; условия выполнения платежа. Перечисленные атрибуты в той или иной форме присутствуют во всех видах РДД, благодаря чему в системе удалось организовать обработку документов на единых технологических решениях. Эти атрибуты, поскольку они являются наиболее желанным объектом потенциальной атаки злоумышленника, вошли в блок информации, защищаемой от искажения посредством внутренней ЭЦП. Помимо перечня видов документов и их атрибутного состава следует также иметь в виду еще один аспект понятия "документ" - жизненный цикл. На его протяжении ЭД появляется в системе, проходит определенные технологией этапы обработки вплоть до окончательного исполнения, после чего поМешается в архив (рис. 1.2).
Рис. 1.2. Схема типового жизненного цикла электронного документа Как известно, RS-Bank V.6 - это интегрированная АБС, в которую входит множество в разной степени самостоятельных подсистем. Подсистемы взаимодействуют между собой. Раньше обычным способом такого взаимодействия было непосредственное выполнение подсистемами проводок в таблицах баз данных главной книги. С внедрением внутреннего ЭДО взаимодействие подсистем стало строиться на основе обмена подписанными документами с последующей их обработкой (после проверки ЭЦП) согласно логике и технологии, присущей подсистеме-получателю. На рис. 2 стрелка 1 показывает, что в контуре взаимодействующих подсистем электронный документ, пройдя жизненный цикл в одной подсистеме, попадает в другую для того, чтобы начать там новый цикл, определенный уже ее технологией. Стрелкой 2 обозначен путь прохождения документов, автоматически порождаемых в процессе обработки других документов. Такие события вполне обычны даже в рамках одной подсистемы. Например, в практике расчетно-кассового обслуживания юридических лиц при недостатке средств на счете клиента для выполнения разового платежа начальный ЭД поМешается в картотеку, и далее платеж реализуется на основании порождаемых системой документов частичной оплаты - по мере появления денег на счете плательщика. Порожденный документ является полноценным ЭД и претендует на свой собственный жизненный цикл. Следует отметить, что не каждый ЭД обязательно проходит все этапы жизненного цикла, обозначенные на рис. 2, да и само содержание этих этапов заметно отличается в разных ЭД - все определяет вид документа и назначение подсистемы, в которой он обрабатывается. Особенности реализации электронного документооборота в RS-Bank V.6 Значительная часть жизненного цикла электронных документов в АБС RS-Bank V.6 проходит в рамках операции по их обработке посредством специального механизма. Все действия сведены в соответствующий справочник подсистемы "Главная книга бэк-офисов", который помогает технологу банка настраивать обработку ЭД согласно правилам, принятым в кредитном учреждении. В дистрибутиве поставляется полнофункциональный набор операций, основанный на требованиях Банка России и общепринятой банковской практике. Этапы обработки документа в механизме операций называются шагами. Шаг обычно имеет три фазы, на которых выполняются действия над документом: до транзакции, собственно транзакция, после транзакции. В целом каждый шаг - это логически законченное элементарное действие по обработке документа. Шаги объединяются в блоки - более крупные, обобщенные действия. Результатом выполнения каждого блока является присвоение документу статуса, описывающего его состояние. От значения этого статуса зависит дальнейшая судьба документа в операции. Действия по подписанию и проверке ЭЦП документов - там, где это необходимо - привязываются к шагам операций. Выполняется это с помощью специального механизма прикладного применения криптографии (МППК). Технолог банка имеет возможность очень точно и тонко настраивать ЭДО в соответствии с политикой банка, поскольку настройка происходит на самом нижнем уровне организации операции - на шагах. Функциональность, не использующая механизм операций, также охвачена применением ЭЦП. Например, транспорты подсистемы межбанковских расчетов позволяют подписывать и проверять ЭЦП отдельных документов, входящих в сообщения, самих сообщений и транспортных файлов, содержащих сообщения. Теперь рассмотрим, как в RS-Bank V.6 реализовано сформулированное выше "второе правило ЭДО". ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
2. Оценка электронных услуг ОАО «Сбербанк России» 2.1. Характеристика ОАО «Сбербанк России» Объектом исследования в данной дипломной работе является один из самых крупных банков российской банковской системы – акционерный коммерческий банк Сбербанк России. 165 лет назад, 30 октября 1841 года, Указам Императора Николая 1 положено начало истории сберегательного дела в России. Первые Сберегательные кассы открылись в 1862 году при Московской и Санкт-Петербургской сохранных казнах. Двадцать лет спустя наряду с двумя столичными насчитывалось уже 146 губернских касс. В 1862 году, когда сберкассы были переданы в ведение учреждённого в 1860 голу Госбанка России, общая сумма вкладов на 140 тысячах сберегательных книжек составляла 11,5 млн. руб. Важнейшей предпосылкой для ускоренного развития сберегательного дела в стране явилась денежная реформа 1895-1897 годов, проведённая министром финансов России С.Ю.Витте. Введение твёрдой, свободно конвертируемой валюты, успешное развитие российской экономики способствовали росту сбережений населения и соответствующему расширению сети сберкасс. К 1900 году их насчитывалось 5415 с общим объёмом вкладов 660 млн. руб. В рамках денежной реформы была построена вся кредитно-финансовая система России, в том числе сберегательные учреждения. Согласно принятому в 1895 году Уставу сберегательных касс они стали именоваться государственными, что подчёркивало их значение для государства и его ответственность за поМешаемые в них средства. Указанные средства направлялись на финансирование железнодорожного строительства, регулирование фондового рынка и прочие государственные нужды. Однако огосударствление сберегательного дела имело и отрицательные последствия, так как значительная часть народных сбережений шла на поддержание приходившего в упадок поМешичьего землевладения и военных нужд. Расходуя свободные средства населения на внутренние займы, правительство отвлекало их от инвестиций в те отрасли экономики, где они могли бы сыграть более эффективную, созидательную роль. В начале 20 века в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения. С 1906 года наряду с вкладными и кредитными операциями сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков. С приходом к власти большевиков сберкассы, в отличие от коммерческих банков, первоначально были сохранены, но операций они практически не проводили. В дальнейшем, в период военного коммунизма – с мая 1918 года до провозглашения в 1921 году новой экономической политики (НЭПа), были последовательно ликвидированы все кредитные учреждения, проводился курс на полное устранение денег из хозяйственного оборота. В 1861-1832 годы сберегательные кассы превратились в единственное кредитное учреждение по привлечению сбережений населения и разМешению государственных займов. Центральный руководящий орган системы сберегательных касс был преобразован в Главное управление гострудсберкасс и госкредита. В годы Отечественной войны сберегательные кассы способствовали мобилизации денежных средств населения для покрытия военных расходов, принимали активное участие в разМешении предназначенных для этого госзаймов, а также в распространении билетов денежно вещевых лотерей. За счёт выручки от госзаймов было покрыто около шестой части военных расходов. Кроме того, через сберкассы поступали значительные средства и ценности, вносимые населением в фонд обороны. В связи с оккупацией значительной части СССР сеть сберегательных касс сократилась вдвое и была восстановлена до довоенного уровня лишь к 1952 году. В результате на начало этого года в стране насчитывалось 41787 сберкасс. В конце 1947 года была проведена денежная реформа, которая носила конфискационный характер: 10 руб. старых денег обменивались на 1 руб. новых. Но для вкладчиков сберкасс предусматривались льготы. Вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношении 1:1, от 3 до 10 тыс. руб. – 3:2, свыше 10 тыс. руб. – 2:1. В 1948 году был принят новый Устав сберкасс, который внёс существенные изменения в их деятельность. Расширились функции сберкасс, они стали осуществлять безналичные расчёты, перечислять заработную плату работникам на их счета. В 1963 году сберкассы были переданы в введение Госбанка, сбережения населения с вкладов стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов. В 1987 году на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения – Сбербанк СССР, который обслуживал и юридические лица. В составе Сбербанка СССР было образовано 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк. Принятым в июле 1990 года Постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учреждённый на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. Вскоре Сбербанк России зарегистрировал свой Устав в Центральном Банке Российской Федерации и впервые провёл эмиссию акций. Со времени акционирования Сбербанк России прошел ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте
Всероссийский Учебный Центр Elite Education, 2008-2012. Дипломы на заказ Все права защищены
контактная информация
