Глава 1. Теоретические и методологические основы продвижения банковских продуктов 5
1.1. Сущность и принципы управления банком 5
1.2. Особенности продвижения банковских продуктов в кризис 12
1.3. Российский опыт продвижения банковских продуктов 22
2. Анализ системы управления системы продвижения банковских продуктов и услуг в ОАО «АИКБ «Татфондбанк»» 44
2.1. Характеристика деятельности банка 44
2.2. Анализ взаимодействия с клиентами 53
2.3. Анализ продуктов и услуг, предлагаемых банком 65
2.4. Анализ системы продвижения банковских продуктов и услуг 71
2.5. Пример продвижения продуктов в ОАО «Татфондбанк» 76 3. Совершенствование деятельности ОАО "Татфондбанк" в системе продвижения продукции 90
3.1. Основные направления улучшения маркетинговой деятельности банка 90
3.2. Мероприятия связанные с продвижением новых услуг в ОАО «Татфондбанк» 100
3.3. Использование новых методов продвижения продуктов 106 Заключение 115
Список использованной литературы 117
Целью данной работы является анализ маркетинговой деятельности банка и формирование оптимальной системы управления банком
Основные задачи: - раскрыть сущность и принципы продвижения продукции банка - провести анализ системы продвижения банковских продуктов в Московском филиале АКБ «Татфондбанк» ; - предложить пути совершенствования системы продвижения продукции в анализируемом филиале АКБ «Татфондбанк».
Объектом исследования данной работы является АКБ «Татфондбанк». Предметом исследования выступает управление системой продвижения продуктов и услуг АКБ «Татфондбанк».
Введение
Современная экономика характеризуется тем, что место производства и место потребления продукта не совпадают по географии. По времени эти процессы также не следуют непосредственно друг за другом. Устранение возникающих по этой причине проблем требует затраты больших средств. В отдельных случаях эти затраты требуют до 70% розничной цены потребительского товара. Также нужно отслеживать ценовую политику для максимально прибыльного и долгого удержания продукта на рынке. Поэтому вопрос о анализе и контроле существующего рынка, и о распределении своей продукции производители должны рассматривать очень внимательно поскольку чем выше цена – тем меньше объем сбыта, а если идет провал цен (демпинг) это может привести к захвату монопольного положения одним дистрибьютором на рынке, в дальнейшем диктованию производителю отпускной цены на продукцию. Распределение своей продукции можно выполнить, всемерно развивая сбытовую сеть, приближая ее конечные точки к потребителю, стимулируя и заинтересовывая потребителя создавая максимум удобств для него в этих точках. И если фирма сумела это сделать, то она (при прочих равных условиях) привлекла к себе покупателя и добилась преимущества в рыночной борьбе. Известно, что некоторые банки ориентируются только на крупных клиентов, в том числе и на другие банки, а некоторые - на мелких клиентов, которые являются конечными потребителями банковских услуг. В соответствии с этим разделением клиентов происходит и разделение маркетинга внутри банка. Целью данной работы является анализ маркетинговой деятельности банка и формирование оптимальной системы управления банком Основные задачи: - раскрыть сущность и принципы продвижения продукции банка - провести анализ системы продвижения банковских продуктов в Московском филиале АКБ «Татфондбанк» ; - предложить пути совершенствования системы пролдвижения продукции в анализируемом филиале АКБ «Татфондбанк». Объектом исследования данной работы является АКБ «Татфондбанк». Предметом исследования выступает управление системой продвижения продуктов и услуг АКБ «Татфондбанк». Теоретическую основу работы составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов по теории кредита и кредитной деятельности, по проблемам банковского маркетинга и управления банком, а также работы ведущих специалистов, занимающихся вопросами реинжиниринга банковских бизнес-процессов, развития и системы управленяи банком на основе маркетинга в российских коммерческих банках. Теоретическая и практическая значимость выполненного исследования заключается в дальнейшем совершенствовании кредитного рынка в соответствии с современными тенденциями его функционирования, а также в определении рациональных путей и в разработке практических рекомендаций по совершенствованию методов управления банком на основе маркетинга в АКБ «Татфондбанк». Информационной базой работы послужили труды отечественных и зарубежных ученых, информация банка. Методы, применяемые при анализе: метод сравнения, обобщения, синтеза, графический метод. В соответствии с задачами структура работа состоит из введения, трех глав и заключения. Во введении сформулированы объект и предмет исследования, обоснована актуальность выбранной темы и необходимость разрешения этой проблемы в будущей деятельности, поставлены цель и задачи исследования, определены теоретическая база и основные методы исследования, дана структура работы и указаны наиболее важные научные труды, используемые при написании работы. В первой главе раскрыты особенности управления банком, его основные подходы и особенности, роль системы продвижения банковских продуктов и услуг в системе управления банком Вторая глава представляет собой анализ деятельности ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
Глава 1. Теоретические и методологические основы продвижения банковских продуктов
1.1. Сущность и принципы управления банком
Вначале следует сразу оговориться, что большинство из известных методов управления ресурсами банка не имеют строго научного (математического) обоснования, т.е. носят неформализованный, преимущественно эвристический характер, поэтому сформулировать достаточно строгую постановку задачи для них не всегда возможно. В этой связи характеристику таких методов проведем преимущественно на вербальном (т.е. содержательном, или смысловом) уровне. Управление балансом предлагается осуществлять в основном отечественными авторами, хотя и некоторые их западные коллеги от этого не отказываются. В рамках данного подхода можно выделить два основных направления. Первое направление понимает под управлением балансом поддержание в заданных пределах соотношений между отдельными группами активов и пассивов. Иными словами, выдвигается требование соблюдения некоторой совокупности нормативов, например нормативов центрального банка или других подобных величин, определяемых внутренними решениями руководства банка. Второе направление в балансовом способе управления предполагает соотнесение цели финансовой деятельности банка на некоторую перспективу с будущим банковским балансом. Таким образом, процесс управления банком сводится к обеспечению последовательной трансформации исходного баланса в требуемый будущий. При ближайшем внимательном изучении положений обоих направлений могут возникать следующие вопросы, касающиеся целиком практической стороны применения метода управления балансом: - как определить (обосновать) требуемые значения нормативных показателей финансовой деятельности банка; - как выразить цель финансовой деятельности банка исключительно в терминах баланса; - как сформировать допустимые (непротиворечивые) и достижимые параметры будущего баланса; - каким образом осуществить переход от исходного баланса к требуемому, т.е. какие параметры баланса являются управляющими и каково должно быть их изменение в функции времени. Однозначных ответов на эти важнейшие с нашей точки зрения прикладные вопросы авторы ни одного из изданий не дают, что не позволяет с уверенностью судить о целесообразности практического применения метода управления балансом в деятельности конкретного банка. Ответа на первый из поставленных выше вопросов не дают не только авторы публикаций, рекомендующие балансовый способ управления, но и центральный банк, вводящий целую систему нормативов банковской деятельности. Вместе с тем банковская практика подтверждает весьма низкую надежность такого метода управления: вполне благополучные в этом плане банки (регулярно выполнявшие нормативные требования) оказывались несостоятельными как до августовского кризиса, так и после. Этот способ управления финансовой деятельностью, по существу, повторяет рассмотренный выше подход к управлению на основе "общих ценностей", в качестве которых здесь выступают пропорции банковского баланса (нормативные требования). В силу исключительной методологической важности ответа на второй вопрос ниже остановимся на нем более подробно. Для ответа на третий вопрос фактически необходимо обосновать будущие состав и структуру банковского портфеля, причем они должны удовлетворять целям финансовой деятельности банка, а также соответствовать его ресурсным возможностям и ситуации, складывающейся в различных секторах финансового рынка. Ответ на последний, четвертый вопрос фактически предполагает формирование плана (системы планов) конкретных действий банка (подразделений) на финансовом рынке по изменению текущего финансового состояния - баланса - в целях его приближения к требуемому. Ниже покажем, что исходное состояние, как и цели финансовой деятельности банка, далеко не исчерпывается балансовыми данными. Кроме того, исходный (начальный) и требуемый (конечный) балансы банка, отстоящие друг от друга на относительно длительные временные периоды, могут связывать достаточно большое (в общем случае бесконечное) число способов перехода, из которых следует выбрать единственный. Каким образом это собираются делать авторы "балансового метода управления", остается загадкой. Сторонники управления финансовыми потоками считают, что управление структурой баланса "не самоцель, а скорее, средство для достижения целей организации". С этим трудно не согласиться, однако и здесь может возникнуть вопрос о некоторых противоречиях во взглядах на цели управления финансовыми ресурсами, присущих работе и аналогичным ей. На самом деле никакого противоречия тут нет: управление финансовыми потоками названо нами так весьма условно, по сути своей оно то же управление структурой баланса, но только с элементами "гэпнастики", т.е. с учетом различных разрывов (гэпов) или дисбалансов. Один из таких дисбалансов активов и пассивов по срокам погашения - так называемый временной гэп - и явился причиной появления такого названия рассматриваемой группы методов. Данные методы представляют собой попытку разрешения одной из извечных дилемм банковской деятельности "ликвидность - прибыльность" и различаются тем, на что делается упор в рассмотрении проблемы управления активами и до какой степени реализуется количественный анализ при оценке возможных альтернатив. К ним относятся: метод объединения источников фондов, метод разделения источников фондов, сбалансированное управление фондами (на основе комбинации первых двух методов), а также так называемый метод научного управления. Метод объединения источников фондов предполагает рассмотрение всех фондов банка как бы полученными из одного источника. Задача управления в данном случае заключается в определении приоритетов, лимитов, объемов и т.д. при размещении средств в различные активы. В качестве лимитов на те или иные виды активов могут в первом приближении выступать нормативные требования. Использование данного метода не дает каких бы то ни было гарантий по обеспечению требуемых уровней ликвидности и прибыльности и может привести к перекосу в любую сторону, если только не использовать специальные процедуры распределения ресурсов, обеспечивающие решение задач управления. О содержании таких процедур авторы не сообщают. Однако предваряя дальнейшее изложение, заметим, что впервые общая и достаточно строгая математическая постановка задачи стратегического управления финансовыми ресурсами банка, основанная на идее метода объединения источников фондов, и некоторые результаты ее решения приведены в работе. Метод разделения источников фондов призван обеспечить в первую очередь поддержание достаточной (неизбыточной) ликвидности за счет установления жесткого соответствия по срокам привлечения и размещения средств между источниками ресурсов и направлениями их вложения. Доходность при этом целиком определяется маржей по фондируемым направлениям (группам операций) и объемами этих операций. Таким образом, метод предполагает фактически создание нескольких центров "ликвидности - прибыльности" внутри самого банка, используемых для размещения средств, привлеченных банком из разных источников. Эти центры - "банки внутри банка" - получили название у ряда авторов бизнес-центров. Средства, находящиеся в этих центрах (распределенные по группам ликвидности или срокам обращения), необходимо эффективно распределить по группам активов. Кто же занимается этим распределением и на каких принципах это делает? Отдельные и наиболее "продвинутые" руководители весьма крупных российских банков организуют для этого внутри банка "биржу" по купле-продаже имеющихся в их распоряжении ресурсов в целях обеспечения наивысшей текущей доходности размещения, т.е. больше ресурсов получает тот, кто размещает их с наивысшей доходностью. В ряде случаев может производиться передача ресурсов от одного бизнес-центра другому на основе внутренних (трансфертных) цен, с использованием которых в дальнейшем оцениваются результаты финансовой деятельности бизнес-центров или их объединений - центров ответственности. Сторонники метода разделения источников фондов считают, что его главным преимуществом являются уменьшение доли ликвидных активов и увеличение (за счет этого) объемов срочных вложений, что ведет к росту нормы прибыли. К недостаткам метода они относят: - неоднозначное соответствие сроков обращения различных групп пассивов и динамики их остатков; - предположение о независимости источников средств от путей их использования; - ориентацию на средний, а не на предельный уровень ликвидности; - отдание приоритетов поддержанию краткосрочной (текущей) ликвидности в ущерб необходимости удовлетворять кредитные заявки клиентов. Кроме того, существует еще и ряд проблемных моментов, связанных с организацией внутрибанковской "биржевой" торговли ресурсами [] по трансфертным ценам. Очевидно, что подразделение банка, имеющее возможность разместить в данный момент ресурсы с наибольшей эффективностью, получает возможность их больше "купить" и получить больше прибыли, а соответственно и получить в виде процента больший личный доход. Если сравнивать рассматриваемый метод с советскими методами управления, то это аналог модели внутреннего хозрасчета в финансовой системе. На первый взгляд в такой схеме вроде бы все просто и правильно. Однако реализовать этот подход в современных российских условиях оказывается весьма проблематично. Здесь следует учитывать и тот факт, что определение самой величины внутренней (трансфертной) цены ресурсов представляет самостоятельную проблему, "честного" решения которой соответствующие авторы не приводят. Нет однозначного ответа и на вопрос о распределении доходов и расходов между подразделениями и бизнес-центрами на основе этих цен. Неясен, например, также механизм формирования трансфертной цены и распределения внутренних доходов и расходов для операций привлечения ресурсов под залог ценных бумаг и последующего размещения этих ресурсов в доходные активы. По нашему мнению, проблемы применения данного метода связаны с попыткой представления сложной нелинейной системы (банка) в виде линейной суммы независимых составных элементов (подразделений, бизнес-центров). О недостатках такого представления (разделения) скажем ниже. Но если все же банку удастся реализовать этот "современный западный" метод, то это может оказаться ошибкой по следующей причине. Данный метод направлен на максимизацию сиюминутной доходности, что далеко не всегда обеспечивает не только максимум прибыли, но и других необходимых показателей за любой другой рассматриваемый (например, плановый) период. Кроме того, любителям внутреннего хозрасчета нелишне напомнить, что по определению "биржа" - это поле деятельности (торга) участников с прямо противоположными интересами) Другими словами, руководители, создающие у себя в банке "биржу", фактически рискуют поставить процесс управления с ног на голову, заменяя так и не сформулированные ими долгосрочные цели и задачи развития (финансовой деятельности) банка текущими частными целями отдельных подразделений (или личными интересами их руководителей), разделяя коллектив единомышленников на соперничающие между собой группировки (вспомним результаты введения внутреннего хозрасчета на советских предприятиях). Нетрудно проследить, к каким возможным негативным ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
1.2. Особенности продвижения банковских продуктов в кризис
В условиях кризисных явлений на финансовых рынках мира, безусловно, уже оказавших влияние на ситуацию в российском финансовом секторе, важно анализировать новые реалии и своевременно реагировать на требования времени и бизнеса. Естественно, это касается и рекламы. Начнем с депозитов. С одной стороны, понятно, что коммерческие банки сейчас заинтересованы в привлечении денег, и некоторые из них поэтому идут на повышение ставок. Но, с другой стороны, следует, видимо, учитывать и последствия таких шагов, и то новое, что появилось в сфере страхования банковских вкладов. Просматривая рекламные материалы в настоящее время, наверное, актуально использовать в рекламе депозитов информацию о соответствующих гарантиях государства, которые были предоставлены в октябре внесением изменений в Закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В соответствии с внесенными изменениями размер возмещения по вкладу повышен до 700 тыс. руб. Во-первых, еще не все население об этом оповещено, и временно такую информацию можно использовать в интересах уникального торгового предложения. До людей нужно донести, что на сумму возмещения по вкладу до 700 тыс. руб. распространяется абсолютная гарантия государства. Во-вторых, в рекламе депозитов, наверное, стоит использовать не только указание на название вклада и на некий процент, как делают большинство банков. Иногда при этом теряется название самого банка. А имидж банка все-таки во всех случаях первичен. Потребитель доверяет прежде всего ему, а уж только потом - вкладу. Сегодня опасно завышать проценты по депозитам. У потребителя могут возникнуть подозрения, что у банка плохо обстоят дела с деньгами. С одной стороны, повышение процентов по депозиту привлекает вкладчиков. Но, с другой стороны, оно не должно вызывать у них паники. Оно должно быть обосновано. Поэтому вне рекламной коммуникации (например, при продвижении тех же депозитов) следует использовать благожелательные новости, пусть они даже не столько связаны с банком, сколько с государственной программой в этой области, с какими-то мероприятиями, которые осуществляет власть, выделяя ресурсы на поддержание банков, и т.д. Любое соседство (например, на сайте) с такими привлекательными вещами будет восприниматься положительно и для самого банка. Естественно, следует использовать и любую положительную информацию, связанную с самим банком. Это может быть все что угодно: благожелательные отзывы, конкурсы, повышение банковских рейтингов надежности и т.д. Необходимо сейчас сдержать то беспокойство, которое возникает у потребителя. Существует мнение, что названия большинства банков ничего не говорят людям, и поэтому упор на величину ставки оправдан. И при выборе банка люди руководствуются разными мотивами. Первый мотив выбора, существующий "по умолчанию", - это уверенность в том, что банк надежен, что вкладчики не потеряют свои деньги, положенные на депозит. Так обстояло дело до разговоров о глобальном кризисе. Сейчас, когда ситуация (не столько на отечественном рынке, сколько в восприятии потребителя) стала восприниматься как неустойчивая, важно поддержать веру людей в надежность банковского вклада. Это в настоящее время выходит на первый план. И поэтому, конечно, имеют значение восприятие потребителем имени банка как бренда и как истории, упоминание его в каких-то благожелательных контекстах. Следует иметь в виду, что у банков отличий друг от друга значительно меньше, чем, например, у производителей потребительских товаров. Банковские продукты не столь осязаемы для человека. И поэтому сейчас целесообразно именно брендом подчеркнуть надежность банка и его продуктов. Так что в случае депозитов или кредитов важен не только процент, но и то, кто его устанавливает. Тем более что в случае депозита деньги дает потребитель. Однако взглянем на проблему с другой стороны. Может быть, на отношение людей к банкам, к их имиджу, как и к банковским продуктам, влияет фактор невысокой востребованности банковских услуг? В советское время востребованность такого рода была, наверное, близка к стопроцентной. Но в процессе перехода на рыночную экономику в 1990-х годах банковский рынок сильно подпортил свою репутацию в глазах общества. А теперь происходит восстановление доверия к банкам. В последние годы, если исходить из опросов НАФИ, ВЦИОМа, заметно достаточно благожелательное отношение населения к банкам. Больше того, у миллионов наших сограждан начало формироваться понимание более сложных банковских продуктов, чем стандартные кредиты и депозиты. В стране уже получили достаточное распространение всевозможные карточные продукты. Все бы складывалось, как и ожидалось, если бы в последнее время турбулентность мирового финансового рынка не стала угрожать рынку российскому. Не исключено, что сегодня у многих может сложиться впечатление, что Сбербанк надежнее остальных кредитных организаций. И в возвращении этого стереотипа нет ничего удивительного. Ведь зачастую человек мыслит не в рамках того, что есть в реальности, а в рамках сложившихся стереотипов. Естественно, Сбербанк традиционно считается самым близким, самым надежным, поскольку исторически он самый первый. И понятно, что Сбербанк выигрывает от такого имиджа. Тем более что некоторые банки еще недавно начали вводить ограничения на размер выплат, комиссии за досрочное снятие вкладов. В связи с этим вспоминается один характерный эпизод из недалекого прошлого. Один крупный российский банк в 2004 году, когда возник так называемый кризис доверия, на некоторое время ввел комиссию за отзыв депозита. Правда, эта комиссия вскоре была убрана. Но даже за короткое время существования данной комиссии она успела оказать негативное влияние на отношение людей к банку. По всей видимости, этот банк сделал для себя соответствующие выводы. И этой осенью на сайте данного банка, наоборот, была размещена информация о том, что увеличен лимит выдачи денег с карт. Тем самым банк показал потребителям, что проблем с ликвидностью у него нет. И это весьма мудрое решение в условиях сегодняшних реалий. Ведь любые ограничения, которые бы вводились банком, будут оценены массовым населением как свидетельство о том, что у банка есть проблемы. Так уж устроено сознание людей, что в напряженных ситуациях во всем усматриваем какой-то подвох или обман. И поэтому надо очень аккуратно относиться к обоснованности повышения процента, а тем более к действиям по ограничению чего-либо. Правда, подобные ограничения банками уже предпринимались, и люди полагают, что их можно ожидать от любого банка. Как преодолеть настороженность и недоверие вкладчиков? Известно, что поддаваться паническим настроениям - это свойство психики человека. Один разгневанный вкладчик может принести банку больше хлопот, чем сто довольных. Если вкладчик доволен, он обычно молчит. А недовольные не молчат, они "мутят воду". И в этом смысле неправильное поведение одного банка может негативно повлиять на имидж системы в целом. Естественно, в таких ситуациях важны оптимальные действия со стороны саморегулируемых организаций и регулятора. Что касается сегодняшней ситуации на нашем отечественном финансовом рынке, переживающем полосу турбулентности в связи с мировым финансовым кризисом, то она пока еще не вышла из-под контроля, однако уже нуждается в PR-кампаниях успокоительного характера. Такие кампании уже ведут и СМИ, и Правительство России. Но, по нашему мнению, их нужно усиливать, в том числе, возможно, даже рекламными кампаниями, которые бы вселили спокойствие во вкладчиков, поддержали их уверенность в самой банковской системе. Необходимы еще какие-то дополнительные действия, которые бы способствовали снижению беспокойства вкладчиков. Может вызвать, если действовать чересчур прямолинейно и грубо. Здесь нужно действовать деликатно, спокойно, давая понять людям, что ситуация управляема, что государство обеспечит надежность банковской системы. К тому же и представителям банков, и чиновникам на всех уровнях следует более ответственно подходить к тому, что они говорят публично, чтобы не вызывать беспокойства у вкладчиков. Кредитование сейчас - тема, доступная не для всех банков. И именно на данный момент уже сам факт участия банка так или иначе в этом бизнесе способствует получению той доли, которая уходит от тех кредитных организаций, которые перестали этим заниматься. Тем более это относится к длинным кредитам. Здесь, наверное, главный ресурс лежит в финансовом ресурсе самого банка. Имея данный ресурс, можно выстроить правильно коммуникацию, но при этом следует иметь в виду, что рынок уже освобождается от конкурентов. Это касается тех же ипотечных кредитов. Тем не менее в коммуникации банкам важно более детально и вдумчиво подходить к оценке самих заемщиков (хотя это уже не столько рекламная задача, сколько задача по оценке заемщиков). Российские банки уже достаточно давно ведут бизнес: кто 15, а кто и 20 лет. У них уже есть базы данных клиентов, которыми они могут воспользоваться, чтобы проанализировать финансовое поведение клиентов и понять, какие продукты могут быть для них уместны. И только на этом следует сейчас строить бизнес, а не на рекламе, которая является инструментом привлечения новых клиентов. Бизнес, базирующийся на инструментах работы со старыми и лояльными клиентами, будет более безопасным в текущей ситуации, когда не можем оценить заемщика, тем более заемщика, берущего долгосрочный кредит. А если клиента знаем, можем лучше прогнозировать его поведение. Особо стоит остановиться на автокредитовании, которое является достаточно рискованным видом кредитования. И здесь то, о чем шла речь выше, нужно просто особенно подчеркнуть. В одной из крупных страховых компаний сейчас продают, например, автострахование и страхование недвижимости одновременно. И, судя по всему, в этом есть смысл. В настоящее время, думается, и банкам автокредитование целесообразнее предлагать вторым продуктом - как приложение к чему-то. Предлагать автокредитование прежде всего тем, у кого есть финансовая история, кто поддерживает отношения с банком. Многих сегодня интересует, какая судьба ожидает потребительское кредитование. Что касается банков, то это зависит от их ресурсов. А вот что касается потребителей, тот тут действуют уже иные факторы. Конечно же, во время кризиса потребительское поведение меняется. В большей степени в развитых странах и в меньшей степени в России проявлялась болезнь, которую сначала в шутку, а потом и всерьез стали называть шопингоманией. Такая болезнь действительно существует, и потребительские кредиты стимулируют ее развитие. В настоящее время грозящие отечественному рынку кризисные явления могут стать поводом призадуматься потребителю и более осторожно подходить к своим покупкам. Представляется, что в условиях падения спроса хорошим предложением потребителям со стороны банков были бы долгосрочные программы. Например, в США есть такая комплексная программа, рассчитанная на 30 лет. Участник программы должен себя определенным образом вести, покупать определенные продукты, поддерживать взаимоотношения с определенными банками. Потребитель может выйти из этой программы в любой момент. Но тому, кто осуществит эту программу до конца, обещана "морковка" - миллион долларов. Планирование долгосрочных отношений с потребителем, конечно, целесообразно, и, возможно, российским банкам было бы полезно поискать решения в этом направлении. Каждый потребитель генерирует определенный финансовый поток. Этот поток можно просчитать. И банки могут предлагать программы в связи со стилем жизни потребителя. Естественно, такие программы не потеряют своей целесообразности и тогда, когда спадет кризисная турбулентность, когда все нормализуется. Некоторые аналитики полагают, что до недавних пор банки предлагали потребительские кредиты чересчур навязчиво. Да, было такое. И, надо сказать, банки на этом сделали серьезный бизнес. Однако такой бизнес был возможен до введения в силу требования закона о раскрытии эффективной ставки. Естественно, этот бизнес представлял собой отголоски неструктурированного, дикого рынка. И это явление до сих пор влияет негативно на общее восприятие человеком банковской системы. Но, как показывает жизнь, любой рынок постепенно идет от хаоса к порядку. У российского рынка на его пути к порядку уже есть определенные достижения. И, конечно, желательно эти достижения сохранить. Разумеется, в условиях ожидаемых кризисных явлений подход к продвижению потребительского кредитования должен претерпеть сильные изменения. И прежде всего в этом заинтересованы банки. На рынке, в частности на финансовом рынке, заканчивается этап привлечения новых потребителей, который обычно сопровождается массированными рекламными кампаниями, выводом новых марок, какими-то глобальными слияниями, поглощениями и т.д. А мировой кризис подтолкнул этот этап к быстрейшему завершению. Теперь банкам требуется налаживать с потребителем долгосрочные отношения. Как отмечалось выше, предстоит работать не столько на привлечение, сколько на удержание и на кросс-продажи. Если банк-рекламодатель хорошо знает обслуживающегося у него клиента, он ориентируется прежде всего на его потребности, на его финансовое поведение, на его возможности, то есть в определенной мере уходит от массовой коммуникации. Это, наверное, уже этап "возделывания грядки", которая отгорожена от других. Соответственно, если правильно обслуживать уже имеющегося клиента, это даст достаточно хорошие плоды. Ну, а как банкам бороться за юридических лиц? Юридические лица, как правило, занимаются формированием взаимоотношений с банками профессионально. Говоря об их мотивах, следует иметь в виду прежде всего наличие определенного опыта сотрудничества, истории взаимоотношений. Здесь на первом плане удобство бухгалтера, удобство интернет-банка, более индивидуализированное обслуживание, высокая скорость операций. Если дело касается значимых юридических лиц, банки должны в большей мере ориентироваться на персонализированные отношения. Это могут быть даже не отношения "человек-человек", хотя это лучше всего, а, например, тот же интернет-банкинг. По некоторым данным, он делает потребителя на 40-60% лояльнее, чем в традиционных отношениях, когда клиент приходит в банк. То же самое можно сказать, допустим, о бухгалтере, который в большей степени привязывается к банку, когда он контактирует с ним посредством персонализированного интерфейса. Кстати, это относится и к потребителям - физическим лицам. Но банку в таких случаях сложнее. Тем более что не все банки продвигают свои веб-интерфейсы. Да и далеко не все потребители готовы ими воспользоваться, поскольку нельзя сказать, что Интернет охватил уже всю страну, проникнул во все ее уголки. А вот с юридическими лицами это возможно. И банки должны с ними строить отношения на основании того, что будет лучше формировать лояльность. Заслуживают внимания и отдельные направления кредитования малого и среднего бизнеса. Это та область, где отношения банка и бизнеса часто строятся впервые, где участвует даже массовая коммуникация. И, может быть, для многих банков это является на момент кризисных явлений неким выходом. Например, перераспределяя портфель кредитов в область малого и среднего бизнеса, банк выходит на более короткие сроки. Соответственно он может вывести деньги из длинных ресурсов, направить их в более короткие и тем самым улучшить ситуацию. И здесь, пожалуй, действуют те же принципы, что и при привлечении физических лиц. Если небольшие или средние компании впервые привлекаются на кредитование или лизинг, то решение об этом будут принимать конкретные люди, которые стоят во главе малого и среднего бизнеса. И к первичному решению их подталкивает реклама. Дальше идет персональная работа - от колл-центра до конкретного менеджера в банке. И не следует здесь ждать от массовой коммуникации чего-то большего, чем поддержание известности, напоминание или формирование первичного отношения. Что касается продвижения более сложных продуктов для малого предпринимательства, то необходимо иметь в виду следующее. На этом направлении, как и во взаимоотношениях с физическими лицами, кредитная карта и анализ транзакций по этой карте дают возможность анализа потребительского поведения. Также возможно, что какой-либо первый продукт (например, кредитование малого и среднего бизнеса) явится тем инструментом, который банк может использовать при продаже более сложных продуктов. С помощью массовых каналов банк получает клиента. И уже потом, продав клиенту первый продукт, банк может заняться изучением клиента, чтобы лучше понять его положение, и клиент, в свою очередь, начинает лучше разбираться в том, что может ему предложить банк. На этом этапе взаимодействия банка и клиента вступают в игру инструменты кросс-продаж, которые являются в большей степени индивидуальными, чем массовые коммуникации. И здесь уже в большей степени на малый бизнес начинают работать банковские порталы, банковские сайты. Не секрет, что в последнее время значение традиционных массовых коммуникаций падает, на первое место выходит Интернет. Тому есть объективные рыночные причины. Большая часть потребителей уже разобрана. Стоимость рекламы постоянно возрастает. Летом 2008 года значительно сократилось число банков, которые давали о себе рекламу на телевизионных каналах. Заметим, кстати, что, на наш взгляд, банками недооценены реклама на радио, транзитная реклама. Стоимость контакта с целевым потребителем на этих носителях все еще достаточно низкая, значительно ниже, чем на телевидении или в журналах. Интернет все-таки еще не панацея - ведь потребитель должен сначала прийти на сайт, найти его, что-то должно его стимулировать к этому. Говоря о рекламе, которой занимаются ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
1.3. Российский опыт продвижения банковских продуктов
При реальном аудите и подготовке стратегии продвижения банковских продуктов на рынок инструментарий анализа шире (рис. 1). Для того чтобы при определении эффективности сообщения уйти от оценок типа "нравится - не нравится", следует оценивать коммуникацию по конкретным критериям. В таблице 1 приведены критерии и задачи, которые они выполняют в рекламном сообщении. Существуют также дополнительные технические критерии, которые выходят за рамки "формулы эффективности сообщения", но без которых сообщение не будет работать. Например, нельзя обманывать и оскорблять потребителя. Общая эффективность рекламы при этом является произведением всех критериев. Если хотя бы один из критериев равен нулю (не соблюден совсем), полезный эффект рекламы также будет стремиться к нулю. Для анализа взяты следующие банки: Сбербанк; Альфа-Банк; Citibank; ВТБ; Банк Москвы; GE Money Bank.
В период с 2005 года по июль 2008 года можно выделить три имиджевых этапа рекламной коммуникации Сбербанка в национальных СМИ (рис. 2).
Рис.2. График последовательности рекламных материалов Сбербанка В 2005 и 2006 годах активность Сбербанка была достаточно однородной: простые и узнаваемые ТВ-ролики под слоганом "Просто. Профессионально". Основным посланием роликов было подчеркивание "народности" и лидирующих позиций Сбербанка. Креатив был не всегда достаточно ярким, но всегда последовательным и с акцентом на марке. Упор на узкую целевую группу потребителей наблюдался только в отдельных роликах, но не в кампании в целом. В прессе и наружной рекламе в 2005 и 2006 годах шла кампания "Обыгрывание логотипа Сбербанка" (наше условное название), в течение которой в рекламе часто содержались изображения обычных вещей с необычным для них логотипом Сбербанка. По своим идеям и позиционированию реклама в прессе и наружной рекламе дополняла рекламу на телевидении, компоненты были согласованы друг с другом. 2007 год - резкий переход от размеренной "лидерской" рекламы Сбербанка к специальным акциям и предложениям (чаще маркетинговым, т.е. связанным с изменением в самом банке, - повышением ставок по вкладам, понижением процентов по кредитам и т.д.). Чисто имиджевой рекламы в 2007 году было мало, в том числе на телевидении. ТВ-реклама, пресса и наружная реклама доносили в основном сообщения о реальных изменениях банка, о его совершенствовании, улучшении условий обслуживания. Невысокое воспринимаемое качество услуг Сбербанка было реальной проблемой, и кампания 2007 года была полностью нацелена на исправление этой ситуации. Рекламный бюджет резко вырос, особенно под конец года - в сентябре-декабре. Также появилась реклама новых технологических услуг, например мобильного банкинга.
Рис. 3. Сезонность рекламных затрат Сбербанка в СМИ стандартна — пики весной и осенью, но и в другие месяцы активность не прекращалась и оставалась высокой относительно банковской категории в целом
2007 год и первые 6 месяцев 2008 года можно назвать переходным периодом от уверенной лидерской коммуникации, через некоторую суету "спецпредложений" и "сниженных процентов" к новой, современной эмоциональной рекламной коммуникации. Первые 6 месяцев 2008 года реклама на телевидении практически исчезла, чего в 2005-2007 годах не случалось. Очевидно, это была пауза на период разработки новой креативной концепции. С июля 2008 года коммуникация Сбербанка претерпела значительные изменения. Бесцветный лозунг "Просто. Профессионально" сменился на более подходящий по содержанию "Всегда рядом". Соответственно изменилась и коммуникация. На телевизионных экранах появились ролики "Верю, встретишь с любовью меня!", показывающие высокое качество обслуживания и теплое отношение персонала банка к клиентам. По сути, Сбербанк стал говорить о том, что он родной, близкий и всегда рядом.
Рис. 4. Новая реклама Сбербанка в московском метрополитене
То же самое наблюдалось и в прессе, наружной рекламе и в метро - продуктовая реклама на время отступила на второй план, коммуникация стала значительно более эмоциональной, в рекламе появилось больше людей (до этого было много изображений вещей: красивый дом в кредит, а не счастливая семья в новом доме). Кроме этого, впервые за много лет сменился и дизайн основного сайта банка. В целом сайт стал более современным и удобным (рис. 5). Тем не менее у Сбербанка в коммуникации все еще много стилистической путаницы, за счет чего теряется узнаваемость, - начиная от разных вариантов визиток для разных отделений и заканчивая PR-статьями в регионах (рекламные примеры см. на рис. 6 и 7). Параллельно с центральной рекламной кампанией Сбербанка существовали местные рекламные материалы, изготавливаемые и размещаемые отделениями в регионах. На рисунке 7 представлена реклама ипотеки Щелковского и Волгоградского отделений Сбербанка РФ. Данные рекламные материалы не используют единый узнаваемый стиль, не похожи на рекламу других региональных отделений или национальную рекламу.
Рис. 5. Изменение в дизайне основного сайта банка
Рис. 6. Пример стилистической путаницы в рекламе Сбербанка в 2007 году (реклама размещалась у подъездов в Москве
Для подробного анализа новой коммуникации Сбербанка пока еще прошло недостаточно времени, но уже сейчас можно сказать, что от образа "старомодного и неуклюжего" банка Сбербанк очень старается отойти. И, что самое главное, предпринимает для этого не только коммуникационные усилия, но и изменяется внутри себя.
Альфа-Банк Рекламная активность Альфа-Банка подразделяется на отдельные кампании, которые имеют ограниченный срок "жизни", но часто повторяются с меньшей силой через несколько месяцев (рис. 8). Вряд ли на российском рынке среди крупных банков найдется пример более последовательной коммуникации, чем у Альфа-Банка. Начиная с 2006 года банк рекламируется строго в одном стиле и никогда не отступает от него. Более того, банку удается от кампании к кампании поддерживать яркость своих рекламных образов.
Рис. 7. Пример стилистической путаницы в рекламе Сбербанка, изготовленной и размещенной разными отделениями
Рис. 8. График последовательности рекламных материалов Альфа-Банка Дизайн макетов всегда выполняется в едином стиле, и, даже если скрыть название банка, его все равно можно узнать. Это прекрасный пример наличия акцента на марке, формируемой через последовательность коммуникации. Последовательность коммуникации Альфа-Банка проявляется также и в его медиа-предпочтениях. На протяжении 2005-2008 годов "визитной карточкой" банка была не просто последовательная реклама, но и последовательный упор на прессу и (в меньшей степени) наружную рекламу. К примеру, в 2007 году почти треть всей банковской рекламы в прессе принадлежала Альфа-Банку, несмотря на то что бюджет был достаточен для проведения заметной рекламной кампании на национальном телевидении. Использование преимущественно прессы в случае Альфа-Банка подчеркивает последовательность его коммуникации, точнее попадает в целевую аудиторию ("Банк для успешных людей", т.е. с хорошим доходом) и обеспечивает доминирование по рекламным затратам в этом медиа.
Рис. 9. Рекламные затраты Альфа-банка
Именно сочетание последовательности как в медиа, так и в креативе и позволяет нам приводить Альфа-Банк в качестве примера наиболее последовательной коммуникации.
Citibank На примере коммуникации Citibank видим картину, типичную для большинства иностранных банков, работающих в России. Citibank пришел в нашу страну, уже имея богатый опыт в рекламе на территории США и других стран. Понимание целевой аудитории, методов работы, уникального фирменного стиля коммуникации уже было у банка, поэтому его коммуникация абсолютно последовательна и разыгрывается как по нотам. Citibank меняет рекламируемые продукты, меняет рекламные приемы в зависимости от ситуации на рынке, но всегда остается стопроцентно узнаваемым в своей коммуникации. В подаче его рекламы есть уникальность, не присущая никакому другому банку (акцент на марке), причем уникальность эта достигается отнюдь не яркими кричащими образами или выходками, а строгим следованием единой стилистике. Один конкретный выход рекламы Citibank всегда акцентирует внимание на каком-либо одном преимуществе, например на ставке депозита, сумме кредита или скорости его получения, не распыляя внимания потребителя. Рекламные материалы лаконичны и не перегружают внимание потребителя лишними деталями, не связанными с основным преимуществом. Креатив всегда в меру яркий - привлекающий внимание, но не имеющий ценности сам по себе вне рекламного материала. Совокупность этих факторов и определяет абсолютную последовательность коммуникации Citibank.
Рис. 10. График последовательности рекламных материалов Citibank
Рекламный бюджет Citibank - один из самых больших в банковской категории, и он так же продуман и последователен, как и его креатив. Для повышения охвата аудитории банк использует все СМИ - от ТВ до наружной рекламы и применяет волновую стратегию: увеличение затрат в одни месяцы (как правило, весной и осенью) и снижение активности в другие. Это позволяет банку проводить заметные национальные рекламные кампании без перерасхода средств на постоянную активность.
Рис. 11. Примеры простой и лаконичной рекламы Citibank
Рис.12. Рекламные затраты Citibank
ВТБ До ребрендинга ВТБ в октябре 2006 года - последовательная коммуникация, узнаваемый стиль (слоган - "Энергия успеха"). Непосредственно перед ребрендингом в течение нескольких месяцев проходила кампания "Единый мир - глобальные возможности" под старым слоганом, но со стилистикой, близкой к будущему ребрендингу. Кампания по ребрендингу была очень яркой и сильно выделялась из привычного визуального ряда бывшего Внешторгбанка. Постребрендинговая коммуникация в 2007 году проходила еще под слоганом "Расширяя горизонты" и использовала похожие визуальные приемы. Однако уже в 2008 году реклама стала вновь более "степенной", как и до ребрендинга, но на новом уровне. Слоган тоже стал более спокойным, менее эмоциональным - "Возможности вашего роста". Таким образом, кампания по ребрендингу ВТБ не имела целью сделать коммуникацию банка кардинально другой (эмоциональной, яркой), а просто перевела креатив на новый уровень. И сделано это было настолько аккуратно, насколько было возможно, - плавно, в течение многих месяцев. Коммуникация ВТБ была и остается последовательной, на протяжении 2005-2008 годов транслируется одна идея - государственный, большой и надежный банк. Последовательность коммуникации проявляется и в распределении рекламных затрат по медиа. Как и подобает крупному государственному банку, ВТБ основную часть бюджета направляет на ТВ-рекламу, обеспечивая в других медиа поддержку основной кампании. В 2005 и 2006 годах применялась волновая стратегия, а после ребрендинга в 2007 и 2008 годах - ипмульсная (флайтовая). Разница в том, насколько сильно отличаются затраты в периоды подъемов и спадов. Начиная с 2007 года, когда стоимость телерекламы сильно выросла, ВТБ скорректировал стратегию затрат и вместо равномерного расходования средств проводит активное размещение только 2-3 раза в году. Это позволяет более рационально использовать рекламный бюджет при сопоставимом эффекте.
Рис. 13. График последовательности рекламных материалов ВТБ
Рис. 14. Рекламные затраты ВТБ
Банк Москвы В 2005, 2006 годах и январе-сентябре 2007 года реклама Банка Москвы строилась последовательно, в едином стиле. В силу обилия текста и рисованных картинок вместо фотографий дизайн макетов мог смотреться старомодно, но не вызывает сомнения, что дизайн был всегда узнаваем. В октябре 2007 года Банк Москвы провел ребрендинг*(7), в результате которого форма и содержание рекламных материалов резко изменились. Без преувеличения - изменились до неузнаваемости. Вместо строгого стиля с обилием текста - короткие емкие надписи. Небольшие рисованные картинки или полное их отсутствие, малое количество цветов сменились полноцветными, яркими образами говорящих животных, которые теперь заняли центральное место в рекламе. Иными словами, правила новой рекламы Банка Москвы - это старые правила с точностью до наоборот. Нельзя с уверенностью сказать, насколько лучше или хуже новая реклама станет впоследствии работать на Банк Москвы. Но резко менять стиль рекламных материалов во время ребрендинга, без подготовительного периода, - это однозначно ошибка, так как не соблюдаются последовательность и преемственность коммуникации. Рекламные затраты Банка Москвы на протяжении 2005-2008 годов умеренные, за исключением огромного всплеска активности в октябре-декабре 2007 года, во время кампании по ребрендингу. Почти все дополнительные затраты пришлись на ТВ-рекламу ребрендинга. Но уже с января 2008 года активность вошла в прежнее русло. Как до, так и после ребрендинга основными медиа являются пресса при поддержке наружной рекламы и радио.
Рис. 15. График последовательности рекламных материалов Банка Москвы
Рис. 16. Рекламные затраты Банка Москвы
GE Money Bank Приведем еще один пример зарубежного банка, чья коммуникация абсолютно последовательна. GE Money Bank пришел в Россию через покупку Delta Bank еще в 2004 году, но не торопился менять название. Вплоть до ноября 2006 года название "GE Money Bank" почти не фигурировало в СМИ и вся коммуникация проходила под маркой Delta Bank. Вместо громкого ребрендинга GE поступил проще - заранее начал рекламную кампанию в своем стиле, а потом просто подставил в рекламу новое название (рис. 17). Это уникальный пример на российском рынке. Обычно иностранные банки просто избавляются от старых названий купленных банков либо проводят специальную кампанию по ребрендингу. GE сменил название, но обошелся без ребрендинга. GE Money Bank ориентирован на массовую аудиторию, поэтому его основной канал коммуникации - телевидение. Стратегия его затрат также отличается от большинства других банков тем, что активность находится на постоянно высоком уровне - рекламная поддержка осуществляется невзирая на расходы. График расходов никак не отражает переход от Delta Bank к GE Money Bank в ноябре 2006 года. Иными словами, банк не акцентировал внимание на смене названия ни в креативе, ни в стратегии рекламных затрат. Последовательность или непоследовательность рекламы каждого конкретного банка, как наглядно видно, чрезвычайно просто обнаружить. Но именно последовательность является важнейшим фактом успеха коммуникации банка.
Рис. 17. График последовательности рекламных материалов GE Money Bank
Рис. 18. Рекламные затраты GE Money Bank
Если последовательности нет, то знание ключевых компетенций банка и его бренда не накапливается, теряется, и его приходится наращивать заново в каждой новой кампании по продвижению, тратя на это лишние деньги и силы. Это сизифов труд. К тому же последовательность сообщения влияет на все остальные критерии эффективной коммуникации: усиливает фокус на марке и ее позиционировании; усиливает актуальность мотива потребления (знакомая потребителю марка вызывает больше доверия); делает рекламу проще и понятнее (за счет узнаваемости); снижает требования к яркости сообщения.
Таблица 2 ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
2. Анализ системы управления ситемы продвижения банковских продуктов и услуг в ОАО «АИКБ «Татфондбанк»»
2.1. Характеристика деятельности банка
Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк», именуемый в дальнейшем «Банк», является кредитной организацией, созданной по решению учредителей в форме акционерного общества закрытого типа, преобразованной решением акционеров в акционерное общество открытого типа (Протокол Общего Собрания акционеров № 10 от 14 июля 1995 года). Решением Общего Собрания акционеров (протокол №2/97 от 8 мая 1997 года) организационно-правовая форма приведена в соответствие с Федеральным законом Российской Федерации «Об акционерных обществах» № 208-ФЗ от 26 декабря 1995 года и определена как открытое акционерное общество. В отечественной банковской системе Татфондбанк работает всего 14 лет. Татфондбанк продолжает активную экспансию в другие регионы – на сегодняшний день успешно работают филиалы в таких городах, как Москва, Санкт-Петербург, Чебоксары, Пермь и Сургут. В ближайшее время банк откроет филиал и в Новосибирске. Так, Татфондбанк в настоящее время открыто 12 филиалов, 74 дополнительных офиса, 9 операционных касс. К концу 2010 года, количество подразделений банка превысит 100. Татфондбанк занимает 16 место в списке самых «факторинговых» кредитных учреждений в России. Он осуществляет факторинговые операции с января 2006 года. Среди крупнейших банков РФ по состоянию на Большое место в деятельности Татфондбанка занимают валютные операции, денежные переводы в рублях РФ и долларах США по России, странам СНГ, ближнего и дальнего зарубежья по системе WESTERN UNION, MIGOM, TRAVELIKC и различные банковские услуги. Стратегия Банка в работе с клиентами базируется на принципе высокого качества обслуживания и предоставления полного спектра услуг всем категориям. На сегодняшний день в Банке обслуживается более 4 тысяч предприятий организаций и индивидуальных предпринимателей, среди которых, как крупные хорошо известные компании, так и представители малого и среднего бизнеса. Более 155 тысяч клиентов обслуживаются в Банке на конец 2009 года. Рост клиентской базы благодаря постоянной работе по совершенствованию и расширению спектра представляемых услуги, а также сочетанию комплексного подхода к продаже высококачественных банковских продуктов и индивидуальной работе с каждым клиентом на основе конкурентоспособных тарифов. Банк стремится обеспечить максимально полное удовлетворение потребностей клиентов в проведение расчетов скорости платежей удобстве обслуживания. Современные каналы обслуживания «Банк-клиент» обеспечивают достаточную степень надежности и конфиденциальности операций, не уступающих уровню безопасности при личном обращении в коммерческий банк. Технологичность и высокий профессионализм сотрудников позволяют Банку предполагать одинаково высокий уровень обслуживания клиентов, как в Казани, так и по Республике. Основную деятельность Банк осуществляет на рынке банковских услуг Республики Татарстан. Банковская система республики на протяжении многих лет работает стабильно, обеспечивая бесперебойное и своевременное проведение расчетов всеми участниками платежной системы. Республика по-прежнему занимает лидирующие позиции по целому ряду количественных и качественных параметров банковского бизнеса. На отдельных сегментах рынка ОАО «АИКБ «Татфондбанк» стабильно занимает 2-ю позицию среди самостоятельных банков Республики Татарстан по таким основным финансовым показателям, как: - сумма активов, - величина собственных средств, - общая сумма привлеченных средств, - вклады населения, - кредитные вложения. На долю активов Татфондбанка приходится 12,1% от совокупных активов самостоятельных банков. На рынке частных вкладов среди банков, действующих на территории республики, Татфондбанк опережают «АкБарс» Банк и региональный Сбербанк. Доля Татфондбанка на рынке частных вкладов на 1 января 2009 года составила 9,6%. 1 января 2009 года Татфондбанк занимает 68-е место по размеру активов, 50-е место по размеру собственного капитала (журнал «Профиль» №6 от 23.02.09). В рейтинге 100 самых надежных российских банков, при составлении которого учитываются параметры достаточности капитала, ликвидности, доходности, развитости клиентской базы, диверсификации структуры активов и их рискованности, по состоянию на 1 января 2009 года Татфондбанк занимает 12-ю позицию (журнал «Профиль» №6 от 23.02.09). По данным аналитического агентства «РосБизнесКонсалтинг» среди 100 самых филиальных банков России по итогам 2008 года, Татфондбанк занимает 35-е место. В июне 2008 года российским рейтинговым агентством «Эксперт РА» Татфондбанку присвоен рейтинг на уровне А «Высокий уровень кредитоспособности». Среди факторов, определяющих высокую кредитоспособность Банка, были отмечены приемлемый уровень достаточности капитала, высокое качество корпоративного управления, хорошая кредитная история. В октябре 2008 года «Эксперт РА» выступило с подтверждением ранее присвоенного рейтинга. Международное агентство Moody’s Investor Service подтвердило ОАО «АИК Б «Татфондбанк» рейтинг по депозитам в местной и иностранной валюте на уровне «B2/NP», рейтинг по заимствованиям в иностранной валюте на уровне «В2», рейтинг по национальной шкале – на уровне «Baa1.ru», а также рейтинг финансовой устойчивости Банка на уровне «E+» (BFSR). Сохранение рейтинга Татфондбанка на прежнем уровне на фоне снижения ... На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте.
На странице представлена краткая версия работы. Полную версию Вы можете получить в офисах Всероссийского Учебного Центра Elite Education или по электронной почте
Всероссийский Учебный Центр Elite Education, 2008-2012. Дипломы на заказ Все права защищены
контактная информация
